Șapte reguli pentru cumpărarea planurilor Medicare Part D

În calitate de beneficiar Medicare, aveți de făcut o multitudine de alegeri. Din experiența mea de a avea de-a face cu înscriși frustrați la Medicare, vă pot spune că selectarea planului de medicamente pe bază de prescripție medicală potrivit este una dintre cele mai importante. Dacă faceți alegerile corecte, acestea vă pot economisi sume uriașe de bani și dureri de cap, asigurându-vă în același timp că aveți acces la medicamentele de care aveți nevoie.

Familia mea este un exemplu perfect: Când am stat de vorbă cu un unchi străbun în urmă cu câțiva ani pentru a arunca o privire asupra acoperirii sale din partea D, a fost foarte repede evident că plătea prea mult – aproximativ 2.000 de dolari în plus – pentru acoperirea medicamentelor pe bază de rețetă de care avea nevoie. Chiar și în cazul familiei mele apropiate, tatăl meu avea medicamentele corecte acoperite, dar plătea prea mult – cu sute de dolari în fiecare an.

Membrii familiei mele sunt doar două exemple din milioanele de americani – mai mult de 46 de milioane la sfârșitul anului 2019 – care sunt înscriși în partea D de acoperire, inclusiv cei cu planuri independente de partea D și cei cu acoperire de partea D integrată cu un plan Medicare Advantage; aproximativ trei sferturi din toți beneficiarii Medicare au acoperire de partea D.

De ce aveam nevoie de un beneficiu Part D

Este vorba de persoane care s-au înscris în Part D deoarece medicamentele pe bază de prescripție medicală au fost, în mod istoric, una dintre cheltuielile care au fost cele mai îngrijorătoare pentru beneficiari. (Aproape 1 dolar din fiecare 5 dolari din 5 dolari de la Medicare merge către costurile medicamentelor pe bază de prescripție medicală în ambulatoriu, în mare parte prin intermediul acoperirii din partea D.)

Până când Medicare a inclus un beneficiu opțional pentru medicamente pe bază de prescripție medicală, mulți membri Medicare trebuiau să aleagă între a-și plăti facturile de electricitate și a cumpăra alimente sau a-și procura rețetele. Astăzi, situația este mult îmbunătățită – în special pentru persoanele în vârstă care își fac timp să aleagă cu atenție un plan Part D care să le acopere medicamentele – cu economii potențiale de mii de dolari în fiecare an pentru persoanele care sunt cumpărători înțelepți.

Beneficiarii Medicare accesează aceste beneficii pentru medicamente pe bază de prescripție medicală prin intermediul planurilor private Part D – programul de beneficii pentru medicamente Medicare creat în 2003. Deoarece se bazează pe concurență între planurile individuale, persoanele în vârstă și persoanele cu dizabilități au multe opțiuni. O veste și mai bună: prin simplul fapt că sunteți un cumpărător activ în fiecare an, puteți găsi cea mai bună acoperire pentru nevoile dumneavoastră, economisind în același timp mii de dolari.

Când abordați Medicare Part D, iată șapte reguli de conduită.

Cunoașteți-vă fereastra de cumpărături.

Aveți de la 15 octombrie până la 7 decembrie pentru a căuta un nou plan Part D sau pentru a vă schimba acoperirea Medicare Advantage pentru anul următor (dacă sunteți înscris în Medicare Advantage, aveți o altă fereastră, de la 1 ianuarie până la 31 martie, când puteți trece la un alt plan Medicare Advantage – inclusiv unul care are integrată acoperirea Part D – sau treceți la Original Medicare și vă înscrieți într-un plan Part D de sine stătător).

Pentru că majoritatea oamenilor nu pot schimba planurile în afara acestei ferestre de cumpărături, merită să fiți pregătiți. Unii membri Medicare pot rămâne în siguranță în planul lor actual fără costuri crescute de la un an la altul. De fapt, unii trebuie să rămână din alte motive (cum ar fi faptul că cea mai bună opțiune pentru beneficiile planului de sănătate Medicare și pentru medici este legată de acoperirea Part D, așa cum se explică mai jos).

Dar pentru mulți beneficiari Medicare și pentru îngrijitorii lor, căutarea unor opțiuni noi și mai bune îi va ajuta să economisească bani și să se asigure că pot continua să beneficieze de promisiunea programului Medicare de acoperire medicală accesibilă și la prețuri accesibile pentru americanii care au cea mai mare nevoie de ea.

În timpul ferestrei dvs. de cumpărături din fiecare toamnă, este important să țineți cont de faptul că schimbările vor intra în vigoare începând cu luna ianuarie, lăsându-vă opțiunea de a vă răzgândi de mai multe ori în timpul ferestrei de înscriere deschisă din toamnă. Și dacă sunteți înscris într-un plan Medicare Advantage, aveți o altă oportunitate de a vă răzgândi în timpul perioadei de înscriere deschisă Medicare Advantage, care durează de la 1 ianuarie la 31 martie, deși este permisă doar o singură schimbare de plan în timpul acelei ferestre ianuarie-martie.

Căutați o acoperire Medicare 2021 cu prime mai mici? Discutați cu un consilier licențiat acum. Sunați la 1-844-309-3504.

Verificați planul dvs. Medicare Advantage.

Dacă aveți un plan Medicare Advantage, de obicei trebuie să primiți beneficiile dvs. de medicamente prin intermediul planului, mai degrabă decât printr-un asigurător separat al părții D.

Dacă vă numărați printre numărul tot mai mare de beneficiari Medicare care își primesc beneficiile pentru spitale și medici (Medicare Partea A și Partea B) prin intermediul unui plan privat Medicare Advantage, probabil că același asigurător vă oferă și acoperirea Parte D (nouă din zece planuri Medicare Advantage includ acoperirea integrată a Părții D în 2020). Acest lucru înseamnă că atunci când vă schimbați planul Part D, se schimbă și beneficiile dumneavoastră medicale și spitalicești.

Ar trebui să luați în considerare schimbarea planurilor Medicare Advantage dacă formularul Part D al planului dumneavoastră pentru anul viitor ar limita capacitatea dumneavoastră de a continua să vă luați rețetele actuale. Doar asigurați-vă că alegeți un plan Medicare înlocuitor care să acopere și furnizorii dvs. actuali de servicii medicale – pe lângă acoperirea medicamentelor dvs. (Același instrument de comparare a planurilor de pe Medicare.gov este utilizat pentru a compara planurile Medicare Advantage – inclusiv beneficiile lor de prescripție medicală – precum și cele oferite de planurile separate Part D.)

Dacă nu vă simțiți cu adevărat confortabil în utilizarea unui computer și a altor instrumente de internet, cel mai bun mod de a selecta un plan Part D este să contactați centrul de apeluri guvernamental 1-800-MEDICARE și să cereți agentului de servicii pentru clienți să petreacă ceva timp și să vă ghideze prin procesul de utilizare a Plan Finder online al Medicare.gov pentru a selecta un nou plan. Este mai ușor ca un agent de la Medicare (sau un broker Medicare din comunitatea dvs.) să vă ajute în acest proces decât să o faceți singur, mai ales pentru că instrumentul online în sine nu este cel mai ușor de utilizat (instrumentul online a fost revizuit în 2019, ceea ce a dus la unele îmbunătățiri, dar și la unele zone de îngrijorare în ceea ce privește confidențialitatea și ușurința de utilizare; guvernul federal acordă perioade speciale de înscriere persoanelor care îi contactează și le explică faptul că au ales un plan greșit pentru 2020 din cauza „informațiilor inexacte sau înșelătoare” prezentate în timpul perioadei de înscriere din toamna anului 2019 de către instrumentul modernizat de căutare a planurilor).

(În calitate de persoană care lucrează în domeniul IT, pot spune că tehnologia promite foarte mult să facă alegerea planurilor de sănătate mai ușoară pentru consumatori ca dumneavoastră. Guvernul lucrează pentru a face mai bine pentru persoanele în vârstă, dar, între timp, puteți obține ajutor de la agenții de servicii pentru clienți ai Medicare – care vă pot ghida în procesul de selectare a celui mai bun plan pentru nevoile dvs.)

Puteți lucra, de asemenea, cu un broker local de asigurări de sănătate care vă poate îndruma în acest proces – brokerul pe care îl utilizați pentru alte produse de asigurare ar putea lucra și cu planurile Medicare sau, probabil, vă va putea îndruma către unul care o face.

Verificați formularele – și costurile medicamentelor.

Planurile își schimbă listele de medicamente acoperite (formulare) și costurile medicamentelor în fiecare an. Deoarece medicamentele eliberate pe bază de prescripție medicală sunt scumpe, planurile trebuie să își modifice beneficiile și vă pot cere să plătiți mai mult (sau mai puțin) pentru același medicament de la un an la altul.

Un alt lucru de care trebuie să fiți conștienți este că planurile Part D pot adăuga cerințe conform cărora trebuie să primiți aprobarea planului înainte de a vă acoperi medicamentele curente în ianuarie anul viitor. Acest lucru este cunoscut sub numele de autorizare prealabilă sau precertificare.

Dacă nu puteți găsi un plan care să vă acopere toate medicamentele, este posibil să puteți colabora cu medicul dumneavoastră pentru a obține ca planul existent (care a modificat medicația curentă pentru a necesita aprobarea prealabilă) să acopere oricum medicamentul. Pentru a ajuta la accelerarea procesului, ar trebui să păstrați orice scrisori de la asigurătorul dumneavoastră din partea D, dacă acesta a aprobat acoperirea unuia dintre medicamentele dumneavoastră în acest an – ca dovadă pentru a prezenta susținerea cazului dumneavoastră.

Dacă luați mai multe medicamente, s-ar putea să constatați că unele dintre medicamentele dumneavoastră sunt acoperite de unele planuri, dar niciunul dintre planuri nu acoperă toate medicamentele dumneavoastră. În acest caz, acordați atenție la cât ar costa fiecare medicament fără asigurare (GoodRx este un instrument util în acest sens) și luați în considerare posibilitatea de a vă înscrie în planul care acoperă cel mai bine medicamentele cele mai scumpe pe care le luați.

Ca o măsură de siguranță suplimentară, asigurătorul dumneavoastră de medicamente pe bază de prescripție medicală trebuie, în general, să ofere persoanelor înscrise o reumplere pentru 90 de zile a medicamentelor lor curente atunci când beneficiile planului se schimbă de la un an la altul – în anumite circumstanțe. Deoarece există condiții legate de această politică, cunoscută sub numele de „umplere de tranziție”, ar trebui să vă asigurați că cunoașteți regulile asigurătorului dumneavoastră – asigurându-vă în același timp că planul își respectă obligațiile de a vă sprijini în calitate de beneficiar Medicare.

Se merită să faceți cumpărături.

Chiar și fără modificări majore ale acoperirii, în zona dumneavoastră pot apărea oferte noi și diferite, așa că merită totuși să căutați planuri noi.

Medicare Part D este prima incursiune a sectorului privat într-o parte a programului Medicare în care toate beneficiile sunt furnizate de sectorul privat. Pentru a face ca acoperirea părții D să fie acceptabilă pentru analiștii bugetari de la Washington – care trebuie să semneze înainte ca legislatorii să poată crea ceva de genul unui beneficiu pentru medicamente pe bază de prescripție medicală – autorii legii au creat o „gaură de gogoașă” (cunoscută și sub numele de decalaj de acoperire), iar dumneavoastră trebuia să vă plătiți singur costurile medicamentelor cât timp vă aflați în gaura de gogoașă.

Legea privind îngrijirea accesibilă a închis gaura de gogoașă a părții D începând cu 2020 (s-a închis cu un an mai devreme, în 2019, pentru medicamentele de marcă, datorită Legii bugetare bipartizane din 2018). Dar gaura de gogoașă este încă relevantă în ceea ce privește modul în care costurile medicamentelor dvs. sunt contabilizate pentru a determina dacă atingeți limita de acoperire catastrofală pentru anul respectiv.

Și, deși nu mai există o gaură de gogoașă în ceea ce privește suma pe care beneficiarii cu planuri standard o plătesc pentru medicamentele lor după atingerea limitei inițiale de acoperire, costurile suportate din buzunar pentru medicamentele dvs. vor varia de la un plan Part D la altul, în funcție de designul planului. A face cumpărături în fiecare an este cel mai bun mod de a vă asigura că obțineți acoperirea care se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră.

Primele din partea D nu sunt totul.

Primele din partea D nu reprezintă întreaga poveste – dar sunt o mare parte din ea. Beneficiile din cadrul Părții D se schimbă de la an la an, așa că merită să examinați cu atenție costurile dumneavoastră în cadrul fiecărui plan disponibil. Unele planuri oferă medicamente generice fără coplată; dacă aceste oferte se aplică medicamentelor dumneavoastră, ați putea economisi o mulțime de bani pe parcursul anului.

În plus, unele planuri din Partea D oferă o acoperire îmbunătățită dincolo de un nivel minim de beneficii pentru medicamente pe bază de prescripție medicală cerut asigurătorilor de către guvernul federal. În 2020, nivelurile minime de acoperire includ o franșiză de cel mult 435 de dolari, iar apoi costuri din buzunar care nu depășesc 25 la sută din costul medicamentelor de marcă și al celor generice. Dar unele planuri Part D au deductibilități mai mici sau nu au deductibilități deloc, iar unele planuri oferă costuri mai mici din buzunar după ce persoana înscrisă îndeplinește deductibilitatea.

Oricât de bine ar suna, este posibil ca planurile Part D îmbunătățite să nu ajungă să fie cea mai bună alegere – primele lor mai mari ar putea mai mult decât să anuleze economiile oferite de coplățile și deductibilitățile mai mici pe care le anunță planurile îmbunătățite. Acesta este motivul pentru care este atât de important să luați în considerare costurile dumneavoastră pe parcursul întregului an, inclusiv primele, coplățile și coasigurarea, înainte de a lua o decizie cu privire la planul Part D de anul viitor.

Utilizarea propriului instrument al Medicare (mai degrabă decât a unui instrument al unei terțe părți) vă permite să trageți la răspundere Medicare și planul Part D – și să schimbați planurile în timpul anului de beneficii – dacă vă bazați pe informațiile despre plan pe care Medicare.gov vi le împărtășește pentru a lua o decizie cu privire la un plan de sănătate, iar aceste informații (cum ar fi dacă planul acoperă un anumit medicament) se dovedesc a fi inexacte. Ar trebui să puteți solicita schimbarea la un alt plan în timpul anului, dacă păstrați dovada că Medicare.gov sau planul v-a furnizat informații incorecte atunci când ați selectat planul actual.

Aveți un venit mai mic? S-ar putea să vă calificați pentru beneficii mai bune.

Membrii cu venituri mici, inclusiv cei care au atât Medicare, cât și Medicaid, se pot trezi cu beneficii diferite. Acest lucru este important.

Probabil că știți dacă beneficiați de Ajutor suplimentar (cunoscut și sub numele de Subvenția pentru venituri reduse sau „LIS”) cu acoperirea dumneavoastră Partea D dacă coplățile dvs. în 2020 nu depășesc 3,60 USD pentru medicamentele generice și 8,95 USD pentru medicamentele de marcă. Participarea la costuri pentru un segment mic de înscriși, între 135 și 150% din nivelul de sărăcie, este un procent fix, mai degrabă decât o coplată, dar este totuși redusă în comparație cu cei care nu primesc o subvenție Part D.

Există mai multe informații aici despre programele care vă pot ajuta să economisiți costurile medicamentelor cu prescripție medicală Medicare și să aplicați pentru programe guvernamentale care vă pot ajuta dacă aveți nevoie. Este important să rețineți că, pe lângă faptul că au o acoperire mai bună cu coplăți mai mici, membrii Part D cu Ajutor suplimentar au, de asemenea, posibilitatea de a schimba planurile până la o dată pe lună – chiar și în afara înscrierii deschise.

Aceasta nu înseamnă că nu ar trebui să fiți proactiv în alegerea unui plan care să vă acopere medicamentele în timpul ferestrei obișnuite de înscriere deschisă pentru Medicare în fiecare toamnă, dar înseamnă că aveți o oarecare flexibilitate în cazul în care apare ceva la mijlocul anului și trebuie să schimbați din nou planurile.

Calitatea planului Part D este în stele.

Atenție la Star Ratings atunci când vă alegeți planul. Deși obiectivul dvs. principal ar trebui să fie dacă medicamentele dvs. vor fi acoperite, programul Star Ratings al guvernului federal arată cât de bine se descurcă un plan Medicare Advantage sau Part D într-o serie de moduri care au impact asupra dvs.

Calificările bune ale stelelor – în special cele de patru stele și peste – pot însemna că un plan a demonstrat servicii de calitate pentru clienți și are un istoric de atenție acordată numeroaselor dvs. nevoi de îngrijire a sănătății (cum ar fi examinările periodice sau evaluările de sănătate). În aceeași ordine de idei, ar trebui să vă feriți de planurile cu mai puțin de patru stele. Aceste planuri au deseori un istoric de maltratare a membrilor lor, de furnizare de servicii de asistență pentru clienți inferioare și de procesare lentă a cererilor de rambursare și a apelurilor membrilor – întârziind sau chiar împiedicând accesul la asistența medicală necesară.

Cu alte cuvinte, trebuie doar să fiți isteți.

Cel mai bun mod de a selecta un plan Part D este să fiți atent și să fiți un cumpărător isteț. Puteți cere ajutor pentru a face acest lucru – de la un prieten, un vecin, un membru al familiei – sau de la un avocat pe care îl puteți accesa prin intermediul centrului dvs. pentru persoanele în vârstă sau al biroului de servicii sociale.

Prin faptul că profitați de resursele care vă sunt disponibile gratuit, puteți fi sigur că veți avea acces la medicamentele dvs. și la furnizorii de asistență medicală, știind în același timp că ați selectat un plan pentru anul viitor care are mai multe șanse să aibă grijă de nevoile dvs. Persoanele în vârstă și persoanele cu dizabilități nu merită mai puțin.

Josh Schultz are o experiență solidă în domeniul Medicare și al Legii privind asistența medicală accesibilă. El a gestionat un contract de ombudsman Medicare la Medicare Rights Center din New York City și a reprezentat clienții în cadrul unor cereri de despăgubire și apeluri Medicare extinse.

În plus față de activitatea de advocacy, Josh a ajutat la implementarea schimburilor de asigurări de sănătate federale și de stat la firma de tehnologie hCentive. De asemenea, a deținut roluri de consultant, inclusiv ca asociat la Sachs Policy Group, unde a lucrat cu asiguratori, spitale și clienți din domeniul tehnologiei pe probleme legate de Medicare și Medicaid.

.