Mason Finance

A mai amerikai idősek problémái némileg eltérnek azoktól, amelyekkel az elmúlt generációk nyugdíjasai szembesültek. A megnövekedett élettartam megnehezítette a megélhetést.

Ha Ön legalább 65 éves, és már nem dolgozik, akkor valószínűleg már sok olyan problémát ismer, amelyekkel Amerika idős lakossága ma szembesül. A jövedelme valószínűleg kevesebb, mint amennyi volt, amíg dolgozott, és az egészsége is kezdhet romlani. Az Egyesült Államokban ma az időseknek tovább kell kitartaniuk a pénzüket, és többet kell tenniük, mint az elmúlt generációk nyugdíjasainak.

A mai amerikai időseknek fizikai, mentális, pénzügyi és családi problémákkal kell szembenézniük, amelyek alááshatják biztonságérzetüket, és nagy stresszt okozhatnak. Az idősek problémáinak felsorolása a következő:

Az idősek egészségügyi problémái

Amint az idősek a nyugdíjba vonulnak, számos olyan egészségügyi probléma jelentkezhet, amelyekkel korábban nem találkoztak. Ezen állapotok közül sokon lehet segíteni a megfelelő étrenddel és testmozgással, míg más betegségek és krónikus betegségek elkerülhetetlenek lehetnek. Íme egy lista az időseket érintő gyakori egészségügyi problémákról:

• Megnövekedett élettartam – Az egészséges nyugdíjasok ma már gyakran számíthatnak arra, hogy jóval a nyolcvanas vagy kilencvenes éveikig élnek, ahelyett, hogy hatvanas vagy hetvenes éveikben halnának meg, mint a korábbi generációk. Az egészségügyi ellátás fejlődése lehetővé teszi, hogy az amerikaiak tovább éljenek, mint valaha, és ez a tendencia valószínűleg csak fokozódni fog az új orvosi technológiák és eljárások megjelenésével.
• Csontritkulás – Az életkor előrehaladtával a csontsűrűség csökken, és néha elérheti azt a pontot, amikor egy olyan egyszerű művelet, mint a felállás vagy leülés, törést okozhat. Ez általában az “öreg”-korúaknál fordul elő, akik a nyolcvanas vagy kilencvenes éveik végéig jutottak. De az Osteoporosis Foundation becslése szerint több mint 50 millió 50 éves és idősebb amerikai érintett ebben az állapotban.
• Arthritis – Ez talán a leggyakoribb betegség, amely napjainkban az idősebb felnőtteket sújtja. A 65 éves és idősebb felnőttek nagyjából fele szenved valamilyen mértékben ebben az állapotban, és az általa okozott ízületi fájdalmak alááshatják a nyugdíjasok életminőségét.
• Szívbetegség – A Betegségellenőrzési és Megelőzési Központ (CDC) szerint a 65 éves és idősebbek körében a szívbetegség a vezető halálozási ok. Ebben a korosztályban a férfiak körülbelül egyharmada és a nők egynegyede szenved valamilyen krónikus szívbetegségben. A magas vérnyomással és/vagy koleszterinszinttel rendelkezőket másoknál nagyobb mértékben fenyegeti a szívbetegség kockázata. Sok idős beteg pedig nem engedheti meg magának ezen állapotok kezelését.
• Elhízás – A 65 és 74 év közötti férfiak valamivel több mint egyharmada és a nők mintegy 40%-a tekinthető elhízottnak, és ez a kockázati tényező szívbetegséghez, rákhoz, cukorbetegséghez és más krónikus betegségekhez vezethet. Az olyan napi tevékenységek, mint a testmozgás, segíthetnek ennek a problémának a kezelésében.
• Kábítószerrel való visszaélés – A tanulmányok azt mutatják, hogy körülbelül minden ötödik idős embernek volt már valamilyen problémája a kábítószerrel való visszaéléssel, akár most, akár a múltban. A leggyakrabban visszaélnek az alkohollal és a dohányáruval, amelyek egészségtelen kölcsönhatásba léphetnek az esetlegesen használt vényköteles gyógyszerekkel. Emellett az esésekből vagy botlásokból eredő sérülések nagyobb kockázatához is vezethetnek. A kábítószerrel való visszaélés más egészségügyi állapotokhoz, például cukorbetegséghez vagy stroke-hoz is vezethet. Azoknak, akik ezzel küzdenek, olyan szociális támogató csoportot kell találniuk, amely segíthet nekik a felépülésben.

Lelki problémák

Nem minden egészséggel kapcsolatos probléma fizikai jellegű. Sok idős ember szenved különböző mentális betegségektől, többek között:

• Demencia – Az orvosi ellátás terén a közelmúltban elért előrelépések ellenére az idősek még mindig számos jelentős, gyakori betegséggel küzdenek, mint például az Alzheimer-kór vagy a kognitív zavarok más formája, amelyek folyamatos felügyeletet és gondozást igényelhetnek akár egy barát, akár egy családtag vagy egészségügyi szakember részéről. Ezek a tünetek általában szintén a nyolcvanas vagy kilencvenes éveikben járóknál jelentkeznek, bár egyes esetekben már korábban is jelentkezhetnek. Az Alzheimer’s Association becslése szerint az Egyesült Államokban a 65 éves és idősebb felnőttek közül körülbelül minden kilencediknek van ilyen betegsége.
• Depresszió – Az Amerikai Pszichológiai Társaság becslése szerint a 65 éves és idősebbek 15-20%-a tapasztalt depressziót élete során valamikor. A depresszió sokféleképpen befolyásolhatja az időseket, például azáltal, hogy csökkenti az immunrendszerüket, és sebezhetőbbé teszi őket a betegségekkel szemben. Az idősek rendszeres testmozgással és fokozott társas kapcsolatokkal segíthetnek ennek leküzdésében.
• Magány – Sok egyedül élő idős ember nem tölt elég időt más emberekkel, és a magány egyesek számára nyomasztó lehet. Ez pedig az ettől szenvedőket kiszolgáltatottabbá teheti a csalásoknak (lásd alább). Az idősek számára fontos, hogy társadalmi kapcsolati hálót tartsanak fenn, és kapcsolatban maradjanak egészségügyi szolgáltatóikkal.

Pénzügyi problémák

Az egészségügyi ellátás magas költségei, valamint a felhalmozott adósságok nagyon megnehezíthetik egyes idősek megélhetését. Egy lista azokról a pénzügyi problémákról, amelyekkel az idősek manapság szembesülnek:

• Szegénység – A Kaiser Family Foundation jelentése szerint 2013-ban a 65 éves és idősebb felnőttek 45%-ának volt a szegénységi küszöb alatti jövedelme. A szegénység aránya valamivel magasabb az idős nők körében, mint a férfiaknál. És természetesen a szegénységben élők sokkal nehezebben fizetik ki az egészségi állapotukat kezelő orvosi számlákat és a vényköteles gyógyszerek költségeit, mint a szerencsésebbek.
• Pénzügyi tervezés hiánya – Aki nem tervez, az lényegében a kudarcot tervezi. Amerikaiak milliói mennek nyugdíjba anélkül, hogy tanácsot kérnének egy pénzügyi tervezőtől arról, hogyan kezeljék nyugdíjterveiket és egyéb megtakarításaikat, és hogyan maximalizálják adólevonásaikat és jóváírásaikat. Egy pénzügyi tanácsadó segíthet ügyfeleinek abban, hogy tovább nyújtsák dollárjaikat, és olyan módon takarékoskodjanak, amellyel az ügyfél együtt tud élni. Segíthet a nyugdíjasoknak abban is, hogy úgy osszák el vagyonukat, hogy az megfeleljen kockázattűrő képességüknek, időhorizontjuknak és befektetési céljaiknak.
• Kifogy a pénz – Ez együtt jár a szegénységgel, de sok idős embernek egyszerűen nincs elegendő megtakarítása ahhoz, hogy átvészelje a nyugdíjas éveket. Sokan ebben a dilemmában kénytelenek visszamenni dolgozni valamilyen minőségben, ami nagyon megviseli őket a későbbi éveikben. Az egyik módja ennek a tényezőnek a leküzdésére az életjáradékok használata, amelyek garantált élethosszig tartó kifizetést biztosíthatnak.
• Csalás – Sok idős ember nagyon bizakodó, és az ilyen típusú embereket gyakran kihasználják a szélhámosok, akik a barátjuknak adják ki magukat, hogy rávegyék őket, hogy pénzt küldjenek valamilyen áruért vagy szolgáltatásért. A magányos személyek általában a legkönnyebb célpontok, de még a hozzáértő idősek is beleeshetnek időnként csalásokba. A National Adult Protective Services Association figyelmeztetést adott ki, amely szerint az idősek elleni pénzügyi csalások száma egyre nő. A gyerekeknek vagy más szeretteiknek fel kell világosítaniuk az időseket a gyakori csalásokról és az alkalmazott csalásokról. És sajnos sok esetben a csaló az idős ember egyik gyermeke vagy más rokona, aki igyekszik kihasználni a nagylelkűségét.
• Alacsony kamatlábak – Az idősek, akik korábban a fix kamatozású befektetésekből származó jövedelemre támaszkodtak, az elmúlt években nehezen találtak megfelelő hozamot. Bár a kamatlábak most végre ismét emelkedni kezdenek, sok idősebb befektetőnek át kellett csoportosítania portfólióját agresszívabb eszközökbe, például ócska kötvényekbe, magas hozamú befektetési alapokba és elsőbbségi részvényekbe, hogy megteremtse a megélhetéshez szükséges jövedelmet.
• Félelem a tőzsdétől – A 2008-as másodlagos jelzáloghitel-összeomlás jelentős medvepiacot okozott a részvényeknél. De miközben a hozzáértő befektetők jobbra-balra részvényeket vásároltak, sok idős ember, aki jelentős összegeket veszített, kimaradt az ezt követő, közel 10 éve tartó bikapiacból. Sokan közülük alacsony hozamú befektetésekben maradtak, amelyek az elmúlt években jelentősen elmaradtak a piacoktól.
• A társadalombiztosítás finanszírozása – A társadalombiztosítási alap várhatóan 2033-ra kimerül. Ekkor az idősek a juttatások több mint 20%-os csökkentését lesznek kénytelenek elviselni. Ez riasztó hír, figyelembe véve az idősek nagy részét, akik elsődleges vagy kizárólagos jövedelemforrásként a társadalombiztosításra támaszkodnak.
• Növekvő egészségügyi költségek – Az egészségügyi ellátás költségei Amerikában sokkal gyorsabban emelkednek, mint az általános inflációs ráta. Ez különösen igaz az irányított ellátási szektorra, amely magában foglalja az idősotthonokat és az otthoni ápolási szolgáltatásokat is. És az egészségügyi költségek valószínűleg tovább fognak emelkedni, mivel a gyógyszeripari vállalatok és az orvostechnikai eszközök gyártói továbbra is személyre szabott terápiás gyógyszereket és eszközöket gyártanak.
• Rossz munkaerőpiac – Azok az idősek, akiknek nincsenek nyugdíjcélú megtakarításaik, és újra be kell lépniük a munkaerőpiacra, hátrányos helyzetben találják magukat, mivel sok munkaadó fiatalabb alkalmazottakat szeretne alkalmazni, akik alacsonyabb bérért dolgoznak.
• Adósság – A ma nyugdíjba vonuló idősek mintegy felének még mindig van jelzáloghitele, szemben az 1992-es nyugdíjasok negyedével. De a lakástartozás nem az egyetlen adósságfajta, amellyel sok idős embert terhelnek. Az idősek diákhitel-tartozása 18 milliárd dollárra nőtt, ami több mint 500%-a a 2005-ös diákhitel-tartozásnak. Ezek az adósságok megnehezítik az idősek számára a megélhetést, és alááshatják más pénzügyi céljaik elérését, például az egészségügyi ellátás kifizetését vagy a nyaralást.

Családi problémák

A családdal való kapcsolattartás sok idős számára bonyolult ügy lehet. A szülők és a felnőtt gyermekek között megmaradt harag vagy neheztelés, vagy más megoldatlan problémák lehetnek, amelyeket fel kell dolgozni. Előfordulhat, hogy a személyes határokat (drasztikusan) újra kell definiálni, vagy a kapcsolati dinamikában bekövetkező egyéb változásokat kell kiigazítani. Néhány olyan családi probléma, amellyel az időseknek meg kell küzdeniük:

A felnőtt gyermekek segítése – A Pew Research Center nemrégiben készült jelentése szerint a 60 éves vagy annál idősebb idősek csaknem fele segít felnőtt gyermekeinek a számlák kifizetésében. Természetesen nehéz hibát találni ebben a gyakorlatban, de a statisztikák azt mutatják, hogy ez a tendencia jelentősen befolyásolja az idősek vagyonának szintjét. Az idősek 18 milliárd dolláros diákhitel-tartozásának körülbelül egyötödét azért vették fel, hogy támogassák egy gyermekük vagy unokájuk iskolába járását.

A felnőtt gyermekekkel való együttélés – Azok a szülők, akik már nem tudnak magukról gondoskodni, gyakran visszaköltöznek felnőtt gyermekeikhez. Ez a megállapodás bizonyos körülmények között kockázatos lehet, amikor a szülőnek vagy a szülőknek alkalmazkodniuk kell ahhoz a szerephez, hogy a gondozás helyett a gondozást kapják. De ez a megállapodás gyakran messze a legpraktikusabb is; a családtagok által nyújtott gondozás kevés vagy semmi költséggel járhat, míg a szakember által nyújtott gondozás több száz vagy ezer dollárba kerülhet zsebből.

Hagyatékot hagyni

Az utolsó tényező, amelyre az időseknek fel kell készülniük, az, hogy a megmaradt vagyonukat a gyermekeikre vagy más örökösökre hagyják. Ezek a döntések is veszélyekkel járhatnak, mivel az örökösök között nézeteltérések alakulhatnak ki a vagyon átadásának módját illetően. Íme néhány olyan kérdés, amellyel az időseknek meg kell küzdeniük, amikor a vagyonuk eloszlásáról van szó:

A hagyatéki eljárás elkerülése – Sok idős ember bölcsen tenné, ha vagyonát egy visszavonható élő bizalmi vagyonba helyezné, így a hagyatéki eljárás megkerülhető lenne. Míg egyes vagyontárgyak, például az IRA-k és az életjáradékok eleve mentesülnek a hagyatéki eljárás alól, más tételek, például járművek, lakások és lakossági banki és befektetési számlák alá tartoznak ennek az eljárásnak, ha nem kerülnek bizalmi vagyonkezelésbe. A hagyatéki eljárás költséges és időigényes lehet, és azt eredményezheti, hogy a vagyontárgyakat méltánytalanul osztják szét, vagy olyan örökösökhöz kerülnek, akiket az elhunyt nem szándékozott.

Jogi kérdések, ha a házastárs meghal – Sok idős embernek, aki elveszíti házastársát, fogalma sincs arról, hogyan ruházza át magára a kizárólag a házastárs nevén lévő vagyontárgyakat. A felnőtt gyermekeknek szükségük lehet arra, hogy részt vegyenek ebben a folyamatban annak érdekében, hogy minden helyesen történjen.

A Life Settlement Solution

A készpénzes életbiztosítással rendelkező időseknek van egy másik lehetőségük, amelyhez fordulhatnak, ha pénzügyileg szorult helyzetben találják magukat. Vagy közvetlenül hozzáférhetnek a készpénzértékhez visszavonás vagy kötvénykölcsön útján, vagy eladhatják kötvényüket egy alkalmas vevőnek. Ez általában egy olyan életbiztosítási társaság, amely idős emberektől vásárol életbiztosítási kötvényeket.