Mason Finance

Problemen för de äldre i USA i dag skiljer sig något från de problem som pensionärer i tidigare generationer har haft. Den ökade livslängden har gjort det svårare att få pengarna att räcka till.

Om du är minst 65 år gammal och har slutat arbeta är du förmodligen redan bekant med många av de problem som USA:s äldre befolkning står inför idag. Din inkomst är förmodligen lägre än den var när du arbetade, och din hälsa kan också börja försämras. De äldre i USA idag måste få sina pengar att räcka längre och göra mer än pensionärer i tidigare generationer.

De äldre i USA idag står inför fysiska, psykiska, ekonomiska och familjeproblem som kan urholka deras känsla av trygghet och orsaka mycket stress. En lista över de äldres problem inkluderar:

Senior Health Problems

När seniorer går in i pension kan en mängd hälsoproblem som de kanske inte tidigare har upplevt manifestera sig. Många av dessa tillstånd kan hjälpas med rätt kost och motion, medan andra krämpor och kroniska sjukdomar kan vara oundvikliga. Här är en lista över de vanligaste hälsoproblem som seniorer ställs inför:

• Ökad livslängd – Friska pensionärer i dag kan ofta räkna med att leva långt in i 80- eller 90-årsåldern, i stället för att dö i 60- eller 70-årsåldern som tidigare generationer. Framstegen inom sjukvården gör att amerikanerna kan leva längre än någonsin tidigare, och denna trend kommer troligen bara att öka i takt med att ny medicinsk teknik och nya förfaranden dyker upp.
• Osteoporos – Med stigande ålder minskar bentätheten och kan ibland nå en punkt där en så enkel åtgärd som att resa sig upp eller sätta sig ner kan orsaka en fraktur. Detta inträffar vanligen hos de ”gamla”-gamla åldersgrupperna som har klarat sig till slutet av åttiotalet eller nittiotalet. Men Osteoporosis Foundation uppskattar att över 50 miljoner amerikaner i åldern 50 år och uppåt drabbas av detta tillstånd.
• Artrit – Detta är kanske den enskilt vanligaste åkomma som drabbar äldre vuxna i dag. Ungefär hälften av alla vuxna i åldern 65 år och uppåt lider i någon grad av detta tillstånd, och den ledvärk som det orsakar kan urholka en pensionärs livskvalitet.
• Hjärtsjukdom – Center for Disease Control and Prevention (CDC) rankar hjärtsjukdom som den främsta dödsorsaken bland personer i åldern 65 år och uppåt. Ungefär en tredjedel av alla män och en fjärdedel av alla kvinnor i denna ålderskategori lider av någon form av kronisk hjärtsjukdom. Personer med högt blodtryck och/eller höga kolesterolnivåer löper större risk för hjärtsjukdomar än andra. Och många äldre patienter har inte råd att behandla dessa tillstånd.
• Fetma – Drygt en tredjedel av alla män och cirka 40 procent av alla kvinnor i åldern 65-74 år anses vara feta, och denna riskfaktor kan leda till hjärtsjukdomar, cancer, diabetes och andra kroniska sjukdomar. Dagliga aktiviteter som motion kan bidra till att lösa detta problem.
• Missbruk – Studier visar att ungefär en av fem seniorer har haft någon form av missbruksproblem antingen nu eller tidigare. De vanligaste missbrukssubstanserna är alkohol och tobak, som kan interagera på ett ohälsosamt sätt med eventuella receptbelagda läkemedel som används. Det kan också leda till ökad risk för skador på grund av fall eller snubblande. Missbruk av substanser kan också leda till andra medicinska tillstånd som diabetes eller stroke. De som kämpar med detta måste hitta en social stödgrupp som kan hjälpa dem att återhämta sig.

Mentala problem

Inte alla hälsorelaterade problem är fysiska till sin natur. Många äldre lider av olika psykiska besvär, bland annat:

• Demens – Trots de senaste framstegen inom den medicinska vården brottas äldre fortfarande med flera stora vanliga sjukdomstillstånd, såsom Alzheimers sjukdom eller en annan form av kognitiv nedsättning, vilket kan kräva ständig övervakning och vård av antingen en vän, en familjemedlem eller sjukvårdspersonal. Dessa symtom tenderar också att uppträda hos personer i 80- eller 90-årsåldern, även om de i vissa fall kan börja tidigare. Alzheimer’s Association uppskattar att ungefär 1 av 9 vuxna i USA som är 65 år och äldre har detta tillstånd.
• Depression – American Psychological Association uppskattar att 15-20 % av de som är 65 år och äldre har upplevt depression någon gång i livet. Depression kan påverka seniorer på många sätt, till exempel genom att sänka deras immunförsvar och göra dem mer sårbara för sjukdomar. Seniorer kan hjälpa till att bekämpa detta med regelbunden motion och ökad social interaktion.
• Ensamhet – Många seniorer som lever ensamma tillbringar inte tillräckligt med tid med att interagera med andra människor, och ensamheten kan vara överväldigande för vissa av dem. Och detta kan göra dem som lider av detta mer sårbara för bedrägerier (se nedan). Det är viktigt att äldre personer upprätthåller ett nätverk av sociala kontakter och håller kontakten med sina vårdgivare.

Finansiella frågor

De höga kostnaderna för hälso- och sjukvården tillsammans med eventuella skulder som har ackumulerats kan göra det mycket svårt för en del äldre att få ekonomin att gå ihop. En lista över de ekonomiska problem som de äldre står inför i dag omfattar:

• Fattigdom – En rapport från Kaiser Family Foundation avslöjade att hela 45 procent av alla vuxna i åldern 65 år och uppåt hade inkomster under fattigdomsgränsen 2013. Fattigdomen är något högre bland äldre kvinnor än bland män. Och de som lever i fattigdom har naturligtvis mycket svårare att betala medicinska räkningar och kostnader för receptbelagda läkemedel som rör deras hälsotillstånd än de som är mer lyckligt lottade.
• Bristande ekonomisk planering – De som inte planerar planerar planerar i själva verket att misslyckas. Miljontals amerikaner går i pension utan att söka råd från en finansiell planerare om hur de ska hantera sina pensionsplaner och andra besparingar och maximera sina skatteavdrag och skattelättnader. En finansiell rådgivare kan hjälpa sina kunder att sträcka sina pengar längre och spara på ett sätt som kunden kan leva med. Han eller hon kan också hjälpa pensionärer att fördela sina tillgångar på ett sätt som passar deras risktolerans, tidshorisont och investeringsmål.
• Att få slut på pengar – Detta går hand i hand med fattigdom, men många pensionärer har helt enkelt inte tillräckligt med besparingar för att klara sig under pensionen. Många i detta dilemma tvingas gå tillbaka till arbetet i någon form, vilket kan vara mycket svårt för dem under deras senare år. Ett sätt att bekämpa denna faktor är att använda livräntor som kan ge en garanterad livstidsutbetalning.
• Bedrägeri – Många seniorer är mycket tillitsfulla människor, och skojare utnyttjar ofta denna typ av personer, genom att låtsas vara deras vän för att få dem att skicka pengar för någon vara eller tjänst. Ensamma personer är vanligtvis de lättaste måltavlorna, men även kunniga seniorer kan ibland bli indragna i bedrägerier. National Adult Protective Services Association utfärdade en varning och sade att ekonomiska bedrägerier mot äldre ökar. Barn eller andra närstående måste utbilda de äldre om vanliga bedrägerier och rackar som används. Och tyvärr är bedragaren i många fall ett av den äldre personens barn eller annan släkting som försöker dra nytta av deras generositet.
• Låga räntor – Seniorer som tidigare har förlitat sig på inkomster som genererats av investeringar med fast avkastning har haft svårt att hitta anständiga avkastningar under de senaste åren. Även om räntorna nu äntligen börjar stiga igen har många äldre investerare varit tvungna att omfördela sina portföljer till mer aggressiva instrument som t.ex. skräpobligationer, högräntefonder och preferensaktier för att generera den inkomst som de behöver för att kunna leva på.
• Rädsla för aktiemarknaden – Subprime-hypoteksmältan 2008 orsakade en betydande björnmarknad för aktier. Men medan smarta investerare köpte aktier till höger och vänster missade många seniorer som förlorade stora summor pengar den efterföljande tjurmarknaden som har pågått i nästan tio år. Många av dem stannade kvar i investeringar med låg avkastning som har legat betydligt efter marknaderna under de senaste åren.
• Finansiering av den sociala tryggheten – Den sociala trygghetens fond väntas vara tömd år 2033. Vid den tidpunkten kan de äldre tvingas absorbera en minskning av förmånerna med över 20 procent. Detta är en alarmerande nyhet med tanke på den stora andel äldre som är beroende av socialförsäkringen som sin huvudsakliga eller enda inkomstkälla.
• Ökande kostnader för hälso- och sjukvård – Kostnaderna för hälso- och sjukvård i USA ökar i en mycket snabbare takt än den allmänna inflationen. Detta gäller särskilt inom sektorn för administrerad vård, som omfattar såväl vårdhem som hemtjänst. Och sjukvårdskostnaderna kommer sannolikt att fortsätta att stiga i takt med att läkemedelsföretag och tillverkare av medicintekniska produkter fortsätter att producera personliga terapeutiska läkemedel och produkter.
• Dålig arbetsmarknad – Seniorer som inte har något pensionssparande och som behöver återinträda i arbetslivet kommer att hamna i underläge, eftersom många arbetsgivare vill anställa yngre anställda som arbetar för en lägre lön.
• Skulder – Ungefär hälften av alla seniorer som går i pension i dag har fortfarande en amortering på sitt lån, jämfört med en fjärdedel av de pensionärer som gick i pension 1992. Men bostadsskulden är inte den enda typen av skuld som många seniorer är belamrade med. Skulderna för studielån bland seniorer har ökat till 18 miljarder dollar – mer än 500 procent av nivån på studielånsskulderna bland seniorer 2005. Dessa skulder gör det svårare för seniorer att få pengarna att räcka till och kan undergräva deras förmåga att nå andra ekonomiska mål, som att betala för sjukvård eller ta en semester.

Familjefrågor

Hantera familjen kan vara en komplicerad sak för många seniorer. Det kan finnas kvarvarande känslor av ilska eller förbittring mellan föräldrar och vuxna barn eller andra olösta frågor som måste bearbetas. Personliga gränser kan behöva omdefinieras (drastiskt) eller andra förändringar i relationsdynamiken kan behöva anpassas. Några av de familjefrågor som äldre måste ta itu med är:

Hjälp till vuxna barn – En färsk rapport från Pew Research Center visade att nästan hälften av alla äldre som är 60 år eller äldre hjälpte sina vuxna barn att betala sina räkningar. Det är naturligtvis svårt att hitta fel i denna praxis, men statistiken visar att denna trend i hög grad påverkar de äldres förmögenhetsnivå. Ungefär en femtedel av de 18 miljarder dollar i studielåneskulder bland äldre lånades för att stödja ett barn eller barnbarn som gick i skolan.

Liv med vuxna barn – Föräldrar som inte längre kan ta hand om sig själva flyttar ofta tillbaka till sina vuxna barn. Detta arrangemang kan vara riskabelt under vissa omständigheter, där föräldern eller föräldrarna måste anpassa sig till rollen att ta emot vård i stället för att ge den. Men detta arrangemang är också ofta det i särklass mest praktiska; vård som ges av en familjemedlem kan kosta lite eller ingenting, medan vård som ges av en professionell person kan kosta hundratals eller tusentals dollar ur egen ficka.

Lämna ett arv

Den sista faktorn som äldre måste förbereda sig för är att lämna sina återstående tillgångar till sina barn eller andra arvingar. Dessa beslut kan också vara fyllda av faror, eftersom det kan råda oenighet bland arvingarna om hur tillgångarna ska överlåtas. Här är några av de frågor som äldre personer måste ta ställning till när det gäller att sprida sina tillgångar:

Undervika bodelning – Många äldre personer skulle göra klokt i att placera sina tillgångar i en återkallelig levande stiftelse så att bodelningsprocessen kan kringgås. Vissa tillgångar som IRA och livräntor är av naturliga skäl undantagna från bodelningsförfarandet, men andra tillgångar som fordon, bostäder och bank- och investeringskonton är föremål för detta förfarande om de inte är placerade i en trust. Processen kan vara dyr och tidskrävande och kan leda till att tillgångar fördelas orättvist eller går till arvingar som den avlidne inte hade tänkt sig.

Juridiska frågor när maken dör – Många seniorer som förlorar sin make eller maka har ingen aning om hur de ska överföra eventuella tillgångar som enbart stod i makens eller makan namn till sig själva. Vuxna barn kan behöva engagera sig i denna process för att se till att allting görs på rätt sätt.

The Life Settlement Solution

Äldre personer som äger en livförsäkring med kontantvärde har ytterligare ett alternativ som de kan vända sig till om de befinner sig i en svår ekonomisk situation. De kan antingen få tillgång till kontantvärdet direkt via ett uttag eller ett försäkringslån, eller så kan de sälja sin försäkring till en kvalificerad köpare. Detta är vanligen ett life settlement-företag som har till uppgift att köpa livförsäkringar från äldre personer.