Dave Ramsey a nehézsúlyúak nehézsúlyúja a személyes pénzügyekben. Évtizedek óta segít az embereknek rendbe tenni a személyes pénzügyeiket. Napi rádióműsora a harmadik leghallgatottabb az országban.
Ramsey a kritikák villámhárítója is lehet. Példának okáért: 2013-ban írtam egy cikket, amelyben kritizáltam a befektetési feltételezéseit (12%-os éves hozammal számol) és a nyugdíjra vonatkozó javaslatait (8%-os “biztonságos elvonási arány”). Ez egy rádióműsorában való megjelenéshez vezetett, ami enyhén szólva is vitatott volt.
Ezért a legtöbben azt feltételezik, hogy minden Ramsey ellen vagyok. Ez a pont a héten került a képbe, amikor egy főiskolás haverom küldött egy linket erre a Guardian-cikkre: “A férfi, aki ki akar segíteni az adósságból – bármi áron”. Miután elolvastam, egy dolgot érdemes tisztázni:
Amikor összekeverjük a kettőt — vagy arra célozgatunk, hogy valami erkölcsi hiba van abban, hogy segítünk az embereknek az adósságból – mindenki veszít a pénzügyi közösségben.
Kép forrása: A kép forrása:
Ramsey “babalépései”
Ramsey egy hét egyszerű lépésből álló rendszert állított fel, amely segít az embereknek rendbe tenni a pénzügyeiket. Ez a következőket tartalmazza:
- 1000 dollár megtakarítása egy kezdő vészhelyzeti alaphoz.
- Az összes adósság (kivéve a házadat) törlesztése az adóssághógolyó módszerével (erről bővebben alább).
- Három-hat havi kiadás megtakarítása egy teljesen feltöltött vésztartalékhoz.
- A háztartásod jövedelmének 15%-át fektesd be a nyugdíjra.
- Megtakarítás a gyermeked főiskolai alapjára.
- A lakásod korai törlesztése.
- Vagyonépítés és (némi) ajándékozás.
Nehéz lenne olyan pénzügyi szakértőt találnod, akinek problémája lenne ezekkel a prioritásokkal. Ezek sziklaszilárdak.
Néhányan kifogásolják az “adóssághógolyó-módszert”, mivel arra ösztönöz, hogy az adósságokat “a legkisebbtől a legnagyobbig terjedő egyenleg sorrendjében fizessük ki – a kamatlábtól függetlenül”. Egyesek szerint azzal, hogy a legkisebb egyenlegekre és nem a kamatlábakra összpontosítanak, a Ramsey követői valójában lehetővé teszik, hogy adósságuk a szükségesnél gyorsabban növekedjen. Ez az elmélet szerint nem optimális adósságtörlesztéshez vezet.
De itt van a bökkenő: Ramsey a valós embereknek próbál segíteni a valós világban, nem pedig elvont embereknek egy hipotetikus világban. A valódi embereknek vannak érzelmeik, érzéseik és motivációs szintjeik, amelyek hullámzanak és áramlanak. A hógolyómódszer olyan pszichológiai lökést ad (“Hurrá, kitöröltem azt a számlát!”), amely megteremtheti a nagyobb adósságok eltörléséhez szükséges lendületet. Ramsey-t jelentős, a legjobb egyetemek által lektorált bizonyítékok támasztják alá.
Ez egy gyors bevezetés Ramsey keretrendszerébe, de nem tér ki a nagy kérdésekre, amelyekkel érdemes foglalkozni.
Ki a hibás a pénzgondokért?
A Guardian cikkének lényege, hogy egyesek igazságtalannak tartják Ramsey hibáztatását az eladósodásért: “Ramsey szerint Amerika adósságválsága a drogfüggőséghez hasonló járvány, amelynek gyökerei az egyéni viselkedésben rejlenek” – áll a cikkben. “Az egyetlen módja annak, hogy megmeneküljünk a nyomasztó súlyától, ha abbahagyjuk az engedélyezést, és hideg pulykára váltunk: rizsen és babon élünk, szerzünk másodállást, eladjuk a pénznyelő autónkat.”
A továbbiakban olyan szakértőket idéz, akik általában egyetértenek a hét lépéssel, de utálják azt a kontextust, amelyben azokat adják. Szerintem egyszerűen az a leghasznosabb, ha teljesen kidobjuk az értékítéleteket, és megkérdezzük: Működik-e?
Ramsey szerint több mint 5 millióan végezték el a Pénzügyi Béke Egyetemét, tízmilliók hallgatják naponta, és ha hinni lehet az “adósságmentes sikolyoknak” (és nem látom okát, miért ne lehetne), akkor a válasz az emberek nagy része számára egyértelműen az: IGEN!
Nem fogok azzal érvelni, hogy nincsenek strukturálisan igazságtalan okok, amiért egyes embereknek nehezebb a megélhetésük, mint másoknak. De ahogy a feleségem állandóan emlékeztet rá – és ahogy én is megtanultam egy belvárosi középiskola tanáraként -, nem szabad elhanyagolni az “és”-t.
Ez alatt azt értem, hogy el kell ismerni, hogy vannak strukturális problémák, amelyek figyelmet igényelnek, és el kell ismerni, hogy rendkívül hasznos, ha segítünk az embereknek arra koncentrálni, amit ők irányítanak. Ezek a dolgok nem zárják ki egymást. Valójában Ramsey műsora — bizonyos értelemben — strukturális válasznak tekinthető a mai amerikai társadalom egyik hatalmas problémájára: az alapvető pénzügyi oktatás hiányára.
Ha Ramsey egy választott tisztségviselő lenne, talán más nézőpont lenne indokolt. De ő nem az, és senki sem fog olyan szolgáltatást nyújtani, amit mindenki szeret. Mégis Ramsey programja egyértelműen sok embernek segít, és mindannyian jobbak vagyunk tőle.
A befektetési tanácsokról…
Ramsey üzenetének csak egy kis része forog a befektetés folyamata körül. Egyik-másik okból azt javasolja:
- Tételezzük fel, hogy a tőzsdén minden évben 12%-os hozamot érünk el. Az igazság 1871-ig visszamenőleg (és a tavalyi év végéig) az, hogy az összetett átlag 9,2% volt. Az elmúlt 100 évben 10,5%. Az elmúlt 50 évben 10,2%. Az elmúlt 20 évben 6,7%. Itt ellenőrizheti saját maga. Ezek apró különbségeknek tűnhetnek, de a kamatos kamatozás a világ nyolcadik csodája, és a kis százalékpontos különbségek nagy dolognak számítanak. Ramsey azonban fedezi ezt azzal, hogy azt mondja: “Ne hagyd, hogy a véleményed arról, hogy szerinted lehetséges-e a 12%-os hozam vagy sem, visszatartson a befektetéstől”. Nem is tudnék jobban egyetérteni.
- A fészekalj 8%-ának biztonságos kivonása az első évben, és ezt követően az inflációhoz igazítva. Már rávilágítottam ennek a nagyon agresszív feltételezésnek a kockázataira.
- Magas díjú befektetési alapokba való befektetés. Ramsey négy területen javasolja a befektetési alapok befektetését: nemzetközi, növekedési, növekedési és jövedelmi, valamint agresszív növekedési alapok.
Míg önmagában semmi baj nincs a befektetési alapokkal, a felszámított díjak és a működtetésükre vonatkozó szabályok megnehezítik (bár bevallottan nem lehetetlen), hogy bármelyik alap következetesen megfeleljen a piac teljesítményének.
De nem hiszem, hogy ez a három tanács semmissé teszi Ramsey üzenetének értékét. Talán csak ellensúlyozni kell őket néhány alapvető meggyőződésünkkel a befektetésről itt a Motley Foolnál. Nevezetesen:
- Elérheted a 12%-ot, csak ne számíts rá. Határozottan lehetséges, hogy minden évben 12%-ot vagy többet kapj. Sokan a legjobb befektetőink közül itt olyan előzményekkel rendelkeznek, amelyek ezt bizonyítják. Ha azonban azt feltételezed, hogy ilyen hozamokat fogsz kapni, akkor magasabbra állítod az elvárásaidat, mint amit a történelem egyértelműen bizonyít, mint amilyennek lennie kellene.
- Sokkal biztonságosabb, ha az első évben a fészekalj 3%-5%-át veszed ki, és ezt az inflációhoz igazítod utána.
- Egyéni befektetőként teljesen lehetséges legyőzni a piacot. De ha ez nem érdekli Önt, a (nagyon alacsony díjú) indexalapok diverzifikált kosarába való befektetés tökéletesen ésszerű.
Ha ezeket az időtálló leckéket kombinálja — mind a személyes pénzügyek, mind a befektetés terén –, az eredmény megadhatja Önnek azt a pénzügyi békét, amelyet Ramsey ígér, és amelyet oly sokaknak nyújtott.
Most valami nagy dolog történt
Nem tudom, Ön hogy van vele, de én mindig figyelek, amikor a világ egyik legjobb növekedési befektetője részvénytippet ad nekem. A Motley Fool társalapítója, David Gardner és testvére, a Motley Fool vezérigazgatója, Tom Gardner most két vadonatúj részvényajánlást tett közzé. Együtt megnégyszerezték a részvénypiac hozamát az elmúlt 17 évben.* És bár az időzítés nem minden, Tom és David részvényválasztásainak története azt mutatja, hogy érdemes korán beszállni az ötleteikbe.
Tudjon meg többet
*A részvénytanácsadó hozamai 2021. február 24-én
- {{cím}}
Trendi
A Motley Fool közzétételi politikával rendelkezik.