Hogyan működik a pénzpiaci számla?

A pénzpiaci számlák általában jóval a legjobb megtakarítási számlák kamatlábai fölé emelkednek. Emellett további előnyöket is kínálnak. Például több bank a pénzpiaci számlákat betéti kártyákhoz köti. Ezekkel korlátlanul vehet fel pénzt az ATM-eknél, anélkül, hogy aggódnia kellene a szövetségi korlátozások miatt. A legjobb pénzpiaci számláknál pedig nincsenek havi díjak, minimális egyenlegkövetelmények vagy minimális nyitóbetét. De hogyan működik egy pénzpiaci számla? Olvasson tovább, hogy mindent megtudjon a pénzpiaci számlákról és arról, hogy hol találja a legjobbakat.

Mi a pénzpiaci számla, és hogyan működik?

A pénzpiaci számla vagy MMA a bankok, hitelszövetkezetek és más pénzintézetek által kínált megtakarítási eszközök egyik típusa. Hogyan működik a pénzpiaci számla? Ön egyszerűen pénzt helyez el a számláján, és az kamatot gyűjt.

A takarékszámlához hasonlóan a bank ezt a pénzt általában arra használja fel, hogy kölcsönöket nyújtson másoknak. Azonban betéti igazolásos számlákra (CD) és kötvényekre is felhasználható. Cserébe a bank hajlandó magasabb kamatot fizetni Önnek, ha pénzpiaci számlát nyit, szemben a hagyományos megtakarítási számlával.

Az előnyök azonban nem állnak meg itt.

A pénzpiaci számlák előnyei

A fő előny, ami vonzza az embereket a pénzpiaci számlákhoz, hogy olyan kamatlábakat és éves százalékos hozamot (APY) kínálnak, amelyek gyakran messze meghaladják a megtakarítási számlákhoz kötött kamatlábakat.

A pénzpiaci számlák olyan előnyökkel is járnak, amelyeket a legtöbb hagyományos megtakarítási számlával nem kap. Egyes bankok például megkönnyítik a pénzeszközökhöz való hozzáférést azáltal, hogy a pénzpiaci számlát bankkártyához kötik. A takarékszámla-kifizetéseket szabályozó szövetségi előírások nem vonatkoznak az ATM-ekre. Így pénzpiaci számlájáról korlátlan számú ATM-felvételt végezhet büntetés nélkül.

Néhány bank azt is lehetővé teszi, hogy korlátozott számú csekket írjon pénzpiaci számlájáról. Ezt a legtöbb megtakarítási számlával nem teheti meg.

De mindenképpen nézzen körül, és hasonlítsa össze a különböző pénzintézetek pénzpiaci számláit. Egyesek, különösen az online bankok, lehetővé teszik, hogy pénzpiaci számlát nyisson kis vagy egyáltalán nem minimális betéttel. Néhány banknál pedig még minimális egyenleget sem kell fenntartania ahhoz, hogy kamatot kapjon. Sőt, egyes bankok még havi szolgáltatási díjat sem számítanak fel.

Mellett egyes pénzpiaci számlákat összekapcsolhat a folyószámlájával a folyószámlahitel-védelem érdekében. Így abban az esetben, ha nincs elég pénz a folyószámláján egy vásárlás befejezéséhez, a pénzpiaci számlája a segítségére siet és fedezi azt. Természetesen csak akkor, ha van elég pénz a pénzpiaci számlán.

A legtöbb intézmény emellett többszintű kamatot fizet. Ez azt jelenti, hogy a pénzpiaci kamatlába az egyenleg növekedésével emelkedhet.

Azért mindenképpen érdeklődjön ezekről a kikötésekről. Arról is érdeklődjön, hogy a bank hogyan kamatozik. Azonos kamatláb mellett egy olyan pénzpiaci számla, amely naponta kamatozik, többet fizet Önnek, mint egy olyan, amely negyedévente kamatozik.

A pénzpiaci számlák hátrányai

Minden megtakarítási és pénzpiaci számlára vonatkozik a Federal Reserve D rendelete. Ez a szabály bizonyos típusú tranzakciókat, kifizetéseket és átutalásokat havi kivonatciklusonként hatra korlátoz. A következő típusú tranzakciók számítanak bele a hatba.

• A más számlákra történő átutalások, beleértve az ugyanazon pénzintézetnél lévő számlákat is
• Automatikus vagy előzetesengedélyezett átutalások, mint például a számlák kifizetésére vagy egy másik számla rendszeres feltöltésére beállított átutalások
• Tervezett ACH-kifizetések
• Túllépéses átutalások egy folyószámlára
• Telefonon feldolgozott átutalások
• Csekken vagy betéti kártyával végzett átutalások
• Betéti kártyával végzett POS (Point of Sale) tranzakciók

Ha átlépi a limitjét, a bankok és hitelszövetkezetek intézkedhetnek a számlájával kapcsolatban. Megtehetik, hogy bezárják, túlzott mértékű pénzfelvételi díjat számítanak fel, vagy nem kamatozó számlává alakítják át.

A szövetségi kormány azért írja elő ezeket a szabályokat, hogy a bankok mindenkor elegendő tartalékkal rendelkezzenek. Azért is teszik ezt, hogy Ön rendeltetésszerűen használja a megtakarítási számláját. A Fed azonban ad némi mozgásteret. A D-rendelet nem vonatkozik a következő tranzakciókra:

• Betéti kártyával történő ATM-kivétel
• Banki pénztárnál történő készpénzfelvétel
• Telefonon keresztül rendelt postai csekkek

Amint látja, az egyik legegyszerűbb módja annak, hogy korlátozások nélkül hozzáférjen a pénzéhez, ha felkeresi a bankját vagy hozzáfér egy ATM-hez, ha a számlája betéti kártyához van kötve. Emellett sok bank nagy országos ATM-hálózatokkal is együttműködik. Ez azt jelenti, hogy potenciálisan több ezer automatánál díjfizetés nélkül veheti fel a pénzét. Nem tudja, hol talál egyet? A legtöbb mobilbanki alkalmazás rendelkezik olyan funkcióval, amely lehetővé teszi, hogy az irányítószám alapján megkeresse az ATM-eket.

Mégis van néhány jelentős hátrány, amelyre érdemes odafigyelnie. Egyes bankok nagy összegű minimális betétet követelnek meg a pénzpiaci számla megnyitásához. Így míg egyes intézményeknél már 25 dollárral is nyithatsz hagyományos megtakarítási számlát, addig egyesek 5000 és 10 000 dollár közötti nyitóbetétet követelnek meg a pénzpiaci számlához. Akár 15 dolláros havi díjjal is szembesülhet, ha nem tartja fenn ezeket a minimális egyenlegeket. A legfontosabb, hogy összehasonlítsa a megtakarítási számlákat és kérdezzen. Sok online bank például eltekint ezektől a követelményektől.

Kinek érdemes pénzpiaci számlát nyitnia?

Azoknak az ügyfeleknek, akik első megtakarítási számlát szeretnének nyitni, hogy vésztartalékot képezzenek, érdemes megfontolniuk a pénzpiaci számlát. Ezek a lehetőségek általában magasabb hozamot generálnak, mint a hagyományos megtakarítási számlák, és jobb likviditást kínálnak, mint a betéti igazolásos (CD) számlák. De ha Önnek megfelel, hogy meghatározott időre leköti a pénzét egy még magasabb éves hozamért cserébe, akkor a legjobb CD-kamatlábakkal rendelkező CD-ket kell megvizsgálnia.

Melyek a legjobb pénzpiaci számlák?

Megvizsgáltunk több mint 30 pénzpiaci számlát, amelyek országszerte elérhetőek a bankoknál. Figyelmet fordítottunk az APY-kra, a minimális nyitóbetétekre, a havi díjakra, a minimális egyenlegekre és még sok másra. Az eredmény egy öt olyan lehetőséget tartalmazó lista lett, amelyek megkönnyítik a megtakarítást és a pénz növekedését. Az alábbiakban bemutatjuk a nyerteseinket.

Sallie Mae pénzpiaci számla

A Sallie Mae pénzpiaci számlája érdekelheti azokat, akik egy megbízható, online is kezelhető számlát keresnek. Ez 0,40%-os éves hozamot kínál, ami jóval az országos átlag felett van.

A számlát tetszőleges összeggel nyithatja meg. És nem kell aggódnia a minimális egyenleg fenntartása vagy havi szolgáltatási díjak fizetése miatt. A bank azonban nem a legkönnyebb hozzáférést kínálja a pénzéhez. Például nem működik együtt kiterjedt ATM-hálózatokkal. A Sallie Mae pedig csak egy fizikai telephellyel rendelkezik. Így előfordulhat, hogy minden ügyfélszolgálatot telefonon kell intéznie. Összességében ez a számla a tapasztaltabb megtakarítók számára működhet, akik jelentős hozamot szeretnének elérni és a pénzeszközöket befektetve tartani.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Ez a kizárólag online működő bank egy pénzpiaci számlát kínál, amely lenyűgöző, 0,60%-os APY-val rendelkezik. Ez a kamatláb megegyezik a Sallie Mae-hez kötött kamatlábbal, és sokkal könnyebben hozzáférhetsz a pénzedhez. A bank például egy bankkártyával köt össze téged. Ezt korlátlan számú tranzakcióra használhatod bármelyik ATM-nél. Ráadásul a bank egy bizonyos összeghatárig megtéríti a más bankok vagy automatatulajdonosok által felszámított ATM-díjakat. A bank azonban a névváltoztatást követően még mindig frissíti mobilalkalmazását. Eddig az alkalmazásról szóló vélemények nem túl fényesek.

Ally Bank Money Market

A listánkon szereplő másik, kizárólag online működő szervezet, az Ally Bank egy megbízható pénzpiaci számlát kínál. Ez gyűjti a 0,50%-os APY-t, és az Ally naponta kamatozik. Ráadásul nem igényel minimális nyitóbetétet, minimális egyenleget vagy havi díjakat.

A bank még egy ingyenes bankkártyát is biztosít. Ezt díjmentes tranzakciókra használhatja az országos Allpoint hálózat több ezer ATM-jénél. Emellett az Ally az általunk vizsgált egyik legjobb mobilalkalmazást kínálja. Segítségével nyomon követheti az összes számláját, beleértve a CD-ket és az egyéni nyugdíjszámlákat (IRA) is. Ezenkívül csekkek befizetésére is használhatja.

Azoknak az ügyfeleknek, akik egy olcsó megtakarítási számlát szeretnének, amely erős APY-t generál és könnyen kezelhető online, nagyon vonzónak kell találniuk ezt a lehetőséget.

Discover online pénzpiaci számla

A Discover online pénzpiaci számlájának megnyitásához legalább 2500 dollárra van szüksége. A bank azonban számos előnyt kínál. Kezdjük azzal, hogy jelenleg 0,30%-os APY-t kínál. Ez 100 000 dollár feletti egyenlegek esetén 0,35%-ra emelkedik. Emellett egy betéti kártyát is kap, amelyet díjmentesen használhat országszerte több mint 60.000 ATM-ben.

Amellett, hogy nincs minimum egyenlegdíj, a Discover lemond az olyan szolgáltatások díjairól, mint a gyorsított kézbesítésű betéti kártyacsere, a hivatalos banki csekkek és a számlazárás.

TIAA Bank pénzpiaci számla

A legjobb pénzpiaci számlák listájánkon a TIAA Bank kéri a legnagyobb nyitóbetétet. De érdemes megemlíteni. A bank nem számít fel havi fenntartási díjat. És minden hónapban visszatéríti a hálózaton kívüli ATM-ek által felszámított díjakat, amíg legalább 5000 dolláros egyenleget tartasz fenn. Ha ez alá csökken, a bank legfeljebb 15 dollárig visszatéríti ezeket a díjakat. A TIAA Bank továbbá nem számít fel díjat az online számlafizetésért. Ez a számla 0,40%-os APY-val rendelkezik

Összességében ez egy megbízható pénzpiaci számla a tehetősebb ügyfelek számára, akik komoly hozamot szeretnének elérni a vésztartalékukból.

A következők a jelenlegi folyamatos APY szintek, amelyek az első év után érvényesek:

• $0 – $9.999,99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40%
• $100,000 – $10,000,000: 0,40%

Bottom Line

A pénzpiaci számlák megbízható megtakarítási lehetőségek, amelyek magas hozamot és könnyű hozzáférést biztosítanak a pénzéhez. De nem mindegyik egyforma. Ezért mindenképpen nézzen körül.

Pénzügyi jóléti tippek

• A pénzügyi jóléthez elengedhetetlen, hogy szilárd megtakarítási vagy pénzpiaci számlával rendelkezzen. De vannak más stratégiák is a vészhelyzeti alap növelésére, amelyeket érdemes megfontolnia.
• A pénzügyi jólét elérése az adósságok kifizetésétől a nyugdíjra való megtakarításig kihívást jelenthet. Ha segítséget szeretne, bármikor fordulhat pénzügyi tanácsadóhoz. Használhatja a SmartAsset pénzügyi tanácsadó eszközünket is. Ez akár három, az Ön területén működő pénzügyi tanácsadó profilját és elérhetőségét is megadja Önnek. Áttekintheti megbízólevelüket és szakértelmüket, mielőtt eldöntené, hogy együttműködik-e velük.
• Nézze meg a pénzügyi tanácsadó kiválasztásakor felteendő 5 kérdést tartalmazó listánkat.