Credeam că este important pentru dvs. să înțelegeți cum câștigăm bani. Este destul de simplu, de fapt. Ofertele pentru produse financiare pe care le vedeți pe platforma noastră provin de la companii care ne plătesc. Banii pe care îi câștigăm ne ajută să vă oferim acces gratuit la scoruri și rapoarte de credit și ne ajută să creăm celelalte instrumente și materiale educaționale grozave ale noastre.
Compensația poate influența modul și locul în care produsele apar pe platforma noastră (și în ce ordine). Dar, din moment ce, în general, câștigăm bani atunci când găsiți o ofertă care vă place și pe care o obțineți, încercăm să vă arătăm ofertele pe care le considerăm a fi potrivite pentru dvs. Acesta este motivul pentru care furnizăm caracteristici cum ar fi Șansele de aprobare și estimările de economisire.
Desigur, ofertele de pe platforma noastră nu reprezintă toate produsele financiare existente, dar scopul nostru este de a vă arăta cât mai multe opțiuni excelente.
- Ești prins într-o spirală a datoriilor, cu datorii tot mai mari la cardul de credit, rate ridicate ale dobânzii și o plată lunară minimă care devine greu de îndeplinit?
- Ce este un plan pentru situații dificile?
- Posibilele dezavantaje ale unui plan pentru situații dificile
- Cum s-ar putea îmbunătăți creditul dvs.
- Bottom line
Ești prins într-o spirală a datoriilor, cu datorii tot mai mari la cardul de credit, rate ridicate ale dobânzii și o plată lunară minimă care devine greu de îndeplinit?
Dacă este așa, s-ar putea să te simți speriat sau copleșit. Dar compania dumneavoastră de carduri de credit oferă probabil un program nepublicat care ar putea face toată diferența.
Un plan de dificultate, cunoscut și sub numele de plan de plată a cardului de credit, este un secret bine păstrat care are potențialul de a vă economisi sume mari de bani în dobânzi, de a vă reduce povara financiară lunară și de a vă permite în cele din urmă să vă eliberați de spirala datoriilor.
Credeți că un plan de plată ar putea fi potrivit pentru situația dumneavoastră financiară? Să ne scufundăm în ceea ce este (și nu este) un plan de dificultate și cum ar putea avea un impact asupra creditului dvs. în moduri neașteptate.
Lucrând la creditul dvs.? Verificați acum scorurile mele Equifax® și TransUnion®
- Ce este un plan de dificultate?
- Posibilele dezavantaje ale unui plan de dificultate
- Cum ar putea să vă îmbunătățiți creditul?
Ce este un plan pentru situații dificile?
Un plan pentru situații dificile nu este același lucru cu planurile de gestionare a datoriilor pe care le vedeți anunțate la televizor.
Cu un plan de gestionare a datoriilor, lucrați cu un consilier de credit care acționează ca agent de legătură între dvs. și toți creditorii datoriilor dvs. negarantate. De obicei, în schimbul unei taxe, agenția de consiliere vă analizează veniturile și cheltuielile, negociază condițiile de rambursare a datoriilor cu fiecare dintre creditorii dvs. și îi plătește pe toți cu o singură plată lunară pe care o încasează de la dvs.
Cu un plan pentru dificultăți, însă, nu există niciun intermediar și nicio plată în masă a creditorilor. În schimb, lucrați direct cu emitentul cardului dvs. de credit și participați la programul său unic de rambursare. Mulți creditori oferă planuri de dificultate, deși rareori le veți găsi anunțate.
„Politica fiecărui creditor este puțin diferită”, spune Thomas Nitzsche, educator în domeniul creditării și responsabil cu comunicarea la Clearpoint, o agenție non-profit de consiliere în domeniul creditării. El remarcă faptul că planurile oferă de obicei o combinație a următoarelor beneficii:
- O rată a dobânzii mai mică
- O plată minimă mai mică
- Taxe și penalități mai mici
- Un program de plată fix
Când vă confruntați cu o perioadă financiară dificilă temporară – o pierdere recentă a locului de muncă, o urgență medicală sau un accident grav, de exemplu – Nitzsche spune că dacă vă sunați creditorul și îi spuneți povestea dumneavoastră, poate convinge compania să vă ofere avantajele unui plan de plată care vă permite să economisiți bani.
Posibilele dezavantaje ale unui plan pentru situații dificile
Acțiunea în sine de a semna un plan pentru situații dificile nu are niciun efect asupra creditului dumneavoastră. Cu toate acestea, odată ce vă înscrieți, scorurile dvs. de credit ar putea fi afectate indirect din cauza modului în care funcționează programul.
În primul rând, emitentul cardului dvs. de credit poate pune o notă în rapoartele dvs. de credit cu privire la participarea dvs. la planul său de dificultate. Astfel, în timp ce nota semnalează faptul că luați măsuri pozitive pentru a vă rambursa în mod responsabil creditorii, aceasta ar putea face ca potențialii creditori să fie nervoși în legătură cu situația dvs. financiară. Înainte de a vă înscrie la un plan de plată, discutați cu emitentul dvs. despre ce notă (dacă va fi cazul) va fi trimisă la birourile de credit.
În al doilea rând, în timp ce participați la un program de dificultăți, compania de carduri vă poate închide sau suspenda contul până când programul dvs. de plată este complet. Iar închiderea unui card de credit – fie că o faceți singur, fie că o face compania de carduri pentru dumneavoastră – vă poate afecta scorurile de credit prin faptul că afectează câteva lucruri diferite:
- Rata de utilizare a creditului: Rata de utilizare a creditului reprezintă partea din creditul dvs. disponibil pe care îl utilizați efectiv și reprezintă un procent uriaș de 30% din scorul dvs. FICO®. În general, scorul dvs. poate crește pe măsură ce utilizați mai puțin din limita totală de credit. Așadar, atunci când închideți un card, eliminați o parte din creditul disponibil. Și dacă nu vă diminuați cheltuielile cu cardul de credit, scorurile dvs. vor scădea pentru a reflecta creșterea ratei de utilizare.
- Durata istoricului de credit: Scorurile dvs. de credit vă răsplătesc pentru că aveți linii de credit mature. De fapt, 15 la sută din scorul dumneavoastră FICO® depinde de lungimea istoricului dumneavoastră de credit. Așadar, dacă creditorul dvs. închide unul dintre cardurile dvs. mai vechi atunci când vă pune pe un plan de plată, vechimea medie a creditului dvs. va scădea, iar scorurile dvs. ar putea scădea ca urmare.
- Mixul de credite: FICO® vă recompensează pentru că aveți o combinație dezirabilă de carduri de credit, ipoteci, plăți auto și alte tipuri de împrumuturi. Această combinație – sau mix de credite – reprezintă aproximativ 10 la sută din scorul dumneavoastră FICO®. Atunci când închideți un card, amestecul dvs. de credit se schimbă, iar acest lucru ar putea afecta scorurile dvs.
Acesta fiind spus, participarea la un plan de dificultate ar putea fi de fapt benefică pentru scorurile dvs. de credit pe termen lung.
Cum s-ar putea îmbunătăți creditul dvs.
După ce vă înscrieți la un plan de dificultate, ați putea observa o scădere îngrijorătoare a scorurilor dvs. de credit. De obicei, acest lucru nu este permanent, deși ar putea fi nevoie de luni de zile de plăți la timp și de un comportament responsabil pentru a vă readuce creditul acolo unde v-ați dori.
Dacă finalizați cu succes programul, acea scădere inițială s-ar putea transforma într-o creștere considerabilă a scorului de credit. Iată de ce:
Dacă vă gândiți să vă înscrieți într-un program pentru dificultăți, este posibil să fi ratat deja unele plăți minime pe unul sau mai multe dintre cardurile dvs. Istoricul plăților este factorul nr. 1 în determinarea scorului dumneavoastră FICO®, reprezentând 35 la sută din scor. Așadar, este posibil să vă fi văzut deja scorul de credit scăzând după ce ați ratat plățile.
Din fericire, respectarea programului de plată al unui plan de dificultate este o modalitate excelentă de a vă reconstrui istoricul de rambursare a datoriilor la timp. Creditorul dvs., care a raportat acele plăți întârziate la birourile de credit, va raporta acum plățile dvs. consistente și la timp – ceea ce poate însemna vești bune pentru scorurile dvs..
Bottom line
Acum, este un plan de dificultate potrivit pentru dvs.?
Nu sunt potrivite pentru toată lumea, spune Nitzsche.
„Dacă sunteți o persoană care se luptă cu organizarea, dacă aveți mai mulți creditori, dacă sunteți intimidat de contactarea directă a tuturor acestora sau dacă gândul de a gestiona toate aceste plăți individuale în fiecare lună este descurajant”, spune el, „ar fi bine să consultați un consilier de credit și să luați în considerare gestionarea datoriilor”.”
Să fiți doar conștient de faptul că a trata cu companiile de decontare a datoriilor poate fi riscant, potrivit Biroului de protecție financiară a consumatorilor, și vă poate lăsa mai adânc îndatorat decât atunci când ați început. CFPB recomandă să căutați un serviciu nonprofit de consiliere în materie de credit de consum ca alternativă sau să vorbiți cu un avocat specializat în faliment dacă luați în considerare această cale.
Dacă, totuși, vă confruntați cu o criză financiară temporară sau cu o problemă relativ minoră cu doar câteva carduri, emitentul cardului dvs. ar putea fi dispus să facă concesii în ceea ce privește rambursarea. Așa că ridicați telefonul, sunați-vă creditorul și expuneți-vă cazul. Ar putea fi punctul de cotitură în cucerirea datoriei cardului dvs. de credit.
Lucrați la creditul dvs.?Verificați acum scorurile mele Equifax® și TransUnion® Scores