Osinkojen uudelleensijoittaminen voi olla tuottava vaihtoehto eläkeläisille, kunhan heillä on muita lyhytaikaisia tulonlähteitä. Itse asiassa osinkojen uudelleensijoittaminen on yksi helpoimmista tavoista kasvattaa salkkuasi myös sen jälkeen, kun ansiovuodet ovat takanasi.
Se ei kuitenkaan ole paras strategia kaikille. Sinun kannattaa tutkia huolellisesti nykyinen taloudellinen tilanteesi ja tulevat tarpeesi, ennen kuin valitset tämän sijoitusvaihtoehdon.
Key Takeaways
- Osinkojen uudelleensijoittaminen tarkoittaa sitä, että maksettuja osinkoja käytetään uusien osakkeiden ostamiseen sen sijaan, että ne otettaisiin vastaan käteisenä.
- Automaattiset osinkojen uudelleensijoitussuunnitelmat (DRIP-suunnitelmat, DRIPs) ovat ”aseta-se-itse-ja-unohtaa”-tapa, jonka avulla voit varmistua siitä, että osinkosi jatkossakin kasvattavat salkkuasi.
- Pitkän aikavälin sijoitustileillä, kuten eläkesuunnitelmissa, DRIP-ohjelmat ovat fiksu tapa pitää rahasi kasvussa ajan mittaan.
- Eläkkeelle jäädessäsi voi olla fiksua muuttaa osingot takaisin rahavirroiksi, joilla voit elää.
Miten osinkojen uudelleensijoittaminen toimii
Osinkojen uudelleensijoittaminen on käytäntö, jossa osakkeiden, sijoitusrahastojen tai ETF:ien osingonjakoja käytetään lisäosuuksien ostamiseen. Vaikka osinkoa tuottaviin arvopapereihin sijoittaminen voi olla hyvä tapa saada säännöllistä sijoitustuloa vuosittain, monet ihmiset huomaavat, että heille on parempi sijoittaa nämä varat uudelleen kasvavaan salkkuun kuin ottaa käteistä.
”Sijoittajien kannattaa jatkaa osinkojen uudelleensijoittamista eläkkeelle siirtymisen jälkeen, sillä useimmat osinkomaksut eivät ole niin huomattavia, että sijoittaja voisi käyttää ne välittömästi”, sanoo Mark Hebner, Irvinessä, Kaliforniassa toimivan Index Fund Advisorsin perustaja ja toimitusjohtaja.
Jos saat vuosittain 500 dollaria osinkoja, mutta ansaitset esimerkiksi 50 000 dollaria, nuo osinkotulot tuskin merkitsevät valtavaa eroa vuosittaisiin tuloihisi. Jos kuitenkin sijoitat nämä osingot johdonmukaisesti uudelleen joka vuosi, voit kasvattaa salkkuasi uhraamatta lisätuloja. Osinkojen uudelleensijoittaminen on yksi helpoimmista ja halvimmista tavoista kasvattaa omistuksiasi ajan mittaan.
Voit sijoittaa osingot uudelleen kahdella tavalla: joko ottamalla käteistä rahaa ja ostamalla lisää osakkeita välittäjäsi kautta tai käyttämällä automaattista osinkojen uudelleensijoitussuunnitelmaa (DRIP, dividend reinvestment plan).
Miten DRIP toimii
Monien välittäjien tarjoamat DRIP-ohjelmat kohdentavat saamasi osingonmaksut automaattisesti uudelleensijoitettaviksi. Osingonjakosi käytetään arvopaperin lisäosakkeiden ostamiseen – usein alennuksella.
Toisin kuin lisäosakkeiden ostaminen perinteisellä tavalla, osinkojen uudelleensijoitussuunnitelmat mahdollistavat osittaisten tai murto-osien ostamisen, jos osingonmaksusi määrä ei riitä kokonaisten osakkeiden ostamiseen.
Jos tietyn osakkeen tämänhetkinen kurssi on esimerkiksi 20 Yhdysvaltain dollaria, 30 Yhdysvaltain dollarin suuruisella osingonmaksuosuudella voitaisiin ostaa 1,5 lisäosaketta. Jos sijoittaisit osingon uudelleen käsin, voisit ostaa vain yhden lisäosakkeen ja ottaa 10 dollaria käteisenä.
Pari ylimääräistä taalaa taskussa voi tuntua hyvältä kaupalta, mutta 10 dollarin ostovoima ei ole kovinkaan vaikuttava verrattuna sijoituksen kasvattamisesta saataviin mahdollisiin tuottoihin. Yhdistämisen voima tarkoittaa, että pienikin tänään tehty sijoitus voi olla huomattavan arvokas myöhemmin.
Osinkojen uudelleensijoittamisen hyödyt eläkeläisille
Osinkojen uudelleensijoittaminen voi olla tehokas väline eläkeläisille. Eläkeläiset ovat käyttäneet vuosia salkkunsa rakentamiseen, joten heidän vuosittain saamiensa osinkotulojen määrä voi olla huomattava. Sijoittamalla nämä tuotot uudelleen vielä eläkkeelle siirtymisen jälkeenkin voit jatkaa sijoituksesi kasvattamista niin, että se voi tarjota vielä enemmän tuloja myöhemmin, kun muut tulovirrat ovat ehkä jo ehtyneet.
”Historiallisesti S&P 500:n kokonaistuotto on tuottanut hieman yli yhdeksän prosenttia vuodessa. Noin puolet tästä kokonaistuotoista on tullut kurssinoususta ja puolet osingoista”, Hebner selittää.
Mitä tulosi voisivat olla? ”Historiallisten arvioiden perusteella jossain 4,5 prosentin tuntumassa vuodessa sellaiselle, jolla on pitkä aikahorisontti”, Hebner sanoo.
Jos olet suunnitellut eläkkeelle jäämistäsi hyvin, sinulla saattaa olla säästöjä useilla eri tileillä sijoitussalkkujen, yksilöllisten eläketilien (IRA) ja 401(k)-ohjelmien välillä. Jos näin on, saatat huomata, että sinulla on tarpeeksi säästöjä pitämään itsesi mukavasti ilman, että otat osingonjakoja käteisenä.
Lisäksi useimmat eläkesäästövälineet edellyttävät, että osallistujat ottavat vähimmäisosingon tiettyyn ikään mennessä. Jos sinun on joka tapauksessa nostettava näiltä tileiltä eläkkeelle siirtymisen jälkeen ja näistä lähteistä saatavat tulot riittävät rahoittamaan elämäntyylisi, ei ole mitään syytä olla sijoittamatta osinkojasi uudelleen. Roth IRA -tileillä olevien sijoitusten tuotot kertyvät verovapaasti, mikä tekee osinkojen uudelleensijoittamisesta erityisen tuottoisaa.
Jos olet tarpeeksi onnekas ollaksesi tässä asemassa, osinkojen uudelleensijoittaminen verovapaille eläketileille ja veronalaisille sijoitustileille tarjoaa kaksi suurta etua. Se voi pidentää ajanjaksoa, jonka aikana eläketilit tuottavat tuloja, ja se voi myös varmistaa, että verovelvollisilla tileilläsi on terve varojen lähde, kun eläketilit on käytetty loppuun.
Verovelvollisella tilillä uudelleen sijoitetuilla osingoilla ostetuilla osakkeilla on todennäköisesti erilainen hankintamenoperuste kuin alkuperäisillä osakkeilla, koska osakkeiden hinnat muuttuvat ajan myötä. Ammattitaitoisen veroasiantuntijan käyttäminen voi auttaa sinua välttämään virheet verotettavan sijoitustulon laskemisessa veroajankohtana.
Milloin kannattaa harkita osinkojen pussittamista
Monilla ihmisillä ei ole sellaista ansiohistoriaa, joka mahdollistaisi aggressiivisen sijoittamisen. Jos et ole valmistautunut eläkkeelle jäämiseen niin hyvin kuin haluaisit, osinkojen uudelleensijoittaminen voi varmasti auttaa sinua kasvattamaan salkkuasi työelämässä ollessasi. Eläkkeelle siirtymisen alettua saatat kuitenkin huomata, että osingonjako tarjoaa kipeästi tarvitsemasi tulovirran.
Toinen tilanne, jossa osinkojen uudelleensijoittaminen ei välttämättä ole oikea valinta, on silloin, kun kohde-etuuden kehitys on huono. Vaikka kaikki arvopaperit kokevat ylä- ja alamäkiä, jos osinkoa tuottava omaisuuseräsi ei enää tuota arvoa, voi olla aika laittaa osingot taskuun ja miettiä vaihtoa. Jos arvopaperin arvo on pysähtynyt, mutta sijoitus maksaa edelleen säännöllisiä osinkoja, jotka tuottavat kaivattua tuloa, kannattaa harkita nykyisen omistuksen säilyttämistä ja ottaa osingot käteisenä. Pitkällä aikavälillä yhtiöt tai rahastot, jotka eivät pysty tuottamaan positiivista tuottoa pitkiä aikoja, todennäköisesti vähentävät osinkoja tai keskeyttävät niiden maksamisen.
Pitkällä aikavälillä osinkojen uudelleensijoittaminen auttaa varmasti kasvattamaan sijoitustasi, mutta vain siihen yhteen arvopaperiin. Ajan mittaan saatat huomata, että salkkusi painottuu liikaa osinkoa tuottavien omaisuuserien hyväksi ja että siitä puuttuu hajautus. Jos katsot, että on aika tasapainottaa varojasi uudelleen suojautuaksesi mahdollisilta tappioilta, harkitse osinkojen ottamista käteisenä ja sijoittamista muihin arvopapereihin.
Huolellinen salkunhoito ei ole vain nuorille, vaikka sijoittaisitkin pääasiassa passiivisesti hallinnoituihin arvopapereihin. Tarkkaile osinkosijoituksiasi, jotta voit arvioida, mikä strategia on hyödyllisin. Osinkojen uudelleensijoittaminen epäonnistuneeseen arvopaperiin ei koskaan ole fiksu liike, ja epätasapainoinen salkku voi tulla sinulle kalliiksi, jos ensisijainen sijoituksesi menettää arvoaan.
Taloudelliset tavoitteesi voivat tietysti muuttua ajan myötä. Vaikka osinkojen uudelleensijoittaminen voi olla oikea valinta eläkkeelle jäämisen alkuvaiheessa, se voi muuttua vähemmän kannattavaksi strategiaksi myöhemmin, jos sairauskulusi kasvavat tai säästötilisi pohjaa aletaan raapia.
Lopputulos
Jos olet onnekas ja kerännyt huomattavan määrän varallisuutta, osinkojen uudelleensijoittaminen on melkein aina hyvä strategia, jos kohde-etuus kehittyy edelleen hyvin. Jos pelaat korttisi oikein, voit jopa jättää huomattavan pesämunan perheellesi tai muille edunsaajille kuolemasi jälkeen.
Älä lähesty osinkojen uudelleensijoittamista ”aseta se ja unohda se” -mentaliteetilla. Vaikka DRIP:t tekevät uudelleensijoittamisesta käytännössä vaivatonta, pidä sijoitustasi edelleen silmällä varmistaaksesi, ettet automaattisesti tuplaa tappiollista vetoa.
Jos sinulla on siihen varaa, harkitse ammattimaisen rahoitusneuvojan apua. Luotettava rahoitusneuvoja voi auttaa varmistamaan, että osinkosi käytetään parhaalla mahdollisella tavalla, opastaa sinua siinä, mitkä sijoitukset sopivat parhaiten yksilöllisiin tavoitteisiisi, ja auttaa sinua välttämään yleisiä sijoitusloukkuja, kuten ulosmittauksen ja vääränlaisen varojenjaon.