Zeven regels voor het winkelen bij Medicare Deel D-plannen

Als Medicare-begunstigde hebt u een groot aantal keuzes te maken. Uit mijn ervaring met gefrustreerde Medicare-ingeschrevenen kan ik u vertellen dat het selecteren van het juiste receptgeneesmiddelenplan een van de belangrijkste is. Als u de juiste keuzes maakt, kunnen deze u enorme sommen geld en hoofdpijn besparen, terwijl u ervoor zorgt dat u toegang hebt tot de medicijnen die u nodig hebt.

Mijn familie is een perfect voorbeeld: Toen ik een paar jaar geleden met een oudoom ging zitten om zijn Part D-dekking te bekijken, was het heel snel duidelijk dat hij te veel betaalde – ongeveer $ 2.000 te veel – voor dekking voor geneesmiddelen op recept die hij nodig had. Zelfs bij mijn directe familie had mijn vader de juiste medicijnen gedekt, maar betaalde hij te veel – met honderden dollars per jaar.

Mijn familieleden zijn slechts twee voorbeelden uit de miljoenen Amerikanen – meer dan 46 miljoen vanaf eind 2019 – die zijn ingeschreven in een deel D-dekking, inclusief degenen met stand-alone deel D-plannen en degenen met een deel D-dekking geïntegreerd met een Medicare Advantage-plan; ongeveer driekwart van alle Medicare-begunstigden heeft een deel D-dekking.

Waarom we een deel D-uitkering nodig hadden

Dit zijn mensen die zich hebben ingeschreven voor deel D omdat geneesmiddelen op recept historisch gezien een van de uitgaven zijn geweest die het meest zorgwekkend waren voor begunstigden. (Bijna $ 1 van elke $ 5 Medicare-dollars gaat naar poliklinische geneesmiddelenkosten op recept, meestal via deel D-dekking.)

Voordat Medicare een optionele receptgeneesmiddelenuitkering omvatte, moesten veel Medicare-leden kiezen tussen het betalen van hun elektriciteitsrekeningen en het kopen van boodschappen of het laten vullen van hun recepten. Vandaag is de situatie veel verbeterd – vooral voor senioren die de tijd nemen om zorgvuldig een deel D-plan te kiezen dat hun medicijnen dekt – met potentiële besparingen in de duizenden dollars per jaar voor mensen die verstandige shoppers zijn.

Medicare-begunstigden hebben toegang tot deze geneesmiddelenvoordelen op recept via particuliere deel D-plannen – het Medicare-geneesmiddelenvoordeelprogramma dat in 2003 is opgericht. Omdat het is gebaseerd op concurrentie tussen individuele plannen, senioren en mensen met een handicap hebben veel opties. Nog beter nieuws: gewoon door elk jaar een actieve shopper te zijn, kunt u de beste dekking voor uw behoeften vinden en tegelijkertijd duizenden dollars besparen.

Wanneer u Medicare Part D aanpakt, zijn hier zeven regels van de weg.

Ken uw winkelvenster.

U hebt van 15 oktober tot 7 december om rond te shoppen voor een nieuw deel-D-plan of uw Medicare Advantage-dekking voor het volgende jaar te wijzigen (als u bent ingeschreven in Medicare Advantage, hebt u nog een venster, van 1 januari tot 31 maart, wanneer u kunt overschakelen naar een ander Medicare Advantage-plan – inclusief een plan dat een geïntegreerde deel-D-dekking heeft – of overschakelen naar Original Medicare en u inschrijven voor een stand-alone deel-D-plan).

Omdat de meeste mensen buiten dit winkelvenster niet van plan kunnen veranderen, loont het om voorbereid te zijn. Sommige Medicare-leden kunnen veilig in hun huidige plan blijven zonder verhoogde kosten van het ene jaar op het volgende. In feite moeten sommigen om andere redenen blijven (zoals het hebben van hun beste optie voor Medicare-gezondheidsplanvoordelen en artsen gekoppeld aan hun Part D-dekking, zoals hieronder wordt uitgelegd).

Maar voor veel Medicare-begunstigden en hun verzorgers zal rondwinkelen voor nieuwe en betere opties hen helpen geld te besparen en ervoor te zorgen dat ze kunnen blijven profiteren van de belofte van het Medicare-programma van betaalbare en toegankelijke gezondheidsdekking voor Amerikanen die het het meest nodig hebben.

Tijdens uw winkelvenster elke herfst, is het belangrijk om in gedachten te houden dat wijzigingen vanaf januari van kracht zullen worden, waardoor u de mogelijkheid hebt om meer dan eens van gedachten te veranderen tijdens het open inschrijvingsvenster in de herfst. En als u bent ingeschreven in een Medicare Advantage-plan, krijgt u nog een kans om van gedachten te veranderen tijdens de Medicare Advantage-open inschrijvingsperiode die loopt van 1 januari tot 31 maart, hoewel slechts één planwijziging is toegestaan tijdens dat januari-maartvenster.

Op zoek naar 2021 Medicare-dekking met lagere premies? Praat nu met een erkend adviseur. Bel 1-844-309-3504.

Controleer uw Medicare Advantage-plan.

Als u een Medicare Advantage-plan hebt, moet u meestal uw geneesmiddelenvoordelen via het plan ontvangen in plaats van via een afzonderlijke Part D-verzekeraar.

Als u een van het groeiende aantal Medicare-begunstigden bent die hun ziekenhuis- en artsenuitkeringen (Medicare Deel A en Deel B) ontvangen via een particulier Medicare Advantage-plan, verzorgt diezelfde verzekeraar waarschijnlijk uw Part D-dekking (negen van de tien Medicare Advantage-plannen omvatten geïntegreerde Part D-dekking in 2020). Dit betekent dat wanneer u van deel D-plan verandert, uw gezondheids- en ziekenhuisvoordelen ook veranderen.

U zou moeten overwegen om van Medicare Advantage-plan te veranderen als het deel D-formularium van uw plan voor het komende jaar uw vermogen zou beperken om uw huidige recepten te blijven gebruiken. Zorg ervoor dat u een vervangend Medicare-plan kiest dat ook uw huidige zorgverleners zal dekken – naast de dekking van uw medicijnen. (Dezelfde Medicare.gov planvergelijkingstool wordt gebruikt om Medicare Advantage-plannen te vergelijken – inclusief hun voordelen op recept – evenals aangeboden door afzonderlijke Deel D-plannen.)

Tenzij u echt comfortabel bent met het gebruik van een computer en andere internethulpmiddelen, is de beste manier om een Deel D-plan te selecteren om contact op te nemen met het 1-800-MEDICARE callcenter van de overheid en de medewerker van de klantenservice te vragen om wat tijd te besteden en u door het proces te leiden van het gebruik van Medicare.gov’s online Plan Finder om een nieuw plan te selecteren. Het is gemakkelijker om een agent bij Medicare (of een Medicare-makelaar in uw gemeenschap) u door het proces te laten helpen dan om het zelf te doen, vooral omdat de online tool zelf niet de meest gebruiksvriendelijke is (de online tool is in 2019 gereviseerd, wat resulteerde in enkele verbeteringen, maar ook enkele gebieden van zorg met betrekking tot privacy en gebruiksgemak; de federale overheid verleent speciale inschrijvingsperioden aan mensen die contact met hen opnemen en uitleggen dat ze het verkeerde plan voor 2020 hebben gekozen als gevolg van “onjuiste of misleidende informatie” die tijdens de inschrijvingsperiode in de herfst van 2019 werd gepresenteerd door de vernieuwde planvinderstool).

(Als iemand die in de IT werkt, kan ik zeggen dat technologie grote beloften inhoudt om het kiezen van gezondheidsplannen gemakkelijker te maken voor consumenten zoals u. De overheid werkt eraan om het beter te doen voor senioren, maar in de tussentijd kunt u hulp krijgen van de klantenservicemedewerkers van Medicare – die u kunnen begeleiden bij het proces van het selecteren van het beste plan voor uw behoeften.)

U kunt ook werken met een lokale ziektekostenverzekeringsmakelaar die u door het proces kan loodsen – de makelaar die u gebruikt voor andere verzekeringsproducten werkt mogelijk ook met Medicare-plannen, of kan u waarschijnlijk doorverwijzen naar een die dat doet.

Check your formularies – and drug costs.

Plans veranderen elk jaar hun lijsten met gedekte geneesmiddelen (formularies) en de kosten van de geneesmiddelen. Omdat geneesmiddelen op recept duur zijn, moeten plannen hun voordelen wijzigen en kunnen ze vereisen dat u van het ene jaar op het andere meer (of minder) betaalt voor dezelfde medicijnen.

Een ander ding om op te letten is dat Deel D-plannen kunnen toevoegen eisen dat u de goedkeuring van het plan krijgt voordat u uw huidige medicijnen in januari volgend jaar dekt. Dit staat bekend als voorafgaande toestemming of pre-certificering.

Als u geen plan kunt vinden dat al uw medicijnen dekt, kunt u mogelijk met uw arts samenwerken om uw bestaande plan (dat uw huidige medicatie heeft gewijzigd om voorafgaande goedkeuring te vereisen) te krijgen om het medicijn toch te dekken. Om het proces te versnellen, moet u alle brieven van uw Part D-verzekeraar bewaren als deze dit jaar dekking voor een van uw medicijnen heeft goedgekeurd – als bewijs om uw zaak te ondersteunen.

Als u meerdere medicijnen gebruikt, vindt u misschien dat sommige van uw medicijnen door sommige plannen worden gedekt, maar geen van de plannen dekt al uw medicijnen. In dat geval, let op hoeveel elk medicijn zou kosten zonder verzekering (GoodRx is een handig hulpmiddel hiervoor), en overweeg om u in te schrijven in het plan dat de duurste medicijnen die u neemt het beste dekt.

Als een extra waarborg moet uw Medicare-verzekeraar voor geneesmiddelen op recept over het algemeen inschrijvers een 90-dagenvulling van hun huidige medicijnen aanbieden wanneer de planvoordelen van het ene jaar op het andere veranderen – onder bepaalde omstandigheden. Omdat er voorwaarden zijn verbonden aan dit beleid, bekend als een “overgangsvulling”, moet u ervoor zorgen dat u de regels van uw verzekeraar kent – terwijl u ervoor zorgt dat het plan zijn verplichtingen nakomt om u als Medicare-begunstigde te ondersteunen.

Het loont om rond te shoppen.

Zelfs zonder grote veranderingen in de dekking, kunnen nieuwe en andere aanbiedingen naar uw gebied komen, dus het loont nog steeds om rond te shoppen voor nieuwe plannen.

Medicare Part D is de eerste uitstap van de particuliere sector in een deel van het Medicare-programma waar alle voordelen worden geleverd door de particuliere sector. Om Part D-dekking smakelijk te maken voor begrotingsanalisten in Washington – die moeten aftekenen voordat wetgevers iets als een receptgeneesmiddelenuitkering kunnen creëren – creëerden de auteurs van de wet een “donut-gat” (ook bekend als de dekkingskloof), en je moest je medicijnkosten zelf betalen terwijl je in het donut-gat zat.

De Affordable Care Act heeft het donut-gat van Part D vanaf 2020 gesloten (het sloot een jaar eerder, in 2019, voor merkgeneesmiddelen, dankzij de Bipartisan Budget Act van 2018). Maar het donutgat is nog steeds relevant in termen van hoe uw medicijnkosten worden opgeteld om te bepalen of u de catastrofale dekkingslimiet voor het jaar bereikt.

En hoewel er niet langer een donutgat is in termen van het bedrag dat begunstigden met standaardplannen betalen voor hun medicijnen na het bereiken van de initiële dekkingslimiet, zullen de out-of-pocket kosten voor uw medicijnen variëren van het ene Part D-plan naar het andere, afhankelijk van het planontwerp. Elk jaar rondkijken is de beste manier om ervoor te zorgen dat u de dekking krijgt die het beste bij uw behoeften past.

Part D-premies zijn niet alles.

Part D-premies zijn niet het hele verhaal – maar ze maken er wel een groot deel van uit. Voordelen onder Deel D veranderen van jaar tot jaar, dus het loont om uw kosten onder elk beschikbaar plan nauwkeurig te onderzoeken. Sommige plannen bieden generieke geneesmiddelen zonder eigen bijdragen; als deze aanbiedingen van toepassing zijn op uw medicijnen, kunt u in de loop van het jaar veel geld besparen.

Bovendien bieden sommige Deel D-plannen een verbeterde dekking boven een minimumniveau van geneesmiddelenvoordelen op recept dat door de federale overheid van verzekeraars wordt vereist. In 2020 omvatten de minimumdekkingsniveaus een eigen risico van niet meer dan $ 435, en vervolgens out-of-pocket-kosten die niet hoger zijn dan 25 procent van de kosten van merknaam- en generieke geneesmiddelen. Maar sommige Deel D-plannen hebben lagere aftrekbare bedragen of helemaal geen aftrekbare bedragen, en sommige plannen bieden lagere out-of-pocket-kosten nadat de inschrijver aan het eigen risico voldoet.

Hoe goed dat ook klinkt, verbeterde Deel D-plannen zijn uiteindelijk misschien niet de beste keuze – hun hogere premies kunnen de besparingen die worden geboden door de lagere eigen bijdragen en aftrekbare bedragen die de verbeterde plannen adverteren, meer dan tenietdoen. Daarom is het zo belangrijk om uw kosten over het hele jaar te overwegen, inclusief premies, eigen bijdragen en medeverzekering, voordat u een beslissing neemt over het Part D-plan van volgend jaar.

Met behulp van Medicare’s eigen tool (in plaats van een tool van een derde partij) kunt u Medicare en het Part D-plan verantwoordelijk houden – en van plan veranderen tijdens het uitkeringsjaar – als u vertrouwt op planinformatie die Medicare.gov met u deelt om een beslissing te nemen over een gezondheidsplan, en die informatie (zoals of het plan een bepaalde medicatie dekt) blijkt onjuist te zijn. U zou in de loop van het jaar moeten kunnen vragen om naar een ander plan over te stappen als u bewijs bijhoudt dat Medicare.gov of het plan u onjuiste informatie heeft gegeven toen u uw huidige plan selecteerde.

Heb je een lager inkomen? U kunt in aanmerking komen voor betere voordelen.

Leden met een laag inkomen, inclusief degenen die zowel Medicare als Medicaid hebben, kunnen in aanmerking komen voor verschillende voordelen. Dit is belangrijk.

U weet waarschijnlijk of u Extra Hulp (ook bekend als de Lage-inkomenssubsidie of “LIS”) hebt met uw Deel D-dekking als uw copays in 2020 niet meer zijn dan $ 3,60 voor generieke geneesmiddelen en $ 8,95 voor merknamen. De kostendeling voor een klein segment van inschrijvers, tussen 135 en 150 procent van het armoedeniveau, is een vast percentage in plaats van een copay, maar is nog steeds lager in vergelijking met degenen die geen deel D-subsidie ontvangen.

Er is meer informatie hier over programma’s die u kunnen helpen besparen op uw Medicare-kosten voor geneesmiddelen op recept en aanvragen voor overheidsprogramma’s die u kunnen helpen als u in nood bent. Het is belangrijk op te merken dat, naast het hebben van een betere dekking met lagere copays, Deel D-leden met Extra Hulp ook de mogelijkheid hebben om plannen tot een keer per maand te wijzigen – zelfs buiten open inschrijving.

Dit betekent niet dat u niet proactief moet zijn bij het kiezen van een plan dat uw medicijnen dekt tijdens het reguliere open inschrijvingsvenster voor Medicare elke herfst, maar het betekent wel dat u enige flexibiliteit hebt als er halverwege het jaar iets gebeurt en u opnieuw van plan moet veranderen.

Part D-plankwaliteit staat in de sterren.

Besteed aandacht aan Star Ratings bij het selecteren van uw plan. Hoewel uw primaire focus moet zijn of uw medicijnen zullen worden gedekt, laat het Star Ratings-programma van de federale overheid zien hoe goed een Medicare Advantage- of Part D-plan het doet op een aantal manieren die van invloed zijn op u.

Goede sterrenbeoordelingen – vooral beoordelingen van vier sterren en hoger – kunnen betekenen dat een plan een goede klantenservice heeft gedemonstreerd en een trackrecord heeft van het besteden van aandacht aan uw vele gezondheidszorgbehoeften (zoals periodieke screenings of gezondheidsbeoordelingen). Op dezelfde manier, moet u op uw hoede zijn voor plannen met minder dan vier sterren. Deze plannen hebben vaak een trackrecord van het mishandelen van hun leden, het bieden van ondermaatse klantenservice, en traag zijn om claims van leden en beroepsprocedures te verwerken – waardoor de toegang tot benodigde gezondheidszorg wordt vertraagd of zelfs onmogelijk wordt gemaakt.

Met andere woorden, wees gewoon savvy.

De beste manier om een Part D-plan te selecteren, is door op te letten en een savvy shopper te zijn. U kunt hulp vragen om dit te doen – van een vriend, buurman, familielid – of een advocaat die u kunt benaderen via uw seniorencentrum of kantoor van de Sociale Dienst.

Door te profiteren van middelen die gratis voor u beschikbaar zijn, kunt u erop vertrouwen dat u toegang zult hebben tot uw medicijnen en zorgverleners, terwijl u weet dat u voor volgend jaar een plan hebt geselecteerd dat meer kans heeft om aan uw behoeften te voldoen. Senioren en mensen met een handicap verdienen niet minder.

Josh Schultz heeft een sterke achtergrond in Medicare en de Affordable Care Act. Hij beheerde een Medicare-ombudsmancontract bij het Medicare Rights Center in New York City en vertegenwoordigde cliënten in uitgebreide Medicare-claims en -beroepen.

Naast belangenbehartigingswerk hielp Josh bij de implementatie van federale en staatszorgverzekeringsuitwisselingen bij het technologiebedrijf hCentive. Hij heeft ook adviesfuncties bekleed, waaronder als medewerker bij Sachs Policy Group, waar hij werkte met verzekeraar-, ziekenhuis- en technologiecliënten aan Medicare- en Medicaid-kwesties.