Galleria:
Kun otetaan huomioon, miten tärkeitä taloudelliset taidot ovat elämässä selviytymisessä, on yllättävää, että kouluissamme ei opeteta lapsille rahasta.
Vanhempana voit kuitenkin opettaa lapsellesi tärkeitä taloudellisia oppeja – ja sinun kannattaakin.
”Katsokaa asuntolainakriisiä ja sitä, kuinka monet perheet menettivät kotinsa – 3,9 miljoonaa pakkohuutokauppaa. Katsokaa, kuinka paljon rahaa – 1,1 biljoonaa dollaria – olemme velkaa opintolainavelkaa. Kuinka paljon – 845 miljardia dollaria – olemme velkaa luottokorttiveloissa. On melko selvää, että aikuiset eivät tiedä paljoa rahasta. Jotta seuraava sukupolvi voisi välttää vanhempiensa virheet ja elää taloudellisesti tervettä elämää, heille on opetettava olennaiset asiat rahasta”, sanoo Beth Kobliner, New York Timesin bestsellerin Get a Financial Life kirjoittaja ja presidentin taloudellisia valmiuksia käsittelevän neuvoa-antavan toimikunnan jäsen, joka on luonut Money as You Grow -hankkeen, joka tarjoaa ikäkaudelle sopivia oppitunteja lapsille.
Kobliner sanoo, että jo kolmevuotiaat lapset osaavat hahmottaa taloudellisia käsitteitä, kuten säästämisen ja kuluttamisen. Cambridgen yliopiston tutkijoiden raportti, jonka Yhdistyneen kuningaskunnan Money Advice Service -rahaneuvontapalvelu teetti, paljasti, että lasten rahankäyttötottumukset ovat muotoutuneet jo 7-vuotiaana.
”Mitä pikemmin vanhemmat alkavat hyödyntää jokapäiväisiä opettavaisia rahanjakohetkiä (esimerkiksi antavat kuusivuotiaalle 2 dollaria ja antavat hänen valita, minkä hedelmän ostaa), sitä paremmin lapsillamme menee. Vanhemmat vaikuttavat eniten lastensa talouskäyttäytymiseen, joten meidän tehtävämme on kasvattaa tietoisista kuluttajista, sijoittajista, säästäjistä ja lahjoittajista koostuva sukupolvi”, hän sanoo.
Alta löytyvät tärkeimmät rahan oppitunnit kussakin iässä sekä aktiviteetit, jotka havainnollistavat kutakin kohtaa.
Vuoden 3-5-vuotiaat
Opetus: Saatat joutua odottamaan, kun haluat ostaa jotain haluamaasi.
”Tämän käsitteen oppiminen on vaikeaa kaikenikäisille”, Kobliner sanoo. Kyky viivyttää tyydytystä voi kuitenkin ennustaa myös sitä, miten menestyy aikuisena. Tämän ikäisten lasten on opittava, että jos he todella haluavat jotain, heidän on odotettava ja säästettävä sen ostamista varten.
Tässä iässä opitut raha-asiat luovat pohjaa myöhemmälle iälle. ”Sitä ei todellakaan voi aloittaa liian aikaisin”, Kobliner sanoo. Omasta perheestään puhuessaan hän sanoo: ”Kun menemme kauppaan, jos sanon: ’Meillä ei ole rahaa tähän’, he ovat fiksuja – he tietävät, että meillä on luottokortit.” Hän sanoisi siis: ”Olemme tulleet ostamaan lahjan X:lle, emmekä aio ostaa sinulle mitään, koska emme ole täällä sitä varten”. Silloin lapset oppivat nopeasti, että kauppaan meneminen ei aina tarkoita, että ostat jotain.
Toimintaa 3-5-vuotiaille
1. Kun lapsesi odottaa jonossa vaikkapa päästäkseen keinuun, keskustele siitä, kuinka tärkeää on oppia odottamaan sitä, mitä hän haluaa.
2. Luo kolme purkkia – kussakin on merkintä ”Säästäminen”, ”Kuluttaminen” tai ”Jakaminen”. Aina kun lapsesi saa rahaa, joko askareiden tekemisestä tai syntymäpäivästä, jaa rahat tasan purkkien kesken. Pyydä häntä käyttämään tuhlauspurkkia pieniin ostoksiin, kuten karkkeihin tai tarroihin. Jakamispurkissa olevat rahat voivat mennä jollekin tutulle, joka tarvitsee niitä, tai niillä voi lahjoittaa ystävänsä hyväksi. Säästöpurkin tulisi olla kalliimpia tavaroita varten.
3. Pyydä lasta asettamaan tavoite, esimerkiksi ostamaan lelu. Varmista, ettei se ole niin kallis, ettei hänellä ole siihen varaa kuukausiin. ”Silloin se vain turhauttaa, ja heidän on vaikea käsittää sitä. Kyse on pikemminkin siitä, että hän on tietoinen siitä, että hän säästää jotakin tavoitetta varten, kuin siitä, että hänen on kerättävä ne 10 dollaria kasaan tutun ostamista varten. Haluat valmistaa heidät menestykseen”, Kobliner sanoo. Jos lapsellasi on kallis tavoite, keksi ohjelma, joka auttaa häntä saavuttamaan sen kohtuullisessa ajassa. (Kobliner sanoo, että vaikka viikkoraha on jokaisen perheen henkilökohtainen valinta, tässä iässä pieni viikkoraha voisi auttaa lasta säästämään näitä tavoitteita varten.)
Joka kerta, kun lapsesi lisää rahaa säästöpurkkiin, auta häntä laskemaan, paljonko hänellä on rahaa, ja puhu hänen kanssaan siitä, paljonko hän tarvitsee saavuttaakseen tavoitteensa ja milloin hän saavuttaa sen. ”Kaikki nämä käyttäytymistavat ovat lapsille todella hauskoja”, Kobliner sanoo. ”Ja se antaa heille käsityksen odottamisen, kärsivällisyyden ja säästämisen tärkeydestä.”
Vuoden iät 6-10
Opetus: On tehtävä valintoja rahankäytön suhteen.
Tässä iässä on tärkeää selittää lapselle: ”Raha on rajallista, ja on tärkeää tehdä viisaita valintoja, sillä kun olet kerran käyttänyt rahasi, sinulla ei ole enää lisää rahaa, jota voit käyttää”, Kobliner sanoo. Vaikka tässä iässä kannattaa jatkaa myös säästämis-, rahankäyttö- ja jakopurkkien kaltaisia aktiviteetteja sekä tavoitteiden asettamista, sinun kannattaa myös alkaa ottaa lapsi mukaan aikuisempaan taloudelliseen päätöksentekoon.
Toimintaa 6-10-vuotiaille
1. Ota lapsi mukaan joihinkin taloudellisiin päätöksiin. Selitä esimerkiksi: ”Valitsin geneerisen rypälemehun tuotemerkin sijaan siksi, että se maksaa 50 senttiä vähemmän ja maistuu minusta samalta”, Kobliner sanoo. Tai puhu tarjouksista, kuten siitä, että ostat jokapäiväisiä perustarvikkeita, kuten paperipyyhkeitä, irtotavarana saadaksesi halvemman kappalehinnan.
2. Anna lapsellesi rahaa, esimerkiksi 2 dollaria, supermarketissa ja pyydä häntä tekemään valintoja siitä, mitä hedelmiä hän ostaa tarvitsemiesi hedelmien puitteissa, jotta hän saa kokemusta valintojen tekemisestä rahan kanssa.
3. Kun olette ostoksilla, puhukaa ääneen siitä, miten teette taloudellisia päätöksiä aikuisena, ja kysykää kysymyksiä, kuten: ”Tarvitsemmeko tätä todella, todella? Vai voimmeko jättää sen väliin tällä viikolla, koska menemme ulos syömään?”. ”Voinko lainata sitä?” ”Maksaisiko se muualla halvemmalla? Voisimmeko mennä alennusmyymälään ja ostaa kaksi tällaista yhden sijasta?”
Vuosia 11-13
Oppitunti: Mitä nopeammin säästät, sitä nopeammin rahasi kasvavat korkokertymän ansiosta.
Tässä iässä voit siirtyä ajatuksesta säästää lyhyen aikavälin tavoitteisiin pitkän aikavälin tavoitteisiin. Esittele koronkoron käsite, jolloin ansaitset korkoa sekä säästöillesi että säästöjen aiemmille koroille.
Tehtäviä 11-13-vuotiaille
1. Kuvaile koronkorkoa käyttämällä konkreettisia numeroita, koska se on tutkimusten mukaan tehokkaampaa kuin sen kuvaaminen abstraktisti, Kobliner sanoo. Selitä: ”Jos laitat joka vuosi 100 dollaria sivuun 14-vuotiaana, sinulla on 65-vuotiaana 23 000 dollaria, mutta jos aloitat 35-vuotiaana, sinulla on 65-vuotiaana vain 7 000 dollaria.”
2. Pyydä lasta tekemään korkokorkolaskelmia Investor.gov-sivustolla. Siellä hän voi nähdä, kuinka paljon rahaa hän ansaitsee, jos hän sijoittaa tietyn summan ja se kasvaa tietyllä korolla. Pyydä häntä lukemaan tämä inspiroiva esimerkki eräästä ihmisestä, joka käytti korkokorkoa uskomattoman hyvin hyväkseen.
3. Pyydä lastasi asettamaan pidemmän aikavälin tavoite, joka koskee jotain kalliimpaa kuin ne lelut, joita varten hän on ehkä säästänyt. ”Tällaisista kompromisseista, joita kutsutaan vaihtoehtokustannuksiksi – mistä asioista luopuu säästääkseen rahaa – on erittäin hyödyllistä puhua. Tässä iässä lapset yrittävät olla säästämättä, koska he haluavat ostaa tavaroita, mutta pitkän aikavälin tavoitteiden miettiminen ja se, mistä he joutuvat luopumaan, osoittaa, että se on hyvä päätös”, Kobliner sanoo. Hän sanoo esimerkiksi, että jos lapsellasi on tapana ostaa välipala koulun jälkeen joka päivä, hän saattaa päättää, että hän laittaa rahat mieluummin iPodiin.
Vuodet 14-18
Opiksi: Kun vertaat korkeakouluja, muista ottaa huomioon, paljonko kukin koulu maksaisi.
Etsi korkeakoulujen verkkosivuilta ”nettohintalaskuri” nähdäksesi, paljonko kukin korkeakoulu maksaa, kun siihen sisällytetään muutkin kulut lukukausimaksujen ohella. Älä kuitenkaan anna hintalappujen lannistaa lastasi. Selitä, kuinka paljon enemmän korkeakoulututkinnon suorittaneet ansaitsevat kuin ihmiset, joilla ei ole korkeakoulututkintoa, joten se on kannattava investointi.
Toimintaa 14-18-vuotiaille
1. Keskustelkaa siitä, kuinka paljon voitte osallistua lapsenne korkeakouluopintoihin vuosittain. ”Jokaisen vanhemman tulisi aloittaa keskustelu yliopistokustannuksista yhdeksännellä luokalla”, Kobliner sanoo. ”Aiheen käsitteleminen varhaisessa vaiheessa ja rehellisyys sen suhteen, mihin perheelläsi on varaa, auttaa lapsia olemaan realistisia sen suhteen, mihin he voivat hakea.”
Mutta muista, että on monia muitakin tapoja rahoittaa korkeakouluopiskelua kuin omalla rahalla. Selvitä lapsesi kanssa, mitkä yksityiskoulut ovat avokätisiä taloudellisen tuen suhteen, kuinka paljon siitä on ”ilmaista rahaa”, kuten apurahoja ja stipendejä, kuinka paljon lainoja, jotka lapsesi on maksettava takaisin, ja mitkä valtion ohjelmat voivat auttaa näiden lainojen takaisinmaksussa, Kobliner sanoo. Tutustu myös näihin kahdeksaan vinkkiin opintolainan ottamisesta.
2. Pyydä lastasi käyttämään tätä College Scorecardia vertaillaksesi, kuinka paljon kukin korkeakoulu maksaa, mitkä ovat valmistuneiden työllistymisnäkymät ja kuinka paljon opintolainavelka voisi vaikuttaa lapsesi elämäntyyliin valmistumisen jälkeen, jos hän opiskelisi kyseisessä korkeakoulussa. Kuten minkä tahansa investoinnin kohdalla, analysoikaa yhdessä, maksaako sijoitettu raha lopulta itsensä takaisin.
3. Arvioikaa rahoitustukea käyttämällä FAFSA4caster-työkalua osoitteessa fafsa.ed.gov. Tutki myös muita lainoja, apurahoja ja avustuksia – ja käytä laskureita kuukausittaisten lainamaksujen arvioimiseksi – osoitteessa studentaid.ed.gov. Tutustu lainojen takaisinmaksuvaihtoehtoihin, kuten Pay As You Earn -ohjelmaan, joka rajoittaa kuukausittaiset maksut vain 10 prosenttiin harkinnanvaraisista tuloistasi. Lisätietoja saa osoitteesta ibrinfo.org tai finaid.org.
”Vanhempien tulisi ehdottomasti pakottaa opiskelevat lapsensa hankkimaan osa-aikatyö”, sanoo Kobliner ja lisää, että tohtori Gary R. Pike Indianapolisin Indianan yliopistosta (Indiana University-Purdue University Indianapolis) on tutkinut, että opiskelijat, jotka työskentelevät korkeintaan 20 tuntia viikossa kampustyöpaikoissa, saavat parempia arvosanoja, koska he ovat sitoutuneempia opiskelijatoimintaan. ”Mutta rajoita näitä tunteja!” hän sanoo. ”Yli 20 tunnin työnteko viikossa voi haitata lasten akateemista menestystä.”
Vuosi 18+
Oppi: Luottokorttia kannattaa käyttää vain, jos pystyy maksamaan saldon kokonaan pois joka kuukausi.
Luottokortti velkaantuu aivan liian helposti, jolloin lapselle voi aiheutua taakkaa, kun hän joutuu maksamaan luottokorttivelkoja samaan aikaan opintolainan kanssa. Lisäksi se voi vaikuttaa hänen luottotietoihinsa, mikä voi vaikeuttaa esimerkiksi auton tai asunnon ostamista tai jopa työpaikan saamista. Joskus tulevat työnantajat tarkistavat luottotiedot.
”Keskimääräinen kotitalous on velkaa 7 084 dollaria luottokorttivelkaa. Jotta suuntaus, jonka mukaan kulutamme yli varojen ja kerryttäämme vuosittain satoja dollareita korkoja, voidaan kääntää, on ratkaisevan tärkeää, että vanhemmat opettavat lapsilleen, miten luottokortteja käytetään vastuullisesti (tai – mikä vielä parempi – ei lainkaan! – elleivät he pysty maksamaan koko laskua joka kuukausi)”, Kobliner sanoo.
Toimintaa yli 18-vuotiaille
1. Opeta lapselle, että jos vanhempi allekirjoittaa luottokortin toisena osapuolena, mikä tahansa maksuviivästys voi vaikuttaa myös vanhemman luottotietoihin.
2. Etsikää yhdessä luottokortti, joka tarjoaa alhaisen koron ja vuosimaksuttoman luottokortin, käyttämällä sivustoja, kuten Bankrate, Creditcards.com, Credit.com tai Cardratings.com.
3. Selittäkää lapselle, että on tärkeää olla veloittamatta jokapäiväisiä tavaroita, jotta voit veloittaa sen, jos sinulle tulee hätätilanteessa menoerä, jota et voi kattaa säästöillä. Vielä parempi on kuitenkin kerryttää hätäsäästöihin vähintään kolmen kuukauden elinkustannukset, mutta kuuden tai yhdeksän kuukauden säästöt ovat ihanteellisia. Lue täältä, miten budjetoida rahaa hätäsäästöjen kartuttamiseksi.
RELATED:
- Money Lessons for Every Age
- Taking Out Out Opintolaina? Do It Right With These 8 Tips
- New Grads, Here’s What To Do With Your First Paycheck
- New Grads, Here’s How To Spend Your Money Every Month
- New Grads, Here’s How To Keep Your Costs Low
- New Grads, Here’s How To Negotiate Your Salary
Photo: MIKI Yoshihito/Flickr