Existem muitas aplicações financeiras pessoais excelentes e a Casa da Moeda continua a ser uma das mais populares para aqueles que precisam de um pouco de ajuda para se manterem a par do seu orçamento mensal. A Casa da Moeda torna ainda mais fácil controlar sua situação financeira, oferecendo pontuações de crédito gratuitas aos seus usuários. Você pode ter visto uma oferta para obter sua pontuação gratuita após entrar na sua conta da Casa da Moeda, mas as chances são, você não sabe qual é a diferença entre uma pontuação gratuita e uma que você paga de FICO.
A pontuação de crédito gratuita da Casa da Moeda junta-se aos rankings daqueles oferecidos por serviços como Carma de Crédito e Sésamo, e mais recentemente, certos bancos e cartões de crédito.
Se você é um usuário atual da Casa da Moeda ou notou recentemente que seu banco ou emissor de cartão de crédito também está oferecendo essas pontuações gratuitas, saiba a diferença entre essas pontuações gratuitas e sua pontuação FICO real.
- Você confia nessas pontuações de crédito?
- FICO Fatores de pontuação de crédito e suas porcentagens
- Menta vs. Outros Modelos de Pontuação
- Using Mint’s Score Effectively
- Getting Your Free Credit Report
- A checagem de pontos grátis prejudica seu crédito?
- Quando faz sentido pagar por sua pontuação
- Pensamentos Finais
Você confia nessas pontuações de crédito?
Um dos maiores equívocos que as pessoas tendem a ter sobre sua pontuação de crédito é que elas têm apenas uma. Na realidade, a pessoa média tem dezenas de pontos de crédito e as chances são, nenhuma delas é a mesma. Essa disparidade é especialmente evidente quando você está olhando para pontuações livres versus uma pontuação FICO que você compra da Fair Isaac Corporation.
FICO pontuação são calculados usando um algoritmo específico que olha para o seu histórico de pagamento, saldos de conta, os tipos de dívida que você deve, a idade de suas contas e quantas vezes você aplica para novos empréstimos. As pontuações gratuitas oferecidas pela Casa da Moeda e outros serviços de monitoramento de crédito levam estas mesmas coisas em conta, mas a forma como a informação é usada difere.
FICO Fatores de pontuação de crédito e suas porcentagens
| FICO fatores de pontuação de crédito | Peso percentual na pontuação de crédito: | O que isso significa: |
|---|---|---|
| Histórico de pagamento | 35% | Seu histórico quando se trata de fazer (pelo menos) o pagamento mínimo até a data de vencimento. |
| Montantes devidos | 30% | Quanto do seu potencial de empréstimo está de facto a ser utilizado. Determinado dividindo a dívida total pelos limites de crédito total. |
| Corrente do histórico de crédito | 15% | A idade média das suas linhas de crédito activas. Históricos mais longos tendem a mostrar responsabilidade com crédito. |
| Mistura de crédito | 10% | Os diferentes tipos de linhas de crédito ativas que você lida (por exemplo hipoteca, cartões de crédito, empréstimos a estudantes, etc.) |
| Novo crédito | 10% | As novas linhas de crédito que você pediu. Novos pedidos de crédito tendem a prejudicá-lo temporariamente. Saiba mais sobre a pontuação de crédito FICO |
Se você comparar uma pontuação livre com outra ou com uma pontuação FICO oficial, haverá alguma variação baseada em como cada uma delas é calculada. Elas também podem ser afetadas por diferenças em seus relatórios de crédito. Por exemplo, se você tem uma conta em boa situação que está aparecendo no seu arquivo Equifax mas não nos outros dois, a pontuação livre associada a esse relatório provavelmente será maior.
Menta vs. Outros Modelos de Pontuação
A pontuação de crédito que os usuários de Casa da Moeda podem acessar gratuitamente não é uma pontuação FICO padrão. Em vez disso, é baseado em um modelo de cálculo desenvolvido pela Equifax que se baseia nas informações encontradas no seu perfil de crédito Equifax. Em comparação, a pontuação gratuita do Credit Sesame utiliza dados da Experian enquanto o Karma de Crédito se baseia nas informações do seu relatório de crédito TransUnion.
Em termos de como as pontuações do Equifax se comparam a outros modelos de pontuação do Credit Bureau, todos os três oferecerão resultados diferentes, com base nas informações que estão no seu arquivo de crédito e como as pontuações são realmente computadas. Os usuários de Casa da Moeda têm uma pontuação média de 705, de acordo com o site. As pontuações do Equifax variam de 280 a 850, o que o colocaria no intervalo “Bom”. Para o colocar em perspectiva, uma pontuação de 705 seria considerada “Excelente” na escala FICO, mas seria apenas média se você estiver olhando para o seu VantageScore.
Using Mint’s Score Effectively
Quando você verifica a sua pontuação de crédito através da Casa da Moeda, você também recebe uma descrição detalhada do que está no seu relatório de crédito (que não deve ser confundido com a pontuação de crédito). Algumas das categorias dentro do relatório são o uso do seu cartão de crédito, histórico de pagamento, idade do seu crédito, consultas e notas negativas. A Casa da Moeda também leva as coisas um passo além, explicando como as diferentes informações no seu relatório impactam a sua pontuação e oferecendo conselhos sobre como você pode melhorá-la.
Se você encontrar erros ou imprecisões ou se houver algo que pareça suspeito, não há nada que a Casa da Moeda possa fazer para alterar as informações. Você terá que contatar a Equifax para iniciar uma disputa ou solicitar que um alerta de fraude seja colocado em sua conta. Quando você aciona um alerta de fraude, o departamento de notificação é obrigado a notificar os outros dois. Se você estiver lidando com informações incorretas, entretanto, você terá que iniciar disputas com as outras agências diretamente.
Getting Your Free Credit Report
Federal law permite aos consumidores obterem um relatório de crédito gratuito de cada uma das três agências de relatório uma vez por ano. Na maioria dos casos, você também pode obter uma cópia do seu relatório através de um dos serviços gratuitos de monitoramento de crédito. O senão é que a informação que ele exibe é limitada a uma única agência de relatórios, então a menos que você esteja registrado com múltiplos serviços, é um pouco mais difícil de escolher imprecisões de um relatório para o próximo.
A checagem de pontos grátis prejudica seu crédito?
Quando um credor olha seu perfil de crédito, ele gera o que é conhecido como um “puxão duro”, o que significa que ele aparece em seu relatório de crédito. Dez por cento da sua pontuação FICO é baseada no número de consultas que você tem para novos créditos. Quando você está aplicando para um empréstimo hipotecário, múltiplas consultas feitas dentro de 30 a 45 dias geralmente só contam como uma, dependendo de qual fórmula está sendo usada.
Se você está verificando sua pontuação de graça, normalmente conta como um “pull suave”, então não deve aparecer em sua pontuação. Obter seu relatório de crédito gratuitamente, seja através de um dos serviços de monitoramento de crédito ou do AnnualCreditReport.com, também não causará nenhum dano.
Quando faz sentido pagar por sua pontuação
Verificando sua pontuação de crédito sem Casa da Moeda ou as oferecidas por outras empresas é uma boa maneira de avaliar o que você está fazendo certo e errado quando se trata do seu crédito. Se você está trabalhando no pagamento de dívidas, por exemplo, você será capaz de ver o tipo de impacto que está tendo em sua pontuação enquanto você vai. Ainda assim, existem algumas situações em que pode valer a pena gastar alguns dólares (cerca de $20) para obter uma pontuação oficial FICO.
Se você está planejando comprar uma casa num futuro próximo, por exemplo, você precisa saber exatamente o que os financiadores vão ver quando verificarem o seu crédito. Se você está indo sozinho nas notas grátis, você pode assumir que sua pontuação é maior do que realmente é, apenas para descobrir o caminho difícil quando o seu pedido de empréstimo é negado.
Outro cenário onde você pode se beneficiar do pagamento da sua pontuação é se você passou por uma falência no passado recente. Quando você está verificando sua pontuação, você também quer estar olhando o seu relatório de crédito das três agências para ter certeza de que qualquer conta que foi liberada na bancarrota está aparecendo corretamente. Se elas não estiverem, você precisa endereçá-las imediatamente para que sua pontuação não sofra mais.
Pensamentos Finais
Embora as pontuações livres vs. FICO sejam diferentes, as pontuações livres ajudam a lhe dar uma melhor noção de onde você está, financeiramente. Não deixe que o “livre” o impeça de pegar sua pontuação da Casa da Moeda, do seu banco ou do seu cartão de crédito.