Det finns många bra appar för privatekonomi och Mint är en av de mest populära för dem som behöver lite hjälp med att hålla reda på sin månadsbudget. Mint gör det ännu enklare att få grepp om din ekonomiska situation genom att erbjuda gratis kreditpoäng till sina användare. Du kanske har sett ett erbjudande om att få din gratis poäng efter att du loggat in på ditt Mint-konto, men det är troligt att du inte vet vad skillnaden är mellan en gratis poäng och en som du betalar för från FICO.
Den kostnadsfria kreditpoängen från Mint ansluter sig till de poäng som erbjuds av tjänster som Credit Karma och Credit Sesame, och på senare tid även av vissa banker och kreditkort.
Om du är en nuvarande Mint-användare eller om du nyligen har märkt att din bank eller kreditkortsutgivare också erbjuder dessa kostnadsfria poäng, lär dig skillnaden mellan dessa kostnadsfria poäng och din faktiska FICO-poäng.
- Litar du på dessa kreditpoäng?
- FICO Credit Score Factors and Their Percentages
- Mint vs. andra poängsättningsmodeller
- Användning av Mints resultat på ett effektivt sätt
- Få din kostnadsfria kreditupplysning
- Har kontroll av kostnadsfria poäng skadat din kredit?
- När det är vettigt att betala för ditt resultat
- Sluttliga tankar
Litar du på dessa kreditpoäng?
En av de största missuppfattningarna som människor tenderar att ha om sin kreditpoäng är att de bara har en. I verkligheten har en genomsnittlig person dussintals kreditpoäng och chansen är stor att inget av dem är likadant. Den skillnaden är särskilt tydlig när du tittar på gratis poäng jämfört med en FICO-poäng som du köper från Fair Isaac Corporation.
FICO-poäng beräknas med hjälp av en specifik algoritm som tittar på din betalningshistorik, kontosaldon, vilka typer av skulder du har, hur gamla dina konton är och hur ofta du ansöker om nya lån. De kostnadsfria poäng som erbjuds av Mint och andra kreditövervakningstjänster tar hänsyn till samma saker, men sättet som informationen används på skiljer sig åt.
FICO Credit Score Factors and Their Percentages
| FICO Credit Score Factors | Procentuell vikt på kreditpoängen: | Vad det betyder: |
|---|---|---|
| Betalningshistorik | 35% | Ditt resultat när det gäller att göra (minst) minimibetalningen på förfallodagen. |
| Skuldbelopp | 30% | Hur mycket av din lånepotential som faktiskt används. Bestäms genom att dividera den totala skulden med den totala kreditgränsen. |
| Längd av kredithistoria | 15% | Den genomsnittliga åldern på dina aktiva kreditlinjer. Längre historik tenderar att visa på ansvarstagande med krediter. |
| Kreditmix | 10% | De olika typer av aktiva kreditlinjer som du hanterar (t.ex, hypotekslån, kreditkort, studielån etc.) |
| Nya krediter | 10% | De nya kreditlinjer som du har ansökt om. Nya kreditansökningar tenderar att försämra ditt resultat tillfälligt.Läs mer om FICO-kreditpoäng |
Om du jämför ett kostnadsfritt resultat med ett annat eller med ett officiellt FICO-poäng kommer det att finnas en viss variation baserat på hur de båda är beräknade. De kan också påverkas av skillnader i dina kreditupplysningar. Om du till exempel har ett konto med god kreditvärdighet som visas i din Equifax-fil men inte i de andra två, kommer det kostnadsfria betyget som är kopplat till den rapporten med största sannolikhet att vara högre.
Mint vs. andra poängsättningsmodeller
Det kreditbetyg som Mint-användare kan få tillgång till kostnadsfritt är inte ett vanligt FICO-betyg. Det baseras istället på en beräkningsmodell som utvecklats av Equifax och som bygger på den information som finns i din Equifax-kreditprofil. Som jämförelse kan nämnas att Credit Sesames kostnadsfria poäng använder data från Experian medan Credit Karma bygger på information i din TransUnion-kreditrapport.
När det gäller hur Equifax poäng jämför sig med andra poängsättningsmodeller från kreditupplysningsbyråer kommer alla tre att ge olika resultat, beroende på vilken information som finns i din kreditfil och hur poängsättningen faktiskt beräknas. Mint-användare har en genomsnittlig poäng på 705, enligt webbplatsen. Equifax poäng varierar från 280 till 850, så det skulle placera dig i intervallet ”bra”. För att sätta det i perspektiv skulle ett resultat på 705 betraktas som ”utmärkt” på FICO-skalan, men det skulle bara vara genomsnittligt om du tittar på ditt VantageScore.
Användning av Mints resultat på ett effektivt sätt
När du kontrollerar ditt kreditbetyg via Mint får du också en detaljerad uppdelning av vad som finns i din kreditupplysning (vilket inte ska förväxlas med kreditbetyg). Några av kategorierna i rapporten är din kreditkortsanvändning, betalningshistorik, din kredits ålder, förfrågningar och negativa markeringar. Mint tar också ett steg längre genom att förklara hur de olika uppgifterna i din rapport påverkar din poäng och ger råd om hur du kan förbättra den.
Om du hittar fel eller felaktigheter eller om det finns något som ser misstänkt ut finns det inget som Mint kan göra för att ändra informationen. Du måste kontakta Equifax för att inleda en tvist eller begära att en bedrägerianmälan placeras på ditt konto. När du utlöser en bedrägerivarning är rapporteringsbyrån skyldig att meddela de två andra byråerna. Om du har att göra med felaktig information måste du dock initiera tvister med de andra byråerna direkt.
Få din kostnadsfria kreditupplysning
En federal lag tillåter konsumenter att få en kostnadsfri kreditupplysning från var och en av de tre kreditupplysningsbyråerna en gång om året. I de flesta fall kan du också få en kopia av din rapport genom en av de kostnadsfria kreditövervakningstjänsterna. Haken är att den information som visas är begränsad till en enda rapporteringsbyrå, så om du inte är registrerad på flera tjänster är det lite svårare att plocka ut felaktigheter från en rapport till en annan.
Har kontroll av kostnadsfria poäng skadat din kredit?
När en långivare tittar på din kreditprofil genererar den vad som är känt som en ”hard pull”, vilket innebär att det syns på din kreditupplysning. Tio procent av ditt FICO-poäng baseras på hur många förfrågningar du har om nya krediter. När du ansöker om ett hypotekslån räknas flera förfrågningar som gjorts inom 30 till 45 dagar vanligtvis bara som en, beroende på vilken formel som används.
Om du kontrollerar ditt resultat gratis räknas det vanligtvis som en ”soft pull”, så det bör inte synas på ditt resultat. Att få din kreditupplysning gratis, antingen genom en av kreditövervakningstjänsterna eller AnnualCreditReport.com, kommer inte heller att orsaka någon skada.
När det är vettigt att betala för ditt resultat
Att kontrollera ditt kostnadsfria kreditresultat från Mint eller de som erbjuds av andra företag är ett bra sätt att mäta vad du gör rätt och fel när det gäller din kredit. Om du till exempel arbetar med att betala av skulder kan du se vilken inverkan det har på din poäng. Ändå finns det några situationer där det kan vara värt att lägga ut några dollar (omkring 20 dollar) för att få ett officiellt FICO-poäng.
Om du till exempel planerar att köpa en bostad inom en snar framtid måste du veta exakt vad långivarna kommer att se när de kontrollerar din kreditvärdighet. Om du enbart utgår från de kostnadsfria värderingarna kan du anta att din värdering är högre än vad den faktiskt är, bara för att få reda på det på det hårda sättet när din låneansökan avslås.
Ett annat scenario där du kan ha nytta av att betala för din värdering är om du har gått igenom en konkurs nyligen. När du kontrollerar ditt resultat vill du också titta på din kreditupplysning från alla tre byråerna för att se till att alla konton som har avslutats i samband med konkursen visas korrekt. Om de inte gör det måste du ta itu med dem direkt så att din poäng inte blir lidande längre.
Sluttliga tankar
Och även om de fria respektive FICO-poängen skiljer sig åt hjälper de fria poängen till att ge dig en bättre känsla av var du står, ekonomiskt sett. Låt inte ”gratis” avskräcka dig från att hämta din poäng från Mint, din bank eller ditt kreditkort.