Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent de sociétés qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres excellents outils et matériels éducatifs.
La rémunération peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
- Etes-vous piégé dans une spirale d’endettement avec des dettes de cartes de crédit qui s’accumulent, des taux d’intérêt élevés et un paiement mensuel minimum qui devient difficile à respecter ?
- Qu’est-ce qu’un plan de difficultés ?
- Avantages possibles d’un plan de difficultés
- Comment votre crédit pourrait-il s’améliorer ?
- La ligne de fond
Etes-vous piégé dans une spirale d’endettement avec des dettes de cartes de crédit qui s’accumulent, des taux d’intérêt élevés et un paiement mensuel minimum qui devient difficile à respecter ?
Si c’est le cas, vous pouvez vous sentir effrayé ou accablé. Mais votre société de carte de crédit offre probablement un programme non annoncé qui pourrait faire toute la différence.
Un plan de difficultés, également connu sous le nom de plan de paiement de carte de crédit, est un secret bien gardé qui a le potentiel d’économiser beaucoup d’argent en intérêts, de réduire votre fardeau financier mensuel et de vous permettre enfin de sortir de la spirale de l’endettement.
Vous pensez qu’un plan de paiement pourrait convenir à votre situation financière ? Plongeons dans ce qu’est (et n’est pas) un plan de difficultés et comment il pourrait avoir un impact inattendu sur votre crédit.
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- Qu’est-ce qu’un plan de difficultés ?
- Les inconvénients possibles d’un plan de difficultés
- Comment votre crédit pourrait-il s’améliorer ?
Qu’est-ce qu’un plan de difficultés ?
Un plan de difficultés n’est pas le même que les plans de gestion de la dette que vous voyez annoncés à la télévision.
Avec un plan de gestion de la dette, vous travaillez avec un conseiller en crédit qui sert de liaison entre vous et tous vos créanciers de dettes non garanties. Généralement, moyennant des frais, l’agence de conseil analyse vos revenus et vos dépenses, négocie les conditions de remboursement de la dette avec chacun de vos prêteurs et les paie tous avec un seul paiement mensuel qu’elle perçoit de vous.
Avec un plan de difficultés, cependant, il n’y a pas d’intermédiaire et pas de paiement de masse des prêteurs. Au lieu de cela, vous travaillez directement avec l’émetteur de votre carte de crédit et participez à son programme de remboursement unique. De nombreux créanciers proposent des plans de difficultés, bien que vous en trouviez rarement la publicité.
« La politique de chaque créancier est un peu différente », déclare Thomas Nitzsche, éducateur en crédit et responsable des communications chez Clearpoint, une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Il note que les plans offrent généralement une combinaison des avantages suivants :
- Un taux d’intérêt plus bas
- Un paiement minimum moins élevé
- Des frais et des pénalités moins élevés
- Un calendrier de paiement fixe
Lorsque vous êtes confronté à une mauvaise passe financière temporaire – une perte d’emploi récente, une urgence médicale ou un accident grave, par exemple – Nitzsche dit qu’appeler votre créancier et raconter votre histoire peut persuader la société de vous offrir les avantages d’un plan de paiement pour économiser de l’argent.
Avantages possibles d’un plan de difficultés
Le fait même de s’inscrire à un plan de difficultés n’a aucun effet sur votre crédit. Cependant, une fois que vous vous inscrivez, vos scores de crédit pourraient être indirectement affectés en raison de la façon dont le programme fonctionne.
Premièrement, l’émetteur de votre carte de crédit peut mettre une note sur vos rapports de crédit concernant votre participation à son plan de difficultés. Ainsi, bien que la note signale que vous prenez des mesures positives pour rembourser vos prêteurs de manière responsable, elle pourrait rendre les créanciers potentiels nerveux quant à votre situation financière. Avant de vous inscrire à un plan de paiement, discutez avec votre émetteur pour savoir quelle note (le cas échéant) sera envoyée aux bureaux de crédit.
Deuxièmement, pendant que vous participez à un programme de difficultés, votre société de carte peut fermer ou suspendre votre compte jusqu’à ce que votre calendrier de paiement soit terminé. Et la fermeture d’une carte de crédit – que vous le fassiez vous-même ou que votre société de carte le fasse pour vous – peut nuire à vos scores de crédit en affectant plusieurs éléments différents :
- Ratio d’utilisation du crédit : Votre ratio d’utilisation du crédit représente la partie de votre crédit disponible que vous utilisez réellement, et il représente un énorme 30 pour cent de votre score FICO®. En général, vos scores peuvent augmenter lorsque vous utilisez moins de votre limite de crédit totale. Ainsi, lorsque vous fermez une carte, vous éliminez une partie de ce crédit disponible. Et si vous ne diminuez pas vos dépenses par carte de crédit, vos scores baisseront pour refléter l’augmentation de votre ratio d’utilisation.
- Longueur de l’historique de crédit : Vos scores de crédit vous récompensent pour avoir des lignes de crédit matures. En fait, 15 % de votre score FICO® dépend de la longueur de votre historique de crédit. Donc, si votre créancier ferme l’une de vos cartes plus anciennes en vous mettant sur un plan de paiement, votre âge moyen de crédit diminuera, et vos scores pourraient baisser en conséquence.
- Mélange de crédits : FICO® vous récompense pour avoir une combinaison souhaitable de cartes de crédit, d’hypothèques, de paiements de voiture et d’autres types de prêts. Cette combinaison – ou credit mix – représente environ 10 % de votre score FICO®. Lorsque vous fermez une carte, votre mélange de crédit change, et cela pourrait affecter vos scores.
Cela dit, la participation à un plan de difficultés pourrait en fait bénéficier vos scores de crédit à long terme.
Comment votre crédit pourrait-il s’améliorer ?
Après avoir signé pour un plan de difficultés, vous pourriez voir une baisse préoccupante de vos scores de crédit. Cela n’est généralement pas permanent, bien que cela puisse prendre des mois de paiements à temps et de comportement responsable pour que votre crédit revienne là où vous le souhaitez.
Si vous terminez votre programme avec succès, cette baisse initiale pourrait se transformer en une augmentation appréciable de votre score de crédit. Voici pourquoi :
Si vous envisagez de vous inscrire à un programme de difficultés, vous avez peut-être déjà manqué quelques paiements minimums sur une ou plusieurs de vos cartes. L’historique des paiements est le facteur n° 1 dans la détermination de votre score FICO®, représentant 35 % du score. Vous avez donc peut-être déjà vu vos scores de crédit baisser après avoir manqué des paiements.
Heureusement, s’en tenir au calendrier de paiement d’un plan de difficultés est un excellent moyen de reconstruire votre historique de remboursement de la dette en temps voulu. Votre prêteur, qui a signalé ces paiements tardifs aux agences d’évaluation du crédit, signalera désormais vos paiements constants et à temps – ce qui peut signifier de bonnes nouvelles pour vos scores.
La ligne de fond
Alors, un plan de difficultés est-il bon pour vous ?
Ils ne conviennent pas à tout le monde, dit Nitzsche.
« Si vous êtes quelqu’un qui a du mal à être organisé, si vous avez plusieurs créanciers, si vous êtes intimidé par le fait de les contacter tous directement, ou si l’idée de gérer tous ces paiements individuels chaque mois est intimidante », dit-il, « il pourrait vous incomber de voir un conseiller en crédit et d’envisager la gestion de la dette ». »
Sachez simplement que traiter avec des sociétés de règlement de dettes peut être risqué, selon le Consumer Financial Protection Bureau, et pourrait vous laisser plus endetté que lorsque vous avez commencé. Le CFPB recommande de faire appel à un service de conseil en crédit à la consommation à but non lucratif comme alternative ou de parler avec un avocat spécialisé dans les faillites si vous envisagez cette voie.
Si, toutefois, vous êtes confronté à une crise financière temporaire ou à un problème relativement mineur avec seulement quelques cartes, l’émetteur de votre carte peut être disposé à faire des concessions en matière de remboursement. Prenez donc le téléphone, appelez votre créancier et plaidez votre cause. Cela pourrait être le point tournant dans la conquête de votre dette de carte de crédit.
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