Sete regras para comprar Medicare Parte D planos

Como beneficiário de Medicare, você tem uma infinidade de escolhas a fazer. A partir da minha experiência lidando com os inscritos frustrados Medicare, posso dizer que selecionar o plano correto de prescrição de medicamentos é um dos mais importantes. Se você fizer as escolhas certas, eles podem lhe poupar enormes somas de dinheiro e dor de cabeça, enquanto garante que você tenha acesso aos medicamentos que você precisa.

Minha família é um exemplo perfeito: Quando me sentei com um grande tio há alguns anos para dar uma olhada na sua cobertura da Parte D, foi muito rapidamente óbvio que ele estava pagando demais – cerca de $2.000 a mais – pela cobertura para medicamentos que ele precisava. Mesmo com minha família imediata, meu pai tinha os medicamentos certos cobertos, mas estava pagando muito – por centenas de dólares a cada ano.

Os membros da minha família são apenas dois exemplos dos milhões de americanos – mais de 46 milhões no final de 2019 – que estão inscritos na cobertura da Parte D, incluindo aqueles com planos isolados da Parte D e aqueles com cobertura da Parte D integrados com um plano Medicare Advantage; cerca de três quartos de todos os beneficiários do Medicare têm cobertura da Parte D.

Por que precisávamos de um benefício da Parte D

Essas são pessoas que se inscreveram na Parte D porque os medicamentos com receita médica têm sido historicamente uma das despesas mais preocupantes para os beneficiários. (Quase $1 de cada $5 dólares do Medicare vai para os custos de medicamentos prescritos em ambulatório, a maioria via cobertura da Parte D.)

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Antes do Medicare incluir um benefício opcional de medicamento prescrito, muitos membros do Medicare tiveram que escolher entre pagar suas contas de eletricidade e comprar mercearias ou ter suas receitas preenchidas. Hoje, a situação está muito melhorada – especialmente para os idosos que tomam o tempo de escolher cuidadosamente um plano Parte D que cobre seus medicamentos – com economias potenciais nos milhares de dólares a cada ano para as pessoas que são compradores sábios.

Beneficiários de Medicare acessar esses benefícios de medicamentos prescritos através de planos privados Parte D – o programa de benefícios de medicamentos Medicare criado em 2003. Por ser baseado na competição entre planos individuais, idosos e pessoas com deficiência têm muitas opções. Notícias ainda melhores: simplesmente por ser um comprador ativo a cada ano, você pode encontrar a melhor cobertura para suas necessidades enquanto economiza milhares de dólares.

Ao abordar Medicare Parte D, aqui estão sete regras da estrada.

Saber a sua janela de compras.

Você tem de 15 de outubro a 7 de dezembro para comprar um novo plano Parte D ou alterar a sua cobertura do Medicare Advantage para o ano seguinte (se você estiver inscrito no Medicare Advantage, você tem outra janela, de 1 de janeiro a 31 de março, quando você pode mudar para um plano diferente do Medicare Advantage – incluindo um que tenha integrado a cobertura da Parte D – ou mudar para o Medicare Original e inscrever-se em um plano independente da Parte D).

Porque a maioria das pessoas não pode mudar de plano fora desta janela de compras, compensa estar preparado. Alguns membros do Medicare podem permanecer em segurança em seu plano atual sem aumento de custos de um ano para o outro. Na verdade, alguns precisam permanecer por outras razões (como ter sua melhor opção para os benefícios do plano de saúde Medicare e médicos ligados à sua cobertura Parte D, como explicado abaixo).

Mas para muitos beneficiários do Medicare e seus cuidadores, fazer compras por aí para novas e melhores opções irá ajudá-los a economizar dinheiro e garantir que eles podem continuar a se beneficiar da promessa do programa Medicare de cobertura de saúde acessível e acessível para os americanos que mais precisam.

A cada queda da janela de compras, é importante ter em mente que as mudanças terão efeito a partir de janeiro, deixando-lhe a opção de mudar de idéia mais de uma vez durante a janela de inscrição de queda aberta. E se você estiver inscrito em um plano Medicare Advantage, você tem outra oportunidade de mudar de idéia durante o período de inscrição aberta Medicare Advantage que vai de 1 de janeiro a 31 de março, embora apenas uma mudança de plano é permitida durante essa janela de janeiro-março.

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Cheque seu plano Medicare Advantage.

Se você tem um plano Medicare Advantage, você geralmente tem que receber seus benefícios de medicamentos através do plano em vez de uma seguradora Parte D separada.

Se você for um dos beneficiários do Medicare crescente número de beneficiários que recebem seus benefícios hospitalares e médicos (Medicare Parte A e Parte B) através de um plano privado Medicare Advantage, que a mesma seguradora provavelmente fornece a sua cobertura Parte D (nove em cada dez planos Medicare Advantage incluem a cobertura integrada Parte D em 2020). Isso significa que quando você mudar o seu plano Parte D, sua saúde e benefícios hospitalares também mudam.

Você deve considerar a mudança de planos Medicare Advantage se o formulário da Parte D do seu plano para o próximo ano limitaria a sua capacidade de continuar a tomar as suas prescrições atuais. Basta ter certeza de escolher um plano de substituição Medicare que também irá cobrir seus atuais prestadores de cuidados de saúde – além de cobrir os seus medicamentos. (A mesma ferramenta de comparação de planos Medicare.gov é usado para comparar os planos Medicare Advantage – incluindo seus benefícios de prescrição – bem como oferecido por planos separados Parte D.)

A menos que você esteja realmente confortável usando um computador e outras ferramentas da Internet, a melhor maneira de selecionar um plano da Parte D é entrar em contato com o centro de chamadas do governo 1-800-MEDICARE e pedir ao agente de atendimento ao cliente para passar algum tempo e acompanhá-lo através do processo de utilização do Medicare.gov’s online Plan Finder para selecionar um novo plano. É mais fácil ter um agente no Medicare (ou um corretor Medicare em sua comunidade) ajudá-lo através do processo do que fazê-lo você mesmo, especialmente porque a ferramenta on-line em si não é a mais amigável (a ferramenta on-line foi revisada em 2019, resultando em algumas melhorias, mas também algumas áreas de preocupação em relação à privacidade e facilidade de uso; o governo federal está concedendo períodos especiais de inscrição às pessoas que entram em contato com elas e explicam que escolheram o plano errado para 2020 devido a “informações imprecisas ou enganosas” apresentadas durante o período de inscrição no outono de 2019 pela ferramenta renovada de busca de planos).

(Como alguém que trabalha em TI, posso dizer que a tecnologia contém grandes promessas para facilitar a escolha de planos de saúde para consumidores como você. O governo está trabalhando para fazer melhor para os idosos, mas enquanto isso, você pode obter ajuda dos agentes de atendimento ao cliente da Medicare – que podem guiá-lo através do processo de seleção do melhor plano para suas necessidades.)

Você também pode trabalhar com um corretor de seguros de saúde local que pode guiá-lo através do processo – o corretor que você usa para outros produtos de seguros pode trabalhar com planos Medicare também, ou provavelmente será capaz de encaminhá-lo para um que faz.

Cheque seus formulários – e custos de medicamentos.

Planos mudam suas listas de medicamentos cobertos (formulários) e os custos dos medicamentos a cada ano. Como os medicamentos prescritos são caros, os planos precisam mudar seus benefícios e podem exigir que você pague mais (ou menos) pelo mesmo medicamento de um ano para o próximo.

Outra coisa para estar ciente é que os planos da Parte D podem adicionar requisitos que você recebe a aprovação do plano antes de cobrir seus medicamentos atuais em janeiro próximo. Isto é conhecido como autorização prévia ou pré-certificação.

Se você não encontrar um plano que cubra todos os seus medicamentos, você pode ser capaz de trabalhar com seu médico para obter seu plano existente (que mudou seu medicamento atual para exigir pré-aprovação) para cobrir o medicamento de qualquer maneira. Para ajudar a acelerar o processo, você deve manter quaisquer cartas da sua seguradora Parte D se ela tiver a cobertura aprovada para um dos seus medicamentos este ano – como prova para enviar apoio ao seu caso.

Se você tomar vários medicamentos, você pode descobrir que alguns dos seus medicamentos estão cobertos por alguns planos, mas nenhum dos planos cobre todos os seus medicamentos. Nesse caso, preste atenção a quanto cada medicamento custaria sem seguro (GoodRx é uma ferramenta útil para isso), e considere inscrever-se no plano que melhor cobre os medicamentos mais caros que você toma.

Como uma salvaguarda adicional, a sua seguradora de medicamentos prescritos Medicare deve geralmente oferecer aos segurados um preenchimento de 90 dias de seus medicamentos atuais quando os benefícios do plano mudam de um ano para o próximo – sob certas circunstâncias. Como há condições associadas a esta apólice, conhecida como “preenchimento de transição”, você deve ter certeza de conhecer as regras da sua seguradora – enquanto garante que o plano segue suas obrigações de apoiá-lo como beneficiário do Medicare.

Paga para fazer compras.

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Aven sem grandes mudanças de cobertura, novas e diferentes ofertas podem vir à sua área, por isso ainda compensa comprar novos planos.

Medicare Parte D é a primeira incursão do setor privado em uma parte do programa Medicare, onde todos os benefícios são entregues pelo setor privado. Para tornar a cobertura da Parte D palatável aos analistas de orçamento em Washington – que precisam assinar antes que os legisladores possam criar algo como um benefício de medicamento prescrito – os autores da lei criaram um “buraco do donut” (também conhecido como a lacuna de cobertura), e você mesmo teve que pagar os custos do medicamento enquanto estava no buraco do donut.

O Affordable Care Act fechou o buraco do donut da Parte D a partir de 2020 (fechou um ano antes, em 2019, para medicamentos de marca, graças ao Bipartisan Budget Act de 2018). Mas o buraco do donut ainda é relevante em termos de como os custos dos seus medicamentos são contabilizados para determinar se você atinge o limite de cobertura catastrófica para o ano.

E embora já não haja um buraco do donut em termos do montante que os beneficiários com planos padrão pagam pelos seus medicamentos depois de atingir o limite de cobertura inicial, os custos fora do bolso para os seus medicamentos vão variar de um plano Parte D para outro, dependendo do desenho do plano. Fazer compras a cada ano é a melhor maneira de garantir que você está recebendo a cobertura mais adequada às suas necessidades.

Prêmios da Parte D não são tudo.

Prêmios da Parte D não são a história toda – mas são uma grande parte dela. Os benefícios da Parte D mudam de ano para ano, por isso compensa examinar atentamente os seus custos em cada plano disponível. Alguns planos oferecem medicamentos genéricos sem copays; se essas ofertas se aplicam aos seus medicamentos, você poderia economizar muito dinheiro ao longo do ano.

Além disso, alguns planos da Parte D oferecem uma cobertura melhorada além de um nível mínimo de benefícios de medicamentos prescritos exigidos às seguradoras pelo governo federal. Em 2020, os níveis mínimos de cobertura incluem uma franquia de não mais de $435 e, em seguida, custos sem dinheiro que não excedem 25% do custo dos medicamentos de marca e genéricos. Mas alguns planos da Parte D têm franquias mais baixas ou nenhuma franquia, e alguns planos oferecem custos mais baixos depois que o inscrito atinge a franquia.

Por melhor que isso pareça, os planos da Parte D melhorados podem não acabar sendo a melhor escolha – seus prêmios mais altos podem mais do que negar as economias oferecidas pelos co-pagadores mais baixos e as franquias que os planos melhorados anunciam. É por isso que é tão importante considerar seus custos durante todo o ano, incluindo prêmios, co-pagamentos e co-seguro, antes de tomar uma decisão sobre o plano Parte D do próximo ano.

Usar a própria ferramenta do Medicare (em vez de uma ferramenta de terceiros) permite que você mantenha o Medicare e o plano da Parte D responsável – e mudar os planos durante o ano do benefício – se você confiar nas informações do plano Medicare.gov compartilha com você para tomar uma decisão sobre um plano de saúde, e que as informações (como se o plano cobre um determinado medicamento) se revelam imprecisas. Você deve ser capaz de pedir para mudar para outro plano durante o ano, se você manter provas de que Medicare.gov ou o plano lhe deu informações incorretas quando você estava selecionando o seu plano atual.

Tem um rendimento mais baixo? Você pode se qualificar para melhores benefícios.

Os membros de baixa renda, incluindo aqueles que têm ambos Medicare e Medicaid, podem acabar com benefícios diferentes. Isto é importante.

Você provavelmente sabe se você tem Ajuda Extra (também conhecido como o Subsídio de Baixa Renda ou “LIS”) com a sua cobertura da Parte D se os seus copays em 2020 não forem mais que $3,60 para genéricos e $8,95 para nomes de marcas. A partilha de custos para um pequeno segmento de inscritos, entre 135 e 150 por cento do nível de pobreza, é uma percentagem fixa em vez de um co-pagador, mas ainda é reduzida em comparação com aqueles que não recebem um subsídio Parte D.

Há mais informações aqui sobre os programas que podem ajudá-lo a poupar nos custos dos medicamentos prescritos pelo Medicare e a candidatar-se a programas do governo que o podem ajudar se estiver necessitado. É importante notar que, além de terem uma melhor cobertura com copays mais baixos, os membros da Parte D com Ajuda Extra também têm a capacidade de mudar os planos até uma vez por mês – mesmo fora das matrículas abertas.

Isso não significa que você não deve ser proativo na escolha de um plano que cubra seus medicamentos durante a janela de inscrição regular aberta para Medicare a cada queda, mas significa que você tem alguma flexibilidade se algo surgir no meio do ano e você precisar mudar de plano novamente.

A qualidade do plano da Parte D está nas estrelas.

Pague a atenção para o Star Ratings ao selecionar seu plano. Embora seu foco principal deva ser se seus medicamentos serão cobertos, o programa Star Ratings do governo federal mostra quão bem um plano Medicare Advantage ou Parte D está fazendo de várias maneiras que o impactam.

Bom classificação por estrelas – especialmente classificação de quatro estrelas e acima – pode significar que um plano tem demonstrado qualidade no atendimento ao cliente e tem um histórico de prestar atenção às suas muitas necessidades de cuidados de saúde (tais como exames periódicos ou avaliações de saúde). Da mesma forma, você deve estar atento aos planos com menos de quatro estrelas. Esses planos geralmente têm um histórico de maus-tratos aos seus membros, fornecendo um serviço de atendimento ao cliente de qualidade inferior e sendo lentos no processamento de reclamações e recursos dos membros – atrasando ou mesmo impedindo o acesso aos cuidados de saúde necessários.

Em outras palavras, seja apenas esperto.

A melhor maneira de selecionar um plano Parte D é prestar atenção e ser um comprador esperto. Você pode pedir ajuda para fazer isso – de um amigo, vizinho, membro da família – ou de um defensor que você pode acessar através do seu centro sênior ou do escritório dos Serviços Sociais.

Ao aproveitar os recursos disponíveis gratuitamente, você pode estar confiante de que terá acesso aos seus medicamentos e prestadores de cuidados de saúde, enquanto sabe que você selecionou um plano para o próximo ano que é mais provável que cuide de suas necessidades. Os idosos e as pessoas com deficiência não merecem menos.

Josh Schultz tem uma forte experiência em Medicare e na Affordable Care Act. Ele gerenciou um contrato de ombudsman Medicare no Medicare Rights Center, em Nova York, e representou clientes em reivindicações e recursos extensivos Medicare.

Além do trabalho de advocacia, Josh ajudou a implementar trocas de seguro de saúde federal e estadual na empresa de tecnologia hCentive. Ele também exerceu funções de consultoria, inclusive como associado no Sachs Policy Group, onde trabalhou com seguradoras, hospitais e clientes de tecnologia em questões de Medicare e Medicaid.