Le 5 lezioni di denaro più importanti da insegnare ai tuoi figli

Visto quanto sono importanti le abilità finanziarie per navigare nella vita, è sorprendente che le nostre scuole non insegnino ai bambini il denaro.

Come genitore, tuttavia, puoi insegnare a tuo figlio importanti lezioni finanziarie – e dovresti farlo.

“Guarda la crisi dei mutui e quante famiglie hanno perso le loro case – 3,9 milioni di pignoramenti. Guardate la quantità di denaro – 1,1 trilioni di dollari – che dobbiamo al debito dei prestiti agli studenti. L’importo – 845 miliardi di dollari – che dobbiamo in debiti di carte di credito. È abbastanza chiaro che gli adulti non sanno molto di soldi. Per aiutare la prossima generazione ad evitare gli errori dei loro anziani, e a vivere finanziariamente in forma, è necessario insegnare loro l’essenziale sul denaro”, dice Beth Kobliner, autrice del bestseller del New York Times Get a Financial Life, e membro del President’s Advisory Council on Financial Capability che ha guidato la creazione di Money as You Grow, che offre lezioni di denaro appropriate all’età dei bambini.

Kobliner dice che i bambini a partire dai tre anni possono afferrare concetti finanziari come risparmiare e spendere. E un rapporto dei ricercatori dell’Università di Cambridge, commissionato dal Money Advice Service del Regno Unito, ha rivelato che le abitudini di denaro dei bambini si formano entro i 7 anni.

“Prima i genitori iniziano ad approfittare dei momenti di insegnamento quotidiano del denaro (per esempio, dare a una bambina di sei anni 2 dollari e lasciarle scegliere quale frutta comprare), meglio staranno i nostri figli. I genitori sono l’influenza numero uno sul comportamento finanziario dei loro figli, quindi sta a noi crescere una generazione di consumatori, investitori, risparmiatori e donatori consapevoli”, dice.

Di seguito ci sono le principali lezioni di denaro da imparare ad ogni età, così come le attività per illustrare ogni punto.

Età 3-5

La lezione: potresti dover aspettare per comprare qualcosa che vuoi.

“Questo è un concetto difficile da imparare per le persone di tutte le età”, dice Kobliner. Tuttavia, la capacità di ritardare la gratificazione può anche predire il successo che si avrà da adulti. I bambini a questa età devono imparare che se vogliono veramente qualcosa, devono aspettare e risparmiare per comprarla.

Le lezioni di denaro a questa età danno il tono per il futuro. “Non si può davvero iniziare troppo presto”, dice Kobliner. Parlando della sua famiglia, dice: “Quando entriamo in un negozio, se dico: ‘Non abbiamo soldi per questo’, loro sono intelligenti – sanno che abbiamo le carte di credito”, quindi direbbe: “Siamo qui per comprare un regalo per X, e non compreremo nulla per te, perché non siamo qui per quello”. I bambini imparano rapidamente che entrare in un negozio non significa sempre comprare qualcosa.

Attività da 3 a 5 anni

1. Quando tuo figlio è in fila, per esempio, per andare sull’altalena, discuti di quanto sia importante imparare ad aspettare ciò che vuole.

2. Crea tre barattoli – ognuno etichettato “Risparmiare”, “Spendere” o “Condividere”. Ogni volta che vostro figlio riceve dei soldi, sia per aver fatto delle faccende di casa o per un compleanno, divideteli equamente tra i barattoli. Fagli usare il barattolo delle spese per piccoli acquisti, come caramelle o adesivi. Il denaro nel barattolo della condivisione può andare a qualcuno che conosci che ne ha bisogno o essere usato per donare alla causa di un amico. Il barattolo del risparmio dovrebbe essere per oggetti più costosi.

3. Fate fissare al vostro bambino un obiettivo, come ad esempio comprare un giocattolo. Assicuratevi che non sia così costoso da non poterselo permettere per mesi. “Poi diventa frustrante, e diventa difficile per loro capire. È più importante che lei sia consapevole che sta risparmiando per un obiettivo piuttosto che, ‘Oh, ho davvero bisogno che lei metta insieme quei 10 dollari per comprare il tutù’. Si vuole prepararli al successo”, dice Kobliner. Se vostra figlia ha un obiettivo costoso, inventatevi un programma di abbinamento per aiutarla a raggiungerlo in un lasso di tempo ragionevole. (Kobliner dice che mentre una paghetta è una scelta personale per ogni famiglia, a questa età, una piccola paghetta potrebbe aiutare un bambino a risparmiare per questi obiettivi.)

Ogni volta che tuo figlio aggiunge soldi al barattolo dei risparmi, aiutalo a contare quanto ha, parla con lei di quanto ha bisogno per raggiungere il suo obiettivo e quando lo raggiungerà. “Tutti questi comportamenti sono molto divertenti per i bambini”, dice Kobliner. “E dà loro il senso dell’importanza di aspettare, essere pazienti e risparmiare.”

Età 6-10

La lezione: bisogna fare delle scelte su come spendere i soldi.

A questa età, è importante spiegare a tuo figlio: “I soldi sono limitati ed è importante fare scelte sagge, perché una volta spesi quelli che hai, non ne hai più da spendere”, dice Kobliner. Anche se a quest’età si dovrebbe continuare con attività come il risparmio, la spesa e la condivisione dei barattoli, e la definizione degli obiettivi, si dovrebbe anche iniziare a coinvolgere il bambino in decisioni finanziarie più adulte.

Attività dai 6 ai 10 anni

1. Includete vostro figlio in alcune decisioni finanziarie. Per esempio, spiegare: “La ragione per cui ho scelto il succo d’uva generico piuttosto che quello di marca è che costa 50 centesimi in meno e ha lo stesso sapore per me”, dice Kobliner. Oppure parlate di accordi, come l’acquisto all’ingrosso di prodotti di uso quotidiano come i tovaglioli di carta per ottenere un prezzo più economico per articolo.

2. Date a vostro figlio dei soldi, come 2 dollari, in un supermercato e fategli fare delle scelte su quale frutta comprare, entro i parametri di ciò che vi serve, per dargli l’esperienza di fare scelte con i soldi.

3. Quando fate la spesa, parlate ad alta voce di come state prendendo le vostre decisioni finanziarie da adulti, facendo domande come: “È qualcosa di cui abbiamo davvero bisogno? O possiamo saltarlo questa settimana visto che andiamo a cena fuori?”. “Posso prenderlo in prestito?” “Costerebbe meno da qualche altra parte? Potremmo andare al discount e prendere due di questi invece di uno?”

Età 11-13

La lezione: Prima risparmi, più velocemente il tuo denaro può crescere grazie all’interesse composto.

A questa età, puoi passare dall’idea di risparmiare per obiettivi a breve termine a obiettivi a lungo termine. Introduci il concetto di interesse composto, quando guadagni interessi sia sui tuoi risparmi che sugli interessi passati dei tuoi risparmi.

Attività per gli 11-13 anni

1. Descrivi l’interesse composto usando numeri specifici, perché la ricerca mostra che questo è più efficace che descriverlo in astratto, dice Kobliner. Spiega: “Se metti da parte 100 dollari ogni anno a partire dai 14 anni, avrai 23.000 dollari entro i 65 anni, ma se inizi a 35 anni, avrai solo 7.000 dollari entro i 65 anni.”

2. Fai fare a tuo figlio alcuni calcoli di interesse composto su Investor.gov. Qui può vedere quanti soldi guadagnerà se investe una certa somma e questa cresce ad un certo tasso d’interesse. E falle leggere questo esempio ispiratore di qualcuno che ha usato incredibilmente bene l’interesse composto a suo vantaggio.

3. Chiedi a tuo figlio di fissare un obiettivo a lungo termine per qualcosa di più costoso dei giocattoli per cui sta risparmiando. “Questo tipo di compromessi, chiamati costi di opportunità – quali sono le cose a cui si rinuncia per risparmiare denaro – è una cosa molto utile di cui parlare. A questa età, i bambini stanno cercando di non risparmiare perché vogliono comprare delle cose, ma pensare a quali sono gli obiettivi a lungo termine e a cosa devono rinunciare dimostra che è una buona decisione”, dice Kobliner. Per esempio, dice, se tuo figlio ha l’abitudine di comprare uno spuntino dopo la scuola ogni giorno, potrebbe decidere che preferirebbe mettere quei soldi per un iPod.

Età 14-18

La lezione: Quando confronti i college, assicurati di considerare quanto costerebbe ogni scuola.

Cerca il “calcolatore di prezzo netto” sui siti web dei college per vedere quanto costa ognuno di essi quando include altre spese oltre alla retta. Ma non lasciare che l’etichetta del prezzo scoraggi tuo figlio. Spiega che i laureati guadagnano molto di più delle persone senza laurea, rendendolo un investimento utile.

Attività dai 14 ai 18 anni

1. Discutete su quanto potete contribuire all’istruzione universitaria di vostro figlio ogni anno. “Ogni genitore dovrebbe iniziare la conversazione sui costi del college dalla nona classe”, dice Kobliner. “

Ma ricordate che ci sono molti modi per finanziare il college oltre che con i vostri soldi. Con vostro figlio, cercate quali scuole private sono generose con aiuti finanziari, quanto di questo è in “denaro libero” come sussidi e borse di studio, quanto in prestiti che vostro figlio dovrà ripagare, e quali programmi governativi possono aiutare a ripagare quei prestiti, dice Kobliner. Inoltre, date un’occhiata a questi otto consigli su come ottenere prestiti per studenti.

2. Fate usare a vostro figlio questa College Scorecard per confrontare quanto costa ogni college, quali sono le prospettive di lavoro dei laureati e quanto il debito del prestito studentesco potrebbe influenzare lo stile di vita di vostro figlio dopo la laurea se lui o lei frequentasse quel college. Come per qualsiasi investimento, analizzate insieme se il denaro investito sarà ripagato alla fine.

3. Stimate il vostro aiuto finanziario usando lo strumento FAFSA4caster su fafsa.ed.gov. Cerca anche altri prestiti, borse di studio e sovvenzioni – e usa i calcolatori per stimare i pagamenti mensili dei prestiti – su studentaid.ed.gov. Scopri le opzioni di rimborso dei prestiti come il Pay As You Earn, che limita i tuoi pagamenti mensili a solo il 10% del tuo reddito discrezionale. Per ulteriori informazioni, controlla ibrinfo.org o finaid.org.

“I genitori dovrebbero assolutamente fare in modo che i loro figli al college abbiano un lavoro part-time”, dice Kobliner, aggiungendo che la ricerca del Dr. Gary R. Pike dell’Indiana University-Purdue University Indianapolis mostra che gli studenti che lavorano 20 ore a settimana o meno in lavori on-campus hanno voti migliori perché sono più impegnati nella vita studentesca. “Ma limitate quelle ore!”, dice. “Lavorare più di 20 ore a settimana può danneggiare il successo accademico dei ragazzi.”

Età 18+

La lezione: Dovresti usare una carta di credito solo se puoi pagare il saldo per intero ogni mese.

È fin troppo facile scivolare nel debito della carta di credito, che potrebbe dare a tuo figlio il peso di pagare il debito della carta di credito allo stesso tempo dei prestiti studenteschi. Inoltre, potrebbe influenzare la sua storia di credito, il che potrebbe rendere difficile, per esempio, comprare una macchina o una casa, o anche ottenere un lavoro. A volte, i potenziali datori di lavoro controllano il credito.

“La famiglia media ha 7.084 dollari di debito con carta di credito. Per invertire la tendenza a spendere oltre i nostri mezzi e ad accumulare centinaia di dollari all’anno in interessi, è fondamentale che i genitori insegnino ai loro figli come usare le carte di credito in modo responsabile (o meglio ancora, non farlo affatto, a meno che non possano pagare il conto totale ogni mese)”, dice Kobliner.

Attività per i 18 anni e oltre

1. Insegnare al bambino che se un genitore firma su una carta di credito, qualsiasi pagamento in ritardo potrebbe anche influenzare la storia di credito del genitore.

2. Insieme, cercate una carta di credito che offra un basso tasso d’interesse e nessuna tassa annuale usando siti come Bankrate, Creditcards.com, Credit.com, o Cardratings.com.

3. Spiegare che è importante non addebitare le voci di tutti i giorni in modo che se avete una spesa di emergenza che non potete coprire con i risparmi, potete addebitare quella. Tuttavia, ancora meglio è accumulare almeno tre mesi di spese di vita nei risparmi di emergenza, anche se da sei a nove mesi è l’ideale. Impara qui come mettere in preventivo il denaro per costruire un risparmio d’emergenza.

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Foto: MIKI Yoshihito/Flickr