Vi mener, at det er vigtigt for dig at forstå, hvordan vi tjener penge. Det er faktisk ret enkelt. De tilbud på finansielle produkter, som du ser på vores platform, kommer fra virksomheder, der betaler os. De penge, vi tjener, hjælper os med at give dig adgang til gratis kreditvurderinger og rapporter og hjælper os med at skabe vores andre gode værktøjer og undervisningsmaterialer.
Kompensation kan spille ind på, hvordan og hvor produkter vises på vores platform (og i hvilken rækkefølge). Men da vi generelt tjener penge, når du finder et tilbud, du kan lide og får, forsøger vi at vise dig tilbud, som vi mener, er et godt match for dig. Det er derfor, vi tilbyder funktioner som dine godkendelseschancer og opsparingsestimater.
Selvfølgelig repræsenterer tilbuddene på vores platform ikke alle de finansielle produkter, der findes, men vores mål er at vise dig så mange gode muligheder, som vi kan.
Er du fanget i en gældsspiral med stigende kreditkortsgæld, høje renter og en månedlig minimumsbetaling, der er blevet svær at overholde?
Hvis du er, føler du dig måske bange eller overvældet. Men dit kreditkortselskab tilbyder sandsynligvis et ikke-reklameret program, der kan gøre hele forskellen.
En hardship-plan, også kendt som en betalingsplan for kreditkort, er en velbevaret hemmelighed, der har potentiale til at spare dig store penge i renter, reducere din månedlige finansielle byrde og endelig lade dig bryde ud af din gældsspiral.
Tænker du, at en betalingsplan måske er den rigtige for din økonomiske situation? Lad os dykke ned i, hvad en hardship-plan er (og ikke er), og hvordan den kan påvirke din kredit på uventede måder.
Arbejder du på din kredit?Tjek mine Equifax®- og TransUnion®-scores nu
- Hvad er en hardship-plan?
- Mulige ulemper ved en hardship-plan
- Hvordan kan din kredit forbedres?
Hvad er en nødplan?
En nødplan er ikke det samme som de gældsforvaltningsplaner, du ser annonceret i tv.
Med en gældsforvaltningsplan arbejder du sammen med en kreditrådgiver, der fungerer som forbindelsesled mellem dig og alle dine kreditorer med usikret gæld uden sikkerhed. Typisk mod et gebyr analyserer rådgivningsbureauet din indkomst og dit forbrug, forhandler gæld tilbagebetalingsbetingelser med hver af dine långivere og betaler dem alle med en enkelt månedlig betaling, som det opkræver fra dig.
Med en hårdføre plan er der imidlertid ingen mellemmand og ingen massebetaling af långivere. I stedet arbejder du direkte med din kreditkortsudsteder og deltager i dennes unikke tilbagebetalingsprogram. Mange kreditgivere tilbyder hardship-planer, selv om du sjældent finder dem annonceret.
“Hver kreditgivers politik er en smule forskellig,” siger Thomas Nitzsche, kreditunderviser og kommunikationsleder hos Clearpoint, et nonprofit-kreditrådgivningsbureau. Han bemærker, at planer typisk tilbyder en kombination af følgende fordele:
- En lavere rentesats
- En mindre minimumsbetaling
- Lavere gebyrer og sanktioner
- En fast betalingsplan
Når du står over for en midlertidig økonomisk hård periode – f.eks. et nyligt jobtab, en medicinsk nødsituation eller en alvorlig ulykke – siger Nitzsche, at det at ringe til din kreditor og fortælle din historie kan overtale selskabet til at tilbyde dig de pengebesparende fordele ved en betalingsplan.
Mulige ulemper ved en hardship-plan
Den handling, der består i at tilmelde sig en hardship-plan, har ingen indvirkning på din kredit. Men når du tilmelder dig, kan din kredit score blive indirekte påvirket på grund af den måde, programmet fungerer på.
For det første kan din kreditkortudsteder sætte en note på dine kreditrapporter om din deltagelse i dens hardship plan. Så selv om noten signalerer, at du tager positive skridt til at tilbagebetale dine långivere på ansvarlig vis, kan den gøre potentielle kreditorer nervøse for din økonomiske situation. Før du tilmelder dig en betalingsplan, skal du tale med din udsteder om, hvilken note (hvis nogen) der vil blive sendt til kreditbureauerne.
For det andet kan dit kortfirma lukke eller suspendere din konto, indtil din betalingsplan er afsluttet, mens du deltager i et hardship-program. Og lukning af et kreditkort – uanset om du selv gør det, eller om dit kortfirma gør det for dig – kan skade din kreditvurdering ved at påvirke et par forskellige ting:
- Kreditudnyttelsesgrad: Din kreditudnyttelsesgrad repræsenterer den del af din tilgængelige kredit, som du rent faktisk bruger, og den tegner sig for hele 30 procent af din FICO®-score. Generelt kan din score stige, efterhånden som du bruger mindre af din samlede kreditgrænse. Så når du lukker et kort, fjerner du en del af den tilgængelige kredit. Og hvis du ikke reducerer dit forbrug af kreditkort, vil din score falde for at afspejle stigningen i din udnyttelsesgrad.
- Længden af din kredithistorie: Dine kreditscore belønner dig for at have langvarige kreditlinjer. Faktisk afhænger 15 procent af din FICO®-score af længden af din kredithistorik. Så hvis din kreditor lukker et af dine ældre kort, når han/hun sætter dig på en betalingsplan, vil din gennemsnitlige kreditalder falde, og din score kan falde som følge heraf.
- Kreditmix: FICO® belønner dig for at have en ønskværdig kombination af kreditkort, realkreditlån, bilbetalinger og andre typer lån. Denne kombination – eller kreditmix – udgør ca. 10 procent af din FICO®-score. Når du lukker et kort, ændres din kreditblanding, og det kan påvirke din score.
Det sagt kan det faktisk være en fordel for din kreditscore på lang sigt at deltage i en hardship-plan.
Hvordan kan din kredit forbedres?
Når du tilmelder dig en hardship-plan, kan du måske se et bekymrende dyk i din kreditscore. Dette er typisk ikke permanent, selv om det kan tage måneder med rettidige betalinger og ansvarlig adfærd for at få din kredit tilbage til det sted, hvor du gerne vil have den.
Hvis du gennemfører dit program med succes, kan det indledende dyk forvandles til en betydelig stigning i kreditværdigheden. Her er grunden:
Hvis du overvejer at tilmelde dig et hardship-program, har du måske allerede overskredet nogle minimumsbetalinger på et eller flere af dine kort. Betalingshistorik er den faktor nr. 1 i bestemmelsen af din FICO®-score og udgør 35 procent af scoren. Så du har måske allerede set din kredit score falde efter manglende betalinger.
Det er heldigvis en glimrende måde at genopbygge din historie med rettidig tilbagebetaling af gæld på, hvis du holder dig til betalingsplanen for en hardship-plan. Din långiver, som rapporterede disse forsinkede betalinger til kreditbureauerne, vil nu rapportere dine konsekvente, rettidige betalinger – hvilket kan betyde gode nyheder for dine scoringer.
Bottom line
Så, er en hardship plan den rigtige for dig?
De er ikke den rigtige for alle, siger Nitzsche.
“Hvis du er en person, der kæmper med at være organiseret, hvis du har flere kreditorer, hvis du er skræmt af at kontakte dem alle direkte, eller hvis tanken om at administrere alle disse individuelle betalinger hver måned er skræmmende,” siger han, “kan det være hensigtsmæssigt for dig at se en kreditrådgiver og overveje gældsstyring.”
Du skal bare være opmærksom på, at det ifølge Consumer Financial Protection Bureau kan være risikabelt at handle med gældssaneringsfirmaer og kan efterlade dig dybere i gæld, end da du startede. CFPB anbefaler at opsøge en nonprofit forbrugerkreditrådgivningstjeneste som et alternativ eller at tale med en konkursadvokat, hvis du overvejer den vej.
Hvis du imidlertid står over for en midlertidig økonomisk krise eller et relativt mindre problem med blot nogle få kort, kan din kortudsteder være villig til at give indrømmelser, når det gælder tilbagebetaling. Så tag telefonen, ring til din kreditor og fremfør din sag. Det kan være vendepunktet i overvindelsen af din kreditkortgæld.
Arbejder du på din kredit?Tjek mine Equifax®- og TransUnion®-scores nu