Sette regole per acquistare i piani Medicare Part D

Come beneficiario di Medicare, avete una moltitudine di scelte da fare. Dalla mia esperienza con i frustrati iscritti a Medicare, posso dirvi che la selezione del giusto piano di farmaci da prescrizione è una delle più importanti. Se fate le scelte giuste, possono farvi risparmiare enormi somme di denaro e mal di testa, assicurandovi allo stesso tempo l’accesso ai farmaci di cui avete bisogno.

La mia famiglia è un esempio perfetto: Quando mi sono seduto con un prozio qualche anno fa per dare un’occhiata alla sua copertura della Parte D, è stato molto rapidamente ovvio che stava pagando troppo – circa $2.000 di troppo – per la copertura dei farmaci da prescrizione di cui aveva bisogno. Anche con la mia famiglia immediata, mio padre aveva i farmaci giusti coperti ma stava pagando troppo – di centinaia di dollari ogni anno.

I miei familiari sono solo due esempi dei milioni di americani – più di 46 milioni alla fine del 2019 – che sono iscritti alla copertura della Parte D, compresi quelli con piani indipendenti della Parte D e quelli con la copertura della Parte D integrata con un piano Medicare Advantage; circa tre quarti di tutti i beneficiari di Medicare hanno la copertura della Parte D.

Perché avevamo bisogno di un beneficio della Parte D

Queste sono persone che si sono iscritte alla Parte D perché i farmaci da prescrizione sono stati storicamente una delle spese che più preoccupavano i beneficiari. (Quasi $1 di ogni $5 dollari di Medicare va verso i costi dei farmaci da prescrizione ambulatoriali, per lo più attraverso la copertura della Parte D.)

Prima che Medicare includesse un beneficio opzionale per i farmaci da prescrizione, molti membri di Medicare dovevano scegliere tra pagare le loro bollette elettriche e comprare generi alimentari o farsi fare le prescrizioni. Oggi, la situazione è molto migliorata – specialmente per gli anziani che si prendono il tempo di scegliere attentamente un piano della Parte D che copra i loro farmaci – con risparmi potenziali di migliaia di dollari ogni anno per le persone che sono saggi acquirenti.

I beneficiari di Medicare accedono a questi benefici per i farmaci da prescrizione attraverso piani privati della Parte D – il programma del beneficio dei farmaci di Medicare creato nel 2003. Poiché è basato sulla concorrenza tra i piani individuali, gli anziani e le persone con disabilità hanno molte opzioni. Una notizia ancora migliore: semplicemente essendo un acquirente attivo ogni anno, si può trovare la migliore copertura per le proprie esigenze, risparmiando migliaia di dollari.

Quando si affronta Medicare Parte D, ecco sette regole della strada.

Conosci la tua finestra di acquisto.

Hai dal 15 ottobre al 7 dicembre per fare acquisti per un nuovo piano Part D o cambiare la tua copertura Medicare Advantage per l’anno successivo (se sei iscritto a Medicare Advantage, hai un’altra finestra, dal 1 gennaio al 31 marzo, quando puoi passare a un diverso piano Medicare Advantage – incluso uno che ha una copertura Part D integrata – o passare a Original Medicare e iscriverti a un piano Part D indipendente).

Perché la maggior parte delle persone non può cambiare piano al di fuori di questa finestra di shopping, conviene essere preparati. Alcuni membri di Medicare possono tranquillamente rimanere nel loro piano attuale senza un aumento dei costi da un anno all’altro. Infatti, alcuni hanno bisogno di rimanere per altre ragioni (come avere la loro migliore opzione per i benefici del piano sanitario Medicare e i medici legati alla loro copertura della Parte D, come spiegato di seguito).

Ma per molti beneficiari di Medicare e i loro assistenti, lo shopping in giro per nuove e migliori opzioni li aiuterà a risparmiare denaro e garantire che possano continuare a beneficiare della promessa del programma Medicare di copertura sanitaria accessibile e conveniente per gli americani che ne hanno più bisogno.

Durante la vostra finestra di shopping ogni autunno, è importante tenere a mente che i cambiamenti avranno effetto a partire da gennaio, lasciandovi la possibilità di cambiare idea più di una volta durante la finestra di iscrizione aperta in autunno. E se siete iscritti a un piano Medicare Advantage, avrete un’altra opportunità di cambiare idea durante il periodo di iscrizione aperta di Medicare Advantage che va dal 1° gennaio al 31 marzo, anche se solo un cambio di piano è consentito durante quella finestra gennaio-marzo.

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Controlla il tuo piano Medicare Advantage.

Se hai un piano Medicare Advantage, di solito devi ricevere i tuoi benefici farmacologici attraverso il piano piuttosto che un assicuratore separato della Parte D.

Se lei è uno del crescente numero di beneficiari di Medicare che ricevono le loro prestazioni ospedaliere e mediche (Medicare Parte A e Parte B) attraverso un piano privato Medicare Advantage, quello stesso assicuratore probabilmente fornisce la sua copertura Parte D (nove piani Medicare Advantage su dieci includono la copertura Parte D integrata nel 2020). Questo significa che quando cambiate il vostro piano Part D, cambiano anche i vostri benefici sanitari e ospedalieri.

Dovreste considerare di cambiare piano Medicare Advantage se il formulario Part D del vostro piano per il prossimo anno limiterebbe la vostra capacità di continuare a prendere le vostre attuali prescrizioni. Si assicuri solo di scegliere un piano Medicare sostitutivo che copra anche i suoi attuali fornitori di assistenza sanitaria – oltre a coprire i suoi farmaci. (Lo stesso strumento di confronto dei piani di Medicare.gov è usato per confrontare i piani di Medicare Advantage – compresi i loro benefici di prescrizione – così come quelli offerti dai piani separati della Parte D.)

A meno che tu non sia davvero a tuo agio nell’usare un computer e altri strumenti Internet, il modo migliore per selezionare un piano della Parte D è contattare il call center del governo 1-800-MEDICARE e chiedere all’agente del servizio clienti di spendere del tempo e guidarti attraverso il processo di utilizzo di Medicare.gov’s online Plan Finder per selezionare un nuovo piano. È più facile avere un agente di Medicare (o un broker Medicare nella tua comunità) che ti aiuti nel processo piuttosto che farlo da solo, soprattutto perché lo strumento online stesso non è il più facile da usare (lo strumento online è stato revisionato nel 2019, con alcuni miglioramenti ma anche alcune aree di preoccupazione riguardo alla privacy e alla facilità d’uso; il governo federale sta concedendo periodi di iscrizione speciali alle persone che li contattano e spiegano che hanno scelto il piano sbagliato per il 2020 a causa di “informazioni imprecise o fuorvianti” presentate durante il periodo di iscrizione dell’autunno 2019 dallo strumento di ricerca del piano rinnovato).

(Come qualcuno che lavora nell’IT, posso dire che la tecnologia ha grandi promesse per rendere la scelta dei piani sanitari più facile per i consumatori come te. Il governo sta lavorando per fare meglio per gli anziani, ma nel frattempo, si può ottenere aiuto dagli agenti del servizio clienti di Medicare – che possono guidarvi attraverso il processo di selezione del piano migliore per le vostre esigenze.)

Potete anche lavorare con un broker di assicurazione sanitaria locale che può guidarvi attraverso il processo – il broker che usate per altri prodotti assicurativi potrebbe lavorare anche con i piani Medicare, o sarà probabilmente in grado di indirizzarvi a uno che lo fa.

Controllate le vostre formule – e i costi dei farmaci.

I piani cambiano le loro liste di farmaci coperti (formule) e i costi dei farmaci ogni anno. Poiché i farmaci da prescrizione sono costosi, i piani devono cambiare i loro benefici e possono richiedervi di pagare di più (o di meno) per lo stesso farmaco da un anno all’altro.

Un’altra cosa di cui essere consapevoli è che i piani della Parte D possono aggiungere dei requisiti che richiedono l’approvazione del piano prima di coprire i vostri attuali farmaci il prossimo gennaio. Questo è noto come autorizzazione preventiva o pre-certificazione.

Se non riesci a trovare un piano che copre tutti i tuoi farmaci, potresti essere in grado di lavorare con il tuo medico per ottenere il tuo piano esistente (che ha cambiato il tuo farmaco attuale per richiedere la pre-approvazione) per coprire il farmaco comunque. Per aiutare ad accelerare il processo, dovreste conservare tutte le lettere del vostro assicuratore della Parte D se ha approvato la copertura per uno dei vostri farmaci quest’anno – come prova da presentare a sostegno del vostro caso.

Se prendete più farmaci, potreste scoprire che alcuni dei vostri farmaci sono coperti da alcuni piani, ma nessuno dei piani copre tutti i vostri farmaci. In questo caso, fate attenzione a quanto costerebbe ogni farmaco senza assicurazione (GoodRx è uno strumento utile per questo), e considerate di iscrivervi al piano che copre meglio i farmaci più costosi che prendete.

Come ulteriore salvaguardia, il vostro assicuratore di farmaci da prescrizione Medicare deve generalmente offrire agli iscritti un riempimento di 90 giorni dei loro farmaci attuali quando i benefici del piano cambiano da un anno al successivo – in determinate circostanze. Poiché ci sono delle condizioni legate a questa politica, conosciuta come “riempimento di transizione”, dovreste essere sicuri di conoscere le regole del vostro assicuratore – mentre vi assicurate che il piano segua i suoi obblighi per sostenervi come beneficiario Medicare.

Vale la pena di guardarsi intorno.

Anche senza grandi cambiamenti nella copertura, nuove e diverse offerte possono arrivare nella vostra zona, quindi conviene comunque guardarsi intorno per nuovi piani.

Medicare Parte D è la prima incursione del settore privato in una parte del programma Medicare dove tutti i benefici sono forniti dal settore privato. Per rendere la copertura della Parte D appetibile per gli analisti di bilancio a Washington – che hanno bisogno di firmare prima che i legislatori possano creare qualcosa come un beneficio per i farmaci da prescrizione – gli autori della legge hanno creato un “buco della ciambella” (noto anche come gap di copertura), e hai dovuto pagare i costi dei tuoi farmaci da solo mentre eri nel buco della ciambella.

L’Affordable Care Act ha chiuso il buco della ciambella della Parte D dal 2020 (ha chiuso un anno prima, nel 2019, per i farmaci di marca, grazie al Bipartisan Budget Act del 2018). Ma il buco della ciambella è ancora rilevante in termini di come i costi dei tuoi farmaci vengono conteggiati per determinare se raggiungi il limite di copertura catastrofica per l’anno.

E anche se non c’è più un buco della ciambella in termini di importo che i beneficiari con piani standard pagano per i loro farmaci dopo aver raggiunto il limite di copertura iniziale, i costi out-of-pocket per i tuoi farmaci varieranno da un piano di parte D a un altro, a seconda del design del piano. Fare acquisti ogni anno è il modo migliore per assicurarsi di ottenere la copertura che meglio si adatta alle proprie esigenze.

I premi della Parte D non sono tutto.

I premi della Parte D non sono l’intera storia – ma sono una grande parte di essa. I benefici della Parte D cambiano di anno in anno, quindi vale la pena di esaminare attentamente i costi di ogni piano disponibile. Alcuni piani offrono farmaci generici senza copay; se queste offerte si applicano ai vostri farmaci, potreste risparmiare un sacco di soldi nel corso dell’anno.

Inoltre, alcuni piani della Parte D offrono una maggiore copertura oltre un livello minimo di prestazioni di farmaci da prescrizione richiesto agli assicuratori dal governo federale. Nel 2020, i livelli minimi di copertura includono una franchigia di non più di 435 dollari, e poi costi out-of-pocket che non superano il 25 per cento del costo dei farmaci di marca e generici. Ma alcuni piani di parte D hanno franchigie più basse o nessuna franchigia, e alcuni piani offrono costi di esborso più bassi dopo che l’iscritto soddisfa la franchigia.

Per quanto suoni bene, i piani migliorati di parte D potrebbero non finire per essere la scelta migliore – i loro premi più alti potrebbero più che annullare i risparmi offerti dai più bassi ticket e franchigie che i piani migliorati pubblicizzano. Questo è il motivo per cui è così importante considerare i vostri costi per tutto l’anno, compresi i premi, i ticket e la coassicurazione, prima di prendere una decisione sul piano Part D del prossimo anno.

Utilizzare lo strumento proprio di Medicare (piuttosto che lo strumento di una terza parte) vi permette di ritenere Medicare e il piano Part D responsabili – e cambiare piano durante l’anno di beneficio – se vi affidate alle informazioni del piano che Medicare.gov condivide con voi per prendere una decisione su un piano sanitario, e quelle informazioni (come se il piano copre un certo farmaco) si rivelano inesatte. Dovresti essere in grado di chiedere di passare a un altro piano durante l’anno, se conservi la prova che Medicare.gov o il piano ti ha dato informazioni errate quando stavi selezionando il tuo piano attuale.

Ha un reddito più basso? Potresti qualificarti per benefici migliori.

I membri a basso reddito, compresi quelli che hanno sia Medicare che Medicaid, possono finire per avere benefici diversi. Questo è importante.

Probabilmente sapete se avete un aiuto extra (conosciuto anche come il sussidio per i bassi redditi o “LIS”) con la vostra copertura della Parte D se i vostri copays nel 2020 non sono più di $3.60 per i generici e $8.95 per i nomi di marca. La compartecipazione ai costi per un piccolo segmento di iscritti, tra il 135 e il 150 per cento del livello di povertà, è una percentuale fissa piuttosto che un copay, ma è ancora ridotta rispetto a coloro che non ricevono un sussidio Parte D.

Ci sono più informazioni qui sui programmi che possono aiutarvi a risparmiare sui costi dei farmaci da prescrizione Medicare e fare domanda per i programmi governativi che possono aiutarvi se siete in difficoltà. È importante notare che, oltre ad avere una migliore copertura con copay più bassi, i membri della Parte D con Extra Help hanno anche la possibilità di cambiare piano fino a una volta al mese – anche al di fuori dell’iscrizione aperta.

Questo non significa che non dovreste essere proattivi nella scelta di un piano che copra i vostri farmaci durante la regolare finestra di iscrizione aperta per Medicare ogni autunno, ma significa che avete una certa flessibilità se qualcosa si presenta a metà anno e avete bisogno di cambiare ancora piano.

La qualità del piano Part D è nelle stelle.

Fate attenzione alle Star Ratings quando selezionate il vostro piano. Anche se il vostro obiettivo principale dovrebbe essere se i vostri farmaci saranno coperti, il programma Star Ratings del governo federale mostra quanto bene un piano Medicare Advantage o Part D sta facendo in una serie di modi che hanno un impatto su di voi.

Buone valutazioni delle stelle – in particolare valutazioni di quattro stelle e oltre – può significare che un piano ha dimostrato un servizio clienti di qualità e ha una storia di attenzione alle vostre molte esigenze di assistenza sanitaria (come screening periodici o valutazioni della salute). Per lo stesso motivo, dovresti diffidare dei piani con meno di quattro stelle. Quei piani spesso hanno un record di maltrattamento dei loro membri, fornendo un servizio clienti subpar, ed essendo lento a elaborare le richieste e gli appelli dei membri – ritardando o addirittura impedendo l’accesso all’assistenza sanitaria necessaria.

In altre parole, basta essere esperti.

Il modo migliore per selezionare un piano parte D è quello di prestare attenzione ed essere un acquirente esperto. Potete chiedere aiuto per fare questo – da un amico, un vicino, un membro della famiglia – o un avvocato a cui potete accedere attraverso il vostro centro anziani o l’ufficio dei servizi sociali.

Approfittando delle risorse disponibili gratuitamente, potete essere sicuri che avrete accesso ai vostri farmaci e fornitori di assistenza sanitaria, sapendo che avete selezionato un piano per il prossimo anno che ha più probabilità di prendersi cura delle vostre esigenze. Gli anziani e le persone con disabilità non meritano di meno.

Josh Schultz ha un forte background in Medicare e nell’Affordable Care Act. Ha gestito un contratto di ombudsman Medicare presso il Medicare Rights Center di New York City, e ha rappresentato i clienti in ampie richieste e ricorsi Medicare.

Oltre al lavoro di advocacy, Josh ha aiutato a implementare gli scambi di assicurazione sanitaria federali e statali presso l’azienda tecnologica hCentive. Ha anche ricoperto ruoli di consulenza, tra cui quello di associato al Sachs Policy Group, dove ha lavorato con assicuratori, ospedali e clienti tecnologici su questioni Medicare e Medicaid.