Ci sono un sacco di grandi applicazioni finanziarie personali là fuori e Mint rimane una delle più popolari per coloro che hanno bisogno di un piccolo aiuto per tenere il passo con il loro budget mensile. Mint rende ancora più facile ottenere una presa sulla tua situazione finanziaria, offrendo punteggi di credito gratuiti ai suoi utenti. Potresti aver visto un’offerta per ottenere il tuo punteggio gratuito dopo l’accesso al tuo account Mint, ma è probabile che tu non sappia qual è la differenza tra un punteggio gratuito e uno che si paga da FICO.
Il punteggio di credito gratuito Mint si unisce alle fila di quelli offerti da servizi come Credit Karma e Credit Sesame, e più recentemente, alcune banche e carte di credito.
Se sei un utente attuale di Mint o hai recentemente notato che anche la tua banca o l’emittente della carta di credito stanno offrendo questi punteggi gratuiti, impara la differenza tra questi punteggi gratuiti e il tuo punteggio FICO reale.
- Ti fidi di quei punteggi di credito?
- I fattori del punteggio di credito FICO e le loro percentuali
- Mint vs. Altri modelli di punteggio
- Usare il punteggio di Mint efficacemente
- Avere un rapporto di credito gratuito
- Il controllo dei punteggi gratuiti danneggia il vostro credito?
- Quando ha senso pagare per il tuo punteggio
- Pensieri finali
Ti fidi di quei punteggi di credito?
Una delle più grandi idee sbagliate che la gente tende ad avere sul loro punteggio di credito è che ne hanno solo uno. In realtà, la persona media ha decine di punteggi di credito ed è probabile che nessuno di essi sia lo stesso. Questa disparità è particolarmente evidente quando si guarda ai punteggi gratuiti rispetto a un punteggio FICO che si acquista dalla Fair Isaac Corporation.
I punteggi FICO sono calcolati utilizzando un algoritmo specifico che guarda la vostra storia di pagamenti, i saldi dei conti, i tipi di debito che avete, l’età dei vostri conti e quanto spesso fate domanda per nuovi prestiti. I punteggi gratuiti offerti da Mint e altri servizi di monitoraggio del credito tengono conto di queste stesse cose, ma il modo in cui le informazioni vengono utilizzate differisce.
I fattori del punteggio di credito FICO e le loro percentuali
| I fattori del punteggio di credito FICO | Peso percentuale sul punteggio di credito: | Cosa significa: |
|---|---|---|
| Storia di pagamento | 35% | I tuoi precedenti quando si tratta di fare (almeno) il pagamento minimo alla data di scadenza. |
| Importi dovuti | 30% | Quanto del vostro potenziale di prestito è effettivamente utilizzato. Determinato dividendo il debito totale per i limiti di credito totali. |
| Lunghezza della storia di credito | 15% | L’età media delle vostre linee di credito attive. Le storie più lunghe tendono a mostrare responsabilità con il credito. |
| Misto credito | 10% | I diversi tipi di linee di credito attive che gestite (es, mutuo, carte di credito, prestiti per studenti, ecc.) |
| Nuovo credito | 10% | Le nuove linee di credito che hai richiesto. Per saperne di più sul punteggio di credito FICO |
Se si confronta un punteggio gratuito con un altro o con un punteggio ufficiale FICO, ci sarà qualche variazione in base a come viene calcolato ciascuno. Possono anche essere influenzati dalle differenze nei vostri rapporti di credito. Per esempio, se hai un conto in regola che compare nel tuo file Equifax ma non negli altri due, il punteggio gratuito associato a quel rapporto sarà probabilmente più alto.
Mint vs. Altri modelli di punteggio
Il punteggio di credito a cui gli utenti Mint possono accedere gratuitamente non è un punteggio FICO standard. Invece, è basato su un modello di calcolo sviluppato da Equifax che attinge alle informazioni trovate nel vostro profilo di credito Equifax. In confronto, il punteggio gratuito di Credit Sesame utilizza i dati di Experian, mentre Credit Karma si basa sulle informazioni contenute nel vostro rapporto di credito TransUnion.
In termini di come i punteggi Equifax si confrontano con altri modelli di punteggio di credit bureau, tutti e tre offrono risultati diversi, in base a quali informazioni sono presenti nel vostro file di credito e come i punteggi sono effettivamente calcolati. Gli utenti Mint hanno un punteggio medio di 705, secondo il sito web. I punteggi di Equifax vanno da 280 a 850, quindi questo vi metterebbe nella gamma “Buono”. Per metterlo in prospettiva, un punteggio di 705 sarebbe considerato “Eccellente” sulla scala FICO, ma sarebbe solo medio se stai guardando il tuo VantageScore.
Usare il punteggio di Mint efficacemente
Quando controlli il tuo punteggio di credito attraverso Mint, ottieni anche una ripartizione dettagliata di ciò che è nel tuo rapporto di credito (che non deve essere confuso con il punteggio di credito). Alcune delle categorie all’interno del rapporto sono l’uso della carta di credito, la storia dei pagamenti, l’età del credito, le indagini e i segni negativi. Mint fa anche un ulteriore passo avanti spiegando come le diverse informazioni nel tuo rapporto hanno un impatto sul tuo punteggio e offrendo consigli su come è possibile migliorarlo.
Se trovi errori o imprecisioni o c’è qualcosa che sembra sospetto, non c’è niente che Mint possa fare per cambiare le informazioni. Dovrai contattare Equifax per avviare una controversia o richiedere un allarme frode sul tuo account. Quando si attiva un allarme frode, l’ufficio di segnalazione è tenuto a notificare gli altri due. Se avete a che fare con informazioni errate, tuttavia, dovrete avviare le controversie con gli altri uffici direttamente.
Avere un rapporto di credito gratuito
La legge federale permette ai consumatori di ottenere un rapporto di credito gratuito da ciascuno dei tre uffici di segnalazione una volta all’anno. Nella maggior parte dei casi, potete anche ottenere una copia del vostro rapporto attraverso uno dei servizi gratuiti di monitoraggio del credito. La fregatura è che le informazioni visualizzate sono limitate a un singolo ufficio di segnalazione, quindi, a meno che non siate registrati con più servizi, è un po’ più difficile individuare le imprecisioni da un rapporto all’altro.
Il controllo dei punteggi gratuiti danneggia il vostro credito?
Quando un prestatore guarda il vostro profilo di credito, genera ciò che è noto come un “hard pull”, che significa che viene visualizzato sul vostro rapporto di credito. Il dieci per cento del vostro punteggio FICO si basa sul numero di richieste che avete per un nuovo credito. Quando fate domanda per un prestito ipotecario, le richieste multiple fatte entro 30-45 giorni di solito contano solo come una, a seconda della formula usata.
Se state controllando il vostro punteggio gratuitamente, di solito conta come un “soft pull”, quindi non dovrebbe comparire sul vostro punteggio. Anche ottenere il tuo rapporto di credito gratuitamente, sia attraverso uno dei servizi di monitoraggio del credito o AnnualCreditReport.com, non causerà alcun danno.
Quando ha senso pagare per il tuo punteggio
Controllare il tuo punteggio di credito gratuito Mint o quelli offerti da altre società è un buon modo per valutare cosa stai facendo bene o male quando si tratta del tuo credito. Se stai lavorando per pagare il debito, per esempio, sarai in grado di vedere che tipo di impatto sta avendo sul tuo punteggio mentre vai. Eppure, ci sono alcune situazioni in cui potrebbe valere la pena di sborsare qualche dollaro (circa 20 dollari) per un punteggio ufficiale FICO.
Se stai pensando di comprare una casa nel prossimo futuro, per esempio, è necessario sapere esattamente ciò che i prestatori stanno andando a vedere quando controllano il tuo credito. Se vi basate solo sui punteggi gratuiti, potreste supporre che il vostro punteggio sia più alto di quello che è in realtà, solo per scoprirlo a malincuore quando la vostra richiesta di prestito viene negata.
Un altro scenario in cui potreste beneficiare di pagare per il vostro punteggio è se avete subito un fallimento nel recente passato. Quando controllate il vostro punteggio, volete anche guardare il vostro rapporto di credito da tutti e tre gli uffici per assicurarvi che tutti i conti che sono stati scaricati nel fallimento siano mostrati correttamente. Se non lo sono, devi occupartene subito in modo che il tuo punteggio non ne soffra più.
Pensieri finali
Anche se i punteggi gratuiti e quelli FICO differiscono, i punteggi gratuiti ti aiutano a dare un senso migliore di dove ti trovi, finanziariamente. Non lasciate che il “gratis” vi dissuada dall’afferrare il vostro punteggio da Mint, dalla vostra banca o dalla vostra carta di credito.