Minä haluan opettaa sinulle, kuinka käyttää rahaa. Saatat ajatella, että tuo väite kuulostaa naurettavalta, ja sanoa itsellesi: ”Nick, en tarvitse apua rahankäytössä. Olen siinä asiantuntija!” Mutta en puhu siitä, miten käyttää rahaa tuhlailevasti. Puhun siitä, miten voit käyttää kovalla työllä ansaitsemasi rahat huolettomasti.
Siitä, miten käyttää rahaa, on kirjoitettu tuhansia henkilökohtaisen talouden artikkeleita. Joissakin näistä artikkeleista korostetaan säästäväisyyttä ja menojen vähentämistä, kun taas toisissa keskitytään tulojen kasvattamiseen, jotta sinun ei tarvitse huolehtia menoista lainkaan. Ongelmana monissa näistä lähestymistavoista on kuitenkin se, että ne perustuvat yhteen asiaan – syyllisyyteen.
Suzie Ormanin kertoessa, että kahvin ostaminen vastaa ”miljoonan dollarin pois pissaamista”, ja Gary Vaynerchukin kysyessä sinulta, teetkö tarpeeksi kovasti töitä, valtavirran talousneuvonta perustuu epäilyksen kylvämiseen päätöksenteon ympärille. Pitäisikö sinun ostaa tuo auto? Entä nuo hienot vaatteet? Entä päivittäinen latte? Syyllisyys. Syyllisyys. Syyllisyyttä.
Tällaiset neuvot pakottavat sinut jatkuvasti miettimään itseäsi ja luovat ahdistusta rahankäytön suhteen. Eikä se, että on enemmän rahaa, välttämättä myöskään ratkaise tätä ongelmaa. Spectrem Groupin vuonna 2017 tekemässä tutkimuksessa todettiin, että 20 prosenttia 5-25 miljoonan dollarin arvoisista sijoittajista oli huolissaan siitä, riittääkö raha eläkkeelle jäämiseen.
Mutta näin ei voi elää elämää. Kyllä, raha on tärkeää, mutta sen ei pitäisi säikäyttää sinua aina, kun näet hintalapun. Jos olet koskaan pohtinut, onko sinulla varaa johonkin asiaan, vaikka sinulla olisi riittävästi varoja, ongelma ei ole sinussa itsessäsi, vaan kehyksessä, jonka avulla ajattelet rahankäyttöäsi.
Tarvitset uudenlaisen tavan ajatella rahankäyttöä, jotta voit tehdä taloudellisia päätöksiä ilman huolta. Tätä varten suosittelen kahta erilaista vinkkiä, jotka yhdistettynä mahdollistavat sen, että voit käyttää rahasi 100-prosenttisesti ilman syyllisyyttä.
2x-sääntö
Ensimmäistä vinkkiä kutsun ”2x-säännöksi”. 2x-sääntö toimii näin: Aina kun haluan tuhlailla johonkin, minun on otettava sama rahamäärä ja sijoitettava se myös. Jos siis haluan ostaa 400 dollarin pukukengät, minun on myös ostettava 400 dollarin arvosta osakkeita. Tämä saa minut arvioimaan uudelleen, kuinka paljon todella haluan jotain, koska jos en ole valmis säästämään siihen 2x, en osta sitä.
Pidän tästä säännöstä, koska se poistaa psykologisen syyllisyydentunteen, joka liittyy humalahakuisiin ostoksiin. Koska tiedän, että tuhlailuuni liittyy samansuuruinen sijoitus tuloja tuottavaan omaisuuteen, en ole koskaan huolissani siitä, käytänkö liikaa.
Eikä sinun tarvitse sijoittaa rahaa, jotta 2x-sääntö toimisi tehokkaasti. Voit esimerkiksi lahjoittaa toisen puoliskon hyväntekeväisyyteen ja saada saman syyllisyydettömän vaikutuksen. Jokainen ”tuhlaileva” dollari, jonka käytät itseesi, voitaisiin korvata ”hyväntekeväisyysdollarilla”, joka menee arvokkaaseen tarkoitukseen. Näin voit paitsi auttaa muita, et myöskään tunne huonoa omaatuntoa hemmotellessasi itseäsi.
Kuinka tahansa päätätkin käyttää 2x-sääntöä, tämä on yksi yksinkertainen vinkki, joka voi auttaa sinua vapautumaan ostosyyllisyyden vankilasta.
Maksimoidaanko onnellisuus vai täyttymys?
Kakkosvinkki, jota käytän kuluttamaan rahojani huolimattomasti, on keskittyä maksimoimaan pitkän tähtäimen täyttymykseni. Huomaa, että sanoin ”täyttymys” enkä onnellisuus. Ero on tärkeä. Esimerkiksi maratonin juokseminen on todennäköisesti tyydyttävä kokemus, vaikka se ei välttämättä olekaan onnellinen. Maratonin suorittamiseen vaadittava ponnistelu ja vaivannäkö eivät tyypillisesti luo onnellisuuden tunnetta hetkestä toiseen, mutta se voi luoda syvän onnistumisen ja täyttymyksen tunteen, kun tapahtuma on ohi.
Tämä ei tarkoita, että onnellisuudella ei olisi merkitystä. Totta kai sillä on. Kirjan Happy Money kirjoittajat: The Science of Happier Spending havaitsivat, että rahankäyttö seuraavilla tavoilla lisäsi todennäköisimmin yleistä onnellisuuttasi:
- Elämysten ostaminen
- Itsesi hemmotteleminen (silloin tällöin)
- Ylimääräisen ajan ostaminen
- Elämäntapausten maksaminen etukäteen (esim.esim. all-inclusive-lomat)
- Kuluttaminen muille
Mutta nämäkään hyvät vinkit eivät ole mikään ihmelääke. Voit ostaa absoluuttisesti parhaita elämyksiä ja sallia itsellesi kaiken maailman vapaa-ajan, mutta se ei takaa sitä, että tulet täytetyksi. Mikä siis voi lisätä täyttymystä?
Tälle kysymykselle ei ole helppo vastata, mutta Daniel H. Pinkin teoksessa Drive ehdottama kehys ihmisen motivaation ymmärtämiseksi on hyvä alku. Kirjassa Pink käsittelee, miten autonomia (itseohjautuvuus), mestaruus (omien taitojen kehittäminen) ja tarkoitus (yhteys johonkin itseä suurempaan) ovat ihmisen motivaation ja tyytyväisyyden keskeisiä osatekijöitä. Nämä samat kategoriat ovat myös hyödyllisiä suodattimia päätettäessä, miten rahaa kannattaa käyttää.
Esimerkiksi päivittäisen latten ostaminen voi tuntua tarpeettomalta, ellei tuo latte anna sinun suoriutua parhaalla mahdollisella tavalla töissä ollessasi. Tässä tapauksessa päivittäinen latte parantaa ammatillista mestaruuttasi ja olisi hyvin käytettyä rahaa. Voit käyttää samaa logiikkaa perustellaksesi myös hankintoja, jotka lisäävät itsenäisyyttäsi tai tarkoituksenmukaisuutesi tunnetta.
Viime kädessä rahojasi tulisi käyttää välineenä, jonka avulla voit luoda haluamasi elämän. Siitä tässä on kyse. Tässä artikkelissa esitettyjen ehdotusten tarkoituksena oli ainoastaan vähentää rahaan liittyvää ahdistustasi, ei neuvoa sinulle, mihin sitä tulisi käyttää. Vaikeinta ei siis ole rahankäyttö, vaan sen selvittäminen, mitä todella haluat elämältä.
Millaisista asioista välität?
Mitä skenaarioita haluaisit mieluiten välttää?
Mitä arvoja haluat edistää maailmassa?
En valitettavasti voi vastata näihin kysymyksiin puolestasi, koska yritän vielä itse selvittää niitä…
Matemaattinen todellisuus
Ymmärrän etuoikeuteni kirjoittaa 400 dollarin kenkien ostamisesta, kun taas 40 % amerikkalaisista ei löydä 400 dollaria hätätilanteeseen ilman lainaa. Ymmärrän, että on helppo puhua ”2x-säännön” noudattamisesta, kun siihen on mahdollisuus. Niiltä, joilla ei ole tällaisia mahdollisuuksia, pyydän anteeksi, että näistä neuvoista ei ole ollut hyötyä… vielä…
Tiedän, että suurin osa ihmisistä, jotka kamppailevat toimeentulon kanssa, eivät kamppaile siksi, että heillä olisi kulutusongelma, vaan siksi, että heillä on tulo-ongelma. Mistä minä tämän tiedän? Koska, kuten tiedot selvästi osoittavat, köyhät käyttävät suurimman osan rahoistaan perustarpeisiin ja heille jää vain vähän säästöön. Tämä on matemaattinen todellisuus, jota ei voi paeta yksinkertaisilla ”vinkeillä ja tempuilla”, vaikka valtavirran talousmedia haluaisikin sinun uskovan toisin.
Tulojen kasvattaminen ei tietenkään ole myöskään helppoa. Vaikka suosittelen uusien taitojen oppimista ja keinojen etsimistä muiden tulomuotojen hankkimiseksi, tämä on paljon helpommin sanottu kuin tehty. Niin tai näin, kun lopulta pääset perille, toivon vain, että voit käyttää rahasi huoletta.
Jos pidit tästä blogikirjoituksesta, katso videokeskustelumme täältä:
Kiitos lukemisesta!
Jos pidit tästä kirjoituksesta, harkitse uutiskirjeeni tilaamista.
Tämä on viesti 153. Kaikki tähän viestiin liittyvät koodini löytyvät täältä samalla numeroinnilla: https://github.com/nmaggiulli/of-dollars-and-data