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Sind Sie in einer Schuldenspirale aus steigenden Kreditkartenschulden, hohen Zinsen und einer monatlichen Mindestzahlung gefangen, die Sie nur schwer aufbringen können?
Wenn ja, fühlen Sie sich vielleicht verängstigt oder überfordert. Aber Ihr Kreditkartenunternehmen bietet wahrscheinlich ein nicht beworbenes Programm an, das den Unterschied ausmachen könnte.
Ein Härtefallplan, auch bekannt als Kreditkartenzahlungsplan, ist ein gut gehütetes Geheimnis, das das Potenzial hat, Ihnen viel Geld an Zinsen zu sparen, Ihre monatliche finanzielle Belastung zu verringern und Sie endlich aus Ihrer Schuldenspirale ausbrechen zu lassen.
Denken Sie, dass ein Zahlungsplan das Richtige für Ihre finanzielle Situation sein könnte? Hier erfahren Sie, was ein Härtefallplan ist (und was nicht) und wie er sich auf unerwartete Weise auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
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- Was ist ein Härtefallplan?
- Mögliche Nachteile eines Härtefallplans
- Wie könnte sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessern?
Was ist ein Härtefallplan?
Ein Härtefallplan ist nicht dasselbe wie die Schuldenmanagementpläne, für die Sie im Fernsehen Werbung sehen.
Bei einem Schuldenmanagementplan arbeiten Sie mit einem Schuldnerberater zusammen, der als Vermittler zwischen Ihnen und all Ihren unbesicherten Gläubigern fungiert. In der Regel gegen eine Gebühr analysiert die Beratungsstelle Ihr Einkommen und Ihre Ausgaben, handelt mit jedem Ihrer Kreditgeber die Bedingungen für die Rückzahlung der Schulden aus und bezahlt sie alle mit einer einzigen monatlichen Zahlung, die sie von Ihnen einzieht.
Bei einem Härtefallplan gibt es jedoch keinen Vermittler und keine Massenzahlungen an Kreditgeber. Stattdessen arbeiten Sie direkt mit Ihrem Kreditkartenaussteller zusammen und nehmen an seinem einzigartigen Rückzahlungsprogramm teil. Viele Kreditgeber bieten Härtefallpläne an, obwohl sie nur selten beworben werden.
„Die Politik jedes Kreditgebers ist ein wenig anders“, sagt Thomas Nitzsche, Kreditausbilder und Kommunikationsleiter bei Clearpoint, einer gemeinnützigen Kreditberatungsagentur. Er stellt fest, dass die Pläne in der Regel eine Kombination der folgenden Leistungen bieten:
- Ein niedrigerer Zinssatz
- Eine geringere Mindestzahlung
- Geringere Gebühren und Strafen
- Ein fester Zahlungsplan
Wenn Sie sich in einer vorübergehenden finanziellen Notlage befinden – zum Beispiel bei einem kürzlichen Arbeitsplatzverlust, einem medizinischen Notfall oder einem schweren Unfall – sagt Nitzsche, dass ein Anruf bei Ihrem Gläubiger und das Erzählen Ihrer Geschichte das Unternehmen dazu bewegen kann, Ihnen die geldsparenden Vorteile eines Zahlungsplans anzubieten.
Mögliche Nachteile eines Härtefallplans
Die Anmeldung für einen Härtefallplan hat keine Auswirkungen auf Ihren Kredit. Sobald Sie sich jedoch angemeldet haben, können Ihre Kreditwürdigkeitswerte aufgrund der Funktionsweise des Programms indirekt beeinträchtigt werden.
Erstens kann Ihr Kreditkartenaussteller in Ihren Kreditberichten einen Vermerk über Ihre Teilnahme an seinem Härtefallplan anbringen. Der Vermerk signalisiert zwar, dass Sie positive Schritte unternehmen, um Ihre Kredite verantwortungsvoll zurückzuzahlen, könnte aber potenzielle Gläubiger hinsichtlich Ihrer finanziellen Situation nervös machen. Bevor Sie sich für einen Zahlungsplan anmelden, sollten Sie mit Ihrem Kartenaussteller besprechen, welcher Vermerk (wenn überhaupt) an die Kreditbüros geschickt wird.
Zweitens kann Ihr Kartenunternehmen Ihr Konto schließen oder aussetzen, bis Sie Ihren Zahlungsplan erfüllt haben. Die Schließung einer Kreditkarte – unabhängig davon, ob Sie sie selbst vornehmen oder Ihr Kartenunternehmen sie für Sie vornimmt – kann Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, da sie sich auf verschiedene Aspekte auswirkt:
- Kreditnutzungsgrad: Ihr Kreditausnutzungsgrad stellt den Anteil Ihres verfügbaren Kredits dar, den Sie tatsächlich nutzen, und er macht satte 30 Prozent Ihres FICO®-Scores aus. Im Allgemeinen kann Ihre Punktzahl steigen, wenn Sie weniger von Ihrem gesamten Kreditrahmen in Anspruch nehmen. Wenn Sie also eine Karte kündigen, verlieren Sie einen Teil des verfügbaren Kredits. Und wenn Sie Ihre Kreditkartenausgaben nicht reduzieren, sinkt Ihre Punktzahl, um den Anstieg Ihres Nutzungsgrads widerzuspiegeln.
- Länge der Kredithistorie: Ihr Kreditscore belohnt Sie dafür, dass Sie über langjährige Kreditlinien verfügen. Tatsächlich hängen 15 Prozent Ihres FICO®-Scores von der Länge Ihrer Kredithistorie ab. Wenn Ihr Kreditgeber also eine Ihrer älteren Karten schließt, wenn er Ihnen einen Zahlungsplan auferlegt, sinkt Ihr durchschnittliches Kreditalter, und Ihre Punktzahl könnte sich folglich verringern.
- Kreditmix: FICO® belohnt Sie, wenn Sie eine wünschenswerte Kombination aus Kreditkarten, Hypotheken, Autozahlungen und anderen Kreditarten haben. Diese Kombination – oder Kreditmix – macht etwa 10 Prozent Ihres FICO®-Scores aus. Wenn Sie eine Karte schließen, ändert sich Ihr Kreditmix, und das kann sich auf Ihre Punktzahl auswirken.
Das heißt, dass die Teilnahme an einem Härtefallplan Ihre Kreditwürdigkeit auf lange Sicht sogar verbessern kann.
Wie könnte sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessern?
Nachdem Sie sich für einen Härtefallplan angemeldet haben, kann es sein, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtert. Das ist in der Regel nicht von Dauer, aber es kann Monate dauern, bis Sie durch pünktliche Zahlungen und verantwortungsbewusstes Verhalten Ihre Kreditwürdigkeit wieder auf den gewünschten Stand gebracht haben.
Wenn Sie Ihr Programm erfolgreich abschließen, kann sich dieser anfängliche Einbruch in einen beträchtlichen Anstieg der Kreditwürdigkeit verwandeln. Hier ist der Grund dafür:
Wenn Sie darüber nachdenken, sich für ein Härtefallprogramm anzumelden, haben Sie vielleicht schon einige Mindestzahlungen auf einer oder mehreren Ihrer Karten verpasst. Das Zahlungsverhalten ist der wichtigste Faktor bei der Ermittlung Ihres FICO®-Scores und macht 35 % des Scores aus. Es kann also sein, dass sich Ihre Kreditwürdigkeit bereits verschlechtert hat, nachdem Sie Zahlungen versäumt haben.
Glücklicherweise ist die Einhaltung des Zahlungsplans eines Härtefallplans eine hervorragende Möglichkeit, um Ihre Schulden wieder pünktlich zurückzuzahlen. Ihr Kreditgeber, der die verspäteten Zahlungen an die Kreditbüros gemeldet hat, wird nun Ihre konsistenten, pünktlichen Zahlungen melden – was sich positiv auf Ihren Punktestand auswirken kann.
Unterm Strich
Ist ein Härtefallplan also das Richtige für Sie?
Sie sind nicht für jeden geeignet, sagt Nitzsche.
„Wenn Sie jemand sind, dem es schwerfällt, sich zu organisieren, wenn Sie mehrere Gläubiger haben, wenn es Sie einschüchtert, sie alle direkt zu kontaktieren, oder wenn der Gedanke, all diese einzelnen Zahlungen jeden Monat zu bewältigen, entmutigend ist“, sagt er, „dann könnte es sich für Sie lohnen, einen Schuldnerberater aufzusuchen und Schuldenmanagement in Betracht zu ziehen.“
Seien Sie sich jedoch bewusst, dass der Umgang mit Schuldenregulierungsunternehmen laut dem Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) riskant sein kann und dazu führen kann, dass Sie sich noch tiefer verschulden als zu Beginn. Das CFPB empfiehlt, alternativ eine gemeinnützige Verbraucherberatung aufzusuchen oder mit einem Konkursanwalt zu sprechen, wenn Sie diesen Weg in Betracht ziehen.
Wenn Sie jedoch eine vorübergehende finanzielle Krise oder ein relativ geringes Problem mit nur wenigen Karten haben, ist Ihr Kartenaussteller möglicherweise zu Zugeständnissen bei der Rückzahlung bereit. Greifen Sie also zum Telefon, rufen Sie Ihren Gläubiger an und tragen Sie Ihren Fall vor. Das könnte der Wendepunkt bei der Überwindung Ihrer Kreditkartenschulden sein.
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