Miten rahamarkkinatili toimii?

Rahamarkkinatilit tuottavat yleensä korkoa, joka nousee reilusti jopa parhaiden säästötilien korkoa korkeammaksi. Ne tarjoavat myös lisäetuja. Useat pankit esimerkiksi yhdistävät rahamarkkinatilit pankkikortteihin. Niillä voit tehdä rajattomasti nostoja pankkiautomaateista ilman huolta liittovaltion rajoituksista. Parhaimmilla rahamarkkinatileillä ei myöskään ole kuukausimaksuja, vähimmäissaldovaatimuksia tai avaustalletuksen vähimmäismäärää. Mutta miten rahamarkkinatili toimii? Lue lisää saadaksesi tietoa rahamarkkinatileistä ja siitä, mistä löydät parhaat.

Mikä on rahamarkkinatili ja miten se toimii?

Rahamarkkinatili eli MMA-tili on eräänlainen säästöväline, jota pankit, luottoyhteisöt ja muut rahoituslaitokset tarjoavat. Miten rahamarkkinatili toimii? Sinä yksinkertaisesti talletat rahaa tilillesi, ja se kerää korkoa.

Kuten säästötilillä, pankki käyttää nämä rahat yleensä lainojen myöntämiseen muille. Sitä voidaan kuitenkin käyttää myös talletustodistustileihin (CD) ja joukkovelkakirjalainoihin. Tämän vastineeksi pankki on valmis maksamaan sinulle korkeampaa korkoa, jos avaat rahamarkkinatilin tavallisen säästötilin sijaan.

Mutta edut eivät lopu tähän.

Rahamarkkinatilien edut

Pääasiallinen etu, joka houkuttelee ihmisiä rahamarkkinatileille, on se, että ne tarjoavat korkoja ja vuotuisia prosenttituottoja (APY), jotka nousevat usein paljon säästötileihin sidottuja korkoja korkeammiksi.

Rahamarkkinatileillä on myös etuja, joita et saa useimmilla perinteisillä säästötileillä. Jotkin pankit esimerkiksi helpottavat varojen käyttöä yhdistämällä rahamarkkinatilin pankkikorttiin. Säästötilin nostoja säätelevät liittovaltion määräykset eivät koske pankkiautomaatteja. Voit siis tehdä rajoittamattoman määrän nostoja pankkiautomaateista rahamarkkinatililtäsi ilman seuraamuksia.

Monissa pankeissa voit myös kirjoittaa rajoitetun määrän sekkejä rahamarkkinatililtäsi. Useimmilla säästötileillä tätä ei voi tehdä.

Varmista kuitenkin, että teet ostoksia ja vertaat eri rahoituslaitosten rahamarkkinatilejä. Joissakin, erityisesti verkkopankeissa, voit avata rahamarkkinatilin pienellä tai olemattomalla vähimmäistalletuksella. Jotkin pankit eivät edes vaadi vähimmäissaldon säilyttämistä koron ansaitsemiseksi. Lisäksi jotkin pankit eivät peri edes kuukausittaisia palvelumaksuja.

Lisäksi voit yhdistää jotkin rahamarkkinatilit sekkitiliisi tilinylityssuojaa varten. Joten siinä tapauksessa, että sinulla ei ole tarpeeksi rahaa sekkitililläsi ostoksen suorittamiseen, rahamarkkinatilisi tulee apuun ja kattaa sen. Jos rahamarkkinatilillä on tietysti tarpeeksi rahaa.

Lisäksi useimmat laitokset maksavat korkoa porrastetusti. Tämä tarkoittaa, että rahamarkkinakorkosi voi nousta sitä mukaa kuin saldosi nousee.

Muista siis kysyä näistä ehdoista. Kysy myös, miten pankki laskee korkoa. Kun korko on sama, rahamarkkinatili, joka kerryttää korkoa päivittäin, maksaa sinulle enemmän kuin rahamarkkinatili, joka kerryttää korkoa neljännesvuosittain.

Rahamarkkinatilien haitat

Kaikkiin säästö- ja rahamarkkinatileihin sovelletaan Federal Reserven asetusta D. Tämä sääntö rajoittaa tietyntyyppiset maksutapahtumat, kotiutukset ja tilisiirrot kuuteen tapahtumaan kuukausittaisen tiliöintisyklin aikana. Seuraavat tapahtumatyypit lasketaan kuuteen tapahtumaan.

• Muille tileille tehdyt siirrot, myös saman rahoituslaitoksen tilille
• Automaattiset tai ennakkoon tehdyt siirrot.valtuutetut siirrot, kuten sellaiset, jotka on asetettu laskujen maksamista tai toisen tilin rahoittamista varten määräajoin
• Aikataulutetut ACH-nostot
• Tilisiirrot sekkitilille
• Puhelimitse käsitellyt siirrot
• Sekillä tai pankkikortilla tehdyt siirrot
• Myyntipisteen kassatapahtumat (POS-tapahtumat), jotka on suoritettu pankkikortilla

Mikäli rikot rajaasi, pankit ja luotto-osuuskunnat voivat ryhtyä tiliäsi koskeviin toimenpiteisiin. Ne voivat sulkea sen, periä liiallisen nostomaksun tai muuttaa sen korottomaksi tiliksi.

Liittovaltion hallitus asettaa nämä säännöt varmistaakseen, että pankeilla on aina riittävästi reservejä. Ne tekevät niin myös siksi, että voit käyttää säästötiliäsi tarkoituksenmukaisesti. Fed tarjoaa kuitenkin jonkin verran liikkumavaraa. Regulation D ei koske seuraavia tapahtumia.

• Pankkikortilla tehdyt pankkiautomaattinostot
• Nostot pankin kassalta
• Puhelimitse tilatut postitetut shekit

Kuten huomaat, yksi helpoimmista tavoista päästä käsiksi rahavaroihisi ilman rajoituksia on vieraileminen pankissasi tai pankkiautomaatilla käynti, jos tiliisi on liitetty pankkikortti. Lisäksi monet pankit tekevät yhteistyötä suurten valtakunnallisten pankkiautomaattiverkostojen kanssa. Tämä tarkoittaa, että voit mahdollisesti nostaa rahojasi maksutta tuhansista automaateista. Etkö tiedä, mistä löytäisit pankkiautomaatin? Useimmissa mobiilipankkisovelluksissa on toimintoja, joiden avulla voit etsiä pankkiautomaatteja sijaintisi postinumeron perusteella.

Siltikin on joitakin merkittäviä haittoja, joita sinun kannattaa varoa. Jotkut pankit vaativat sinulta suuren vähimmäistalletuksen avataksesi rahamarkkinatilin. Joten vaikka voit avata perinteisen säästötilin joissakin laitoksissa jo 25 dollarilla, jotkut saattavat vaatia 5 000-10 000 dollarin avaustalletuksen rahamarkkinatiliä varten. Saatat joutua maksamaan jopa 15 dollarin suuruisia kuukausimaksuja, jos et ylläpidä näitä vähimmäissaldoja. Tärkeintä on vertailla säästötilejä ja kysyä kysymyksiä. Monet verkkopankit esimerkiksi luopuvat kaikista näistä vaatimuksista.

Kenen pitäisi hankkia rahamarkkinatili?

Asiakkaiden, jotka haluavat avata ensimmäisen säästötilinsä hätärahaston luomiseksi, kannattaa harkita rahamarkkinatiliä. Nämä vaihtoehdot tuottavat yleensä korkeampaa tuottoa kuin perinteiset säästötilit ja tarjoavat parempaa likviditeettiä kuin talletustodistustilit (CD-tilit). Mutta jos sinulle sopii rahojesi lukitseminen tietyksi ajaksi vastineeksi vieläkin korkeammasta APY:stä, sinun kannattaa tutustua CD-tileihin, joilla on parhaat CD-korot.

Mitkä ovat parhaat rahamarkkinatilit?

Tutkimme yli 30 rahamarkkinatiliä, jotka ovat saatavilla pankeissa eri puolilla maata. Kiinnitimme huomiota APY:iin, avaustalletusten vähimmäismäärään, kuukausimaksuihin, vähimmäissaldoihin ja muuhun. Tuloksena oli lista viidestä vaihtoehdosta, joiden avulla voit helposti säästää rahaa ja nähdä sen kasvavan. Alla ovat voittajamme.

Sallie Maen rahamarkkinatili

Sallie Maen rahamarkkinatili saattaa kiinnostaa niitä, jotka etsivät vankkaa tiliä, jota he voivat hallita verkossa. Se tarjoaa 0,40 %:n vuotuisen vuotuisen tuoton, joka on reilusti kansallisen keskiarvon yläpuolella.

Voit avata sellaisen haluamallasi summalla. Sinun ei myöskään tarvitse huolehtia vähimmäissaldon ylläpitämisestä tai kuukausittaisten palvelumaksujen maksamisesta. Pankki ei kuitenkaan tarjoa helpointa pääsyä varoihisi. Se ei esimerkiksi toimi laajojen pankkiautomaattiverkostojen kanssa. Ja Sallie Maella on vain yksi fyysinen toimipiste. Saatat siis joutua hoitamaan kaiken asiakaspalvelun puhelimitse. Kaiken kaikkiaan tämä tili voi toimia kokeneemmalle säästäjälle, joka haluaa saada merkittävää tuottoa ja pitää varat sijoitettuna.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Tämä pelkkä verkkopankki tarjoaa rahamarkkinatilin, jonka APY on vaikuttava 0,60 %. Tuo korko vastaa Sallie Maen sidottua korkoa, ja pääsisit paljon helpommin käsiksi varoihisi. Pankki kytkee sinulle esimerkiksi pankkikortin. Voit käyttää sitä rajoittamattomiin maksutapahtumiin millä tahansa pankkiautomaatilla. Lisäksi pankki korvaa muiden pankkien tai automaattien omistajien perimät pankkiautomaattimaksut tiettyyn rajaan asti. Pankki tekee kuitenkin vielä päivityksiä mobiilisovellukseensa nimenmuutoksensa jälkeen. Toistaiseksi sovellusta koskevat arviot eivät ole kovinkaan loistavia.

Ally Bankin rahamarkkinatili

Toinen listallamme oleva vain verkossa toimiva yritys, Ally Bank tarjoaa vankan rahamarkkinatilin. Se kerää 0,50 %:n APY:n ja Ally yhdistää korkoa päivittäin. Lisäksi se ei vaadi avaustalletuksen vähimmäismäärää, vähimmäissaldoa tai kuukausimaksuja.

Pankki antaa sinulle jopa ilmaisen pankkikortin. Voit käyttää sitä maksuttomiin maksutapahtumiin tuhansissa pankkiautomaateissa valtakunnallisessa Allpoint-verkostossa. Lisäksi Ally tarjoaa yhden parhaista tutkimistamme mobiilisovelluksista. Sen avulla voit seurata kaikkia tilejäsi, myös CD-tilejä ja yksilöllisiä eläketilejä (IRA). Lisäksi voit käyttää sitä shekkien tallettamiseen.

Asiakkaat, jotka haluavat edullisen säästötilin, joka tuottaa vahvan APY:n ja jota on helppo hallinnoida verkossa, pitäisivät tätä vaihtoehtoa erittäin houkuttelevana.

Discoverin online-rahamarkkinatili

Tarvitset vähintään 2 500 dollaria avataksesi Discoverin online-rahamarkkinatilin. Pankki tarjoaa kuitenkin useita etuja. Alkajaisiksi se tarjoaa tällä hetkellä 0,30 %:n APY:n. Se nousee 0,35 prosenttiin yli 100 000 dollarin saldoille. Saat myös pankkikortin, jota voit käyttää veloituksetta yli 60 000 pankkiautomaatilla eri puolilla maata.

Sen lisäksi, että Discoverilla ei ole vähimmäissaldomaksuja, se luopuu maksuista palveluista, kuten pankkikortin korvaamisesta nopeutetulla toimituksella, virallisista pankkishekeistä ja tilin sulkemisesta.

TIAA Bankin rahamarkkinatili

TIAA Pankki vaatii suurimman avaustalletuksen parhaiden rahamarkkinatilien listallamme. Mutta se on mainitsemisen arvoinen. Pankki ei peri kuukausittaisia ylläpitomaksuja. Ja se korvaa sinulle kuukausittain verkoston ulkopuolisten pankkiautomaattien veloittamat maksut, kunhan sinulla on vähintään 5 000 dollarin saldo. Jos saldo laskee alle tämän tason, pankki palauttaa enintään 15 dollaria näistä maksuista. Lisäksi TIAA Bank ei veloita maksuja verkkolaskujen maksamisesta. Tällä tilillä on 0,40 % APY

Kaiken kaikkiaan tämä on vankka rahamarkkinatili varakkaammalle asiakkaalle, joka haluaa saada vakavaa tuottoa hätärahastolleen.

Alhaalla ovat tämänhetkiset jatkuvat APY-tasot, joita sovelletaan ensimmäisen vuoden jälkeen:

• $0 – $9,999.99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40 %
• 100 000 – 10 000 000 dollaria: 0,40 %

Bottom Line

Rahamarkkinatilit ovat vankkoja säästövaihtoehtoja, jotka voivat tarjota korkean tuoton ja helpon pääsyn rahoihisi. Kaikki eivät kuitenkaan ole samanarvoisia. Varmista siis, että teet ostoksia.

Vinkkejä taloudelliseen hyvinvointiin

• Varma säästö- tai rahamarkkinatili on ratkaisevan tärkeä taloudellisen hyvinvointisi kannalta. Hätärahaston kasvattamiseen on kuitenkin muitakin strategioita, joita kannattaa harkita.
• Taloudellisen hyvinvoinnin saavuttaminen voi olla haasteellista velkojen maksamisesta eläkesäästämiseen. Jos haluat apua, voit aina kääntyä rahoitusneuvojan puoleen. Voit myös käyttää SmartAsset-talousneuvojatyökalua. Sen avulla saat profiilit ja yhteystiedot jopa kolmesta rahoitusneuvojasta omalla alueellasi. Voit tutustua heidän ansioluetteloihinsa ja asiantuntemukseensa ennen kuin päätät, haluatko työskennellä yhden kanssa.
• Luettelossamme on 5 kysymystä, jotka kannattaa kysyä rahoitusneuvojaa valittaessa.