Creemos que es importante que entiendas cómo ganamos dinero. En realidad, es bastante sencillo. Las ofertas de productos financieros que ves en nuestra plataforma provienen de empresas que nos pagan. El dinero que ganamos nos ayuda a darle acceso a puntuaciones de crédito e informes gratuitos y nos ayuda a crear nuestras otras grandes herramientas y materiales educativos.
La compensación puede ser un factor en cómo y dónde aparecen los productos en nuestra plataforma (y en qué orden). Pero como generalmente ganamos dinero cuando encuentras una oferta que te gusta y la obtienes, tratamos de mostrarte ofertas que creemos que son una buena opción para ti. Por eso proporcionamos funciones como las probabilidades de aprobación y las estimaciones de ahorro.
Por supuesto, las ofertas de nuestra plataforma no representan todos los productos financieros que existen, pero nuestro objetivo es mostrarle tantas opciones excelentes como podamos.
- ¿Estás atrapado en una espiral de deudas de tarjetas de crédito cada vez mayores, altos tipos de interés y un pago mínimo mensual que se está volviendo difícil de cumplir?
- ¿Qué es un plan de dificultades económicas?
- Posibles desventajas de un plan de dificultades
- ¿Cómo podría mejorar su crédito?
- En resumidas cuentas
¿Estás atrapado en una espiral de deudas de tarjetas de crédito cada vez mayores, altos tipos de interés y un pago mínimo mensual que se está volviendo difícil de cumplir?
Si es así, puede que te sientas asustado o abrumado. Pero es probable que la compañía de su tarjeta de crédito ofrezca un programa no anunciado que podría marcar la diferencia.
Un plan de dificultades, también conocido como plan de pago de la tarjeta de crédito, es un secreto bien guardado que tiene el potencial de ahorrarle mucho dinero en intereses, reducir su carga financiera mensual y finalmente permitirle salir de su espiral de deudas.
¿Cree que un plan de pago podría ser adecuado para su situación financiera? Vamos a sumergirnos en lo que es (y no es) un plan de dificultades y cómo podría afectar a su crédito de manera inesperada.
¿Trabajando en su crédito? Compruebe mis puntuaciones de Equifax® y TransUnion® ahora
- ¿Qué es un plan de dificultades?
- Posibles desventajas de un plan de dificultades
- ¿Cómo podría mejorar su crédito?
¿Qué es un plan de dificultades económicas?
Un plan de dificultades económicas no es lo mismo que los planes de gestión de la deuda que se anuncian en la televisión.
Con un plan de gestión de la deuda, usted trabaja con un asesor de crédito que actúa como enlace entre usted y todos sus acreedores de deudas no garantizadas. Por lo general, a cambio de una cuota, la agencia de asesoramiento analiza sus ingresos y gastos, negocia las condiciones de pago de la deuda con cada uno de sus prestamistas y les paga a todos ellos con un único pago mensual que cobra de usted.
Con un plan de dificultades, sin embargo, no hay ningún intermediario ni pago masivo de los prestamistas. En cambio, usted trabaja directamente con el emisor de su tarjeta de crédito y participa en su programa de reembolso único. Muchos acreedores ofrecen planes de dificultades, aunque rara vez los encontrará anunciados.
«La política de cada acreedor es un poco diferente», dice Thomas Nitzsche, educador de crédito y líder de comunicaciones en Clearpoint, una agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro. Señala que los planes suelen ofrecer una combinación de los siguientes beneficios:
- Un tipo de interés más bajo
- Un pago mínimo menor
- Cargos y penalizaciones más bajos
- Un calendario de pagos fijo
Cuando se enfrenta a una mala racha financiera temporal -una pérdida de trabajo reciente, una emergencia médica o un accidente grave, por ejemplo- Nitzsche dice que llamar a su acreedor y contarle su historia puede persuadir a la empresa para que le ofrezca las ventajas de ahorro de dinero de un plan de pagos.
Posibles desventajas de un plan de dificultades
El acto en sí de inscribirse en un plan de dificultades no afecta a su crédito. Sin embargo, una vez que se inscribe, su puntuación de crédito podría verse afectada indirectamente debido a la forma en que funciona el programa.
En primer lugar, el emisor de su tarjeta de crédito puede poner una nota en sus informes de crédito con respecto a su participación en su plan de dificultades. Por lo tanto, aunque la nota indica que está tomando medidas positivas para pagar responsablemente a sus prestamistas, podría poner nerviosos a los posibles acreedores sobre su situación financiera. Antes de inscribirse en un plan de pagos, hable con su emisor sobre la nota (si la hay) que se enviará a las agencias de crédito.
En segundo lugar, mientras esté participando en un programa de dificultades, la compañía de su tarjeta puede cerrar o suspender su cuenta hasta que se complete su programa de pagos. Y el cierre de una tarjeta de crédito -ya sea que lo haga usted mismo o que la compañía de la tarjeta lo haga por usted- puede perjudicar sus calificaciones crediticias al afectar algunas cosas diferentes:
- Índice de utilización del crédito: Su índice de utilización del crédito representa la parte de su crédito disponible que realmente utiliza, y representa un enorme 30 por ciento de su puntuación FICO®. En general, su puntuación puede aumentar a medida que utiliza menos de su límite de crédito total. Por lo tanto, cuando cierra una tarjeta, elimina parte de ese crédito disponible. Y si no disminuye el gasto de su tarjeta de crédito, sus puntuaciones bajarán para reflejar el aumento de su ratio de utilización.
- Duración del historial de crédito: Sus puntuaciones de crédito le recompensan por tener líneas de crédito maduras. De hecho, el 15% de su puntuación FICO® depende de la duración de su historial de crédito. Por lo tanto, si su acreedor cierra una de sus tarjetas más antiguas al ponerle en un plan de pagos, su antigüedad crediticia media disminuirá, y sus puntuaciones podrían bajar como resultado.
- Mezcla de créditos: FICO® le premia por tener una combinación deseable de tarjetas de crédito, hipotecas, pagos de automóviles y otros tipos de préstamos. Esta combinación, o combinación de créditos, constituye aproximadamente el 10% de su puntuación FICO®. Cuando cierra una tarjeta, su combinación de créditos cambia, y eso podría afectar a sus puntuaciones.
Dicho esto, participar en un plan de dificultades podría beneficiar realmente a sus puntuaciones de crédito a largo plazo.
¿Cómo podría mejorar su crédito?
Después de inscribirse en un plan de dificultades, podría ver un descenso preocupante en sus puntuaciones de crédito. Por lo general, esto no es permanente, aunque podrían ser necesarios meses de pagos puntuales y comportamiento responsable para que su crédito vuelva a estar donde le gustaría.
Si completa con éxito su programa, esa caída inicial podría transformarse en un aumento considerable de la puntuación de crédito. He aquí por qué:
Si está pensando en inscribirse en un programa de dificultades, es posible que ya haya incumplido algunos pagos mínimos en una o más de sus tarjetas. El historial de pagos es el factor número 1 a la hora de determinar su puntuación FICO®, ya que constituye el 35% de la puntuación. Por lo tanto, es posible que ya haya visto disminuir su calificación crediticia después de no haber efectuado los pagos.
Afortunadamente, cumplir con el cronograma de pagos de un plan de dificultades es una excelente manera de reconstruir su historial de pago puntual de deudas. Su prestamista, que informó de esos pagos atrasados a las agencias de crédito, ahora informará de sus pagos constantes y puntuales, lo que puede significar una buena noticia para sus puntuaciones.
En resumidas cuentas
Entonces, ¿es un plan de dificultades adecuado para usted?
No son adecuados para todo el mundo, dice Nitzsche.
«Si usted es alguien que lucha por organizarse, si tiene múltiples acreedores, si se siente intimidado por ponerse en contacto con todos ellos directamente, o si la idea de gestionar todos esos pagos individuales cada mes es desalentadora», dice, «podría ser conveniente que vea a un asesor de crédito y considere la gestión de la deuda.»
Sólo tenga en cuenta que tratar con empresas de liquidación de deudas puede ser arriesgado, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, y podría dejarle más endeudado que cuando empezó. La CFPB recomienda buscar un servicio de asesoramiento crediticio al consumidor sin ánimo de lucro como alternativa o hablar con un abogado especializado en quiebras si está considerando esa vía.
Sin embargo, si se enfrenta a una crisis financiera temporal o a un problema relativamente menor con sólo unas pocas tarjetas, el emisor de su tarjeta puede estar dispuesto a hacer concesiones a la hora de pagar. Así que levante el teléfono, llame a su acreedor y exponga su caso. Podría ser el punto de inflexión en la conquista de su deuda de tarjeta de crédito.
¿Trabajando en su crédito? Compruebe mis puntuaciones de Equifax® y TransUnion® ahora