Se você está lutando para fazer pagamentos de hipoteca e perdeu um ou mais, você pode estar se perguntando como é entrar em execução hipotecária como último recurso. O processo de execução da hipoteca é longo e arrastado, e os passos exatos variam de estado para estado.
Em alguns estados, a execução hipotecária requer uma audiência judicial, e os tomadores de empréstimo têm a chance de contestar a ação e até mesmo levantar defesas. Em outros, o banco pode executar a hipoteca do imóvel sem qualquer intervenção judicial.
Apreender ou não, uma ação de execução hipotecária pode fazer com que você perca a sua casa. Também pode ter um impacto duradouro na sua pontuação de crédito.
Etapas da execução hipotecária
O processo exato de execução hipotecária é diferente em cada estado, mas geralmente, você pode esperar que se pareça com algo assim:
- Padrão e aviso de inadimplência
- Apresentação de execução forçada e julgamento
- Notificação de venda e venda de imóvel
- Eviction
Nem todos os mutuários passarão por cada uma destas etapas. Um processo de execução hipotecária e julgamento só são necessários para estados onde uma audiência judicial é necessária.
Predefinição e Aviso de Predefinição
A primeira coisa que acontece no processo de execução hipotecária é que você entra em inadimplência. “Predefinição” significa essencialmente que você está atrasado nos pagamentos da sua hipoteca – aquilo a que a maioria dos credores se refere como sendo inadimplente.
A lei dita que um credor deve chegar a um mutuário uma vez que ele ou ela está 36 dias atrasado nos pagamentos da hipoteca. Até 45 dias, o emprestador deve fornecer um aviso por escrito sobre a inadimplência, incluindo detalhes sobre qualquer mitigação de perdas ou opções de reembolso que o mutuário possa usar.
Um mutuário tem que estar pelo menos 120 dias atrasado em relação à sua hipoteca para que o emprestador possa iniciar o processo de execução hipotecária legalmente.
Se você receber um aviso de inadimplência, é importante entrar em contato com o seu credor ou com o serviçal para discutir possíveis opções o mais rápido possível. Você pode ser capaz de modificar seu empréstimo, entrar em um plano de reembolso, pedir uma venda curta, ou entregar sua propriedade em vez de execução hipotecária.
Execução de Execução e Julgamento
Se você estiver em um estado de execução judicial, o próximo passo é a execução de execução hipotecária. O credor irá apresentar um processo de execução hipotecária contra o tomador do empréstimo, também chamado de “reclamação”. Em alguns estados, os credores precisam provar que eles ofereceram ao tomador do empréstimo opções de execução de hipoteca antes de apresentar a ação.
O processo de execução irá ao tribunal, e os mutuários têm o direito de contestar a sua execução e aumentar as suas defesas. Se o tribunal decidir a favor do credor, o imóvel pode ser marcado para venda.
Notificação de execução, venda
Em estados de execução extrajudicial, não há julgamento. Os credores simplesmente emitem um “aviso de intenção de execução hipotecária”, alertando o tomador do empréstimo que o processo de execução hipotecária começou. Eles também precisarão anunciar a venda – normalmente em um jornal, por pelo menos algumas semanas antes da data prevista para a venda.
A venda real do imóvel é feita através de leilão, e geralmente pelo departamento local do xerife. Em muitos casos, bancos e financiadores são forçados a comprar os imóveis de volta devido à falta de interesse do comprador.
Estes são então apelidados de “propriedades bancárias” ou “propriedades imobiliárias” (REOs), e o financiador então faz esforços para vender estes diretamente a um comprador. Muitos bancos e grandes instituições financeiras listam suas propriedades REO em algum lugar em seu website.
Felizmente, ser despejado de sua casa não é a única desvantagem de uma execução hipotecária. Os mutuários que foram despejados também verão sua pontuação de crédito cair, e a execução permanecerá em seu relatório de crédito por até sete anos.
Despejo
Após a venda de um imóvel hipotecado, o ex-proprietário deve desocupar o imóvel. Se ele ou ela não o fizer, o novo comprador pode mandar despejá-los legalmente da casa. O processo exacto para que alguém seja despejado varia de acordo com o estado.
Key Takeaways
- O processo de despejo varia de acordo com o estado. Em alguns estados, pode envolver um processo judicial.
- Os credores são obrigados a enviar aos tomadores de empréstimos notificação de sua intenção de execução hipotecária, e soluções de mitigação de perdas potenciais que podem ajudá-los a evitar a execução hipotecária. Eles precisarão fazer contato quando, no momento em que você estiver 36 dias atrasado para o pagamento.
- Por regras do Federal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), você deve estar pelo menos 120 dias atrasado na hipoteca antes da execução.
- Quando a sua casa for executada, você será despejado da propriedade. O processo de despejo também varia de acordo com o estado.