Sądzimy, że ważne jest, abyś zrozumiał, jak zarabiamy pieniądze. W rzeczywistości jest to całkiem proste. Oferty produktów finansowych, które widzisz na naszej platformie pochodzą od firm, które nam płacą. Pieniądze, które zarabiamy pomagają nam dać Ci dostęp do darmowych ocen kredytowych i raportów oraz pomagają nam tworzyć nasze inne wspaniałe narzędzia i materiały edukacyjne.
Kompensata może mieć wpływ na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na naszej platformie (i w jakiej kolejności). Ale ponieważ generalnie zarabiamy pieniądze, gdy znajdziesz ofertę, która Ci się spodoba i ją dostaniesz, staramy się pokazać Ci oferty, które naszym zdaniem dobrze do Ciebie pasują. Dlatego oferujemy takie funkcje, jak Twoje szanse zatwierdzenia i szacunkowe oszczędności.
Oczywiście, oferty na naszej platformie nie reprezentują wszystkich produktów finansowych, ale naszym celem jest pokazanie Ci tak wielu wspaniałych opcji, jak tylko możemy.
Czy jesteś uwięziony w spirali długów rosnącego zadłużenia karty kredytowej, wysokich stóp procentowych i minimalnej miesięcznej płatności, która staje się trudna do spełnienia?
Jeśli tak, możesz czuć się przestraszony lub przytłoczony. Ale twój operator kart kredytowych prawdopodobnie oferuje niereklamowany program, który może zrobić różnicę.
Plan trudności, znany również jako plan płatności karty kredytowej, jest dobrze strzeżonym sekretem, który ma potencjał, aby zaoszczędzić ci duże dolary w odsetkach, zmniejszyć miesięczne obciążenie finansowe i w końcu pozwolić ci uwolnić się od spirali długów.
Myślisz, że plan płatności może być odpowiedni dla twojej sytuacji finansowej? Dowiedzmy się, czym jest (i czym nie jest) plan trudności i jak może on wpłynąć na Twój kredyt w nieoczekiwany sposób.
Pracujesz nad swoim kredytem? Sprawdź teraz moje wyniki Equifax® i TransUnion®
- Co to jest plan trudności?
- Możliwe minusy planu trudności
- Jak Twój kredyt może się poprawić?
Co to jest plan trudności?
Plan trudności nie jest taki sam jak plany zarządzania długiem, które są reklamowane w telewizji.
W przypadku planu zarządzania długiem, pracujesz z doradcą kredytowym, który działa jako łącznik między tobą a wszystkimi wierzycielami twojego niezabezpieczonego długu. Zazwyczaj za opłatą, agencja doradcza analizuje twoje dochody i wydatki, negocjuje warunki spłaty zadłużenia z każdym z twoich kredytodawców i płaci im wszystkim jedną miesięczną ratę, którą pobiera od ciebie.
Z planem trudności, jednak nie ma pośrednika i nie ma masowej płatności kredytodawców. Zamiast tego, współpracujesz bezpośrednio z wystawcą karty kredytowej i uczestniczysz w jego unikalnym programie spłat. Wielu kredytodawców oferuje plany trudności, choć rzadko można znaleźć je reklamowane.
„Każdy kredytodawca polityka jest trochę inna,” mówi Thomas Nitzsche, edukator kredytowy i komunikacji ołowiu w Clearpoint, nonprofit agencji doradztwa kredytowego. Zauważa on, że plany zazwyczaj oferują kombinację następujących korzyści:
- Niższa stopa procentowa
- Mniejsza minimalna płatność
- Niższe opłaty i kary
- Stały harmonogram płatności
Gdy stoisz w obliczu tymczasowej finansowej trudnej sytuacji – na przykład niedawnej utraty pracy, nagłego wypadku medycznego lub poważnego wypadku – Nitzsche mówi, że zadzwonienie do wierzyciela i opowiedzenie swojej historii może przekonać firmę do zaoferowania ci oszczędzających pieniądze przywilejów planu płatności.
Pewne minusy planu ratalnego
Sam akt zapisania się do planu ratalnego nie ma wpływu na twój kredyt. Jednakże, po zapisaniu się do programu, Twój wynik kredytowy może zostać pośrednio naruszony ze względu na sposób działania programu.
Po pierwsze, wystawca Twojej karty kredytowej może umieścić w Twoim raporcie kredytowym adnotację dotyczącą Twojego uczestnictwa w jego planie ratalnym. Więc chociaż ta notatka sygnalizuje, że podejmujesz pozytywne kroki, aby odpowiedzialnie spłacić swoich pożyczkodawców, może to sprawić, że potencjalni wierzyciele będą zdenerwowani twoją sytuacją finansową. Zanim zapiszesz się na plan płatności, porozmawiaj ze swoim emitentem o tym, jaka nota (jeśli w ogóle) zostanie wysłana do biur kredytowych.
Po drugie, podczas gdy uczestniczysz w programie hardship, Twoja firma kartowa może zamknąć lub zawiesić Twoje konto, dopóki Twój harmonogram płatności nie zostanie ukończony. Zamknięcie karty kredytowej – niezależnie od tego, czy zrobisz to sam, czy zrobi to za ciebie firma obsługująca kartę – może zaszkodzić twojej punktacji kredytowej, wpływając na kilka różnych rzeczy:
- Współczynnik wykorzystania kredytu: Współczynnik wykorzystania kredytu to część dostępnego kredytu, którą faktycznie wykorzystujesz i stanowi on aż 30 procent Twojej punktacji FICO®. Ogólnie rzecz biorąc, Twoja punktacja może wzrosnąć, gdy wykorzystasz mniejszą część całkowitego limitu kredytowego. Zamykając kartę, pozbywasz się części dostępnego kredytu. Jeśli nie zmniejszysz wydatków na karty kredytowe, Twoja punktacja spadnie, aby odzwierciedlić wzrost wskaźnika wykorzystania kredytu.
- Długość historii kredytowej: Twoja punktacja nagradza Cię za posiadanie dojrzałych linii kredytowych. W rzeczywistości, 15 procent Twojej oceny FICO® zależy od długości Twojej historii kredytowej. Jeśli więc Twój kredytodawca zamknie jedną z Twoich starszych kart, wprowadzając plan spłat, Twój średni wiek kredytowy obniży się, a w rezultacie Twoja ocena punktowa może spaść.
- Mieszanka kredytowa: FICO® nagradza Cię za posiadanie pożądanej kombinacji kart kredytowych, kredytów hipotecznych, płatności za samochód i innych rodzajów pożyczek. Ta kombinacja – lub mieszanka kredytowa – stanowi około 10 procent Twojej oceny FICO®. Kiedy zamykasz kartę, twoja mieszanka kredytowa zmienia się, a to może wpłynąć na twoją punktację.
Jednakże, uczestnictwo w planie ratalnym może korzystnie wpłynąć na twoją punktację kredytową w dłuższym okresie czasu.
Jak twój kredyt może się poprawić?
Po zapisaniu się do planu ratalnego, możesz zauważyć niepokojący spadek punktacji kredytowej. To zazwyczaj nie jest trwałe, choć może to zająć miesiące terminowych płatności i odpowiedzialnego zachowania, aby Twój kredyt wrócił do miejsca, w którym chciałbyś go mieć.
Jeśli pomyślnie ukończysz swój program, ten początkowy spadek może przekształcić się w znaczny wzrost punktacji kredytowej. Oto dlaczego:
Jeśli myślisz o zapisaniu się do programu trudności, być może już przegapiłeś kilka minimalnych płatności na jednej lub więcej swoich kart. Historia płatności jest czynnikiem nr 1 w określaniu twojej punktacji FICO®, stanowiąc 35% punktacji. Na szczęście, trzymanie się harmonogramu płatności planu trudności jest doskonałym sposobem na odbudowanie swojej historii terminowej spłaty długu. Twój pożyczkodawca, który zgłosił te opóźnione płatności do biur kredytowych, teraz zgłosi twoje konsekwentne, terminowe płatności – co może oznaczać dobre wiadomości dla twojej punktacji.
Podsumowanie
Więc, czy plan trudności jest dla ciebie odpowiedni?
Nie są one odpowiednie dla każdego, mówi Nitzsche.
„Jeśli jesteś kimś, kto zmaga się z byciem zorganizowanym, jeśli masz wielu wierzycieli, jeśli jesteś onieśmielony kontaktując się z nimi wszystkimi bezpośrednio, lub jeśli myśl o zarządzaniu tymi wszystkimi indywidualnymi płatnościami każdego miesiąca jest zniechęcająca,” mówi, „to może być korzystne dla ciebie, aby zobaczyć się z doradcą kredytowym i rozważyć zarządzanie długiem.”
Just mieć świadomość, że do czynienia z firmami rozliczeń zadłużenia może być ryzykowne, zgodnie z Consumer Financial Protection Bureau, i może zostawić cię głębiej w długach niż kiedy zaczął. CFPB zaleca poszukiwanie niekomercyjnych usług doradztwa kredytowego jako alternatywę lub rozmowę z prawnikiem upadłościowym, jeśli rozważasz tę trasę.
Jeśli jednak stoisz w obliczu tymczasowego kryzysu finansowego lub stosunkowo niewielkiego problemu z kilkoma kartami, wydawca karty może być skłonny do rozszerzenia ustępstw, jeśli chodzi o spłatę. Podnieś więc słuchawkę, zadzwoń do swojego wierzyciela i przedstaw swoją sprawę. To może być punkt zwrotny w pokonaniu długu karty kredytowej.
Pracujesz nad swoim kredytem? Sprawdź moje wyniki Equifax® i TransUnion® teraz