Hur fungerar ett penningmarknadskonto?

Pengemarknadskonton tenderar att generera räntor som ligger långt över räntorna på även de bästa sparkontona. De erbjuder också ytterligare fördelar. Flera banker kopplar till exempel penningmarknadskonton till betalkort. Du kan använda dessa för att göra obegränsade uttag i bankomater utan att oroa dig för federala begränsningar. Och de bästa penningmarknadskontona har inga månadsavgifter, krav på minimisaldo eller minsta öppningsinsättning. Men hur fungerar ett penningmarknadskonto? Läs vidare för att lära dig allt om penningmarknadskonton och var du kan hitta de bästa kontona.

Vad är ett penningmarknadskonto och hur fungerar det?

Ett penningmarknadskonto, eller MMA, är en typ av sparform som banker, kreditföreningar och andra finansinstitut erbjuder. Hur fungerar ett penningmarknadskonto? Du sätter helt enkelt in pengar på kontot och det samlar in ränta.

Som med ett sparkonto använder banken vanligtvis pengarna för att ge lån till andra. De kan dock även användas till depåkonton (CD) och obligationer. I utbyte mot detta är banken villig att betala dig en högre ränta om du öppnar ett penningmarknadskonto jämfört med ett vanligt sparkonto.

Men fördelarna slutar inte där.

Fördelar med penningmarknadskonton

Den viktigaste fördelen som lockar människor till penningmarknadskonton är att de erbjuder räntor och årliga procentuella avkastningar (APY) som ofta klättrar långt över de som är knutna till sparkonton.

Pengemarknadskonton har också fördelar som du inte får med de flesta traditionella sparkonton. Vissa banker ger till exempel enklare tillgång till dina pengar genom att koppla ditt penningmarknadskonto till ett betalkort. Federala bestämmelser som reglerar uttag från sparkonton gäller inte för uttagsautomater. Så du kan göra obegränsade uttag i uttagsautomater från ditt penningmarknadskonto utan straffavgift.

Många banker låter dig också skriva ett begränsat antal checkar från ditt penningmarknadskonto. Detta kan du inte göra med de flesta sparkonton.

Men se till att du handlar och jämför penningmarknadskonton från olika finansinstitut. Vissa, särskilt nätbanker, låter dig öppna ett penningmarknadskonto med liten eller ingen minsta insättning. Och vissa banker kräver inte ens att du upprätthåller ett minimisaldo för att få ränta. Dessutom tar vissa banker inte ens ut månatliga serviceavgifter.

Du kan dessutom koppla vissa penningmarknadskonton till ditt checkkonto för att få ett övertrasseringsskydd. Så om du inte har tillräckligt med pengar på ditt checkkonto för att genomföra ett köp kommer ditt penningmarknadskonto till undsättning och täcker det. Om det finns tillräckligt med pengar på penningmarknadskontot förstås.

Det är dessutom så att de flesta institut betalar ränta i olika nivåer. Detta innebär att din penningmarknadsränta kan stiga i takt med att ditt saldo ökar.

Så se till att fråga om dessa villkor. Fråga också om hur banken beräknar räntan. Med samma ränta kommer ett penningmarknadskonto som räntekomponerar dagligen att ge dig mer än ett som gör det kvartalsvis.

Nackdelar med penningmarknadskonton

Alla sparkonton och penningmarknadskonton omfattas av Federal Reserves Regulation D. Denna regel begränsar vissa typer av transaktioner, uttag och överföringar till sex stycken per månatlig kontoutdragscykel. Följande typer av transaktioner räknas till dina sex.

• Överföringar till andra konton, inklusive konton hos samma finansinstitut
• Automatiska eller för-auktoriserade överföringar, t.ex. sådana som ställs in för att betala räkningar eller finansiera ett annat konto med jämna mellanrum
• Planerade ACH-uttag
• Övertrasseringar till ett checkkonto
• Telefonbehandlade överföringar
• Överföringar som görs med check eller betalkort
• Transaktioner vid försäljningsställen (POS) som görs med ett betalkort

Om du överskrider din gräns, kan banker och kreditföreningar vidta åtgärder på ditt konto. De får stänga det, ta ut en avgift för överdrivet uttag eller omvandla det till ett icke räntebärande konto.

Den federala regeringen inför dessa regler för att se till att bankerna alltid har tillräckligt med reserver. De gör det också för att du ska använda ditt sparkonto på avsett sätt. Fed erbjuder dock ett visst svängrum. Regulation D gäller inte följande transaktioner:

• UTLÅTUTTAG med ett betalkort
• UTTAG från en kassa på en bank
• Postcheckar som beställs via telefon

Som du ser är ett av de enklaste sätten att få tillgång till dina pengar utan begränsningar att besöka din bank eller att gå till en uttagsautomat om ditt konto är kopplat till ett betalkort. Dessutom samarbetar många banker också med stora rikstäckande nätverk av uttagsautomater. Detta innebär att du potentiellt kan ta ut dina pengar utan att betala några avgifter vid tusentals automater. Vet du inte var du ska hitta en? De flesta mobilbankappar har funktioner som gör att du kan leta upp uttagsautomater baserat på det postnummer du befinner dig i.

Det finns ändå några stora nackdelar som du bör hålla utkik efter. Vissa banker kräver att du gör en stor minsta insättning för att öppna ett penningmarknadskonto. Så medan du kan öppna ett traditionellt sparkonto hos vissa institut med så lite som 25 dollar kan vissa kräva en öppningsinsättning på 5 000 till 10 000 dollar för ett penningmarknadskonto. Du kan till och med drabbas av månadsavgifter på upp till 15 dollar om du inte upprätthåller dessa minimisaldon. Nyckeln är att jämföra sparkonton och ställa frågor. Många nätbanker avstår till exempel från alla dessa krav.

Vem bör skaffa ett penningmarknadskonto?

Kunder som vill öppna sitt första sparkonto för att bygga upp en nödfond bör överväga ett penningmarknadskonto. Dessa alternativ tenderar att ge högre avkastning än traditionella sparkonton och erbjuder bättre likviditet än depåkonton (CD-konton). Men om du är bekväm med att låsa in dina pengar under en bestämd tidsperiod i utbyte mot en ännu högre APY bör du titta på CD med de bästa CD-räntorna.

Vad är de bästa penningmarknadskontona?

Vi undersökte mer än 30 penningmarknadskonton som finns tillgängliga via banker över hela landet. Vi uppmärksammade APYs, minsta öppningsdepositioner, månadsavgifter, minimisaldon och mycket mer. Resultatet blev en lista med fem alternativ som gör det enkelt för dig att spara pengar och se dem växa. Nedan följer våra vinnare.

Sallie Mae Money Market Account

De som letar efter ett solitt konto som de kan hantera online kan vara intresserade av Sallie Maes penningmarknadskonto. Det erbjuder 0,40 % APY, vilket är långt över det nationella genomsnittet.

Du kan öppna ett med vilket belopp du vill. Och du behöver inte oroa dig för att upprätthålla ett minimisaldo eller betala några månatliga serviceavgifter. Banken erbjuder dock inte den enklaste tillgången till dina pengar. Den arbetar till exempel inte med omfattande nätverk av uttagsautomater. Och Sallie Mae har bara ett fysiskt kontor. Så det kan hända att du måste sköta all kundservice via telefon. På det hela taget kan det här kontot fungera för den mer erfarna spararen som vill generera en stor avkastning och hålla pengarna investerade.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Den här banken, som endast är online, erbjuder ett penningmarknadskonto med en imponerande APY på 0,60 %. Den räntan är lika hög som den som är knuten till Sallie Mae, och du skulle ha mycket lättare tillgång till dina pengar. Banken kopplar till exempel upp dig med ett betalkort. Du kan använda det för att göra obegränsade transaktioner i alla uttagsautomater. Dessutom ersätter banken de avgifter för uttagsautomater som tas ut av andra banker eller automatägare upp till en viss gräns. Banken håller dock fortfarande på att göra uppdateringar av sin mobilapp efter namnbytet. Hittills är recensionerna av appen mindre än lysande.

Ally Bank Money Market

En annan enhet som enbart är online på vår lista, Ally Bank levererar ett solitt penningmarknadskonto. Det samlar en APY på 0,50 % och Ally beräknar räntan dagligen. Dessutom krävs ingen minsta öppningsdeposition, minimibalans eller månadsavgifter.

Banken ger dig till och med ett gratis betalkort. Du kan använda det för att göra avgiftsfria transaktioner i tusentals uttagsautomater i det rikstäckande Allpoint-nätverket. Dessutom erbjuder Ally en av de bästa mobilappar som vi har undersökt. Du kan använda den för att övervaka alla dina konton, inklusive CD-skivor och individuella pensionskonton (IRA). Dessutom kan du använda den för att sätta in checkar.

Kunder som vill ha ett billigt sparkonto som genererar en stark APY och är lätt att hantera online bör finna det här alternativet mycket tilltalande.

Discover Online Money Market Account

Du behöver minst 2 500 dollar för att öppna ett Online Money Market Account från Discover. Banken erbjuder dock flera förmåner. Till att börja med erbjuder den en aktuell APY på 0,30 %. Den stiger till 0,35 % för saldon över 100 000 dollar. Du får också ett betalkort som du kan använda avgiftsfritt vid mer än 60 000 uttagsautomater runt om i landet.

Samtidigt som Discover inte har några avgifter för minimisaldo avstår Discover från avgifter för tjänster som ersättning av betalkort med expedierad leverans, officiella bankcheckar och kontoavslutning.

TIAA Bank Money Market Account

TIAA Bank kräver den största öppningsdepositionen på vår lista över de bästa penningmarknadskontona. Men det är värt att nämna. Banken tar inte ut några månatliga underhållsavgifter. Och den ersätter dig varje månad de avgifter som tas ut av uttagsautomater som inte ingår i nätverket så länge du upprätthåller ett minimisaldo på 5 000 dollar. Om den sjunker under den nivån återbetalar banken upp till 15 dollar i dessa avgifter. Dessutom tar TIAA Bank inte ut några avgifter för att betala räkningar online. Det här kontot har 0,40 % APY

Samt sett är det här ett solitt penningmarknadskonto för den mer välbärgade kunden som vill få en seriös avkastning på sin nödfond.

Nedan följer de nuvarande löpande APY-nivåerna, som kommer att gälla efter det första året:

• $0 – $9 999,99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40%
• $100,000 – $10,000,000: 0,40%

Bottom Line

Pengemarknadskonton är solida sparalternativ som kan ge hög avkastning och enkel tillgång till dina pengar. Men alla är inte lika bra. Så se till att du handlar runt.

Financial Wellness Tips

• Att ha ett gediget sparkonto eller penningmarknadskonto är avgörande för ditt finansiella välbefinnande. Men det finns andra strategier för att öka en nödfond som du bör överväga.
• Från att betala av skulder till att spara till pensionen kan det vara en utmaning att nå ekonomiskt välbefinnande. Om du vill ha hjälp kan du alltid vända dig till en finansiell rådgivare. Du kan också använda vårt verktyg för finansiella rådgivare SmartAsset. Det ger dig profiler och kontaktuppgifter för upp till tre finansiella rådgivare i ditt område. Du kan granska deras referenser och expertis innan du bestämmer dig för att arbeta med en.
• Ta en titt på vår lista med 5 frågor att ställa när du väljer en finansiell rådgivare.