We denken dat het belangrijk is voor u om te begrijpen hoe we geld verdienen. Het is vrij eenvoudig, eigenlijk. De aanbiedingen voor financiële producten die u ziet op ons platform komen van bedrijven die ons betalen. Het geld dat we verdienen helpt ons u toegang te geven tot gratis kredietscores en rapporten en helpt ons onze andere geweldige hulpmiddelen en educatief materiaal te maken.
Compensatie kan een factor zijn in hoe en waar producten op ons platform verschijnen (en in welke volgorde). Maar aangezien we over het algemeen geld verdienen wanneer u een aanbieding vindt die u leuk vindt en krijgt, proberen we u aanbiedingen te laten zien waarvan wij denken dat ze goed bij u passen. Dat is waarom we functies zoals uw Approval Odds en besparingen estimates.
Natuurlijk, de aanbiedingen op ons platform vertegenwoordigen niet alle financiële producten die er zijn, maar ons doel is om u zo veel geweldige opties als we kunnen laten zien.
Zit u gevangen in een schuldenspiraal van oplopende creditcardschulden, hoge rentetarieven en een minimale maandelijkse betaling die moeilijk te voldoen wordt?
Als dat zo is, voelt u zich misschien angstig of overweldigd. Maar uw creditcardmaatschappij biedt waarschijnlijk een niet-aangekondigd programma dat het verschil kan maken.
Een hardheidsplan, ook bekend als een creditcardbetalingsplan, is een goed bewaard geheim dat de potentie heeft om u veel geld aan rente te besparen, uw maandelijkse financiële last te verminderen en u eindelijk uit uw schuldenspiraal te laten breken.
Denk je dat een betalingsplan geschikt zou kunnen zijn voor jouw financiële situatie? Laten we eens duiken in wat een hardheidsplan is (en niet is) en hoe het uw krediet op onverwachte manieren kan beïnvloeden.
Werken aan uw krediet? Controleer nu mijn Equifax®- en TransUnion®-scores
- Wat is een hardheidsplan?
- Mogelijke nadelen van een hardheidsplan
- Hoe kan uw krediet verbeteren?
Wat is een hardheidsplan?
Een hardheidsplan is niet hetzelfde als de schuldmanagementplannen die u op tv ziet geadverteerd.
Met een schuldmanagementplan werkt u met een kredietadviseur die fungeert als de verbinding tussen u en al uw ongedekte schulden schuldeisers. Typisch voor een vergoeding, het adviesbureau analyseert uw inkomen en uitgaven, onderhandelt over schuldaflossing voorwaarden met elk van uw kredietverstrekkers en betaalt ze allemaal met een enkele maandelijkse betaling die het verzamelt van u.
Met een hardheidsplan, echter, is er geen tussenpersoon en geen massale betaling van kredietverstrekkers. In plaats daarvan werkt u rechtstreeks met uw creditcardverstrekker en neemt u deel aan zijn unieke aflossingsprogramma. Veel kredietverstrekkers bieden hardheidsplannen aan, hoewel u ze zelden geadverteerd zult vinden.
“Het beleid van elke kredietverstrekker is een beetje anders,” zegt Thomas Nitzsche, kredietvoorlichter en communicatiehoofd bij Clearpoint, een non-profit kredietadviesbureau. Hij merkt op dat plannen meestal een combinatie van de volgende voordelen bieden:
- Een lagere rente
- Een kleinere minimale betaling
- Lagere kosten en boetes
- Een vast betalingsschema
Wanneer u te maken hebt met een tijdelijke financiële ruwe patch – een recent baanverlies, medische noodsituatie of ernstig ongeluk, bijvoorbeeld – zegt Nitzsche dat het bellen van uw schuldeiser en het vertellen van uw verhaal het bedrijf kan overhalen om u de geldbesparende voordelen van een betalingsplan aan te bieden.
Mogelijke nadelen van een hardheidsplan
De handeling zelf van het aanmelden voor een hardheidsplan heeft geen effect op uw krediet. Zodra u zich inschrijft, kunnen uw credit scores echter indirect worden beïnvloed door de manier waarop het programma werkt.
Ten eerste kan de uitgever van uw creditcard een notitie op uw kredietrapporten plaatsen over uw deelname aan zijn hardheidsplan. Dus terwijl de notitie aangeeft dat u positieve stappen onderneemt om uw kredietverstrekkers op verantwoorde wijze terug te betalen, kan het potentiële schuldeisers nerveus maken over uw financiële situatie. Voordat u zich aanmeldt voor een betalingsplan, praat met uw uitgever over welke notitie (indien van toepassing) zal worden verzonden naar de kredietbureaus.
Ten tweede, terwijl u deelneemt aan een hardheidsprogramma, kan uw kaartmaatschappij uw account sluiten of opschorten totdat uw betalingsschema is voltooid. En het sluiten van een creditcard – of u het nu zelf doet of uw kaartmaatschappij het voor u doet – kan uw credit scores schaden door het beïnvloeden van een paar verschillende dingen:
- Krediet bezettingsgraad: Uw credit utilization ratio vertegenwoordigt het deel van uw beschikbare krediet dat u daadwerkelijk gebruikt, en het is goed voor maar liefst 30 procent van uw FICO®-score. In het algemeen kunnen uw scores stijgen naarmate u minder van uw totale kredietlimiet gebruikt. Dus, wanneer u een kaart sluit, elimineert u een deel van dat beschikbare krediet. En als u uw creditcarduitgaven niet vermindert, zullen uw scores dalen om de toename van uw bezettingsgraad weer te geven.
- Lengte van de kredietgeschiedenis: Uw credit scores belonen u voor het hebben van rijpe lijnen van krediet. In feite hangt 15 procent van uw FICO®-score af van de lengte van uw kredietgeschiedenis. Dus als uw kredietgever een van uw oudere kaarten sluit wanneer hij u op een betalingsplan zet, zal uw gemiddelde kredietleeftijd dalen, en uw scores kunnen als gevolg daarvan naar beneden gaan.
- Kredietmix: FICO® beloont u voor het hebben van een wenselijke combinatie van creditcards, hypotheken, autobetalingen en andere soorten leningen. Deze combinatie – of kredietmix – maakt ongeveer 10 procent uit van uw FICO®-score. Wanneer u een kaart sluit, verandert uw kredietmix, en dat kan van invloed zijn op uw scores.
Dat gezegd hebbende, kan deelname aan een hardheidsplan uw kredietscores op de lange termijn daadwerkelijk ten goede komen.
Hoe kan uw krediet verbeteren?
Nadat u zich aanmeldt voor een hardheidsplan, ziet u mogelijk een verontrustende dip in uw kredietscores. Dit is meestal niet permanent, maar het kan maanden duren van on-time betalingen en verantwoordelijk gedrag om uw krediet terug te krijgen naar waar u het zou willen.
Als u uw programma met succes voltooit, kan die initiële dip veranderen in een aanzienlijke verhoging van de credit score. Hier is waarom:
Als u erover denkt om u aan te melden voor een hardheidsprogramma, hebt u misschien al een aantal minimumbetalingen op een of meer van uw kaarten gemist. Betalingsgeschiedenis is de nummer 1 factor bij het bepalen van uw FICO ®-score, die 35 procent van de score uitmaakt. Dus u kunt uw credit scores al hebben zien dalen na het missen van betalingen.
Gelukkig is het vasthouden aan het betalingsschema van een hardheidsplan een uitstekende manier om uw geschiedenis van tijdige schuldaflossing opnieuw op te bouwen. Uw geldschieter, die deze late betalingen aan de kredietbureaus meldde, zal nu uw consistente, on-time betalingen melden – wat goed nieuws voor uw scores kan betekenen.
Bottom line
Dus, is een hardheidsplan geschikt voor u?
Ze zijn niet geschikt voor iedereen, zegt Nitzsche.
“Als je iemand bent die worstelt met georganiseerd zijn, als je meerdere schuldeisers hebt, als je geïntimideerd bent door rechtstreeks contact met hen allemaal op te nemen, of als de gedachte aan het beheren van al die individuele betalingen elke maand ontmoedigend is,” zegt hij, “zou het misschien goed voor je zijn om een kredietadviseur te zien en schuldbeheer te overwegen.”
Wees u er alleen van bewust dat het omgaan met schuldregelingsbedrijven riskant kan zijn, volgens het Consumer Financial Protection Bureau, en u dieper in de schulden kan laten zitten dan toen u begon. De CFPB raadt aan een non-profit consumentenkredietadviesdienst als alternatief te zoeken of met een faillissementsadvocaat te spreken als u die route overweegt.
Als u echter te maken hebt met een tijdelijke financiële crisis of een relatief klein probleem met slechts een paar kaarten, kan uw kaartuitgever bereid zijn om concessies te doen als het gaat om terugbetalen. Dus pak de telefoon, bel uw crediteur en maak uw zaak duidelijk. Het kan het keerpunt zijn in het overwinnen van uw creditcardschuld.
Werken aan uw krediet? Controleer nu mijn Equifax®- en TransUnion®-scores