Mason Finance

Problemerne for de ældre i USA i dag er noget anderledes end dem, som pensionisterne i tidligere generationer stod over for. Den øgede levetid har gjort det sværere at få enderne til at mødes.

Hvis du er mindst 65 år gammel og er holdt op med at arbejde, så er du sikkert allerede bekendt med mange af de problemer, som USA’s ældrebefolkning står over for i dag. Din indkomst er sandsynligvis mindre, end den var, mens du arbejdede, og dit helbred er måske også begyndt at blive forringet. De ældre i USA i dag skal få deres penge til at holde længere og gøre mere end pensionister fra tidligere generationer.

De ældre i USA i dag står over for fysiske, mentale, økonomiske og familiemæssige problemer, der kan underminere deres følelse af sikkerhed og forårsage en masse stress. En liste over de ældres problemer omfatter:

Senior Health Problems

Når seniorer bevæger sig ind i pensionsalderen, kan der manifestere sig et væld af sundhedsproblemer, som de måske ikke tidligere har oplevet. Mange af disse tilstande kan afhjælpes med korrekt kost og motion, mens andre lidelser og kroniske sygdomme kan være uundgåelige. Her er en liste over de almindelige sundhedsproblemer, som seniorer står over for:

• Øget levetid – Sunde pensionister i dag kan ofte forvente at leve langt op i firserne eller halvfemserne i stedet for at dø i tresserne eller halvfjerdserne som tidligere generationer. Fremskridt inden for sundhedsvæsenet gør det muligt for amerikanerne at leve længere end nogensinde før, og denne tendens vil sandsynligvis kun stige i takt med, at der kommer ny medicinsk teknologi og nye procedurer.
• Osteoporose – Efterhånden som man bliver ældre, bliver knogletætheden mindre og kan undertiden nå et punkt, hvor en så simpel handling som at rejse sig op eller sætte sig ned kan forårsage et brud. Dette sker som regel hos de “gamle”-gamle, der er nået op i slutningen af firserne eller halvfemserne. Men Osteoporosis Foundation anslår, at over 50 millioner amerikanere på 50 år og derover er ramt af denne tilstand.
• Gigt – Dette er måske den mest almindelige lidelse, der rammer ældre voksne i dag. Omkring halvdelen af alle voksne på 65 år og derover lider i en eller anden grad af denne tilstand, og de ledsmerter, som den forårsager, kan udhule en pensionists livskvalitet.
• Hjertesygdomme – Center for Disease Control and Prevention (CDC) placerer hjertesygdomme som den førende dødsårsag blandt personer på 65 år og derover. Omkring en tredjedel af alle mænd og en fjerdedel af alle kvinder i denne alderskategori lider af en eller anden form for kronisk hjertesygdom. Personer med højt blodtryk og/eller kolesteroltal er i større risiko for hjertesygdomme end andre. Og mange ældre patienter har ikke råd til at behandle disse lidelser.
• Fedme – Lidt over en tredjedel af alle mænd og ca. 40 % af alle kvinder mellem 65 og 74 år anses for at være overvægtige, og denne risikofaktor kan føre til hjertesygdomme, kræft, diabetes og andre kroniske lidelser. Daglige aktiviteter som f.eks. motion kan hjælpe med at løse dette problem.
• Stofmisbrug – Undersøgelser viser, at ca. hver femte ældre har haft en form for stofmisbrugsproblem enten nu eller tidligere. De mest almindelige misbrugte stoffer er alkohol og tobak, som kan interagere på usunde måder med receptpligtig medicin, der anvendes. Det kan også føre til større risiko for skader som følge af fald eller snublen. Stofmisbrug kan også føre til andre medicinske tilstande som f.eks. diabetes eller slagtilfælde. De, der kæmper med dette, har brug for at finde en social støttegruppe, der kan hjælpe dem med at komme sig.

Mentale problemer

Det er ikke alle sundhedsrelaterede problemer, der er af fysisk karakter. Mange ældre lider af forskellige psykiske lidelser, herunder:

• Demens – På trods af de seneste fremskridt i den medicinske behandling kæmper ældre stadig med flere store almindelige medicinske lidelser, såsom Alzheimers sygdom eller en anden form for kognitiv svækkelse, som kan kræve konstant overvågning og pleje af enten en ven eller et familiemedlem eller sundhedspersonale. Disse symptomer har også en tendens til at opstå hos personer i 80’erne eller 90’erne, selv om de i nogle tilfælde kan begynde tidligere. Alzheimer’s Association anslår, at ca. 1 ud af 9 voksne i USA på 65 år og derover har denne tilstand.
• Depression – American Psychological Association anslår, at 15-20 % af personer på 65 år og derover har oplevet depression på et tidspunkt i deres liv. Depression kan påvirke ældre på mange måder, f.eks. ved at sænke deres immunforsvar og gøre dem mere sårbare over for sygdomme. Seniorer kan hjælpe med at bekæmpe dette med regelmæssig motion og øget social interaktion.
• Ensomhed – Mange seniorer, der bor alene, bruger ikke nok tid på at interagere med andre mennesker, og ensomhed kan være overvældende for nogle af dem. Og det kan gøre dem, der lider af dette, mere sårbare over for svindel (se nedenfor). Det er vigtigt for ældre at opretholde et netværk af sociale kontakter og holde kontakten med deres sundhedstjenesteudbydere.

Finansielle problemer

De høje omkostninger til sundhedsydelser sammen med en eventuel gæld, der har ophobet sig, kan gøre det meget svært for nogle ældre at få enderne til at mødes. En liste over de økonomiske problemer, som de ældre står over for i dag, omfatter:

• Fattigdom – En rapport fra Kaiser Family Foundation afslørede, at hele 45 % af alle voksne på 65 år og derover havde en indkomst under fattigdomsgrænsen i 2013. Fattigdomsgraden er lidt højere blandt ældre kvinder end blandt ældre mænd. Og de, der lever i fattigdom, har naturligvis meget sværere ved at betale lægeregninger og udgifter til receptpligtig medicin, der vedrører deres helbredstilstand, end de mere heldige.
• Manglende finansiel planlægning – De, der ikke planlægger, planlægger i bund og grund at fejle. Millioner af amerikanere går på pension uden at søge råd hos en finansiel planlægger om, hvordan de skal håndtere deres pensionsordninger og andre opsparinger og maksimere deres skattefradrag og -kreditter. En finansiel rådgiver kan hjælpe sine kunder med at strække deres penge yderligere og spare på måder, som kunden kan leve med. Han eller hun kan også hjælpe pensionisterne med at fordele deres aktiver på en måde, der passer til deres risikotolerance, tidshorisont og investeringsmål.
• At løbe tør for penge – Dette går hånd i hånd med fattigdom, men mange pensionister har simpelthen ikke tilstrækkelig opsparing til at klare sig under pensioneringen. Mange i dette dilemma er tvunget til at gå tilbage til arbejdet i en eller anden form, hvilket kan være meget hårdt for dem i deres senere år. En måde at bekæmpe denne faktor på er ved hjælp af livrenter, der kan give en garanteret livsvarig udbetaling.
• Svindel – Mange ældre er meget tillidsfulde mennesker, og svindlere udnytter ofte denne type mennesker og lader som om, de er deres venner for at få dem til at sende penge for en vare eller tjenesteydelse. Ensomme personer er normalt de letteste mål, men selv kyndige seniorer kan af og til blive fanget i svindelnumre. National Adult Protective Services Association har udsendt en advarsel om, at økonomisk svindel mod ældre mennesker er stigende. Børn eller andre pårørende skal oplyse de ældre om de almindelige svindelnumre og de metoder, der anvendes. Og desværre er svindleren i mange tilfælde et af den ældres børn eller en anden slægtning, som forsøger at udnytte den ældres generøsitet.
• Lave renter – Ældre, som tidligere har været afhængige af indtægter fra fastforrentede investeringer, har haft svært ved at finde ordentlige afkast i de seneste år. Selv om renterne nu endelig er begyndt at stige igen, har mange seniorinvestorer været nødt til at omlægge deres porteføljer til mere aggressive instrumenter som f.eks. junk bonds, højrenteforeningsfonde og preferred stocks for at generere den indkomst, de har brug for til at leve af.
• Frygt for aktiemarkedet – Subprime mortgage Meltdown i 2008 forårsagede et betydeligt bear market for aktier. Men mens kloge investorer købte aktier til højre og venstre, gik mange seniorer, der mistede betydelige beløb, glip af det efterfølgende bull market, der har varet i næsten 10 år. Mange af dem forblev i investeringer med lavt afkast, som har været væsentligt bagud i forhold til markederne i de sidste mange år.
• Social Security Funding – Social Security Trust Fund forventes at være opbrugt i 2033. På det tidspunkt kan de ældre blive tvunget til at absorbere en reduktion i ydelserne på over 20 %. Det er en alarmerende nyhed i betragtning af det store segment af ældre, der er afhængige af socialsikringen som deres primære eller eneste indkomstkilde.
• Stigende sundhedsudgifter – Omkostningerne til sundhedsydelser i USA stiger langt hurtigere end den generelle inflationstakt. Dette gælder især i den administrerede plejesektor, som omfatter plejehjem og hjemmepleje. Og sundhedsudgifterne vil højst sandsynligt fortsætte med at stige, efterhånden som medicinalfirmaer og producenter af medicinsk udstyr fortsætter med at producere personlig terapeutisk medicin og udstyr.
• Dårligt arbejdsmarked – Seniorer, der ikke har nogen pensionsopsparing og skal genindtræde på arbejdsmarkedet, vil være dårligt stillet, da mange arbejdsgivere søger at ansætte yngre medarbejdere, der vil arbejde for en lavere løn.
• Gæld – Omkring halvdelen af alle seniorer, der går på pension i dag, har stadig et realkreditlån at betale, sammenlignet med en fjerdedel af pensionisterne i 1992. Men boliggæld er ikke den eneste form for gæld, som mange seniorer er belemret med. Gælden for studielån blandt seniorer er vokset til 18 milliarder dollars – mere end 500 % af niveauet for studielånsgæld blandt seniorer i 2005. Denne gæld gør det vanskeligere for seniorer at få enderne til at mødes og kan underminere deres evne til at nå andre økonomiske mål, f.eks. at betale for sundhedsydelser eller tage på ferie.

Familieproblemer

Det kan være en kompliceret affære for mange seniorer at have med familien at gøre. Der kan være tilbageværende følelser af vrede eller bitterhed mellem forældre og voksne børn eller andre uløste problemer, som skal bearbejdes. Det kan være nødvendigt at omdefinere personlige grænser (drastisk), eller der kan være behov for andre ændringer i den relationelle dynamik. Nogle af de familieproblemer, som de ældre skal kæmpe med, omfatter:

Hjælp til voksne børn – En nylig rapport fra Pew Research Center afslørede, at næsten halvdelen af alle ældre, der er 60 år eller derover, hjalp deres voksne børn med at betale deres regninger. Det er naturligvis svært at finde fejl ved denne praksis, men statistikkerne viser, at denne tendens har en væsentlig indvirkning på de ældres formue. Omkring en femtedel af de 18 milliarder dollars i studielånsgæld blandt ældre blev lånt for at støtte et barn eller barnebarn, der gik i skole.

Liv med voksne børn – Forældre, der ikke længere kan tage vare på sig selv, flytter ofte tilbage til deres voksne børn. Denne ordning kan være risikabel under visse omstændigheder, hvor forælderen eller forældrene skal tilpasse sig til rollen som modtager af pleje i stedet for at give den. Men denne ordning er også ofte langt den mest praktiske; pleje, der ydes af et familiemedlem, kan koste lidt eller ingenting, mens pleje, der ydes af en professionel, kan koste hundredvis eller tusindvis af dollars ud af lommen.

Legat efterladt

Den sidste faktor, som de ældre skal forberede sig på, er at efterlade deres resterende aktiver til deres børn eller andre arvinger. Disse beslutninger kan også være forbundet med fare, da der kan være uenighed blandt arvingerne om, hvordan aktiverne skal overdrages. Her er nogle af de spørgsmål, som ældre personer skal kæmpe med, når det drejer sig om at sprede deres aktiver:

Undgå skifteretten – Mange ældre personer ville gøre klogt i at placere deres aktiver i en revokabel living trust, så skifteretten kan omgås. Mens nogle aktiver såsom IRA’er og livrenter i sagens natur er undtaget fra skifteretten, er andre ting såsom køretøjer, boliger og detailbank- og investeringskonti underlagt denne procedure, hvis de ikke er placeret i en trust. Processen kan være dyr og tidskrævende og kan resultere i, at aktiverne fordeles uretfærdigt eller går til arvinger, som den afdøde ikke havde til hensigt.

Lovlige spørgsmål, når ægtefællen dør – Mange ældre, der mister deres ægtefælle, har ingen idé om, hvordan de skal overføre eventuelle aktiver, der udelukkende stod i ægtefællens navn, til dem selv. Voksne børn kan være nødt til at blive involveret i denne proces for at sikre, at alt bliver gjort korrekt.

Løsningen med livsafvikling

Ældre personer, der ejer en livsforsikringspolice med kontantværdi, har endnu en mulighed, som de kan henvende sig til, hvis de befinder sig i en vanskelig situation økonomisk. De kan enten få adgang til kontantværdien direkte via en udbetaling eller et policelån, eller de kan sælge deres police til en kvalificeret køber. Dette er normalt et livsafviklingsselskab, der har til opgave at købe livsforsikringspolicer fra ældre mennesker.