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Ovviamente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari in circolazione, ma il nostro obiettivo è quello di mostrarti quante più opzioni possibili.
Sei intrappolato in una spirale di debiti crescenti con le carte di credito, alti tassi di interesse e un pagamento minimo mensile che sta diventando difficile da soddisfare?
Se lo sei, potresti sentirti spaventato o sopraffatto. Ma la compagnia della tua carta di credito probabilmente offre un programma non pubblicizzato che potrebbe fare la differenza.
Un piano di difficoltà, noto anche come piano di pagamento della carta di credito, è un segreto ben custodito che ha il potenziale per farti risparmiare grandi cifre in interessi, ridurre il tuo onere finanziario mensile e finalmente permetterti di liberarti dalla spirale del debito.
Pensi che un piano di pagamento potrebbe essere giusto per la tua situazione finanziaria? Immergiamoci in quello che un piano di rigore è (e non è) e come potrebbe avere un impatto sul tuo credito in modi inaspettati.
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- Cos’è un piano di rigore?
- Possibili lati negativi di un piano di rigore
- Come potrebbe migliorare il tuo credito?
Cos’è un piano di rigore?
Un piano di rigore non è la stessa cosa dei piani di gestione del debito che vedi pubblicizzati in TV.
Con un piano di gestione del debito, lavori con un consulente di credito che funge da collegamento tra te e tutti i tuoi creditori del debito non garantito. Di solito a pagamento, l’agenzia di consulenza analizza il tuo reddito e le tue spese, negozia i termini di rimborso del debito con ciascuno dei tuoi creditori e li paga tutti con un unico pagamento mensile che raccoglie da te.
Con un piano di rigore, tuttavia, non c’è nessun intermediario e nessun pagamento di massa dei creditori. Invece, si lavora direttamente con l’emittente della carta di credito e si partecipa al suo unico programma di rimborso. Molti creditori offrono piani di rigore, anche se raramente li troverete pubblicizzati.
“La politica di ogni creditore è un po’ diversa”, dice Thomas Nitzsche, educatore di credito e responsabile delle comunicazioni a Clearpoint, un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro. Egli nota che i piani in genere offrono una combinazione dei seguenti benefici:
- Tasso d’interesse più basso
- Pagamento minimo più piccolo
- Tasse e penalità più basse
- Piano di pagamento fisso
Quando stai affrontando una temporanea situazione finanziaria difficile – una recente perdita di lavoro, un’emergenza medica o un grave incidente, per esempio – Nitzsche dice che chiamare il tuo creditore e raccontare la tua storia può convincere la compagnia ad offrirti i vantaggi di risparmio di un piano di pagamento.
Possibili svantaggi di un piano d’emergenza
L’atto stesso di iscriversi a un piano d’emergenza non ha effetto sul tuo credito. Tuttavia, una volta che vi iscrivete, il vostro punteggio di credito potrebbe essere indirettamente influenzato a causa del modo in cui il programma funziona.
In primo luogo, l’emittente della vostra carta di credito può mettere una nota sui vostri rapporti di credito riguardo alla vostra partecipazione al suo piano di rigore. Così, mentre la nota segnala che state facendo passi positivi per ripagare responsabilmente i vostri creditori, potrebbe rendere i potenziali creditori nervosi sulla vostra situazione finanziaria. Prima di sottoscrivere un piano di pagamento, parlate con il vostro emittente di quale nota (se c’è) sarà inviata agli uffici di credito.
In secondo luogo, mentre state partecipando a un programma di difficoltà, la vostra società di carte potrebbe chiudere o sospendere il vostro conto fino a quando il vostro programma di pagamento non sarà completato. E la chiusura di una carta di credito – sia che tu lo faccia da solo o che lo faccia la compagnia della carta per te – può danneggiare il tuo punteggio di credito influenzando alcune cose diverse:
- Indice di utilizzo del credito: Il vostro indice di utilizzo del credito rappresenta la parte del vostro credito disponibile che effettivamente utilizzate, e rappresenta un enorme 30% del vostro punteggio FICO®. In generale, il vostro punteggio può aumentare quando usate meno del vostro limite di credito totale. Quindi, quando si chiude una carta, si elimina un po’ di quel credito disponibile. E se non diminuite le spese della vostra carta di credito, i vostri punteggi scenderanno per riflettere l’aumento del vostro rapporto di utilizzo.
- Lunghezza della storia di credito: I vostri punteggi di credito vi premiano per avere linee di credito mature. Infatti, il 15% del vostro punteggio FICO® dipende dalla lunghezza della vostra storia di credito. Quindi, se il vostro creditore chiude una delle vostre vecchie carte quando vi mette su un piano di pagamento, la vostra età media di credito diminuirà, e i vostri punteggi potrebbero scendere di conseguenza.
- Mix di credito: FICO® ti premia per avere una combinazione desiderabile di carte di credito, mutui, pagamenti auto e altri tipi di prestiti. Questa combinazione – o mix di credito – costituisce circa il 10% del tuo punteggio FICO®. Quando chiudi una carta, il tuo mix di credito cambia, e questo potrebbe influenzare i tuoi punteggi.
Detto questo, partecipare a un piano di difficoltà potrebbe effettivamente beneficiare i tuoi punteggi di credito nel lungo periodo.
Come potrebbe migliorare il tuo credito?
Dopo esserti iscritto a un piano di difficoltà, potresti vedere un calo nel tuo punteggio di credito. Questo in genere non è permanente, anche se potrebbero essere necessari mesi di pagamenti puntuali e comportamenti responsabili per riportare il tuo credito dove vorresti.
Se completi con successo il tuo programma, quel calo iniziale potrebbe trasformarsi in un considerevole aumento del punteggio di credito. Ecco perché:
Se stai pensando di iscriverti a un programma di difficoltà, potresti aver già saltato alcuni pagamenti minimi su una o più delle tue carte. La storia dei pagamenti è il fattore n. 1 nel determinare il tuo punteggio FICO®, costituendo il 35% del punteggio. Quindi potresti aver già visto il tuo punteggio di credito diminuire dopo aver saltato i pagamenti.
Fortunatamente, attenersi al programma di pagamento di un piano di difficoltà è un modo eccellente per ricostruire la tua storia di rimborso puntuale del debito. Il tuo creditore, che ha segnalato quei pagamenti in ritardo agli uffici di credito, ora riporterà i tuoi pagamenti costanti e puntuali – il che può significare buone notizie per i tuoi punteggi.
In fondo
Quindi, un piano di rigore è giusto per te?
Non è giusto per tutti, dice Nitzsche.
“Se sei qualcuno che lotta con l’essere organizzato, se hai più creditori, se sei intimidito dal contattare tutti loro direttamente, o se il pensiero di gestire tutti quei pagamenti individuali ogni mese è scoraggiante”, dice, “potrebbe essere utile vedere un consulente di credito e considerare la gestione del debito.”
Basta essere consapevoli che avere a che fare con società di liquidazione del debito può essere rischioso, secondo il Consumer Financial Protection Bureau, e potrebbe lasciarvi più a fondo nel debito di quando avete iniziato. Il CFPB raccomanda di cercare un servizio di consulenza di credito al consumatore senza scopo di lucro come alternativa o di parlare con un avvocato fallimentare se state considerando questo percorso.
Se, tuttavia, state affrontando una crisi finanziaria temporanea o un problema relativamente minore con solo alcune carte, l’emittente della vostra carta potrebbe essere disposto a estendere le concessioni quando si tratta di rimborsare. Quindi prendi il telefono, chiama il tuo creditore e fai valere le tue ragioni. Potrebbe essere il punto di svolta nella conquista del vostro debito della carta di credito.
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