Pensamos que é importante para si compreender como ganhamos dinheiro. É bastante simples, na verdade. As ofertas de produtos financeiros que vê na nossa plataforma vêm de empresas que nos pagam. O dinheiro que ganhamos ajuda-nos a dar-lhe acesso a notas de crédito e relatórios grátis e ajuda-nos a criar as nossas outras grandes ferramentas e materiais educativos.
Compensação pode ser um factor a considerar em como e onde os produtos aparecem na nossa plataforma (e em que ordem). Mas como geralmente ganhamos dinheiro quando você encontra uma oferta que você gosta e recebe, tentamos mostrar-lhe ofertas que achamos que são uma boa combinação para você. É por isso que fornecemos funcionalidades como as suas probabilidades de aprovação e estimativas de poupança.
De facto, as ofertas na nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros por aí, mas o nosso objectivo é mostrar-lhe o maior número possível de grandes opções.
Você está preso em uma espiral de dívidas de cartão de crédito crescente, taxas de juros altas e um pagamento mínimo mensal que está se tornando difícil de cumprir?
Se estiver, você pode estar se sentindo assustado ou sobrecarregado. Mas sua empresa de cartão de crédito provavelmente oferece um programa não divulgado que poderia fazer toda a diferença.
Um plano de dificuldades, também conhecido como plano de pagamento com cartão de crédito, é um segredo bem guardado que tem o potencial de lhe poupar muito dinheiro em juros, reduzir a sua carga financeira mensal e finalmente deixá-lo libertar-se da sua espiral de dívidas.
Pensa que um plano de pagamento pode ser adequado à sua situação financeira? Vamos mergulhar no que é (e não é) um plano de dificuldade e como ele pode impactar o seu crédito de maneiras inesperadas.
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- O que é um plano de dificuldade?
- Possíveis desvantagens de um plano de dificuldade
- Como o seu crédito poderia melhorar?
O que é um plano de dificuldades?
Um plano de dificuldades não é o mesmo que os planos de gerenciamento de dívidas que você vê anunciados na TV.
Com um plano de gerenciamento de dívidas, você trabalha com um conselheiro de crédito que atua como a ligação entre você e todos os seus credores sem garantia de dívidas. Normalmente por uma taxa, a agência de aconselhamento analisa os seus rendimentos e gastos, negoceia os termos de pagamento da dívida com cada um dos seus credores e paga-os a todos com um único pagamento mensal que recebe de si.
Com um plano de dificuldades, no entanto, não há nenhum intermediário e nenhum pagamento em massa dos credores. Ao invés disso, você trabalha diretamente com o emissor do seu cartão de crédito e participa do seu programa único de pagamento. Muitos credores oferecem planos de pagamento, embora você raramente os encontre anunciados.
“A política de cada credor é um pouco diferente”, diz Thomas Nitzsche, educador de crédito e líder de comunicação na Clearpoint, uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos. Ele observa que os planos normalmente oferecem uma combinação dos seguintes benefícios:
- Uma taxa de juros mais baixa
- Um pagamento mínimo mais baixo
- Aplicações e penalidades mais baixas
- Um plano de pagamento fixo
Quando você está enfrentando uma crise financeira temporária – uma perda recente de emprego, emergência médica ou acidente grave, por exemplo – Nitzsche diz que ligar para o seu credor e contar a sua história pode persuadir a empresa a oferecer-lhe as vantagens de um plano de pagamento que poupa dinheiro.
Possíveis desvantagens de um plano de dificuldades
O próprio acto de se inscrever num plano de dificuldades não tem qualquer efeito no seu crédito. No entanto, uma vez que você se inscreve, suas notas de crédito podem ser indiretamente afetadas devido à forma como o programa funciona.
Primeiro, o emissor do seu cartão de crédito pode colocar uma nota nos seus relatórios de crédito sobre a sua participação no seu plano de dificuldades. Assim, embora a nota sinalize que você está tomando medidas positivas para reembolsar seus credores de forma responsável, ela pode deixar os potenciais credores nervosos sobre sua situação financeira. Antes de se inscrever para um plano de pagamento, converse com seu emissor sobre qual nota (se houver) será enviada para as agências de crédito.
Segundo, enquanto você estiver participando de um programa de dificuldades, sua empresa de cartão pode fechar ou suspender sua conta até que seu cronograma de pagamento esteja completo. E fechar um cartão de crédito – quer você mesmo o faça ou a companhia do seu cartão o faça por você – pode prejudicar sua pontuação de crédito, afetando algumas coisas diferentes:
- Rácio de utilização de crédito: O seu índice de utilização de crédito representa a parte do seu crédito disponível que você realmente usa, e representa 30% da sua pontuação FICO®. Em geral, a sua pontuação pode aumentar à medida que você utiliza menos do seu limite total de crédito. Portanto, quando você fecha um cartão, você elimina parte do crédito disponível. E se você não diminuir os gastos com cartão de crédito, suas pontuações cairão para refletir o aumento no seu índice de utilização.
- Duração do histórico de crédito: As suas pontuações de crédito recompensam-no por ter linhas de crédito maduras. Na verdade, 15% da sua pontuação FICO® depende da duração do seu histórico de crédito. Portanto, se o seu credor fechar um dos seus cartões mais antigos ao colocá-lo em um plano de pagamento, a sua idade média de crédito diminuirá e a sua pontuação poderá cair como resultado.
- Mix de crédito: O FICO® recompensa-o por ter uma combinação desejável de cartões de crédito, hipotecas, pagamentos de carros e outros tipos de empréstimos. Essa combinação – ou combinação de crédito – representa cerca de 10% da sua pontuação FICO®. Quando você fecha um cartão, sua combinação de crédito muda, e isso pode afetar sua pontuação.
Dito isto, a participação em um plano de crédito pode realmente beneficiar sua pontuação de crédito a longo prazo.
Como seu crédito pode melhorar?
Depois que você se inscrever em um plano de crédito, você poderá ver uma queda preocupante em sua pontuação de crédito. Isso normalmente não é permanente, embora possa levar meses de pagamentos pontuais e comportamento responsável para que seu crédito volte para onde você gostaria.
Se você completar seu programa com sucesso, esse mergulho inicial pode se transformar em um grande aumento da pontuação de crédito. Eis porque:
Se você está pensando em se inscrever em um programa de dificuldades, você já pode ter perdido alguns pagamentos mínimos em um ou mais cartões. O histórico de pagamentos é o fator número 1 na determinação da sua pontuação FICO®, perfazendo 35 por cento da pontuação. Portanto, você pode já ter visto a sua pontuação de crédito diminuir depois de faltar aos pagamentos.
Felizmente, manter o cronograma de pagamento de um plano de pagamento de dificuldade é uma excelente maneira de reconstruir o seu histórico de pagamento pontual da dívida. Seu credor, que relatou esses pagamentos atrasados para as agências de crédito, agora irá relatar seus pagamentos consistentes e pontuais – o que pode significar boas notícias para suas pontuações.
Bottom line
Então, é um plano de dificuldades certo para você?
Não são certos para todos, diz Nitzsche.
“Se você é alguém que luta para ser organizado, se você tem vários credores, se você se sente intimidado ao contatar todos eles diretamente, ou se a idéia de gerenciar todos esses pagamentos individuais a cada mês é assustadora”, diz ele, “talvez seja melhor você ver um conselheiro de crédito e considerar a gestão da dívida”.
Justamente esteja ciente de que lidar com empresas de liquidação de dívidas pode ser arriscado, de acordo com o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor, e pode deixá-lo mais endividado do que quando você começou”. O CFPB recomenda procurar um serviço de aconselhamento de crédito ao consumidor sem fins lucrativos como alternativa ou falar com um advogado de falência se você estiver considerando essa via.
Se, no entanto, você estiver enfrentando uma crise financeira temporária ou um problema relativamente menor com apenas alguns cartões, o emissor do seu cartão pode estar disposto a estender as concessões quando se trata de reembolso. Portanto, pegue o telefone, ligue para o seu credor e faça o seu caso. Pode ser o ponto de viragem na conquista da dívida do seu cartão de crédito.
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