Siedem zasad kupowania planów Medicare Part D

Jako beneficjent Medicare, masz mnóstwo wyborów do dokonania. Z mojego doświadczenia w kontaktach ze sfrustrowanymi użytkownikami Medicare, mogę powiedzieć, że wybór właściwego planu leków na receptę jest jednym z najważniejszych. Jeśli dokonasz właściwych wyborów, mogą one zaoszczędzić ci ogromnych sum pieniędzy i bólu głowy, jednocześnie zapewniając ci dostęp do leków, których potrzebujesz.

Moja rodzina jest doskonałym przykładem: Kiedy usiadłem z wielkim wujkiem kilka lat temu, aby przyjrzeć się jego pokryciu Part D, bardzo szybko stało się oczywiste, że przepłacał – około $2,000 za dużo – za pokrycie leków na receptę, których potrzebował. Nawet z moją najbliższą rodziną, mój ojciec miał odpowiednie leki pokryte, ale płacił za dużo – o setki dolarów każdego roku.

Członkowie mojej rodziny to tylko dwa przykłady spośród milionów Amerykanów – ponad 46 milionów pod koniec 2019 roku – którzy są zapisani na pokrycie części D, w tym tych z samodzielnymi planami części D i tych z pokryciem części D zintegrowanym z planem Medicare Advantage; około trzy czwarte wszystkich beneficjentów Medicare ma pokrycie części D.

Dlaczego potrzebowaliśmy świadczenia Part D

Są to ludzie, którzy zapisali się do Części D, ponieważ leki na receptę były historycznie jednym z wydatków, które były najbardziej niepokojące dla beneficjentów. (Prawie 1 dolar z każdych 5 dolarów Medicare idzie na koszty ambulatoryjnych leków na receptę, głównie poprzez pokrycie Części D.)

Zanim Medicare włączyło opcjonalne świadczenie na leki na receptę, wielu członków Medicare musiało wybierać między płaceniem rachunków za prąd i kupowaniem artykułów spożywczych, a wypełnianiem recept. Dzisiaj sytuacja jest znacznie lepsza – zwłaszcza dla seniorów, którzy poświęcają czas na staranny wybór planu Part D, który pokrywa ich leki – z potencjalnymi oszczędnościami w tysiącach dolarów każdego roku dla ludzi, którzy są mądrymi kupującymi.

Beneficjenci Medicare mają dostęp do tych świadczeń na leki na receptę poprzez prywatne plany Part D – program świadczeń na leki Medicare stworzony w 2003 roku. Ponieważ jest on oparty na konkurencji między poszczególnymi planami, seniorzy i osoby niepełnosprawne mają wiele opcji. Jeszcze lepsza wiadomość: po prostu będąc aktywnym kupującym każdego roku, możesz znaleźć najlepsze pokrycie dla swoich potrzeb, oszczędzając tysiące dolarów.

Przy rozwiązywaniu Medicare Part D, oto siedem zasad drogi.

Znaj swoje okno zakupowe.

Masz od 15 października do 7 grudnia, aby rozejrzeć się za nowym planem Part D lub zmienić swoje pokrycie Medicare Advantage na następny rok (jeśli jesteś zapisany w Medicare Advantage, masz jeszcze jedno okno, od 1 stycznia do 31 marca, kiedy możesz przejść do innego planu Medicare Advantage – w tym takiego, który ma zintegrowane pokrycie Part D – lub przejść do Original Medicare i zapisać się do samodzielnego planu Part D).

Ponieważ większość ludzi nie może zmienić planów poza tym oknem zakupowym, opłaca się być przygotowanym. Niektórzy członkowie Medicare mogą bezpiecznie pozostać w ich aktualnym planie bez zwiększonych kosztów z roku na rok. W rzeczywistości, niektórzy muszą pozostać z innych powodów (takich jak posiadanie ich najlepszej opcji dla świadczeń planu zdrowotnego Medicare i lekarzy związanych z ich pokryciem Części D, jak wyjaśniono poniżej).

Ale dla wielu beneficjentów Medicare i ich opiekunów, zakupy wokół dla nowych i lepszych opcji pomogą im zaoszczędzić pieniądze i zapewnią, że mogą nadal korzystać z obietnicy programu Medicare o przystępnym i dostępnym pokryciu zdrowotnym dla Amerykanów, którzy potrzebują go najbardziej.

Podczas robienia zakupów każdej jesieni, ważne jest, aby pamiętać, że zmiany wejdą w życie od stycznia, pozostawiając Ci możliwość zmiany zdania więcej niż raz podczas jesiennego otwartego okna zapisów. A jeśli jesteś zapisany do planu Medicare Advantage, masz kolejną okazję do zmiany zdania podczas Medicare Advantage open enrollment period, który trwa od 1 stycznia do 31 marca, chociaż tylko jedna zmiana planu jest dozwolona podczas tego okna styczeń-marzec.

Szukasz pokrycia 2021 Medicare z niższymi składkami? Porozmawiaj z licencjonowanym doradcą już teraz. Zadzwoń pod numer 1-844-309-3504.

Sprawdź swój plan Medicare Advantage.

Jeśli masz plan Medicare Advantage, zazwyczaj musisz otrzymywać świadczenia na leki poprzez plan, a nie oddzielnego ubezpieczyciela Części D.

Jeśli jesteś jednym z rosnącej liczby beneficjentów Medicare, którzy otrzymują swoje świadczenia szpitalne i lekarskie (Medicare Część A i Część B) poprzez prywatny plan Medicare Advantage, ten sam ubezpieczyciel prawdopodobnie zapewnia twoje pokrycie Części D (dziewięć na dziesięć planów Medicare Advantage obejmuje zintegrowane pokrycie Części D w 2020 roku). Oznacza to, że kiedy zmieniasz swój plan Części D, twoje świadczenia zdrowotne i szpitalne również się zmieniają.

Powinieneś rozważyć zmianę planu Medicare Advantage, jeśli formuła Części D twojego planu na nadchodzący rok ograniczyłaby twoją zdolność do kontynuowania przyjmowania obecnych recept. Tylko upewnij się, by wybrać zastępczy plan Medicare, który również pokryje twoich obecnych dostawców opieki zdrowotnej – oprócz pokrycia twoich leków. (To samo narzędzie do porównywania planów Medicare.gov jest używane do porównywania planów Medicare Advantage – w tym ich świadczeń na receptę – jak również oferowanych przez oddzielne plany Części D.)

Bez naprawdę wygodnego korzystania z komputera i innych narzędzi internetowych, najlepszym sposobem na wybranie planu Części D jest skontaktowanie się z rządowym call center 1-800-MEDICARE i poproszenie agenta obsługi klienta, aby poświęcił trochę czasu i przeprowadził cię przez proces korzystania z Medicare.gov’s online Plan Finder, aby wybrać nowy plan. Łatwiej jest mieć agenta w Medicare (lub brokera Medicare w twojej społeczności), który pomoże ci przejść przez ten proces, niż robić to samemu, zwłaszcza że samo narzędzie online nie jest najbardziej przyjazne dla użytkownika (narzędzie online zostało przebudowane w 2019 roku, co spowodowało pewne ulepszenia, ale także pewne obszary obaw dotyczące prywatności i łatwości użytkowania; rząd federalny przyznaje specjalne okresy zapisów dla osób, które kontaktują się z nimi i wyjaśniają, że wybrali niewłaściwy plan na 2020 r. z powodu „niedokładnych lub wprowadzających w błąd informacji” przedstawionych podczas okresu zapisów jesienią 2019 r. przez odnowione narzędzie do wyszukiwania planów).

(Jako ktoś, kto pracuje w IT, mogę powiedzieć, że technologia posiada wielkie obietnice, aby ułatwić wybór planów zdrowotnych dla konsumentów takich jak ty. Rząd pracuje nad tym, aby zrobić coś lepszego dla seniorów, ale w międzyczasie, możesz uzyskać pomoc od agentów obsługi klienta Medicare – którzy mogą poprowadzić Cię przez proces wyboru najlepszego planu dla Twoich potrzeb.Możesz również współpracować z lokalnym brokerem ubezpieczeń zdrowotnych, który może przeprowadzić cię przez ten proces – broker, którego używasz do innych produktów ubezpieczeniowych może również pracować z planami Medicare, lub prawdopodobnie będzie w stanie skierować cię do takiego, który to robi.

Sprawdź swoje formularze – i koszty leków.

Plany zmieniają swoje listy pokrytych leków (formularze) i koszty leków każdego roku. Ponieważ leki na receptę są drogie, plany muszą zmieniać swoje świadczenia i mogą wymagać, abyś zapłacił więcej (lub mniej) za ten sam lek z roku na rok.

Inną rzeczą, o której należy pamiętać jest to, że plany Części D mogą dodać wymagania, abyś otrzymał zgodę planu przed pokryciem bieżących leków w styczniu przyszłego roku. To jest znane jako uprzednia autoryzacja lub pre-certification.

Jeśli nie możesz znaleźć planu, który pokrywa wszystkie twoje leki, możesz być w stanie pracować z lekarzem, aby uzyskać istniejący plan (który zmienił twój aktualny lek, aby wymagać wstępnego zatwierdzenia), aby pokryć lek w każdym razie. Aby przyspieszyć ten proces, należy zachować wszelkie listy od ubezpieczyciela Part D, jeśli zatwierdził on pokrycie dla jednego z twoich leków w tym roku – jako dowód do przedłożenia na poparcie swojej sprawy.

Jeśli bierzesz wiele leków, może się okazać, że niektóre z twoich leków są pokryte przez niektóre plany, ale żaden z planów nie pokrywa wszystkich twoich leków. W takim przypadku, należy zwrócić uwagę na to, ile każdy lek kosztowałby bez ubezpieczenia (GoodRx jest użytecznym narzędziem do tego), i rozważyć zapisanie się do planu, który najlepiej pokrywa najdroższe leki, które bierzesz.

Jako dodatkowe zabezpieczenie, ubezpieczyciel leków na receptę Medicare musi generalnie zaoferować zapisanym 90-dniowe wypełnienie ich obecnych leków, gdy świadczenia planu zmieniają się z jednego roku na następny – w pewnych okolicznościach. Ponieważ istnieją warunki związane z tą polityką, znaną jako „wypełnienie przejściowe”, powinieneś być pewien, że znasz zasady swojego ubezpieczyciela – jednocześnie zapewniając, że plan postępuje zgodnie ze swoimi zobowiązaniami do wspierania ciebie jako beneficjenta Medicare.

Opłaca się rozejrzeć.

Nawet bez większych zmian w pokryciu, nowe i różne oferty mogą pojawić się w twoim obszarze, więc nadal opłaca się rozejrzeć za nowymi planami.

Medicare Part D jest pierwszym podejściem sektora prywatnego do części programu Medicare, gdzie wszystkie świadczenia są dostarczane przez sektor prywatny. Aby uczynić pokrycie Part D palatable dla analityków budżetowych w Waszyngtonie – którzy muszą podpisać, zanim ustawodawcy będą mogli stworzyć coś w rodzaju świadczenia na leki na receptę – autorzy ustawy stworzyli „dziurę pączka” (znaną również jako luka w pokryciu), a ty musiałeś sam pokryć koszty leków, gdy byłeś w dziurze pączka.

The Affordable Care Act zamknął dziurę pączka Part D od 2020 roku (zamknął jeden rok wcześniej, w 2019 roku, dla leków markowych, dzięki Bipartisan Budget Act of 2018). Ale dziura pączkowa jest nadal istotna pod względem tego, jak twoje koszty leków są zliczane w celu określenia, czy osiągniesz limit pokrycia katastroficznego dla roku.

I chociaż nie ma już dziury pączkowej pod względem kwoty, którą beneficjenci ze standardowymi planami płacą za swoje leki po osiągnięciu początkowego limitu pokrycia, koszty out-of-pocket dla twoich leków będą się różnić od jednego planu Part D do drugiego, w zależności od projektu planu. Zakupy w każdym roku to najlepszy sposób, aby zapewnić, że otrzymujesz pokrycie, które najlepiej pasuje do twoich potrzeb.

Składki części D to nie wszystko.

Składki części D nie są całą historią – ale są jej dużą częścią. Świadczenia w ramach części D zmieniają się z roku na rok, więc opłaca się dokładnie przeanalizować swoje koszty w ramach każdego dostępnego planu. Niektóre plany oferują leki generyczne bez copays; jeśli te oferty mają zastosowanie do Twoich leków, można zaoszczędzić sporo pieniędzy w ciągu roku.

W dodatku, niektóre plany Part D oferują rozszerzone pokrycie poza minimalny poziom świadczeń na leki na receptę wymaganych od ubezpieczycieli przez rząd federalny. W 2020 r. minimalne poziomy pokrycia obejmują udział własny nie większy niż 435 dolarów, a następnie koszty out-of-pocket, które nie przekraczają 25 procent kosztów leków markowych i generycznych. Ale niektóre plany Part D mają niższe odliczenia lub nie mają odliczeń w ogóle, a niektóre plany oferują niższe koszty out-of-pocket po enrollee spełnia deductible.

Jak dobrze to brzmi, wzmocnione plany Part D może nie skończyć się być najlepszym wyborem – ich wyższe składki mogą więcej niż negować oszczędności oferowane przez niższe co-pays i deductibles wzmocnione plany reklamować. Dlatego tak ważne jest, aby rozważyć swoje koszty w ciągu całego roku, w tym składek, współpłatności i współubezpieczenia, przed podjęciem decyzji o przyszłorocznym planie Part D.

Używanie własnego narzędzia Medicare (a nie narzędzia strony trzeciej) pozwala ci pociągnąć Medicare i plan Części D do odpowiedzialności – i zmienić plany w trakcie roku świadczenia – jeśli polegasz na informacjach o planie, które Medicare.gov dzieli się z tobą, aby podjąć decyzję o planie zdrowotnym, a te informacje (takie jak to, czy plan pokrywa pewien lek) okazują się niedokładne. Powinieneś być w stanie poprosić o zmianę na inny plan w ciągu roku, jeśli zachowasz dowód, że Medicare.gov lub plan podał ci nieprawidłowe informacje, kiedy wybierałeś swój obecny plan.

Masz niższy dochód? Możesz kwalifikować się do lepszych świadczeń.

Członkowie o niskich dochodach, w tym ci, którzy mają zarówno Medicare, jak i Medicaid, mogą skończyć z różnymi świadczeniami. To jest ważne.

Prawdopodobnie wiesz, czy masz Extra Help (znany również jako Low-Income Subsidy lub „LIS”) z pokryciem Part D, jeśli twoje copays w 2020 roku nie są większe niż $ 3,60 dla leków generycznych i $ 8,95 dla markowych nazw. Udział w kosztach dla niewielkiego segmentu zapisanych, między 135 a 150 procent poziomu ubóstwa, jest stałym procentem, a nie copay, ale nadal jest zmniejszona w porównaniu do tych, którzy nie otrzymują dotacji Part D.

Jest więcej informacji tutaj na temat programów, które mogą pomóc Ci zaoszczędzić na kosztach leków na receptę Medicare i ubiegać się o programy rządowe, które mogą Ci pomóc, jeśli jesteś w potrzebie. Ważne jest, aby zauważyć, że oprócz posiadania lepszego pokrycia z niższymi dopłatami, członkowie Part D z Extra Help mają również możliwość zmiany planów do jednego razu w miesiącu – nawet poza otwartą rekrutacją.

Jakość planu części D jest w gwiazdach.

Poświęć uwagę Star Ratings przy wyborze planu. Chociaż głównym celem powinno być to, czy twoje leki będą pokryte, rządowy program Star Ratings pokazuje, jak dobrze plan Medicare Advantage lub Part D radzi sobie w wielu aspektach, które mają wpływ na ciebie.

Dobre oceny gwiazdkowe – szczególnie oceny czterech gwiazdek i więcej – mogą oznaczać, że plan wykazał się wysoką jakością obsługi klienta i ma osiągnięcia w zwracaniu uwagi na wiele potrzeb zdrowotnych (takich jak okresowe badania lub oceny stanu zdrowia). Z tego samego powodu, należy być ostrożnym w stosunku do programów z mniej niż czterema gwiazdkami. Plany te często mają na koncie złe traktowanie swoich członków, zapewnianie gorszej obsługi klienta i powolne rozpatrywanie roszczeń i odwołań członków – opóźnianie lub nawet uniemożliwianie dostępu do potrzebnej opieki zdrowotnej.

Innymi słowy, po prostu bądź bystry.

Najlepszym sposobem na wybranie planu części D jest zwrócenie uwagi i bycie bystrym klientem. Możesz poprosić o pomoc – przyjaciela, sąsiada, członka rodziny – lub adwokata, do którego możesz się zwrócić poprzez centrum seniora lub biuro Opieki Społecznej.

Korzystając z zasobów dostępnych dla Ciebie bezpłatnie, możesz być pewny, że będziesz miał dostęp do swoich leków i dostawców opieki zdrowotnej, wiedząc, że wybrałeś plan na przyszły rok, który z większym prawdopodobieństwem zadba o Twoje potrzeby. Seniorzy i osoby niepełnosprawne nie zasługują na nic innego.

Josh Schultz ma duże doświadczenie w Medicare i Affordable Care Act. Zarządzał kontraktem na rzecznika Medicare w Medicare Rights Center w Nowym Jorku i reprezentował klientów w obszernych roszczeniach Medicare i odwołaniach.

Oprócz pracy w charakterze rzecznika, Josh pomagał we wdrażaniu federalnych i stanowych giełd ubezpieczeń zdrowotnych w firmie technologicznej hCentive. Pełnił również funkcje konsultingowe, w tym jako współpracownik w Sachs Policy Group, gdzie pracował z ubezpieczycielami, szpitalami i klientami z branży technologicznej nad kwestiami Medicare i Medicaid.

.