Úgy gondoljuk, fontos, hogy megértse, hogyan keresünk pénzt. Ez tulajdonképpen nagyon egyszerű. A pénzügyi termékekre vonatkozó ajánlatok, amelyeket a platformunkon látsz, olyan cégektől származnak, amelyek fizetnek nekünk. A pénz, amit keresünk, segít nekünk abban, hogy hozzáférést biztosítsunk Önnek az ingyenes hitelminősítésekhez és jelentésekhez, és segít létrehozni egyéb nagyszerű eszközeinket és oktatási anyagainkat.
A díjazás befolyásolhatja, hogy a termékek hogyan és hol (és milyen sorrendben) jelennek meg a platformunkon. De mivel általában akkor keresünk pénzt, ha Ön talál egy Önnek tetsző ajánlatot, és azt meg is szerzi, igyekszünk olyan ajánlatokat mutatni Önnek, amelyekről úgy gondoljuk, hogy megfelelnek Önnek. Ezért biztosítunk olyan funkciókat, mint az Ön jóváhagyási esélye és a megtakarítási becslések.
A platformunkon található ajánlatok természetesen nem képviselik az összes létező pénzügyi terméket, de célunk, hogy minél több nagyszerű lehetőséget mutassunk Önnek.
Az egyre növekvő hitelkártya-tartozás, a magas kamatok és a nehezen teljesíthető minimális havi törlesztőrészlet okozta adósságspirál csapdájába esett?
Ha igen, lehet, hogy megijedt vagy túlterheltnek érzi magát. De a hitelkártya-társasága valószínűleg kínál egy nem reklámozott programot, amely mindent megváltoztathat.
A nehézségi terv, más néven hitelkártya-fizetési terv, egy jól őrzött titok, amely képes nagy összegeket megtakarítani a kamatokból, csökkenteni a havi pénzügyi terheket, és végül lehetővé teszi, hogy kiszabaduljon az adósságspirálból.
A fizetési terv megfelelő lehet az Ön pénzügyi helyzetéhez? Merüljünk el abban, hogy mi is az a nehézségi terv (és mi nem az), és hogyan befolyásolhatja váratlan módon a hitelét.
Dolgozik a hitelén?Ellenőrizze most az Equifax® és TransUnion® pontszámomat
- Mi az a nehézségi terv?
- A nehézségi terv lehetséges hátrányai
- Hogyan javulhat a hitele?
Mi az a nehézségi terv?
A nehézségi terv nem azonos a tévében hirdetett adósságkezelési tervekkel.
Az adósságkezelési terv esetében Ön egy hiteltanácsadóval dolgozik együtt, aki összekötő szerepet tölt be Ön és az összes fedezetlen hitelezője között. Jellemzően díj ellenében a tanácsadó ügynökség elemzi az Ön jövedelmét és kiadásait, tárgyal az adósságtörlesztés feltételeiről minden egyes hitelezőjével, és az összeset kifizeti egyetlen havi befizetéssel, amelyet Öntől szed be.
A nehézségi terv esetében azonban nincs közvetítő és nincs a hitelezők tömeges kifizetése. Ehelyett Ön közvetlenül a hitelkártya-kibocsátóval dolgozik együtt, és részt vesz annak egyedi törlesztési programjában. Sok hitelező kínál nehézségi terveket, bár ritkán találkozhatunk ilyen hirdetésekkel.
“Minden hitelező politikája egy kicsit más” – mondja Thomas Nitzsche, a Clearpoint nonprofit hiteltanácsadó ügynökség hiteloktatója és kommunikációs vezetője. Megjegyzi, hogy a tervek általában a következő előnyök kombinációját kínálják:
- alacsonyabb kamatláb
- kisebb minimális törlesztőrészlet
- kisebb díjak és büntetések
- rögzített fizetési ütemezés
Ha átmeneti pénzügyi nehézségekkel kell szembenéznie – például nemrégiben elvesztett munkahely, orvosi vészhelyzet vagy súlyos baleset -, Nitzsche szerint ha felhívja a hitelezőjét és elmondja történetét, meggyőzheti a céget, hogy felajánlja a fizetési terv pénzkímélő előnyeit.
A rendkívüli fizetési terv lehetséges hátrányai
A rendkívüli fizetési terv aláírása önmagában nincs hatással a hitelképességére. Azonban, ha egyszer már bejelentkezett, a program működésének módja miatt közvetett módon befolyásolhatja a hitelpontszámát.
Először is, a hitelkártya kibocsátója bejegyzést tehet a hiteljelentéseibe a nehézségi tervben való részvételéről. Így bár a megjegyzés azt jelzi, hogy Ön pozitív lépéseket tesz hitelezői felelősségteljes visszafizetése érdekében, a potenciális hitelezők idegesek lehetnek az Ön pénzügyi helyzete miatt. Mielőtt aláírja a fizetési tervet, beszélje meg a kibocsátóval, hogy milyen megjegyzést (ha lesz ilyen) küldenek a hitelinformációs irodáknak.
Másrészt, amíg Ön részt vesz egy nehézségi programban, a kártyatársasága lezárhatja vagy felfüggesztheti a számláját, amíg a fizetési ütemtervét be nem fejezi. A hitelkártya lezárása pedig – akár Ön maga teszi, akár a kártyatársasága teszi meg Ön helyett – néhány különböző dologra kihatással lehet a hitelpontszámára:
- Hitelkihasználtsági arány: Az Ön hitelkihasználtsági aránya a rendelkezésre álló hitelének azt a részét jelenti, amelyet ténylegesen felhasznál, és a FICO® pontszámának tekintélyes 30 százalékát teszi ki. Általánosságban elmondható, hogy pontszámai növekedhetnek, ha a teljes hitelkeretéből kevesebbet használ fel. Amikor tehát leállít egy kártyát, a rendelkezésre álló hitel egy részét megszünteti. És ha nem csökkenti a hitelkártya-kiadásait, a pontszámai csökkenni fognak, hogy tükrözzék a kihasználtsági arány növekedését.
- A hiteltörténet hossza: A hitelpontszámai jutalmazzák az érett hitelkeretek meglétét. Valójában az Ön FICO® pontszámának 15 százaléka függ a hiteltörténetének hosszától. Ha tehát a hitelezője bezárja az egyik régebbi kártyáját, amikor fizetési tervbe helyezi Önt, az Ön átlagos hiteléletkora csökken, és ennek következtében a pontszámai csökkenhetnek.
- Hitelkategória-összetétel: A FICO® jutalmazza Önt a hitelkártyák, jelzáloghitelek, autóhitelek és más típusú hitelek kívánatos kombinációjáért. Ez a kombináció – vagy hitelmix – a FICO® pontszámának körülbelül 10 százalékát teszi ki. Ha lezár egy kártyát, megváltozik a hitelkeveréke, és ez hatással lehet a pontszámára.
Ez azt jelenti, hogy a nehézségi tervben való részvétel hosszú távon valóban előnyös lehet a hitelpontszámai számára.
Hogyan javulhat a hitele?
Azután, hogy aláír egy nehézségi tervre, előfordulhat, hogy a hitelpontszámai csökkenést tapasztalnak. Ez általában nem végleges, bár hónapokig tarthat a pontos fizetések és a felelősségteljes viselkedés, hogy a hitele ismét oda kerüljön, ahová szeretné.
Ha sikeresen befejezi a programot, a kezdeti csökkenés jelentős hitelpontszám-növekedéssé alakulhat át. Íme, miért:
Ha azon gondolkodik, hogy jelentkezik egy nehézségi programra, lehet, hogy már elmulasztott néhány minimumfizetést egy vagy több kártyáján. A fizetési előzmények a FICO®-pontszám meghatározásának első számú tényezője, a pontszám 35 százalékát teszi ki. Így előfordulhat, hogy a kifizetések elmulasztása után már látta a hitelpontszámának csökkenését.
Szerencsére a nehézségi terv fizetési ütemtervének betartása kiváló módja annak, hogy újjáépítse az időben történő adósságtörlesztés történetét. A hitelezője, aki jelentette a késedelmes fizetéseket a hitelinformációs irodáknak, mostantól jelenteni fogja a következetes, időben történő fizetéseket – ami jó híreket jelenthet a pontszámok szempontjából.
Végeredmény
Szóval, a nehézségi terv megfelelő Önnek?
Nitzsche szerint nem mindenki számára megfelelő.
“Ha Ön olyan valaki, aki nehezen szerveződik, ha több hitelezője van, ha megfélemlíti az összes hitelezővel való közvetlen kapcsolatfelvétel, vagy ha a gondolat, hogy ezeket az egyéni kifizetéseket minden hónapban kezelni kell, ijesztő” – mondja – “akkor lehet, hogy érdemes lenne felkeresnie egy hiteltanácsadót, és megfontolni az adósságkezelést”.”
Azzal azonban tisztában kell lennie, hogy az adósságrendező cégekkel való foglalkozás a Consumer Financial Protection Bureau szerint kockázatos lehet, és mélyebb adósságot hagyhat Önnél, mint amikor elkezdte. A CFPB azt javasolja, hogy alternatívaként keressen fel egy nonprofit fogyasztói hiteltanácsadó szolgálatot, vagy beszéljen csődeljárási ügyvéddel, ha ezt az utat fontolgatja.”
Ha azonban átmeneti pénzügyi válsággal néz szembe, vagy csak néhány kártyával van viszonylag kisebb problémája, a kártyakibocsátó hajlandó lehet engedményeket tenni a visszafizetés tekintetében. Vegye fel tehát a telefont, hívja fel a hitelezőjét, és ismertesse az ügyét. Ez lehet a fordulópont a hitelkártyaadósság legyőzésében.
Dolgozik a hitelén?Check My Equifax® and TransUnion® Scores Now