Investing Advice Aside, an Ode to All the Good Dave Ramsey Does

Dave Ramsey to waga ciężka wszystkich wag ciężkich w finansach osobistych. Od dziesięcioleci pomaga ludziom wyprostować ich finanse osobiste. Jego codzienna audycja radiowa jest trzecią najczęściej słuchaną w kraju.

Ramsey może być również piorunochronem dla krytyki. Case-in-point: W 2013 roku napisałem artykuł krytyczny wobec jego założeń inwestycyjnych (liczyć na 12% rocznych zwrotów), a także jego sugestii dotyczących emerytury („bezpieczna stopa wypłaty” na poziomie 8%). To doprowadziło do pojawienia się w jego programie radiowym, który był kontrowersyjny, delikatnie mówiąc.

Tak więc, większość zakłada, że jestem przeciwko wszystkim rzeczom Ramsey. Punkt został wbity do domu w tym tygodniu, kiedy kolega z college’u wysłał link do tego artykułu Guardiana: „Człowiek, który chce ci pomóc wyjść z długów – za wszelką cenę”. Po jego przeczytaniu, jest jedna rzecz, co do której warto mieć jasność: Można nie zgadzać się z radami Ramseya dotyczącymi inwestowania i jednocześnie dawać mu wszelkie uznanie za jego porady dotyczące finansów osobistych.

Gdy mylimy te dwie rzeczy — lub insynuujemy, że jest coś moralnie złego w pomaganiu ludziom w wychodzeniu z długów — wszyscy w społeczności finansowej tracą.

Okręty i śruby „małych kroków Ramseya”

Ramsey stworzył system siedmiu prostych kroków pomagających ludziom uporządkować ich finansowe domy. Obejmuje on:

1. Zaoszczędzenie 1000 dolarów na fundusz awaryjny na początek.
2. Spłacenie wszystkich długów (oprócz domu) metodą kuli śnieżnej (więcej na ten temat poniżej).
3. Zaoszczędzenie od trzech do sześciu miesięcy wydatków na w pełni finansowany fundusz awaryjny.
4. Inwestowanie 15% dochodu gospodarstwa domowego na emeryturę.
5. Oszczędzanie na fundusz szkolny dziecka.
6. Spłacanie domu wcześnie.
7. Budowanie bogactwa i oddawanie (niektórych).

Będziesz mocno naciskany, aby znaleźć jakichkolwiek ekspertów finansowych, którzy mają problem z tymi priorytetami. Są one rock-solid.

Some podjąć kwestię z „długu śnieżnej kuli metody,” jak to zachęca do płacenia długu off „w kolejności przez saldo od najmniejszego do największego – niezależnie od stopy procentowej.” Skupiając się na najmniejszych saldach, a nie na stopach procentowych, niektórzy twierdzą, że zwolennicy Ramseya mogą w rzeczywistości pozwolić, aby ich dług rósł szybciej niż to konieczne. To, jak głosi teoria, prowadzi do nieoptymalnej spłaty długu.

Ale tu jest szkopuł: Ramsey próbuje pomóc prawdziwym ludziom w prawdziwym świecie, a nie abstrakcyjnym ludziom w hipotetycznym świecie. Prawdziwi ludzie mają emocje, uczucia i poziomy motywacji, które wahają się i płyną. Metoda kuli śnieżnej zapewnia psychologiczny impuls („Yay, wyczyściłem to konto!”), który może stworzyć impet potrzebny do wyczyszczenia większych długów. Istnieją znaczące, recenzowane dowody z najlepszych uniwersytetów na poparcie tezy Ramseya.

To jest szybkie wprowadzenie do ram Ramsey’a, ale nie dociera do wielkich problemów, którymi warto się zająć.

Kto jest winien twoich kłopotów z pieniędzmi?

Skorupą artykułu w The Guardian było to, że niektórzy uważają, że Ramsey obarcza winą za zadłużenie niesprawiedliwie: „Jak widzi to Ramsey, kryzys zadłużenia w Ameryce jest epidemią podobną do uzależnienia od narkotyków, a jego korzenie tkwią w indywidualnym zachowaniu”, mówi. „Jedynym sposobem na ucieczkę od jego przygniatającej wagi jest zaprzestanie umożliwiania sobie i przejście na zimny indyk: życie na ryżu i fasoli, zdobycie drugiej pracy, sprzedanie swojego samochodu wysysającego pieniądze.”

Idzie dalej cytować ekspertów, którzy generalnie zgadzają się z siedmioma krokami, ale zniechęcają do kontekstu, w którym są podane. Po prostu myślę, że najbardziej użyteczną rzeczą jest rzucenie osądów wartości całkowicie i zapytać: Czy to działa?

Według Ramsey’a, ponad 5 milionów ludzi ukończyło jego Financial Peace University, dziesiątki milionów słucha codziennie, a jeśli „Debt-Free Screams” są do uwierzenia (i nie widzę powodu, dlaczego nie powinny być), odpowiedź dla dużej liczby ludzi jest wyraźnie: TAK!

Nie zamierzam się spierać, że nie ma strukturalnie niesprawiedliwych powodów, dla których niektórzy ludzie mają trudniejszy czas niż inni, aby związać koniec z końcem. Ale jak ciągle przypomina mi moja żona — i jak nauczyłem się jako nauczyciel w gimnazjum — nie można zaniedbywać „i.”

Przez to rozumiem, że można przyznać, że istnieją problemy strukturalne, które wymagają uwagi i przyznać, że pomaganie ludziom w skupieniu się na rzeczach, które kontrolują jest niezwykle pomocne. Te rzeczy nie wykluczają się wzajemnie. W rzeczywistości, program Ramseya może być — w pewnym sensie — postrzegany jako strukturalna odpowiedź na ogromny problem w dzisiejszym społeczeństwie amerykańskim: brak podstawowej edukacji finansowej.

Gdyby Ramsey był wybranym urzędnikiem, inna perspektywa mogłaby być uzasadniona. Ale nim nie jest, a nikt nie będzie oferował usługi, która jest uwielbiana przez wszystkich. Jednak program Ramsey’a wyraźnie pomaga wielu ludziom i wszyscy jesteśmy przez to lepsi.

A propos tych porad inwestycyjnych…

Tylko niewielka część wiadomości Ramsey’a obraca się wokół procesu inwestowania. Z tego czy innego powodu, sugeruje on:

1. Zakładając 12% zwrotu każdego roku na giełdzie. Prawda, sięgająca 1871 roku (i kończąca się w zeszłym roku), jest taka, że średnia złożona wynosi 9,2%. W ciągu ostatnich 100 lat, 10,5%. W ciągu ostatnich 50 lat – 10,2%. W ciągu ostatnich 20 lat – 6,7%. Możecie to sprawdzić tutaj. Może się to wydawać niewielką różnicą, ale procent składany jest ósmym cudem świata, a małe różnice w punktach procentowych to już poważna sprawa. Ramsey zabezpiecza się, mówiąc: „Nie pozwól, aby twoja opinia na temat tego, czy uważasz, że 12% zwrotu jest możliwe, powstrzymała cię przed inwestowaniem”. Nie mógłbym się zgodzić bardziej.
2. Bezpieczne wycofanie 8% swojego nest egg w pierwszym roku i dostosowanie do inflacji po tym. Podkreśliłem już ryzyko związane z tym bardzo agresywnym założeniem.
3. Inwestowanie w wysokopłatne fundusze inwestycyjne. Ramsey sugeruje inwestowanie funduszy inwestycyjnych w czterech obszarach: międzynarodowym, wzrostu, wzrostu i dochodu oraz agresywnego wzrostu.

Pomimo, że nie ma nic złego w funduszach inwestycyjnych per se, opłaty, które są pobierane i zasady otaczające sposób, w jaki muszą być prowadzone, sprawiają, że trudno jest (choć przyznaję, że nie jest to niemożliwe), aby jakikolwiek fundusz konsekwentnie dorównywał wynikom rynku.

Ale nie sądzę, aby te trzy rady anulowały wartość przesłania Ramseya. Być może trzeba je po prostu zrównoważyć przez niektóre z naszych podstawowych przekonań na temat inwestowania w The Motley Fool. Mianowicie:

1. Możesz uzyskać 12%, tylko nie licz na to. Jest zdecydowanie możliwe, aby uzyskać 12% lub więcej każdego roku. Wielu z naszych najlepszych inwestorów tutaj ma track record, który to udowadnia. Jednak zakładanie, że otrzymasz takie zwroty jest ustawianiem swoich oczekiwań wyżej niż historia wyraźnie pokazuje, że powinny być.
2. Jest o wiele bezpieczniej wyjąć 3% do 5% swojego nest egg w pierwszym roku i dostosować to do inflacji po tym czasie.
3. Jest całkowicie możliwe, aby pokonać rynek stając się inwestorem indywidualnym. Ale jeśli to Cię nie interesuje, inwestowanie w zdywersyfikowany koszyk (bardzo tanich) funduszy indeksowych jest całkowicie rozsądne.

Gdy połączysz te ponadczasowe lekcje — zarówno w zakresie finansów osobistych, jak i inwestowania — wyniki mogą dać Ci spokój finansowy, który Ramsey obiecuje i dostarczył tak wielu osobom.

Trending

• {{ nagłówek }}

The Motley Fool ma politykę ujawniania informacji.

.