Gallery: Money Lessons At Every Age
Financial skills is how important to navigating life, that our schools don’t teach children about money, surprising is.
しかし、親として、あなたは自分の子どもに重要な金融の教訓を教えることができますし、そうすべきです。
「住宅ローン危機を見てください。 また、1兆1千億ドルという学生ローンの負債を考えてみてください。 また、クレジットカードの負債が8,450億ドルにものぼります。 大人たちがお金についてあまり知らないということは明らかです。 ニューヨークタイムズのベストセラー「Get a Financial Life」の著者であり、金融能力に関する大統領諮問委員会のメンバーで、子供のための年齢に応じたお金のレッスンを提供する「Money as You Grow」の創設を指揮したBeth Kobliner氏は、次のように語っています。 また、イギリスのMoney Advice Serviceが委託したケンブリッジ大学の研究者によるレポートでは、子どものお金の習慣は7歳までに形成されることが明らかになりました。
「親が、日常的にお金を学ぶ機会を利用する（たとえば、6歳の子どもに2ドルを渡して、どの果物を買うか選ばせる）ことを早く始めるほど、子どもの生活はより豊かになるでしょう」。 親は、子供の金融行動に最も影響を与える存在です。ですから、消費者、投資家、貯蓄者、そして贈与者としての自覚を持った世代を育てるのは、私たち次第なのです」と、彼女は言っています。
以下は、各年齢で学ぶべきお金の教訓と、それぞれのポイントを説明するアクティビティです。
3～5歳
教訓：欲しいものを買うには待つ必要があるかもしれない。 しかし、満足を遅らせる能力は、大人になってから成功するかどうかを予測することもできます。
この年齢でのお金のレッスンは、その後の人生に大きな影響を与えます。 「早すぎるということはないのです」とコブライナーさんは言います。 自分の家族について、彼女はこう言います。「お店に入ったとき、私が “これを買うお金がない “と言うと、彼らは賢いです。私たちがクレジットカードを持っていることを知っています」 だから彼女は、”Xさんにプレゼントを買いに来たのよ。 すると子供たちは、店に行くことが必ずしも何かを買うことを意味しないことをすぐに学びます。
Activities For Ages 3 To 5
1. ブランコに乗るために列に並んでいるときなど、欲しいものを待つことを学ぶことがいかに大切かを話し合います。
2. それぞれ「貯金」「消費」「共有」と書かれた3つの瓶を作ります。 家事をしたときや誕生日など、子どもがお金を受け取るたびに、そのお金を3つの瓶に均等に分けます。 お菓子やシールなど、ちょっとした買い物には「お小遣い箱」を使ってもらいます。 お裾分けの瓶に入れたお金は、必要な人に渡したり、友達のために寄付したりするのに使います。 貯蓄の瓶は、より高価なもののために使われるべきです。
3. 子供におもちゃを買うなど、目標を設定させる。 何ヶ月も買えないような高価なものでないことを確認する。 「そうすると、イライラして、頭が回らなくなってしまうのです。 それは本当に彼女が、「ああ、私は本当に彼女がチュチュを買うためにそれらの10ドルをかき集める必要がある」よりも、彼女は目標のために保存されていることを認識することです。 あなたは彼らが成功するように設定したい」とKoblinerは言います。 高価な目標がある場合は、その目標に無理なく到達できるようなマッチング・プログラムを考えましょう。 (Koblinerは、お小遣いは各家庭の個人的な選択ですが、この年齢では、少額のお小遣いでこれらの目標のために貯金することができると言います。)
子供が貯金箱にお金を入れるたびに、いくら持っているかを数えさせ、目標に到達するにはいくら必要か、いつ到達するかについて子供と話をさせます。 「これらの行動はすべて、子どもにとって本当に楽しいものです」とコブライナーは言います。 「そして、待つこと、我慢すること、貯金することの大切さを感じさせてくれます」
6～10歳
レッスン：お金の使い方について選択する必要がある
この年齢では、「お金は有限で、賢い選択をすることが大切です。 この年齢では、貯蓄、支出、共有の瓶、目標設定などの活動も続ける必要がありますが、より大人の金銭的な意思決定に子どもを参加させることも始めるべきです。
6歳から10歳までの活動
1. 子供にも金銭的な決断をさせる。 例えば、「ブランド名ではなく、一般的なグレープジュースを選んだ理由は、50セント安く、味も同じだからだよ」と説明します。 あるいは、ペーパータオルなどの日用品をまとめ買いして、1点あたりの値段を安くするなど、お得な情報についても話してください。
2. スーパーで2ドルなどのお金を子どもに渡し、必要なものの範囲内でどんな果物を買うか選択させて、お金で選択する経験をさせる。
3.買い物をしているときに、「これは本当に、本当に必要なものなのか」など、大人としてのお金の決め方を声に出して話してみる。 それとも、今週は外食が多いからやめてもいい？ “借りられる？” 「他で買ったらもっと安いかな？ ディスカウントストアに行けば、1つじゃなくて2つ買えるかな」
Ages 11-13
The Lesson: 早く貯金すればするほど、複利でお金が増える
この年齢では、短期目標のための貯金という考え方から、長期目標にシフトすることができます。 貯蓄の利息だけでなく、貯蓄から過去の利息も得られる複利の概念を紹介します。
11～13歳のアクティビティ
1. 具体的な数字を使って複利を説明しましょう。抽象的に説明するよりも効果的であるという研究結果があります、とコブライナーは言います。 14歳から毎年100ドルずつ積み立てると、65歳までに23,000ドルになるが、35歳から始めると、65歳までに7,000ドルしかない」
2. Investor.govで、子どもに複利計算をさせます。 ここでは、ある金額を投資して、それが一定の利率で増えていった場合に、どれだけのお金が得られるかを見ることができます。 そして、複利をうまく利用した人の感動的な例を読ませましょう。
3. お子さんに、おもちゃのために貯金しているのではなく、もっと高価なものに対する長期目標を設定させましょう。 「このようなトレードオフは、機会費用と呼ばれ、お金を節約するためにあきらめるものは何かということを話すのに非常に有効なものです。 この年齢では、子どもたちは物を買いたいから貯金をしないようにしようとしますが、長期的な目標は何か、何をあきらめなければならないかを考えることで、それが良い決断であることがわかります」とKoblinerは言います。 例えば、毎日放課後におやつを買う習慣がある子は、そのお金をiPodに回した方がいいと思うかもしれないと言います。
Ages 14-18
教訓：大学を比較するときは、それぞれの学校にどれだけの費用がかかるかを必ず考えましょう。 しかし、値段で子供を落胆させることはありません。 大学を卒業した人は、そうでない人に比べて収入が多いので、投資に見合う価値があることを説明します。
14～18歳のための活動
1. 毎年、子供の大学教育にいくら貢献できるかを話し合う。 「すべての親は、9年生までに大学の費用について話し始めるべきです」とKobliner氏は言います。 「早くからこの話題に取り組み、家族が支払える金額について正直に話すことで、子供たちは、自分がどこに出願するかについて現実的に考えることができます」
しかし、自分のお金以外で大学の資金を調達する方法がたくさんあることを忘れないでください。 どの私立学校が学資援助に寛大なのか、そのうちのどれだけが助成金や奨学金などの「無料のお金」なのか、どれだけがローンで返済しなければならないのか、そのローンの返済を助けてくれる政府の制度は何なのかを、お子さんと一緒に調べてみてください、とコブライナーは言っています。 また、学生ローンを組む際の8つのヒントもご覧ください。
2. お子さんにこの大学スコアカードを使って、各大学の費用、卒業生の就職状況、その大学に通った場合に学生ローンの借金が卒業後のライフスタイルにどの程度影響するかを比較させてみてください。 どんな投資でもそうですが、投入したお金が最終的に回収できるかどうかを一緒に分析しましょう。
3. fafsa.ed.gov のFAFSA4casterツールを使って、学資援助を見積もりましょう。 また、studentaid.ed.govでローン、奨学金、助成金について調べ、計算機で月々のローン返済額を見積もる。 月々の返済額を裁量収入の10％に抑える「Pay As You Earn」などのローン返済オプションについても調べておきましょう。 さらに詳しい情報は、ibrinfo.org や finaid.org をご覧ください。
「親は絶対に、大学生にアルバイトをさせるべきです」と、Kobliner は言います。インディアナ大学パデュー大学インディアナポリスの Gary R. Pike 博士による研究では、学内のアルバイトで週に 20 時間以内働く学生は、学生生活により熱心に取り組むため成績も良くなると示されているとのことです。 「しかし、その時間を制限してください！」と彼女は言います。 「
教訓：クレジットカードは、毎月全額返済できる場合のみ使用すべきです。
クレジットカードの負債に陥るのはあまりにも簡単で、子供に、学生ローンと同時にクレジットカードの負債を返済する負担を負わせる可能性があります。 さらに、その人の信用履歴に影響を与え、たとえば、車や家を買ったり、仕事を得ることさえ難しくなる可能性があります。 時には、将来の雇用主がクレジットをチェックすることもあります。
「平均的な家庭は、7,084ドルのクレジットカードの負債を抱えているのです。 このような、身の丈に合わない支出をし、毎年何百ドルもの利子を積み重ねるという傾向を逆転させるには、親が子供にクレジットカードを責任を持って使う方法を教えることが重要です（毎月全額を支払うことができない限り、まったく使わないほうがよいでしょう）」と、コブライナーは述べています。 親がクレジットカードの連帯保証人になる場合、支払いが遅れると親のクレジットヒストリーにも影響することを子供に教える。一緒に、Bankrate, Creditcards.com, Credit.com, or Cardratings.comなどのサイトを使って、低金利で年会費無料のクレジットカードを探す。 日用品は請求しないことが重要だと説明し、貯金ではカバーできない緊急出費があれば、請求すればよいことを教える。 ただし、最低でも生活費の3カ月分、理想は6～9カ月分の緊急貯蓄があるとなおよいでしょう。
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Photo.Pix: MIKI Yoshihito/Flickr
（三木義人氏撮影