Sju regler för att handla Medicare Part D-planer

Som Medicare-förmånstagare har du en mängd val att göra. Från min erfarenhet av att hantera frustrerade Medicare-skrivna kan jag berätta att valet av rätt receptbelagd läkemedelsplan är ett av de viktigaste. Om du gör rätt val kan de spara dig enorma summor pengar och huvudvärk, samtidigt som de säkerställer att du har tillgång till de mediciner du behöver.

Min familj är ett perfekt exempel: När jag satte mig ner med en farbror för några år sedan för att ta en titt på hans Part D-försäkring var det mycket snabbt uppenbart att han betalade för mycket – ungefär 2 000 dollar för mycket – för att täcka de receptbelagda läkemedel han behövde. Även i min närmaste familj hade min far rätt läkemedel täckta men betalade för mycket – med hundratals dollar varje år.

Mina familjemedlemmar är bara två exempel av de miljontals amerikaner – mer än 46 miljoner i slutet av 2019 – som är inskrivna i en Part D-täckning, inklusive de som har fristående Part D-planer och de som har en Part D-täckning som är integrerad med en Medicare Advantage-plan; ungefär tre fjärdedelar av alla Medicare-förmånstagare har en Part D-täckning.

Varför vi behövde en Part D-förmån

Dessa är personer som har skrivit in sig i Part D eftersom receptbelagda läkemedel historiskt sett har varit en av de utgifter som varit mest bekymmersamma för förmånstagarna. (Nästan 1 dollar av varje 5 dollar från Medicare går till kostnader för receptbelagda läkemedel i öppenvården, mestadels via Del D-täckningen.)

Innan Medicare inkluderade en valfri förmån för receptbelagda läkemedel var många Medicare-medlemmar tvungna att välja mellan att betala sina elräkningar och köpa matvaror eller att få sina recept fyllda. I dag är situationen mycket bättre – särskilt för äldre som tar sig tid att noggrant välja en Part D-plan som täcker deras mediciner – med potentiella besparingar på tusentals dollar varje år för personer som är kloka köpare.

Medicare-förmånstagare får tillgång till dessa receptbelagda läkemedelsförmåner genom privata Part D-planer – det Medicare-läkemedelsförmånsprogram som skapades 2003. Eftersom det bygger på konkurrens mellan enskilda planer har äldre och personer med funktionshinder många alternativ. Ännu bättre nyheter: bara genom att vara en aktiv köpare varje år kan du hitta det bästa skyddet för dina behov och samtidigt spara tusentals dollar.

När du tar dig an Medicare Part D finns här sju regler för vägen.

Känn till ditt köpfönster.

Du har mellan den 15 oktober och den 7 december på dig att leta efter en ny Part D-plan eller ändra din Medicare Advantage-försäkring för nästa år (om du är inskriven i Medicare Advantage har du ytterligare ett fönster, från den 1 januari till den 31 mars, då du kan byta till en annan Medicare Advantage-plan – inklusive en som har integrerad Part D-försäkring – eller byta till Original Medicare och skriva in dig i en fristående Part D-plan).

Om de flesta människor inte kan byta plan utanför detta inköpsfönster lönar det sig att vara förberedd. Vissa Medicare-medlemmar kan tryggt stanna kvar i sin nuvarande plan utan ökade kostnader från ett år till ett annat. Faktum är att vissa behöver stanna kvar av andra skäl (t.ex. för att ha sitt bästa alternativ för Medicare-sjukvårdsförmåner och läkare knutet till sin Part D-försäkring, vilket förklaras nedan).

Men för många Medicare-mottagare och deras vårdnadshavare kan det hjälpa dem att spara pengar och se till att de kan fortsätta att dra nytta av Medicare-programmets löfte om överkomligt och tillgängligt sjukförsäkringstäckningsskydd för de amerikaner som behöver det som mest.

Under ditt shoppingfönster varje höst är det viktigt att komma ihåg att förändringarna träder i kraft från och med januari, vilket ger dig möjlighet att ändra dig mer än en gång under höstens öppna inskrivningsfönster. Och om du är inskriven i en Medicare Advantage-plan får du ytterligare en möjlighet att ändra dig under den öppna inskrivningsperioden för Medicare Advantage som löper från den 1 januari till den 31 mars, även om endast en planändring är tillåten under det fönstret från januari till mars.

Söker du 2021 Medicare-täckning med lägre premier? Prata med en licensierad rådgivare nu. Ring 1-844-309-3504.

Kontrollera din Medicare Advantage-plan.

Om du har en Medicare Advantage-plan måste du vanligtvis få dina läkemedelsförmåner via planen i stället för via en separat Part D-försäkringsgivare.

Om du är en av det växande antalet Medicare-förmånstagare som får sina sjukhus- och läkarförmåner (Medicare Part A och Part B) via en privat Medicare Advantage-plan, är det troligen samma försäkringsgivare som tillhandahåller din Part D-täckning (nio av tio Medicare Advantage-planer inkluderar integrerad Part D-täckning år 2020). Detta innebär att när du byter Part D-plan ändras även dina sjukvårds- och sjukhusförmåner.

Du bör överväga att byta Medicare Advantage-plan om din plans Part D-formularium för det kommande året skulle begränsa dina möjligheter att fortsätta ta dina nuvarande recept. Se bara till att välja en ersättande Medicare-plan som också täcker dina nuvarande vårdgivare – förutom att täcka dina mediciner. (Samma verktyg för jämförelse av planer på Medicare.gov används för att jämföra Medicare Advantage-planer – inklusive deras receptbelagda förmåner – samt de som erbjuds av separata Part D-planer.)

Om du inte är riktigt bekväm med att använda en dator och andra internetverktyg är det bästa sättet att välja en Part D-plan att kontakta regeringens callcenter 1-800-MEDICARE och be kundtjänstmedarbetaren att ägna lite tid åt att guida dig genom processen med att använda Medicare.gov:s online Plan Finder för att välja en ny plan. Det är lättare att låta en agent på Medicare (eller en Medicare-mäklare i ditt samhälle) hjälpa dig genom processen än att göra det själv, särskilt eftersom själva online-verktyget inte är det mest användarvänliga (online-verktyget gjordes om under 2019, vilket resulterade i vissa förbättringar, men också i vissa områden som ger anledning till oro när det gäller sekretess och användarvänlighet; den federala regeringen beviljar särskilda registreringsperioder för personer som kontaktar dem och förklarar att de valt fel plan för 2020 på grund av ”felaktig eller vilseledande information” som presenterades under registreringsperioden hösten 2019 av det omarbetade planfinderverktyget).

(Som någon som arbetar med IT kan jag säga att tekniken har stora löften om att göra det lättare för konsumenter som du att välja hälsoplaner. Regeringen arbetar för att göra det bättre för äldre, men under tiden kan du få hjälp av Medicares kundtjänstmedarbetare – som kan guida dig genom processen att välja den bästa planen för dina behov.)

Du kan också samarbeta med en lokal sjukförsäkringsmäklare som kan vägleda dig genom processen – den mäklare som du använder för andra försäkringsprodukter kanske också arbetar med Medicare-planer, eller kan troligen hänvisa dig till en som gör det.

Kontrollera dina formulär – och läkemedelskostnader.

Planerna ändrar sina listor över täckta läkemedel (formulär) och kostnaderna för dessa läkemedel varje år. Eftersom receptbelagda läkemedel är dyra måste planerna ändra sina förmåner och kan kräva att du betalar mer (eller mindre) för samma läkemedel från ett år till ett annat.

En annan sak att vara medveten om är att Part D-planerna kan lägga till krav på att du ska få planens godkännande innan du täcker dina nuvarande läkemedel i januari nästa år. Detta kallas förhandsgodkännande eller förhandscertifiering.

Om du inte kan hitta en plan som täcker alla dina mediciner kan du kanske samarbeta med din läkare för att få din befintliga plan (som har ändrat din nuvarande medicinering så att den kräver förhandsgodkännande) att täcka läkemedlet ändå. För att påskynda processen bör du behålla alla brev från ditt försäkringsbolag inom Part D om det har godkänt täckningen för ett av dina mediciner i år – som bevis för att skicka in stöd för ditt fall.

Om du tar flera olika mediciner kan det hända att vissa av dina mediciner täcks av vissa planer, men att ingen av planerna täcker alla dina mediciner. I det fallet bör du vara uppmärksam på hur mycket varje läkemedel skulle kosta utan försäkring (GoodRx är ett användbart verktyg för detta) och överväga att registrera dig i den plan som bäst täcker de dyraste läkemedlen du tar.

Som en ytterligare skyddsåtgärd måste ditt försäkringsbolag för receptbelagda läkemedel i Medicare generellt sett erbjuda de inskrivna en 90-dagars fyllning av deras nuvarande läkemedel när planens förmåner ändras från ett år till ett annat – under vissa omständigheter. Eftersom det finns villkor knutna till denna policy, som kallas ”övergångsfyllning”, bör du se till att du känner till ditt försäkringsbolags regler – samtidigt som du ser till att planen fullgör sina skyldigheter att stödja dig som Medicare-förmånstagare.

Det lönar sig att handla runt.

Även utan större förändringar i täckningen kan nya och annorlunda erbjudanden komma till ditt område, så det lönar sig fortfarande att se sig om efter nya planer.

Medicare Part D är den privata sektorns första utflykt till en del av Medicare-programmet där alla förmåner levereras av den privata sektorn. För att göra Del D-täckningen godtagbar för budgetanalytiker i Washington – som måste skriva under innan lagstiftarna kan skapa något som liknar en förmån för receptbelagda läkemedel – skapade lagens författare ett ”donut hole” (även känt som täckningsgapet), och du var tvungen att betala dina läkemedelskostnader själv medan du befann dig i donut hole.

Affordable Care Act har stängt Del D-donut hole från och med 2020 (det stängdes ett år tidigare, 2019, för märkesläkemedel, tack vare Bipartisan Budget Act of 2018). Men donuthålet är fortfarande relevant när det gäller hur dina läkemedelskostnader räknas samman för att avgöra om du uppnår den katastrofala täckningsgränsen för året.

Och även om det inte längre finns något donuthål när det gäller det belopp som förmånstagare med standardplaner betalar för sina läkemedel efter att ha nått den ursprungliga täckningsgränsen, kommer kostnaderna för dina läkemedel att variera mellan de olika del D-planerna, beroende på planens utformning. Att handla runt varje år är det bästa sättet att se till att du får det skydd som bäst passar dina behov.

Part D-premier är inte allt.

Part D-premier är inte hela historien – men de är en stor del av den. Förmånerna enligt Part D ändras från år till år, så det lönar sig att noga undersöka dina kostnader för varje tillgänglig plan. Vissa planer erbjuder generiska läkemedel utan egenavgifter; om dessa erbjudanden gäller för dina mediciner kan du spara mycket pengar under årets lopp.

Den federala regeringen kräver att försäkringsbolagen ska tillhandahålla en miniminivå av förmåner för receptbelagda läkemedel, men vissa Del D-planer erbjuder dessutom en utökad täckning utöver den miniminivå av förmåner för receptbelagda läkemedel som krävs av försäkringsbolagen. År 2020 omfattar minimidäckningsnivåerna en självrisk på högst 435 dollar, och därefter kostnader som inte överstiger 25 procent av kostnaden för märkesläkemedel och generiska läkemedel. Men vissa Part D-planer har lägre självrisker eller inga självrisker alls, och vissa planer erbjuder lägre kostnader efter att den försäkrade har uppfyllt självrisken.

Och hur bra det än låter är det inte säkert att de förbättrade Part D-planerna är det bästa valet – deras högre premier kan mer än väl uppväga de besparingar som erbjuds av de lägre egenavgifter och självrisker som de förbättrade planerna annonserar. Därför är det så viktigt att du tar hänsyn till dina kostnader under hela året, inklusive premier, egenavgifter och medförsäkringar, innan du fattar ett beslut om nästa års Part D-plan.

Med hjälp av Medicares eget verktyg (i stället för en tredje parts verktyg) kan du hålla Medicare och Part D-planen ansvariga – och byta plan under förmånsåret – om du förlitar dig på planinformation som Medicare.gov delar med dig för att fatta ett beslut om en hälsoplan, och den informationen (t.ex. om planen täcker ett visst läkemedel) visar sig vara felaktig. Du bör kunna begära att få byta till en annan plan under året om du har bevis för att Medicare.gov eller planen gav dig felaktig information när du valde din nuvarande plan.

Har du en lägre inkomst? Du kan kvalificera dig för bättre förmåner.

Medlemmar med låga inkomster, inklusive de som har både Medicare och Medicaid, kan få olika förmåner. Detta är viktigt.

Du vet förmodligen om du har extra hjälp (även känd som Low-Income Subsidy eller ”LIS”) med din Part D-försäkring om dina egenavgifter 2020 inte är mer än 3,60 dollar för generiska läkemedel och 8,95 dollar för märkesvaror. Kostnadsdelningen för ett litet segment av inskrivna, mellan 135 och 150 procent av fattigdomsgränsen, är en fast procentsats i stället för en egenavgift, men är fortfarande reducerad jämfört med dem som inte får en Part D-subvention.

Det finns mer information här om program som kan hjälpa dig att spara på dina kostnader för receptbelagda läkemedel från Medicare och ansöka om statliga program som kan hjälpa dig om du är i behov av det. Det är viktigt att notera att Part D-medlemmar med Extra Help, förutom att de har bättre täckning med lägre egenavgifter, också har möjlighet att byta plan upp till en gång i månaden – även utanför öppen inskrivning.

Detta betyder inte att du inte ska vara proaktiv när det gäller att välja en plan som täcker dina mediciner under det vanliga öppna registreringsfönstret för Medicare varje höst, men det betyder att du har en viss flexibilitet om något dyker upp i mitten av året och du behöver byta plan igen.

Part D-planens kvalitet står i stjärnorna.

Vänta uppmärksamheten på Star Ratings när du väljer din plan. Även om ditt primära fokus bör vara huruvida dina mediciner kommer att täckas, visar den federala regeringens Star Ratings-program hur väl en Medicare Advantage- eller Part D-plan klarar sig på ett antal sätt som påverkar dig.

Goda stjärnklassificeringar – särskilt klassificeringar på fyra stjärnor och uppåt – kan betyda att en plan har visat på en högkvalitativ kundtjänst och att den har en historisk erfarenhet av att uppmärksamma dina många hälsovårdsbehov (t.ex. regelbundna screeningar eller hälsobedömningar). På samma sätt bör du vara försiktig med planer med färre än fyra stjärnor. Dessa planer har ofta ett track record för att misshandla sina medlemmar, ge undermålig kundservice och vara långsamma med att behandla medlemsanspråk och överklaganden – vilket fördröjer eller till och med förhindrar tillgången till nödvändig hälso- och sjukvård.

Med andra ord, var bara kunnig.

Det bästa sättet att välja en Part D-plan är att vara uppmärksam och att vara en kunnig shoppare. Du kan be om hjälp med detta – från en vän, granne, familjemedlem – eller en förespråkare som du kan få tillgång till via ditt äldrecenter eller socialkontor.

Om du drar nytta av de resurser som finns tillgängliga för dig utan kostnad kan du vara säker på att du kommer att ha tillgång till dina mediciner och vårdgivare, samtidigt som du vet att du har valt en plan för nästa år som med större sannolikhet kommer att ta hand om dina behov. Seniorer och personer med funktionshinder förtjänar inget mindre.

Josh Schultz har en stark bakgrund inom Medicare och Affordable Care Act. Han har förvaltat ett ombudsmannakontrakt för Medicare vid Medicare Rights Center i New York och representerat klienter i omfattande Medicare-anspråk och överklaganden.

Förutom sitt påverkansarbete har Josh hjälpt till att genomföra federala och delstatliga sjukförsäkringsutbyten vid teknikföretaget hCentive. Han har också haft konsultroller, bland annat som medarbetare på Sachs Policy Group, där han arbetade med försäkringsbolag, sjukhus och teknikkunder om Medicare- och Medicaid-frågor.