Meistä on tärkeää, että ymmärrät, miten ansaitsemme rahaa. Se on itse asiassa aika yksinkertaista. Rahoitustuotteiden tarjoukset, joita näet alustallamme, tulevat yrityksiltä, jotka maksavat meille. Tienaamamme rahat auttavat meitä tarjoamaan sinulle pääsyn ilmaisiin luottopisteytyksiin ja -raportteihin ja auttavat meitä luomaan muita loistavia työkalujamme ja koulutusmateriaaleja.
Korvaukset voivat vaikuttaa siihen, miten ja missä tuotteet näkyvät alustallamme (ja missä järjestyksessä). Mutta koska yleensä tienaamme rahaa, kun löydät tarjouksen, josta pidät ja jonka ostat, pyrimme näyttämään sinulle tarjouksia, jotka mielestämme sopivat sinulle hyvin. Siksi tarjoamme ominaisuuksia, kuten hyväksymiskertoimet ja säästöarviot.
Alustallamme olevat tarjoukset eivät tietenkään edusta kaikkia tarjolla olevia rahoitustuotteita, mutta tavoitteenamme on näyttää sinulle mahdollisimman paljon hyviä vaihtoehtoja.
- Oletko jumissa velkakierteessä, joka koostuu kasvavista luottokorttiveloista, korkeista koroista ja kuukausittaisesta vähimmäismaksusta, jota on yhä vaikeampi maksaa?
- Mikä on vaikeuksissa oleva suunnitelma?
- Hädänkorvaussuunnitelman mahdolliset varjopuolet
- Miten luottotietosi voisivat kohentua?
- Lopputulos
Oletko jumissa velkakierteessä, joka koostuu kasvavista luottokorttiveloista, korkeista koroista ja kuukausittaisesta vähimmäismaksusta, jota on yhä vaikeampi maksaa?
Jos näin on, saatat tuntea olosi pelokkaaksi tai ylivoimaiseksi. Luottokorttiyhtiösi tarjoaa kuitenkin todennäköisesti mainostamatonta ohjelmaa, joka voi muuttaa kaiken.
Luottokorttimaksusuunnitelma, joka tunnetaan myös luottokortin maksusuunnitelmana, on hyvin varjeltu salaisuus, joka voi säästää suuria summia korkoja, pienentää kuukausittaista taloudellista taakkaasi ja antaa sinulle vihdoinkin mahdollisuuden irrottautua velkakierteestä.
Ajatteletko, että luottokorttimaksusuunnitelma saattaisi sopia taloudelliseen tilanteeseesi? Tutustutaanpa siihen, mitä maksukyvyttömyyssuunnitelma on (ja mitä se ei ole) ja miten se saattaa vaikuttaa luottoosi odottamattomalla tavalla.
Työskentelet luottojesi parissa?Tarkista Equifax®- ja TransUnion®-pistemääräni nyt
- Mikä on maksukyvyttömyyssuunnitelma?
- Mahdolliset maksukyvyttömyyssuunnitelman varjopuolet
- Miten luottotietosi voisivat parantua?
Mikä on vaikeuksissa oleva suunnitelma?
Haikeuksissa oleva suunnitelma ei ole sama kuin velanhoitosuunnitelmat, joita näet mainostettavan televisiossa.
Velanhoitosuunnitelmassa työskentelet luottoneuvojan kanssa, joka toimii yhteyshenkilönä sinun ja kaikkien vakuudettomien velkasi velkojien välillä. Tyypillisesti maksua vastaan neuvontatoimisto analysoi tulosi ja menosi, neuvottelee velkojen takaisinmaksuehdot jokaisen luotonantajasi kanssa ja maksaa ne kaikki yhdellä kuukausimaksulla, jonka se perii sinulta.
Vaikeusluottosuunnitelmassa ei kuitenkaan ole välittäjää eikä joukkomaksua luotonantajille. Sen sijaan teet yhteistyötä suoraan luottokortin myöntäjän kanssa ja osallistut sen ainutlaatuiseen takaisinmaksuohjelmaan. Monet luotonantajat tarjoavat vaikeussuunnitelmia, vaikka niitä mainostetaankin harvoin.
”Jokaisen luotonantajan käytäntö on hieman erilainen”, sanoo Thomas Nitzsche, joka on luottokouluttaja ja viestintäpäällikkö Clearpointissa, joka on voittoa tavoittelematon luottoneuvontajärjestö. Hän huomauttaa, että suunnitelmat tarjoavat yleensä yhdistelmän seuraavista eduista:
- Matalampi korko
- Vähäisempi vähimmäismaksu
- Vähäisemmät maksut ja sakot
- Kiinteä maksuaikataulu
Kun olet tilapäisessä taloudellisessa vaikeassa tilanteessa – esimerkiksi hiljattainen työpaikan menettäminen, hätätilanne tai vakava tapaturma – Nitzschen mukaan soittaminen luotonantajallesi ja kertominen tarinastasi voi saada yrityksen tarjoamaan sinulle maksusuunnitelmaa koskevia rahan säästöedut.
Hädänkorvaussuunnitelman mahdolliset varjopuolet
Hädänkorvaussuunnitelmaan kirjautumisella itsessään ei ole vaikutusta luottoosi. Kun olet kuitenkin ilmoittautunut mukaan, luottotietoihisi voi epäsuorasti vaikuttaa ohjelman toimintatavan vuoksi.
Ensinnäkin luottokortin myöntäjä voi laittaa luottotietoihisi merkinnän siitä, että olet osallistunut sen hardship-suunnitelmaan. Vaikka huomautus siis viestii siitä, että ryhdyt myönteisiin toimiin maksaaksesi luotonantajillesi velkasi vastuullisesti, se saattaa hermostuttaa mahdollisia luotonantajia taloudellisesta tilanteestasi. Ennen kuin liityt maksusuunnitelmaan, keskustele kortin myöntäjän kanssa siitä, millainen huomautus (jos sellainen lähetetään) luottotietotoimistoille.
Toiseksi, kun osallistut vaikeusohjelmaan, korttiyhtiösi voi sulkea tilisi tai keskeyttää sen käytön, kunnes maksusuunnitelmasi on valmis. Ja luottokortin sulkeminen – riippumatta siitä, teetkö sen itse vai tekeekö korttiyhtiö sen puolestasi – voi vahingoittaa luottopisteitäsi vaikuttamalla muutamaan eri asiaan:
- Luottokäytön suhde: Luottojen käyttösuhteesi edustaa sitä osaa käytettävissä olevasta luotostasi, jota todella käytät, ja sen osuus FICO®-pistemäärästäsi on peräti 30 prosenttia. Yleensä pisteet voivat nousta, kun käytät vähemmän kokonaisluottolimiitistäsi. Kun suljet kortin, poistat osan käytettävissä olevasta luotosta. Ja jos et vähennä luottokorttikäyttöäsi, pisteytyksesi laskevat käyttösuhteesi kasvun vuoksi.
- Luottohistorian pituus: Luottopistemäärät palkitsevat sinut siitä, että sinulla on pitkät luottolimiitit. Itse asiassa 15 prosenttia FICO®-pistemäärästäsi riippuu luottohistoriasi pituudesta. Jos siis luotonantajasi sulkee yhden vanhemmista korteistasi laittaessaan sinut maksusuunnitelmaan, keskimääräinen luottoaikasi laskee, ja pisteytyksesi voi sen seurauksena laskea.
- Luottojen yhdistelmä: FICO® palkitsee sinut siitä, että sinulla on toivottava yhdistelmä luottokortteja, asuntolainoja, autonmaksuja ja muunlaisia lainoja. Tämä yhdistelmä – tai luottoyhdistelmä – muodostaa noin 10 prosenttia FICO®-pistemäärästäsi. Kun suljet kortin, luottojen yhdistelmäsi muuttuu, ja se voi vaikuttaa pisteytykseesi.
Sitä huolimatta vaikeussuunnitelmaan osallistuminen voi itse asiassa hyödyttää luottopisteitäsi pitkällä aikavälillä.
Miten luottotietosi voisivat kohentua?
Kirjoittauduttuasi vaikeussuunnitelmaan saatat huomata luottopisteissäsi huolestuttavan laskun. Tämä ei yleensä ole pysyvää, mutta voi viedä kuukausia ajallaan suoritettuja maksuja ja vastuullista käyttäytymistä, ennen kuin luottotietosi palautuvat haluamallesi tasolle.
Jos suoritat ohjelman menestyksekkäästi loppuun, alun notkahdus voi muuttua huomattavaksi luottopisteiden nousuksi. Seuraavassa kerrotaan, miksi:
Jos harkitset ilmoittautumista vaikeusohjelmaan, olet ehkä jo laiminlyönyt joitakin vähimmäismaksuja yhdellä tai useammalla kortillasi. Maksuhistoria on FICO®-pistemäärääsi määrittävä tekijä numero 1, ja sen osuus pistemäärästä on 35 prosenttia. Olet siis saattanut jo nähdä luottopisteytesi laskevan maksujen laiminlyönnin jälkeen.
Korvausohjelman maksuaikataulussa pysyminen on onneksi erinomainen tapa palauttaa velkojen oikea-aikainen takaisinmaksu. Lainanantajasi, joka ilmoitti myöhästyneistä maksuista luottotietotoimistoille, ilmoittaa nyt johdonmukaiset, ajallaan suoritetut maksut – mikä voi merkitä hyviä uutisia pisteytyksellesi.
Lopputulos
Onko vaikeussuunnitelma siis sopiva sinulle?
Nitzsche sanoo, että ne eivät sovi kaikille.
”Jos sinulla on vaikeuksia järjestäytyä, jos sinulla on useita velkojia, jos pelkäät ottaa suoraan yhteyttä kaikkiin velkojiin tai jos ajatus kaikkien näiden yksittäisten maksujen hallinnoinnista joka kuukausi on pelottava”, hän sanoo, ”sinun kannattaisi ehkä käydä luottoneuvojalla ja harkita velkojen hallintaa.”
Kannattaa vain olla tietoinen siitä, että velkajärjestelyfirmojen kanssa asioiminen voi Consumer Financial Protection Bureaun mukaan olla riskialtista, ja se voi jättää sinut syvemmälle velkoihin kuin aloittaessasi. CFPB suosittelee etsimään vaihtoehtona voittoa tavoittelematonta kuluttajaluottoneuvontapalvelua tai keskustelemaan konkurssiasianajajan kanssa, jos harkitset tätä reittiä.
Jos kyseessä on kuitenkin tilapäinen talouskriisi tai suhteellisen vähäinen ongelma, joka koskee vain muutamaa korttia, kortinmyöntäjäsi saattaa olla halukas tekemään myönnytyksiä takaisinmaksun suhteen. Ota siis puhelin käteen, soita luotonantajallesi ja esitä asiasi. Se voi olla käännekohta luottokorttivelkasi voittamisessa.
Työskentelet luottojesi parissa?Tarkista Equifax®- ja TransUnion®-pistemääräni nyt