Galleri: Med tanke på hur viktiga ekonomiska färdigheter är för att navigera i livet är det förvånande att våra skolor inte lär barnen om pengar.
Som förälder kan du dock lära ditt barn viktiga ekonomiska lärdomar – och det bör du göra.
”Titta på bolånekrisen och hur många familjer som förlorade sina hem – 3,9 miljoner utmätningar. Titta på hur mycket pengar – 1,1 biljoner dollar – vi är skyldiga i studieskulder. Hur mycket – 845 miljarder dollar – vi är skyldiga i kreditkortsskulder. Det är ganska tydligt att vuxna inte vet mycket om pengar. För att hjälpa nästa generation att undvika de äldres misstag och för att de ska kunna leva ett ekonomiskt bra liv måste de få lära sig det viktigaste om pengar”, säger Beth Kobliner, författare till New York Times-bästsäljaren Get a Financial Life och medlem av presidentens Advisory Council on Financial Capability, som ledde skapandet av Money as You Grow, som erbjuder åldersanpassade lektioner om pengar för barn.
Kobliner säger att barn så tidigt som i treårsåldern kan förstå ekonomiska begrepp som sparande och utgifter. En rapport från forskare vid University of Cambridge på uppdrag av Storbritanniens Money Advice Service visade att barnens penningvanor bildas vid sju års ålder.
”Ju tidigare föräldrarna börjar dra nytta av de vardagliga tillfällen då man kan lära sig pengar (ge till exempel en sexåring två dollar och låt henne välja vilken frukt hon vill köpa), desto bättre kommer det att gå för våra barn. Föräldrarna har det största inflytandet på sina barns ekonomiska beteende, så det är upp till oss att uppfostra en generation av medvetna konsumenter, investerare, sparare och givare”, säger hon.
Nedan följer de viktigaste lektionerna om pengar som man kan lära sig i varje ålder, samt aktiviteter som illustrerar varje punkt.
Ålder 3-5
Lektionen: Det kan hända att man måste vänta på att köpa något man vill ha.
”Detta är ett svårt begrepp att lära sig för människor i alla åldrar”, säger Kobliner. Förmågan att skjuta upp tillfredsställelsen kan dock också förutsäga hur framgångsrik man kommer att bli som vuxen. Barn i den här åldern måste lära sig att om de verkligen vill ha något ska de vänta och spara för att köpa det.
Pengalektioner i den här åldern sätter tonen för senare. ”Man kan verkligen inte börja för tidigt”, säger Kobliner. När hon talar om sin egen familj säger hon: ”När vi går in i en affär, om jag säger: ’Vi har inte pengar till det här’, är de smarta – de vet att vi har kreditkort.” Så hon skulle säga: ”Vi är här för att köpa en present till X, och vi kommer inte att köpa något till dig, för vi är inte här för det”. Barnen lär sig då snabbt att det inte alltid innebär att man köper något när man går in i en affär.
Aktiviteter för barn mellan 3 och 5 år
1. När ditt barn står i kö, till exempel för att få gå på gungan, kan du diskutera hur viktigt det är att barnet lär sig att vänta på det han eller hon vill ha.
2. Skapa tre burkar – var och en märkt med ”Spara”, ”Spendera” eller ”Dela med sig”. Varje gång ditt barn får pengar, oavsett om det är för att göra sysslor eller från en födelsedag, fördela pengarna lika mellan burkarna. Låt honom eller henne använda spenderburken för små inköp, som godis eller klistermärken. Pengar i delningsburken kan gå till någon du känner som behöver dem eller användas för att donera till en väns sak. Sparburken ska vara till dyrare saker.
3. Be ditt barn sätta upp ett mål, till exempel att köpa en leksak. Se till att det inte är så dyrt att de inte kommer att ha råd med det på flera månader. ”Då blir det bara frustrerande och det blir svårt för dem att förstå. Det handlar egentligen mer om att hon ska vara medveten om att hon sparar för ett mål än om att hon måste få ihop 10 dollar för att köpa en tutu. Du vill att de ska kunna lyckas”, säger Kobliner. Om ditt barn har ett dyrt mål kan du komma på ett matchningsprogram för att hjälpa henne att nå det inom en rimlig tidsram. (Kobliner säger att även om bidrag är ett personligt val för varje familj, kan ett litet bidrag i den här åldern hjälpa barnet att spara för dessa mål.)
Varje gång ditt barn lägger pengar i sparbössan, hjälp henne att räkna upp hur mycket hon har, prata med henne om hur mycket hon behöver för att nå sitt mål och när hon kommer att nå det. ”Alla dessa beteenden är verkligen roliga för barn”, säger Kobliner. ”Och det ger dem en känsla för vikten av att vänta, ha tålamod och spara.”
I åldrarna 6-10 år
Lektionen: Du måste göra val om hur du spenderar pengar.
I den här åldern är det viktigt att förklara för ditt barn: ”Pengar är begränsade och det är viktigt att göra kloka val, för när du väl har spenderat de pengar du har har, så har du inte mer att spendera”, säger Kobliner. Även om du i den här åldern bör fortsätta med aktiviteter som att spara, spendera och dela med dig av pengar och sätta upp mål, bör du också börja engagera ditt barn i mer vuxet ekonomiskt beslutsfattande.
Aktiviteter för åldrarna 6 till 10 år
1. Inkludera ditt barn i vissa ekonomiska beslut. Förklara till exempel: ”Anledningen till att jag valde den generiska druvjuicen i stället för märkesjuicen är att den kostar 50 cent mindre och smakar likadant för mig”, säger Kobliner. Eller prata om erbjudanden, t.ex. att köpa vardagliga basvaror som pappershanddukar i bulk för att få ett billigare pris per styck.
2. Ge ditt barn lite pengar, t.ex. 2 dollar, i en stormarknad och låt henne göra val om vilken frukt hon ska köpa, inom ramen för vad ni behöver, för att ge dem erfarenhet av att göra val med pengar.
3. När ni handlar, prata högt om hur du som vuxen fattar dina ekonomiska beslut och ställ frågor som: ”Är det här något vi verkligen, verkligen behöver? Eller kan vi hoppa över det den här veckan eftersom vi ska gå ut och äta middag?”. ”Kan jag låna den?” ”Skulle det kosta mindre någon annanstans? Kan vi gå till en lågprisbutik och köpa två av dessa i stället för en?”
I åldrarna 11-13 år
Lektionen: Ju tidigare du sparar, desto snabbare kan dina pengar växa tack vare sammansatt ränta.
I den här åldern kan du övergå från att spara för kortsiktiga mål till långsiktiga mål. Introducera begreppet sammansatt ränta, när du tjänar ränta både på ditt sparande och på tidigare ränta från ditt sparande.
Aktiviteter för 11-13 år
1. Beskriv sammansatt ränta med hjälp av specifika siffror, eftersom forskning visar att detta är mer effektivt än att beskriva det abstrakt, säger Kobliner. Förklara: ”Om du lägger undan 100 dollar varje år med början vid 14 års ålder har du 23 000 dollar vid 65 års ålder, men om du börjar vid 35 års ålder har du bara 7 000 dollar vid 65 års ålder.”
2. Låt ditt barn göra några beräkningar av sammansatt ränta på Investor.gov. Här kan hon se hur mycket pengar hon kommer att tjäna om hon investerar en viss summa och den växer med en viss räntesats. Och låt henne läsa detta inspirerande exempel på en person som använde sammansatt ränta till sin fördel på ett otroligt bra sätt.
3. Låt ditt barn sätta upp ett mer långsiktigt mål för något dyrare än de leksaker som hon kanske har sparat till. ”Den typen av avvägningar, som kallas alternativkostnader – vad är det du ger upp för att spara pengar – är en mycket användbar sak att prata om. I den här åldern försöker barnen att inte spara för att de vill köpa saker, men att tänka på vad de långsiktiga målen är och vad de måste ge upp visar att det är ett bra beslut”, säger Kobliner. Om ditt barn till exempel har för vana att köpa ett mellanmål efter skolan varje dag, kanske hon bestämmer sig för att hon hellre lägger pengarna på en iPod.
Ålder 14-18
Lektionen: När du jämför högskolor ska du tänka på hur mycket varje skola kostar.
Sök efter ”nettoprisberäknaren” på högskolornas webbplatser för att se hur mycket varje skola kostar om man räknar in andra utgifter utöver skolavgiften. Men låt inte prislappen avskräcka ditt barn. Förklara hur mycket mer collegeutbildade tjänar än personer utan collegeexamen, vilket gör att det är en investering som lönar sig.
Aktiviteter för 14-18-åringar
1. Diskutera hur mycket du kan bidra till ditt barns collegeutbildning varje år. ”Varje förälder bör börja prata om kostnaderna för högskolan redan i nionde klass”, säger Kobliner. ”Att ta upp ämnet tidigt och vara ärlig om vad familjen har råd med hjälper barnen att vara realistiska om var de kan söka.”
Men kom ihåg att det finns många andra sätt att finansiera college än med egna pengar. Tillsammans med ditt barn bör du undersöka vilka privata skolor som är generösa med ekonomiskt stöd, hur mycket av det som är ”gratis pengar” som bidrag och stipendier, hur mycket i form av lån som ditt barn måste betala tillbaka och vilka statliga program som kan hjälpa till att betala tillbaka dessa lån, säger Kobliner. Läs också de här åtta tipsen om att ta studielån.
2. Låt ditt barn använda det här College Scorecard för att jämföra hur mycket varje college kostar, vilka anställningsmöjligheter de utexaminerade har och hur mycket studielåneskulderna kan påverka ditt barns livsstil efter examen om han eller hon gick på det college. Precis som med alla investeringar ska ni tillsammans analysera om pengarna som satsas kommer att löna sig i slutändan.
3. Uppskatta ditt ekonomiska stöd med hjälp av verktyget FAFSA4caster på fafsa.ed.gov. Undersök också ytterligare lån, stipendier och bidrag – och använd kalkylatorer för att uppskatta månatliga lånebetalningar – på studentaid.ed.gov. Ta reda på vilka återbetalningsalternativ som finns, t.ex. Pay As You Earn (betala som du tjänar), som begränsar dina månadsbetalningar till endast 10 % av din diskretionära inkomst. Mer information finns på ibrinfo.org eller finaid.org.
”Föräldrar bör absolut få sina studenter att skaffa sig ett deltidsjobb”, säger Kobliner och tillägger att forskning av Dr. Gary R. Pike från Indiana University-Purdue University Indianapolis visar att studenter som arbetar 20 timmar i veckan eller mindre på ett jobb på campus får bättre betyg eftersom de är mer engagerade i studentlivet. ”Men begränsa antalet timmar!” säger hon. ”Att arbeta mer än 20 timmar i veckan kan skada barnens akademiska framgång.”
Ålder 18+
Lektionen: Du bör endast använda ett kreditkort om du kan betala av hela saldot varje månad.
Det är alltför lätt att glida in i en kreditkortsskuld, vilket skulle kunna ge ditt barn bördan av att betala av kreditkortsskulder samtidigt som studielån. Dessutom kan det påverka hans eller hennes kredithistoria, vilket kan göra det svårt att till exempel köpa en bil eller en bostad, eller till och med att få ett jobb. Ibland kontrollerar potentiella arbetsgivare kreditvärdighet.
”Det genomsnittliga hushållet har 7 084 dollar i kreditkortsskulder. För att vända trenden att spendera över våra tillgångar och samla hundratals dollar per år i ränta är det viktigt att föräldrarna lär sina barn hur man använder kreditkort på ett ansvarsfullt sätt (eller ännu bättre – inte alls – om de inte kan betala hela räkningen varje månad)”, säger Kobliner.
Aktiviteter för åldrarna över 18 år
1. Lär barnet att om en förälder skriver under på ett kreditkort kan varje försenad betalning också påverka förälderns kredithistoria.
2. Sök tillsammans efter ett kreditkort som erbjuder en låg ränta och ingen årsavgift med hjälp av sajter som Bankrate, Creditcards.com, Credit.com eller Cardratings.com.
3. Förklara att det är viktigt att inte debitera vardagliga saker, så att du kan debitera en akututut utgift som du inte kan täcka med sparpengar, om du får en sådan. Ännu bättre är dock att bygga upp minst tre månaders levnadsomkostnader i nödsparande, även om sex till nio månaders värde är idealiskt. Lär dig här hur du budgeterar pengar för att bygga upp ett nödfallssparande.
RELATERAT:
- Pengalektioner för alla åldrar
- Tar du studielån? Gör det rätt med dessa åtta tips
- Nya studenter, så här gör du med din första lön
- Nya studenter, så här spenderar du dina pengar varje månad
- Nya studenter, så här håller du dina kostnader nere
- Nya studenter, så här förhandlar du om din lön
Foto: MIKI Yoshihito/Flickr