Como funciona uma conta no mercado monetário?

As contas do mercado monetário tendem a gerar taxas de juros que sobem bem acima até mesmo das melhores contas poupança. Elas também oferecem benefícios adicionais. Por exemplo, vários bancos ligam contas do mercado monetário a cartões de débito. Você pode usá-las para fazer saques ilimitados em caixas eletrônicos sem se preocupar com limitações federais. E as melhores contas do mercado monetário não têm taxas mensais, requisitos de saldo mínimo ou um depósito mínimo de abertura. Mas como funciona uma conta do mercado monetário? Leia mais para saber tudo sobre contas do mercado monetário e onde você pode encontrar as melhores.

O que é uma conta do mercado monetário, e como elas funcionam?

Uma conta do mercado monetário, ou MMA, é um tipo de veículo de poupança que os bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras oferecem. Como funciona uma conta do mercado monetário? Você simplesmente deposita dinheiro na sua conta e ela recebe juros.

Como com uma conta poupança, o banco normalmente usa esse dinheiro para fornecer empréstimos a outros. No entanto, também pode ser usado para certificados de contas de depósito (CDs) e títulos. Em troca disso, o banco está disposto a pagar-lhe uma taxa de juros mais alta se você abrir uma conta no mercado monetário em vez de uma conta poupança regular.

Mas os benefícios não param por aí.

Vantagens das contas do mercado monetário

A principal vantagem que atrai as pessoas para as contas do mercado monetário é que elas oferecem taxas de juros e rendimentos percentuais anuais (APY) que muitas vezes sobem muito acima daqueles ligados às contas poupança.

As contas do mercado monetário também vêm com benefícios que você não terá com a maioria das contas poupança tradicionais. Por exemplo, alguns bancos permitem um acesso mais fácil aos seus fundos ligando a sua conta do mercado monetário a um cartão de débito. Os regulamentos federais que regem os saques em contas de poupança não se aplicam aos caixas eletrônicos. Assim você pode fazer retiradas ilimitadas da sua conta do mercado monetário sem penalidades.

Muitos bancos também permitem que você passe um número limitado de cheques da sua conta do mercado monetário. Você não pode fazer isso com a maioria das contas poupança.

Mas certifique-se de fazer compras e comparar contas do mercado monetário de diferentes instituições financeiras. Alguns, particularmente os bancos online, permitem-lhe abrir uma conta no mercado monetário com pouco ou nenhum depósito mínimo. E alguns bancos nem sequer exigem que você mantenha um saldo mínimo para ganhar juros. Além disso, alguns bancos nem sequer cobram taxas de serviço mensais.

Além disso, você pode ligar algumas contas do mercado monetário à sua conta corrente para proteção de saques a descoberto. Assim, caso você não tenha o suficiente na sua conta corrente para completar uma compra, a sua conta do mercado monetário virá em socorro e cobri-la-á. Se houver dinheiro suficiente na conta do mercado monetário, é claro.

Além disso, a maioria das instituições pagam juros por níveis. Isto significa que a sua taxa do mercado monetário pode subir como o seu saldo.

Por isso não se esqueça de perguntar sobre estas estipulações. Também, pergunte sobre como o banco compõe os juros. Dada a mesma taxa, uma conta do mercado monetário que acumula juros diariamente lhe pagará mais de uma que o faça trimestralmente.

Desvantagens das contas do mercado monetário

Todas as contas de poupança e do mercado monetário estão sujeitas ao Regulamento D da Reserva Federal. Os seguintes tipos de transações contam para o seu seis.

• Transferências feitas para outras contas, incluindo as da mesma instituição financeira
• Automático ou prétransferências autorizadas, tais como as definidas para pagar contas ou financiar outra conta periodicamente
• Retiradas ACH programadas
• Transferências de saques em conta corrente
• Transferências processadas por telefone
• Transferências feitas por cheque ou cartão de débito
• Transferências de ponto de venda (POS) feitas com cartão de débito

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Se você violar o seu limite, os bancos e as cooperativas de crédito podem tomar medidas na sua conta. Eles podem fechá-la, cobrar uma taxa de retirada excessiva ou convertê-la em uma conta sem juros.

O governo federal impõe estas regras para garantir que os bancos tenham sempre reservas suficientes. Eles também o fazem para que você use a sua conta poupança como pretendido. No entanto, o Fed oferece algum espaço de manobra. A regra D não se aplica às seguintes transacções.

• Retiradas de dinheiro feitas com cartão de débito
• Retiradas de um caixa de um banco
• Cheques enviados por correio encomendados através do telefone

Como pode ver, uma das formas mais fáceis de aceder aos seus fundos sem limitações é visitando o seu banco ou acedendo a uma caixa multibanco se a sua conta estiver ligada a um cartão de débito. Além disso, muitos bancos também fazem parcerias com grandes redes nacionais de caixas eletrônicos. Isto significa que você pode potencialmente sacar seu dinheiro sem pagar nenhuma taxa em milhares de máquinas. Não sabe onde encontrar uma? A maioria dos aplicativos bancários móveis têm funções que permitem que você procure caixas eletrônicos com base no código postal em que você está.

Still, há algumas grandes desvantagens que você deve procurar. Alguns bancos exigem que você faça um grande depósito mínimo para abrir uma conta no mercado monetário. Assim, enquanto você pode abrir uma conta poupança tradicional em algumas instituições com apenas $25, algumas podem exigir um depósito de abertura de $5.000 a $10.000 para uma conta do mercado monetário. Você pode até mesmo enfrentar taxas mensais tão grandes quanto $15 se você não mantiver esses saldos mínimos. A chave é comparar contas poupança e fazer perguntas. Muitos bancos online, por exemplo, dispensam todos estes requisitos.

Quem deve obter uma conta do mercado monetário?

Os clientes que procuram abrir a sua primeira conta poupança para construir um fundo de emergência devem considerar uma conta do mercado monetário. Estas opções tendem a gerar rendimentos mais elevados do que as contas poupança tradicionais e oferecem melhor liquidez do que as contas com certificado de depósito (CD). Mas se você estiver confortável com o bloqueio do seu dinheiro por um determinado período de tempo em troca de um APY ainda mais elevado, você deve procurar CDs com as melhores taxas de CD.

O que são as melhores contas do mercado monetário?

Nós examinamos mais de 30 contas do mercado monetário disponíveis através de bancos em todo o país. Prestamos atenção ao APY, depósitos mínimos de abertura, taxas mensais, saldos mínimos e muito mais. O resultado foi uma lista de cinco opções que facilitam poupar dinheiro e vê-lo crescer. Abaixo estão os nossos vencedores.

Sallie Mae Money Market Account

Os que procuram uma conta sólida que possam gerir online podem estar interessados na conta da Sallie Mae no mercado monetário. Ela oferece um APY de 0,40%, que está bem acima da média nacional.

Pode abrir uma com qualquer quantia que você gostaria. E você não tem que se preocupar em manter um saldo mínimo ou pagar qualquer taxa de serviço mensal. No entanto, o banco não oferece o acesso mais fácil aos seus fundos. Por exemplo, não funciona com extensas redes de ATM. E a Sallie Mae só tem uma localização física. Portanto, você pode ter que lidar com todo o atendimento ao cliente pelo telefone. Em geral, esta conta pode funcionar para o aforrador mais experiente que quer gerar um grande retorno e manter os fundos investidos.

Conta de Mercado Monetário de Alto Rendimento do Banco Alexos

Este banco on-line oferece uma conta de mercado monetário com um impressionante APY de 0,60%. Essa taxa é igual à que está ligada à Sallie Mae, e você teria um acesso muito mais fácil aos seus fundos. Por exemplo, o banco lhe oferece um cartão de débito. Você pode usá-lo para fazer transações ilimitadas em qualquer caixa eletrônico. Além disso, o banco reembolsará as taxas de ATM cobradas por outros bancos ou proprietários de máquinas até um certo limite. No entanto, o banco ainda está fazendo atualizações em seu aplicativo móvel após a mudança de nome. Até agora, as revisões do aplicativo são menos que estelares.

Ally Bank Money Market

Outra entidade online-only em nossa lista, o Ally Bank entrega uma conta sólida no mercado monetário. Ele coleta um APY de 0,50% e Ally soma juros diariamente. Além disso, não requer depósito mínimo de abertura, saldo mínimo ou taxas mensais.

O banco lhe fornecerá até mesmo um cartão de débito gratuito. Você pode usá-lo para fazer transações sem taxas em milhares de caixas eletrônicos da rede Allpoint em todo o país. Além disso, Ally oferece um dos melhores aplicativos móveis que já examinamos. Você pode usá-lo para monitorar todas as suas contas, incluindo CDs e contas de aposentadoria individual (IRAs). Além disso, você pode usá-lo para depositar cheques.

Clientes que querem uma conta poupança barata que gera um APY forte e é fácil de gerenciar on-line devem achar esta opção muito atraente.

Discover Online Money Market Account

Você precisaria de pelo menos $2.500 para abrir uma Conta Online Money Market da Discover. No entanto, o banco oferece várias vantagens. Para começar, ele oferece um APY atual de 0,30%. Ele sobe para 0,35% para saldos acima de $100.000. Você também recebe um cartão de débito que você pode usar gratuitamente em mais de 60.000 caixas eletrônicos em todo o país.

Para além de não ter taxas mínimas de saldo, o Discover dispensa taxas para serviços como substituição de cartão de débito com entrega rápida, cheques bancários oficiais e fechamento de conta.

TIAA Bank Money Market Account

TIAA Bank requer o maior depósito de abertura na nossa lista de melhores contas do mercado monetário. Mas vale a pena mencionar. O banco não cobra taxas mensais de manutenção. E irá reembolsar-lhe as taxas cobradas pelos caixas automáticos não-rede a cada mês, desde que mantenha um saldo mínimo de $5.000. Se cair abaixo desse nível, o banco irá devolver até $15 nestas taxas. Além disso, o TIAA Bank não cobra taxas pelo pagamento de contas online. Esta conta tem um APY de 0,40%

Overall, esta é uma conta sólida no mercado monetário para o cliente mais abastado que está procurando fazer um retorno sério em seu fundo de emergência.

Below são os atuais níveis de APY em curso, que será aplicado após o primeiro ano:

• $0 – $9.999,99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40%
• $100.000 – $10.000.000: 0,40%

Bottom Line

Contas no mercado monetário são opções de poupança sólidas que podem oferecer altos retornos e fácil acesso ao seu dinheiro. Mas nem todas são criadas de forma igual. Portanto, certifique-se de fazer compras por aí.

Dicas de bem-estar financeiro

• A poupança de uma conta de poupança sólida ou de mercado monetário é crucial para o seu bem-estar financeiro. Mas existem outras estratégias para crescer um fundo de emergência que você deve considerar.
• Do pagamento de dívidas à poupança para a aposentadoria, alcançar o bem-estar financeiro pode ser um desafio. Se você quiser ajuda, pode sempre recorrer a um consultor financeiro. Você também pode usar nossa ferramenta de assessoramento financeiro SmartAsset. Fornece-lhe os perfis e informação de contacto de até três assessores financeiros na sua área. Você pode rever suas credenciais e experiência antes de decidir se vai trabalhar com um.
• Dê uma olhada na nossa lista de 5 perguntas a fazer ao escolher um consultor financeiro.