Galeria: Lições de dinheiro a cada idade
Dada a importância das habilidades financeiras para navegar na vida, é surpreendente que as nossas escolas não ensinem as crianças sobre dinheiro.
Como pai, porém, você pode ensinar aos seus filhos lições financeiras importantes – e você deve.
“Veja a crise hipotecária e quantas famílias perderam suas casas – 3,9 milhões de execuções hipotecárias. Olhe para a quantidade de dinheiro – 1,1 trilhões de dólares em dívida de empréstimo estudantil. A quantia – $845 bilhões – nós devemos em dívida de cartão de crédito. É bastante claro que os adultos não sabem muito sobre dinheiro. Para ajudar a próxima geração a evitar os erros dos mais velhos, e para viver vidas financeiramente adequadas, eles precisam aprender o essencial sobre dinheiro”, diz Beth Kobliner, autora do best-seller do New York Times Get a Financial Life, e membro do Conselho Consultivo do Presidente sobre Capacidade Financeira que liderou a criação do Money as You Grow, que oferece lições de dinheiro apropriadas para a idade das crianças.
Kobliner diz que crianças a partir dos três anos de idade podem entender conceitos financeiros como poupança e gastos. E um relatório de pesquisadores da Universidade de Cambridge encomendado pelo Money Advice Service do Reino Unido revelou que os hábitos de dinheiro das crianças são formados pelos 7.
“Quanto mais cedo os pais começarem a tirar proveito dos momentos de dinheiro ensináveis do dia-a-dia (por exemplo, dê $2 a uma criança de seis anos e deixe-a escolher que fruta comprar), melhor será para os nossos filhos. Os pais são a influência número um no comportamento financeiro de seus filhos, então cabe a nós criar uma geração de consumidores atentos, investidores, aforradores e doadores”, diz ela.
Below são as melhores lições de dinheiro a serem aprendidas em cada idade, bem como atividades para ilustrar cada ponto.
Águas 3-5
A Lição: Você pode ter que esperar para comprar algo que você quer.
“Este é um conceito difícil para as pessoas aprenderem de todas as idades”, diz Kobliner. No entanto, a capacidade de adiar a gratificação também pode prever o quão bem sucedido se será quando se for adulto. As crianças nesta idade precisam aprender que se elas realmente querem algo, elas devem esperar e economizar para comprar.
Aulas de dinheiro nesta idade definem o tom para mais tarde. “Você realmente não pode começar muito cedo”, diz Kobliner. Falando de sua própria família, ela diz: “Quando vamos a uma loja, se eu disser: ‘Não temos dinheiro para isso’, eles são espertos – eles sabem que temos cartões de crédito”, então, ela diria: “Estamos aqui para comprar um presente para X, e não vamos comprar nada para você, porque não estamos aqui para isso”. As crianças rapidamente aprendem que entrar numa loja nem sempre significa que você vai comprar algo.
Atividades Para Idades de 3 a 5
1. Quando seu filho estiver esperando na fila, digamos, para ir nos baloiços, discuta como é importante aprender a esperar pelo que ele ou ela quer.
2. Crie três potes – cada um com o rótulo “Saving”, “Spending” ou “Sharing”. Cada vez que o seu filho recebe dinheiro, seja para fazer tarefas ou a partir de um aniversário, divida o dinheiro igualmente entre os frascos. Faça com que ele ou ela use o frasco de gastos para pequenas compras, como doces ou adesivos. O dinheiro no frasco de partilha pode ir para alguém que você conhece que precisa dele ou ser usado para doar para a causa de um amigo. O frasco de poupança deve ser para itens mais caros.
3. Faça com que o seu filho estabeleça um objectivo, tal como comprar um brinquedo. Certifique-se de que não é tão caro que eles não terão condições de pagar por meses. “Então fica frustrante, e fica difícil para eles embrulharem a cabeça. É mais sobre ela saber que está a poupar para um objectivo do que, ‘Oh, eu preciso mesmo que ela raspe aqueles 10 dólares para comprar o tutu’. Você quer prepará-los para o sucesso”, diz Kobliner. Se a sua filha tem um objetivo caro, crie um programa que a ajude a alcançá-lo em um prazo razoável”. (Kobliner diz que enquanto uma mesada é uma escolha pessoal para cada família, nesta idade, uma mesada pequena poderia ajudar uma criança a economizar para estes objetivos)
Cada vez que sua criança adicionar dinheiro ao pote de poupança, ajude-a a contar quanto ela tem, fale com ela sobre o quanto ela precisa para alcançar seu objetivo, e quando ela irá alcançá-lo. “Todos esses comportamentos são realmente divertidos para as crianças”, diz Kobliner. “E isso lhes dá uma sensação da importância de esperar, ser paciente e poupar”.
Agios 6-10
A Lição: Você precisa fazer escolhas sobre como gastar dinheiro.
Nesta idade, é importante explicar ao seu filho: “O dinheiro é finito e é importante fazer escolhas sensatas, porque uma vez que você gasta o dinheiro que você tem, você não tem mais para gastar”, diz Kobliner. Enquanto nesta idade, você também deve acompanhar atividades como poupar, gastar e compartilhar potes, e estabelecer metas, você também deve começar a envolver seu filho em mais decisões financeiras de adultos.
Atividades Para Idades de 6 a 10 anos
1. Inclua o seu filho em algumas decisões financeiras. Por exemplo, explique, “A razão pela qual escolhi o suco de uva genérico em vez do nome da marca é que ele custa 50 centavos a menos e tem o mesmo sabor para mim”, diz Kobliner. Ou fale de negócios, como a compra diária de agrafos como toalhas de papel a granel para obter um preço por item mais barato.
2. Dê ao seu filho algum dinheiro, como $2, em um supermercado e faça com que ele faça escolhas sobre que fruta comprar, dentro dos parâmetros do que você precisa, para dar-lhes a experiência de fazer escolhas com dinheiro.
3. Quando estiver a fazer compras, fale em voz alta sobre como está a tomar as suas decisões financeiras como um adulto, fazendo perguntas como, “Isto é algo que nós precisamos mesmo, realmente? Ou podemos saltar isto esta semana, já que vamos jantar fora?” “Podes emprestar-mo?” “Custaria menos em outro lugar? Poderíamos ir a uma loja de descontos e comprar dois destes em vez de um?”
Fases 11-13
A Lição: Quanto mais cedo poupares, mais rápido o teu dinheiro pode crescer a partir dos juros compostos.
A esta idade, podes passar da ideia de poupar para objectivos de curto prazo para objectivos de longo prazo. Introduza o conceito de juros compostos, quando você ganha juros tanto sobre a sua poupança como sobre os juros passados da sua poupança.
Atividades para idades de 11 a 13 anos
1. Descreva os juros compostos usando números específicos, porque a pesquisa mostra que isso é mais eficaz do que descrevê-lo no resumo, diz Kobliner. Explique: “Se você reservar $100 todo ano a partir dos 14 anos, você teria $23.000 aos 65 anos, mas se você começar aos 35 anos, você terá apenas $7.000 aos 65 anos”
2. Peça ao seu filho para fazer alguns cálculos de juros compostos no Investor.gov. Aqui, ela pode ver quanto dinheiro vai ganhar se investir uma certa quantia e ela crescer por uma certa taxa de juros. E faça-a ler este exemplo inspirador de alguém que usou os juros compostos em seu benefício incrivelmente bem.
3. Faça sua criança estabelecer um objetivo de longo prazo para algo mais caro do que os brinquedos para os quais ela pode ter economizado. “Esses tipos de trocas, chamados custos de oportunidade – quais são as coisas que você está abrindo mão para economizar dinheiro – é uma coisa muito útil para se falar. Nesta idade, as crianças estão tentando não economizar porque querem comprar coisas, mas pensar no que são objetivos a longo prazo e do que estão tendo que desistir mostra que é uma boa decisão”, diz Kobliner. Por exemplo, ela diz que, se sua criança tem o hábito de comprar um lanche depois da escola todos os dias, ela pode decidir que prefere investir esse dinheiro em um iPod.
Fases 14-18
A Lição: Ao comparar faculdades, não se esqueça de considerar quanto custaria cada escola.
Procure a “calculadora de preço líquido” nos sites das faculdades para ver quanto cada uma custa ao incluir outras despesas além da matrícula. Mas não deixe que a etiqueta de preço desencoraje o seu filho. Explique o quanto mais os graduados da faculdade ganham do que as pessoas sem diplomas universitários, fazendo disso um investimento que vale a pena.
Atividades para idades de 14 a 18 anos
1. Discuta o quanto você pode contribuir para a educação universitária de seu filho a cada ano. “Todos os pais devem começar a conversa sobre o custo da faculdade até a nona série”, diz Kobliner. “Abordar o assunto cedo e ser honesto sobre o que sua família pode pagar ajudará os filhos a serem realistas sobre onde eles podem se inscrever”
Mas lembre-se que há muitas maneiras de financiar a faculdade, além do seu próprio dinheiro. Com seu filho, procure saber quais escolas particulares são generosas com ajuda financeira, quanto é em “dinheiro grátis” como subsídios e bolsas de estudo, quanto em empréstimos que seu filho terá que pagar, e que programas governamentais podem ajudar a pagar esses empréstimos, diz Kobliner. Verifique também estas oito dicas em tirar empréstimos estudantis.
2. Faça seu filho usar este cartão de pontuação da faculdade para comparar quanto cada faculdade custa, quais são as perspectivas de emprego dos graduados, e quanto débito de empréstimo estudantil poderia afetar o estilo de vida de seu filho após a graduação se ele ou ela freqüentou aquela faculdade. Como em qualquer investimento, analise juntos se o dinheiro colocado no final será pago.
3. Faça uma estimativa da sua ajuda financeira usando a ferramenta FAFSA4caster no fafsa.ed.gov. Também pesquise empréstimos adicionais, bolsas de estudo e subsídios – e use calculadoras para estimar os pagamentos mensais dos empréstimos – em studentaid.ed.gov. Informe-se sobre as opções de pagamento de empréstimos, como o Pay As You Earn, que limita os pagamentos mensais a apenas 10% da sua renda discricionária. Para mais informações, veja ibrinfo.org ou finaid.org.
“Os pais devem absolutamente fazer seus filhos universitários conseguirem um emprego em meio período”, diz Kobliner, acrescentando que a pesquisa do Dr. Gary R. Pike da Indiana University-Purdue University Indianapolis mostra que os estudantes que trabalham 20 horas por semana ou menos em empregos no campus recebem notas melhores porque estão mais envolvidos na vida estudantil. “Mas limite essas horas!”, diz ela. “Trabalhar mais de 20 horas por semana pode prejudicar o sucesso acadêmico das crianças”
Agios 18+
A Lição: Você deve usar um cartão de crédito somente se você puder pagar o saldo em cada mês.
É tudo muito fácil de deslizar em débito de cartão de crédito, o que poderia dar a seu filho o fardo de pagar débito de cartão de crédito ao mesmo tempo que os empréstimos estudantis. Além disso, poderia afetar seu histórico de crédito, o que poderia tornar difícil, digamos, comprar um carro ou uma casa, ou até mesmo conseguir um emprego. Às vezes, os futuros empregadores verificam o crédito.
“A família média deve 7.084 dólares em dívida de cartão de crédito. Para reverter a tendência de gastar além das nossas possibilidades e acumular centenas de dólares por ano em juros, é fundamental que os pais ensinem seus filhos a usar os cartões de crédito de forma responsável (ou melhor ainda – a não ser que eles possam pagar a conta total a cada mês)”, diz Kobliner.
Atividades para as idades 18+
1. Ensine a uma criança que se um dos pais assinar um cartão de crédito, qualquer atraso no pagamento também pode afetar o histórico de crédito dos pais.
2. Juntos, procurem um cartão de crédito que ofereça uma taxa de juros baixa e nenhuma taxa anual usando sites como Bankrate, Creditcards.com, Creditcards.com ou Cardratings.com.
3. Explique que é importante não cobrar itens do dia-a-dia para que assim, se você tiver uma despesa de emergência que não pode cobrir com poupança, você possa cobrar isso. No entanto, ainda melhor é acumular pelo menos três meses de despesas de vida em economias de emergência, embora o ideal seja de seis a nove meses. Aprenda aqui como orçar dinheiro para acumular economias de emergência.
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Foto: MIKI Yoshihito/Flickr