Vi tycker att det är viktigt att du förstår hur vi tjänar pengar. Det är faktiskt ganska enkelt. De erbjudanden om finansiella produkter som du ser på vår plattform kommer från företag som betalar oss. Pengarna vi tjänar hjälper oss att ge dig tillgång till kostnadsfria kreditupplysningar och rapporter och hjälper oss att skapa våra andra fantastiska verktyg och utbildningsmaterial.
Den ersättning vi får kan påverka hur och var produkterna visas på vår plattform (och i vilken ordning). Men eftersom vi i allmänhet tjänar pengar när du hittar ett erbjudande som du gillar och tar emot, försöker vi visa dig erbjudanden som vi tror är en bra matchning för dig. Det är därför vi tillhandahåller funktioner som dina godkännandechanser och uppskattningar av sparande.
Självklart representerar inte erbjudandena på vår plattform alla finansiella produkter som finns där ute, men vårt mål är att visa dig så många bra alternativ som möjligt.
Är du fast i en skuldspiral av ökande kreditkortsskulder, höga räntor och en lägsta månadsbetalning som blir svår att klara av?
Om du är det kanske du känner dig skrämd eller överväldigad. Men ditt kreditkortsföretag erbjuder troligen ett oannonserat program som kan göra hela skillnaden.
En plan för svårigheter, även känd som en betalningsplan för kreditkort, är en välbevarad hemlighet som har potential att spara dig stora summor i ränta, minska din månatliga ekonomiska börda och äntligen låta dig frigöra dig från din skuldspiral.
Tänker du att en betalningsplan skulle kunna vara rätt för din ekonomiska situation? Låt oss dyka ner i vad en plan för svårigheter är (och inte är) och hur den kan påverka din kredit på oväntade sätt.
Arbetar du med din kredit?Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu
- Vad är en plan för svårigheter?
- Möjliga nackdelar med en plan för svårigheter
- Hur kan din kredit förbättras?
Vad är en plan för svåra förhållanden?
En plan för svåra förhållanden är inte samma sak som de skuldhanteringsplaner du ser annonseras på TV.
Med en skuldhanteringsplan arbetar du med en kreditrådgivare som agerar som förbindelselänk mellan dig och alla dina fordringsägare med osäkrade skulder. Vanligtvis mot en avgift analyserar rådgivningsbyrån dina inkomster och utgifter, förhandlar om villkoren för återbetalning av skulderna med var och en av dina långivare och betalar dem alla med en enda månadsbetalning som den samlar in från dig.
Med en hardship plan finns det dock ingen mellanhand och ingen massbetalning av långivare. I stället arbetar du direkt med din kreditkortsutgivare och deltar i dess unika återbetalningsprogram. Många kreditgivare erbjuder planer för svåra situationer, även om du sällan hittar dem annonserade.
”Varje kreditgivares policy är lite annorlunda”, säger Thomas Nitzsche, kreditutbildare och kommunikationsansvarig på Clearpoint, en ideell kreditrådgivningsbyrå. Han konstaterar att planerna vanligtvis erbjuder en kombination av följande förmåner:
- En lägre ränta
- En mindre minimibetalning
- Lägre avgifter och straffavgifter
- En fast betalningsplan
När du står inför en tillfällig ekonomisk svårighet – t.ex. en nyligen inträffad jobbförlust, ett medicinskt nödläge eller en allvarlig olycka – säger Nitzsche att det kan vara bra att ringa till din fordringsägare och berätta om din historia, så kan du övertyga företaget om att erbjuda dig de pengar som du kan spara med en betalningsplan.
Möjliga nackdelar med en plan för svåra förhållanden
Att skriva in sig själv för en plan för svåra förhållanden har ingen effekt på din kredit. Men när du väl har anmält dig kan dina kreditpoäng påverkas indirekt på grund av hur programmet fungerar.
För det första kan din kreditkortsutgivare göra en anteckning i dina kreditupplysningar om ditt deltagande i dess hardship plan. Så även om anteckningen signalerar att du vidtar positiva åtgärder för att på ett ansvarsfullt sätt återbetala dina långivare, kan den göra potentiella långivare nervösa för din ekonomiska situation. Innan du anmäler dig till en betalningsplan bör du prata med ditt kortföretag om vilken anteckning (om någon) som kommer att skickas till kreditupplysningsföretagen.
För det andra kan ditt kortföretag stänga eller stänga av ditt konto tills du har slutfört din betalningsplan medan du deltar i ett program för svåra problem. Och att stänga ett kreditkort – oavsett om du gör det själv eller om ditt kortföretag gör det åt dig – kan skada dina kreditpoäng genom att påverka några olika saker:
- Kreditutnyttjandegrad: Din kreditutnyttjandegrad representerar den del av din tillgängliga kredit som du faktiskt använder, och den står för hela 30 procent av din FICO®-poäng. I allmänhet kan dina poäng öka när du använder mindre av din totala kreditgräns. När du stänger ett kort eliminerar du alltså en del av den tillgängliga krediten. Och om du inte minskar din kreditkortsanvändning kommer dina poäng att sjunka för att återspegla ökningen av din utnyttjandekvot.
- Längd av kredithistoria: Ditt kreditbetyg belönar dig för att du har långa kreditlinjer. Faktum är att 15 procent av ditt FICO®-poäng beror på längden på din kredithistorik. Så om din kreditgivare stänger ett av dina äldre kort när han/hon sätter dig på en betalningsplan kommer din genomsnittliga kreditålder att minska, och dina poäng kan sjunka som ett resultat av detta.
- Kreditmix: FICO® belönar dig för att du har en önskvärd kombination av kreditkort, hypotekslån, bilbetalningar och andra typer av lån. Denna kombination – eller kreditmix – utgör cirka 10 procent av ditt FICO®-poäng. När du stänger ett kort förändras din kreditmix, vilket kan påverka dina poäng.
Detta sagt kan deltagande i en hardship plan faktiskt gynna dina kreditpoäng i det långa loppet.
Hur kan din kredit förbättras?
När du registrerar dig för en hardship plan kan du se en oroande dipp i dina kreditpoäng. Detta är vanligtvis inte permanent, även om det kan ta månader av betalningar i tid och ansvarsfullt beteende för att få din kreditvärdighet tillbaka där du vill ha den.
Om du lyckas slutföra ditt program kan den initiala nedgången förvandlas till en rejäl ökning av kreditvärdigheten. Här är varför:
Om du funderar på att anmäla dig till ett program för svåra problem kan du redan ha missat några minimibetalningar på ett eller flera av dina kort. Betalningshistorik är den främsta faktorn när det gäller att fastställa ditt FICO®-poäng och utgör 35 procent av poängen. Så du kan redan ha sett ditt kreditbetyg sjunka efter uteblivna betalningar.
Tyvärr är det ett utmärkt sätt att hålla sig till betalningsschemat för en hardshipplan ett utmärkt sätt att återuppbygga din historia av punktlig återbetalning av skulder. Din långivare, som rapporterade de sena betalningarna till kreditupplysningsföretagen, kommer nu att rapportera dina konsekventa, punktliga betalningar – vilket kan innebära goda nyheter för dina poäng.
Bottom line
Så, är en hardship plan rätt för dig?
De är inte rätt för alla, säger Nitzsche.
”Om du är någon som kämpar med att vara organiserad, om du har flera fordringsägare, om du känner dig skrämd av att kontakta dem alla direkt eller om tanken på att hantera alla dessa individuella betalningar varje månad är skrämmande”, säger han, ”kan det vara bra för dig att träffa en kreditrådgivare och överväga skuldhantering.”
Var bara medveten om att det kan vara riskabelt att handla med skuldregleringsföretag, enligt Consumer Financial Protection Bureau, och att det kan leda till att du hamnar djupare i skuld än när du började. CFPB rekommenderar att du söker upp en ideell konsumentkreditrådgivningstjänst som ett alternativ eller att du pratar med en konkursadvokat om du överväger den vägen.
Om du däremot står inför en tillfällig ekonomisk kris eller ett relativt litet problem med bara några få kort, kan din kortutgivare vara villig att ge eftergifter när det gäller återbetalning. Så lyft luren, ring upp din kreditgivare och framföra ditt ärende. Det kan bli en vändpunkt när det gäller att besegra din kreditkortsskuld.
Arbetar du med din kredit?Kontrollera mina Equifax®- och TransUnion®-poäng nu