Siete reglas para comprar los planes de la Parte D de Medicare

Como beneficiario de Medicare, tiene que hacer una multitud de elecciones. Por mi experiencia tratando con inscritos frustrados de Medicare, puedo decirle que la selección del plan de medicamentos recetados correcto es una de las más importantes. Si toma las decisiones correctas, pueden ahorrarle grandes sumas de dinero y dolores de cabeza, al tiempo que le garantizan el acceso a los medicamentos que necesita.

Mi familia es un ejemplo perfecto: Cuando me senté con un tío abuelo hace unos años para echar un vistazo a su cobertura de la Parte D, rápidamente se hizo evidente que estaba pagando de más -unos 2.000 dólares de más- por la cobertura de los medicamentos recetados que necesitaba. Incluso con mi familia inmediata, mi padre tenía los medicamentos correctos cubiertos pero estaba pagando demasiado – por cientos de dólares cada año.

Los miembros de mi familia son solo dos ejemplos de los millones de estadounidenses -más de 46 millones a finales de 2019- que están inscritos en la cobertura de la Parte D, incluidos aquellos con planes de la Parte D independientes y aquellos con cobertura de la Parte D integrada con un plan de Medicare Advantage; alrededor de tres cuartas partes de todos los beneficiarios de Medicare tienen cobertura de la Parte D.

Por qué necesitábamos una prestación de la Parte D

Son personas que se inscribieron en la Parte D porque los medicamentos recetados han sido históricamente uno de los gastos que más preocupaban a los beneficiarios. (Casi 1 de cada 5 dólares de Medicare se destina a los costes de los medicamentos recetados para pacientes externos, en su mayoría a través de la cobertura de la Parte D.)

Antes de que Medicare incluyera una prestación opcional de medicamentos recetados, muchos afiliados a Medicare tenían que elegir entre pagar las facturas de la electricidad y comprar alimentos o adquirir sus recetas. Hoy en día, la situación ha mejorado mucho – especialmente para las personas mayores que se toman el tiempo de elegir cuidadosamente un plan de la Parte D que cubra sus medicamentos – con ahorros potenciales de miles de dólares cada año para las personas que son compradores sabios.

Los beneficiarios de Medicare acceden a estos beneficios de medicamentos recetados a través de planes privados de la Parte D – el programa de beneficios de medicamentos de Medicare creado en 2003. Dado que se basa en la competencia entre planes individuales, las personas mayores y las personas con discapacidad tienen muchas opciones. Incluso mejores noticias: simplemente siendo un comprador activo cada año, puede encontrar la mejor cobertura para sus necesidades mientras ahorra miles de dólares.

Al abordar la Parte D de Medicare, aquí hay siete reglas del camino.

Conozca su ventana de compra.

Tiene desde el 15 de octubre hasta el 7 de diciembre para buscar un nuevo plan de la Parte D o cambiar su cobertura de Medicare Advantage para el año siguiente (si está inscrito en Medicare Advantage, tiene otra ventana, desde el 1 de enero hasta el 31 de marzo, cuando puede cambiar a un plan diferente de Medicare Advantage – incluyendo uno que tenga cobertura integrada de la Parte D – o cambiar a Medicare Original e inscribirse en un plan independiente de la Parte D).

Debido a que la mayoría de las personas no pueden cambiar de plan fuera de esta ventana de compra, vale la pena estar preparado. Algunos miembros de Medicare pueden permanecer con seguridad en su plan actual sin aumentar los costos de un año a otro. De hecho, algunos necesitan permanecer por otras razones (como tener su mejor opción para los beneficios del plan de salud de Medicare y los médicos vinculados a su cobertura de la Parte D, como se explica a continuación).

Pero para muchos beneficiarios de Medicare y sus cuidadores, la búsqueda de nuevas y mejores opciones les ayudará a ahorrar dinero y asegurar que puedan seguir beneficiándose de la promesa del programa de Medicare de una cobertura de salud asequible y accesible para los estadounidenses que más lo necesitan.

Durante su período de compras cada otoño, es importante tener en cuenta que los cambios entrarán en vigor a partir de enero, dejándole la opción de cambiar de opinión más de una vez durante el período de inscripción abierta de otoño. Y si está inscrito en un plan de Medicare Advantage, tiene otra oportunidad de cambiar de opinión durante el período de inscripción abierta de Medicare Advantage que va del 1 de enero al 31 de marzo, aunque sólo se permite un cambio de plan durante esa ventana de enero a marzo.

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Compruebe su plan de Medicare Advantage.

Si tiene un plan de Medicare Advantage, por lo general tiene que recibir sus beneficios de medicamentos a través del plan en lugar de un asegurador de la Parte D por separado.

Si usted es uno del creciente número de beneficiarios de Medicare que reciben sus beneficios de hospital y médicos (Medicare Parte A y Parte B) a través de un plan privado de Medicare Advantage, esa misma aseguradora probablemente le proporciona su cobertura de la Parte D (nueve de cada diez planes de Medicare Advantage incluyen la cobertura integrada de la Parte D en 2020). Esto significa que cuando usted cambia su plan de la Parte D, sus beneficios de salud y hospitalarios también cambian.

Debería considerar cambiar los planes de Medicare Advantage si el formulario de la Parte D de su plan para el próximo año limitaría su capacidad de seguir tomando sus recetas actuales. Sólo asegúrese de elegir un plan de reemplazo de Medicare que también cubra sus proveedores de atención médica actuales – además de cubrir sus medicamentos. (La misma herramienta de comparación de planes de Medicare.gov se utiliza para comparar los planes de Medicare Advantage -incluyendo sus beneficios de prescripción- así como los ofrecidos por los planes separados de la Parte D.)

A menos que se sienta realmente cómodo usando una computadora y otras herramientas de Internet, la mejor manera de seleccionar un plan de la Parte D es ponerse en contacto con el centro de llamadas 1-800-MEDICARE del gobierno y pedirle al agente de servicio al cliente que le dedique algún tiempo y lo guíe a través del proceso de usar el Buscador de Planes en línea de Medicare.gov para seleccionar un nuevo plan. Es más fácil que un agente de Medicare (o un corredor de Medicare en su comunidad) lo ayude a través del proceso que hacerlo usted mismo, especialmente porque la herramienta en línea en sí no es la más fácil de usar (la herramienta en línea fue revisada en 2019, lo que resultó en algunas mejoras, pero también en algunas áreas de preocupación con respecto a la privacidad y la facilidad de uso; el gobierno federal está concediendo períodos especiales de inscripción a las personas que se pongan en contacto con ellos y expliquen que eligieron el plan equivocado para 2020 debido a la «información inexacta o engañosa» presentada durante el período de inscripción de otoño de 2019 por la herramienta renovada de búsqueda de planes).

(Como alguien que trabaja en TI, puedo decir que la tecnología tiene grandes promesas para hacer que la elección de los planes de salud sea más fácil para los consumidores como usted. El gobierno está trabajando para hacerlo mejor para las personas mayores, pero mientras tanto, usted puede obtener ayuda de los agentes de servicio al cliente de Medicare – que pueden guiarlo a través del proceso de selección del mejor plan para sus necesidades.)

También puede trabajar con un corredor de seguros de salud local que puede guiarle a través del proceso – el corredor que utiliza para otros productos de seguros podría trabajar con los planes de Medicare también, o probablemente será capaz de referirle a uno que lo hace.

Compruebe sus formularios – y los costos de los medicamentos.

Los planes cambian sus listas de medicamentos cubiertos (formularios) y los costos de los medicamentos cada año. Debido a que los medicamentos recetados son caros, los planes necesitan cambiar sus beneficios y pueden requerir que usted pague más (o menos) por el mismo medicamento de un año a otro.

Otra cosa que debe tener en cuenta es que los planes de la Parte D pueden añadir requisitos para que usted reciba la aprobación del plan antes de cubrir sus medicamentos actuales el próximo enero. Esto se conoce como autorización previa o precertificación.

Si no puede encontrar un plan que cubra todos sus medicamentos, es posible que pueda trabajar con su médico para conseguir que su plan actual (que ha cambiado su medicación actual para requerir la aprobación previa) cubra el medicamento de todos modos. Para ayudar a acelerar el proceso, debe guardar cualquier carta de su aseguradora de la Parte D si ha aprobado la cobertura de uno de sus medicamentos este año – como evidencia para presentar en apoyo de su caso.

Si usted toma múltiples medicamentos, podría encontrar que algunos de sus medicamentos están cubiertos por algunos planes, pero ninguno de los planes cubre todos sus medicamentos. En ese caso, preste atención a cuánto costaría cada medicamento sin seguro (GoodRx es una herramienta útil para esto), y considere inscribirse en el plan que mejor cubra los medicamentos más caros que usted toma.

Como una salvaguarda adicional, su aseguradora de medicamentos recetados de Medicare generalmente debe ofrecer a los inscritos una reposición de 90 días de sus medicamentos actuales cuando los beneficios del plan cambian de un año a otro – bajo ciertas circunstancias. Debido a que existen condiciones asociadas a esta política, conocida como «reabastecimiento de transición», debe asegurarse de conocer las normas de su aseguradora, al tiempo que se asegura de que el plan cumple con sus obligaciones de apoyo a usted como beneficiario de Medicare.

Vale la pena comparar precios.

Incluso si no hay cambios importantes en la cobertura, pueden llegar ofertas nuevas y diferentes a su área, por lo que vale la pena comparar los planes nuevos.

La Parte D de Medicare es la primera incursión del sector privado en una parte del programa de Medicare en la que todos los beneficios son entregados por el sector privado. Para que la cobertura de la Parte D fuera aceptable para los analistas presupuestarios de Washington -que tienen que dar su visto bueno antes de que los legisladores puedan crear algo parecido a una prestación de medicamentos con receta- los autores de la ley crearon un «agujero de dona» (también conocido como brecha de cobertura), y usted tenía que pagar los costes de sus medicamentos por sí mismo mientras estuviera en el agujero de dona.

La Ley de Asistencia Asequible ha cerrado el agujero de dona de la Parte D a partir de 2020 (se cerró un año antes, en 2019, para los medicamentos de marca, gracias a la Ley de Presupuesto Bipartidista de 2018). Pero el «donut hole» sigue siendo relevante en términos de cómo se contabilizan los costos de sus medicamentos para determinar si alcanza el límite de cobertura catastrófica para el año.

Y aunque ya no hay un «donut hole» en términos de la cantidad que los beneficiarios con planes estándar pagan por sus medicamentos después de alcanzar el límite de cobertura inicial, los costos de bolsillo para sus medicamentos variarán de un plan de la Parte D a otro, dependiendo del diseño del plan. La mejor manera de asegurarse de que está recibiendo la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades es buscar cada año.

Las primas de la Parte D no lo son todo.

Las primas de la Parte D no lo son todo, pero son una parte importante. Los beneficios de la Parte D cambian de año en año, por lo que vale la pena examinar de cerca sus costos en cada plan disponible. Algunos planes ofrecen medicamentos genéricos sin copagos; si esas ofertas se aplican a sus medicamentos, podría ahorrar mucho dinero en el transcurso del año.

Además, algunos planes de la Parte D ofrecen una cobertura mejorada más allá de un nivel mínimo de beneficios de medicamentos recetados exigidos a las aseguradoras por el gobierno federal. En 2020, los niveles mínimos de cobertura incluyen un deducible de no más de 435 dólares y, a continuación, gastos de bolsillo que no superan el 25% del coste de los medicamentos de marca y genéricos. Pero algunos planes de la Parte D tienen deducibles más bajos o no tienen deducibles en absoluto, y algunos planes ofrecen costos de bolsillo más bajos después de que el inscrito cumple con el deducible.

Aunque suene bien, los planes mejorados de la Parte D pueden terminar no siendo la mejor opción – sus primas más altas podrían más que anular los ahorros ofrecidos por los copagos y deducibles más bajos que los planes mejorados anuncian. Por eso es tan importante tener en cuenta los costes de todo el año, incluidas las primas, los copagos y el coseguro, antes de tomar una decisión sobre el plan de la Parte D del próximo año.

Usar la propia herramienta de Medicare (en lugar de la herramienta de un tercero) le permite responsabilizar a Medicare y al plan de la Parte D – y cambiar de plan durante el año de beneficios – si confía en la información del plan que Medicare.gov comparte con usted para tomar una decisión sobre un plan de salud, y esa información (como si el plan cubre un determinado medicamento) resulta ser inexacta. Debería poder solicitar el cambio a otro plan durante el año, si guarda pruebas de que Medicare.gov o el plan le dieron información incorrecta cuando estaba seleccionando su plan actual.

¿Tiene un ingreso menor? Usted podría calificar para mejores beneficios.

Los miembros de bajos ingresos, incluyendo aquellos que tienen tanto Medicare como Medicaid, pueden terminar con diferentes beneficios. Esto es importante.

Probablemente sepa si tiene Ayuda Extra (también conocida como Subsidio por Bajos Ingresos o «LIS») con su cobertura de la Parte D si sus copagos en 2020 no son más de 3,60 dólares para los genéricos y 8,95 dólares para los de marca. El costo compartido para un pequeño segmento de inscritos, entre el 135 y el 150 por ciento del nivel de pobreza, es un porcentaje fijo en lugar de un copago, pero sigue siendo reducido en comparación con aquellos que no reciben un subsidio de la Parte D.

Hay más información aquí sobre los programas que pueden ayudarlo a ahorrar en sus costos de medicamentos recetados de Medicare y solicitar programas gubernamentales que pueden ayudarlo si lo necesita. Es importante tener en cuenta que, además de tener una mejor cobertura con copagos más bajos, los miembros de la Parte D con Ayuda Extra también tienen la posibilidad de cambiar de plan hasta una vez al mes, incluso fuera de la inscripción abierta.

Esto no significa que no deba ser proactivo a la hora de elegir un plan que cubra sus medicamentos durante la ventana regular de inscripción abierta para Medicare cada otoño, pero sí significa que tiene cierta flexibilidad si algo surge a mitad de año y necesita cambiar de plan de nuevo.

La calidad del plan de la Parte D está en las estrellas.

Preste atención a las clasificaciones por estrellas cuando seleccione su plan. Aunque su principal objetivo debe ser si sus medicamentos estarán cubiertos, el programa de clasificación por estrellas del gobierno federal muestra el rendimiento de un plan de Medicare Advantage o de la Parte D en una serie de aspectos que le afectan a usted.

Las buenas clasificaciones por estrellas -especialmente las clasificaciones de cuatro estrellas o más- pueden significar que un plan ha demostrado un servicio al cliente de calidad y tiene un historial de atención a sus numerosas necesidades de atención médica (como las revisiones periódicas o las evaluaciones de salud). Por la misma razón, debe desconfiar de los planes con menos de cuatro estrellas. Estos planes a menudo tienen un historial de maltrato a sus miembros, proporcionando un servicio de atención al cliente deficiente y siendo lentos a la hora de procesar las reclamaciones y apelaciones de los miembros, retrasando o incluso impidiendo el acceso a la atención sanitaria necesaria.

En otras palabras, sea inteligente.

La mejor manera de seleccionar un plan de la Parte D es prestar atención y ser un comprador inteligente. Puede pedir ayuda para hacerlo – a un amigo, vecino, miembro de la familia – o a un defensor al que pueda acceder a través de su centro para personas mayores o de la oficina de Servicios Sociales.

Aprovechando los recursos disponibles para usted de forma gratuita, puede estar seguro de que tendrá acceso a sus medicamentos y a los proveedores de atención médica, al tiempo que sabe que seleccionó un plan para el próximo año que es más probable que atienda sus necesidades. Las personas mayores y las personas con discapacidad no se merecen menos.

Josh Schultz tiene una sólida experiencia en Medicare y en la Ley de Asistencia Asequible. Gestionó un contrato de defensor del pueblo de Medicare en el Centro de Derechos de Medicare en la ciudad de Nueva York, y representó a clientes en extensas reclamaciones y apelaciones de Medicare.

Además del trabajo de defensa, Josh ayudó a implementar los intercambios de seguros de salud federales y estatales en la empresa de tecnología hCentive. También ha desempeñado funciones de consultoría, entre ellas la de asociado en Sachs Policy Group, donde trabajó con clientes de aseguradoras, hospitales y empresas tecnológicas en cuestiones relacionadas con Medicare y Medicaid.