Come funziona un conto del mercato monetario?

I conti del mercato monetario tendono a generare tassi di interesse che superano di gran lunga quelli dei migliori conti di risparmio. Offrono anche ulteriori benefici. Per esempio, diverse banche collegano i conti del mercato monetario alle carte di debito. Puoi usarle per fare prelievi illimitati ai bancomat senza preoccuparti delle limitazioni federali. E i migliori conti del mercato monetario non hanno spese mensili, requisiti di saldo minimo o un deposito minimo di apertura. Ma come funziona un conto del mercato monetario? Continua a leggere per sapere tutto sui conti del mercato monetario e dove puoi trovare i migliori.

Cos’è un conto del mercato monetario e come funziona?

Un conto del mercato monetario, o MMA, è un tipo di strumento di risparmio che le banche, le cooperative di credito e altre istituzioni finanziarie offrono. Come funziona un conto del mercato monetario? Si deposita semplicemente del denaro sul conto che raccoglie gli interessi.

Come per un conto di risparmio, la banca tipicamente usa quel denaro per fornire prestiti ad altri. Tuttavia, può anche essere usato per conti di certificati di deposito (CD) e obbligazioni. In cambio di questo, la banca è disposta a pagarti un tasso di interesse più alto se apri un conto del mercato monetario rispetto a un normale conto di risparmio.

Ma i vantaggi non si fermano qui.

Svantaggi dei conti del mercato monetario

Il vantaggio principale che attrae le persone verso i conti del mercato monetario è che offrono tassi di interesse e rendimenti percentuali annuali (APY) che spesso superano di gran lunga quelli legati ai conti di risparmio.

I conti del mercato monetario hanno anche dei vantaggi che non si possono ottenere con la maggior parte dei conti di risparmio tradizionali. Per esempio, alcune banche permettono un accesso più facile ai tuoi fondi collegando il tuo conto del mercato monetario a una carta di debito. I regolamenti federali che regolano i prelievi dai conti di risparmio non si applicano ai bancomat. Quindi puoi fare un numero illimitato di prelievi ATM dal tuo conto del mercato monetario senza penalità.

Molte banche ti permettono anche di scrivere un numero limitato di assegni dal tuo conto del mercato monetario. Non puoi fare questo con la maggior parte dei conti di risparmio.

Ma assicurati di guardarti intorno e confrontare i conti del mercato monetario di diverse istituzioni finanziarie. Alcuni, in particolare le banche online, ti permettono di aprire un conto del mercato monetario con un deposito minimo quasi nullo. E alcune banche non richiedono nemmeno di mantenere un saldo minimo per guadagnare interessi. Inoltre, alcune banche non addebitano nemmeno le spese di servizio mensili.

Inoltre, è possibile collegare alcuni conti del mercato monetario al tuo conto corrente per la protezione dallo scoperto. Così, nel caso in cui non avete abbastanza nel vostro conto corrente per completare un acquisto, il vostro conto del mercato monetario verrà in soccorso e lo coprirà. Se c’è abbastanza denaro nel conto del mercato monetario, naturalmente.

Inoltre, la maggior parte delle istituzioni paga gli interessi su una base a livelli. Questo significa che il vostro tasso del mercato monetario può salire man mano che il vostro saldo lo fa.

Assicuratevi quindi di chiedere informazioni su queste condizioni. Inoltre, chiedete come la banca calcola gli interessi. A parità di tasso, un conto del mercato monetario che compensa gli interessi su base giornaliera ti pagherà di più di uno che lo fa su base trimestrale.

Svantaggi dei conti del mercato monetario

Tutti i conti di risparmio e del mercato monetario sono soggetti al Regolamento D della Federal Reserve. Questa regola limita alcuni tipi di transazioni, prelievi e trasferimenti a sei per ciclo di dichiarazione mensile. I seguenti tipi di transazioni contano per il tuo sei.

• Trasferimenti effettuati su altri conti, compresi quelli della stessa istituzione finanziaria
• Trasferimenti automatici o pretrasferimenti automatici o pre-autorizzati come quelli impostati per pagare le bollette o finanziare un altro conto periodicamente
• Prelievi ACH programmati
• Trasferimenti di scoperto in un conto corrente
• Trasferimenti elaborati via telefono
• Trasferimenti effettuati con assegno o carta di debito
• Transazioni POS effettuate con una carta di debito

Se superi il tuo limite, le banche e le cooperative di credito possono intervenire sul tuo conto. Possono chiuderlo, addebitare una tassa di prelievo eccessiva o convertirlo in un conto non fruttifero.

Il governo federale impone queste regole per assicurarsi che le banche abbiano abbastanza riserve in ogni momento. Lo fanno anche per far sì che tu usi il tuo conto di risparmio come previsto. Tuttavia, la Fed offre un po’ di spazio di manovra. Il regolamento D non si applica alle seguenti transazioni.

• Prelievi Bancomat fatti con una carta di debito
• Prelievi da uno sportello di una banca
• Assegni spediti via telefono

Come puoi vedere, uno dei modi più semplici per accedere ai tuoi fondi senza limitazioni è visitare la tua banca o accedere a un bancomat se il tuo conto è collegato a una carta di debito. Inoltre, molte banche sono anche partner di grandi reti di bancomat a livello nazionale. Questo significa che potresti potenzialmente prelevare i tuoi soldi senza pagare alcuna commissione in migliaia di macchine. Non sai dove trovarne uno? La maggior parte delle applicazioni di mobile banking hanno funzioni che ti permettono di cercare i bancomat in base al codice postale in cui ti trovi.

Ancora, ci sono alcuni grandi svantaggi che dovresti tenere d’occhio. Alcune banche richiedono un grande deposito minimo per aprire un conto del mercato monetario. Così, mentre è possibile aprire un conto di risparmio tradizionale presso alcune istituzioni con un minimo di $ 25, alcune possono richiedere un deposito di apertura di $ 5.000 a $ 10.000 per un conto del mercato monetario. Si possono anche affrontare tasse mensili di 15 dollari se non si mantengono questi saldi minimi. La chiave è confrontare i conti di risparmio e fare domande. Molte banche online, per esempio, rinunciano a tutti questi requisiti.

Chi dovrebbe avere un conto del mercato monetario?

I clienti che cercano di aprire il loro primo conto di risparmio per costruire un fondo di emergenza dovrebbero considerare un conto del mercato monetario. Queste opzioni tendono a generare rendimenti più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali e offrono una migliore liquidità rispetto ai conti con certificato di deposito (CD). Ma se sei a tuo agio con il bloccare i tuoi soldi per un determinato periodo di tempo in cambio di un APY ancora più alto, dovresti cercare i CD con i migliori tassi CD.

Quali sono i migliori conti del mercato monetario?

Abbiamo esaminato più di 30 conti del mercato monetario disponibili attraverso le banche di tutto il paese. Abbiamo prestato attenzione a APY, depositi minimi di apertura, commissioni mensili, saldi minimi e altro. Il risultato è stato un elenco di cinque opzioni che rendono facile per voi risparmiare denaro e vederlo crescere. Sotto ci sono i nostri vincitori.

Sallie Mae Money Market Account

Chi cerca un conto solido che può gestire online può essere interessato al conto del mercato monetario di Sallie Mae. Offre un APY dello 0,40%, che è ben al di sopra della media nazionale.

Puoi aprirne uno con qualsiasi importo tu voglia. E non devi preoccuparti di mantenere un saldo minimo o di pagare qualsiasi tassa di servizio mensile. Tuttavia, la banca non offre il più facile accesso ai vostri fondi. Per esempio, non lavora con ampie reti di bancomat. E Sallie Mae ha solo una sede fisica. Quindi potreste dover gestire tutto il servizio clienti al telefono. Nel complesso, questo conto può funzionare per il risparmiatore più esperto che vuole generare un grande ritorno e mantenere i fondi investiti.

Axos Bank High Yield Money Market Account

Questa banca online-only offre un conto del mercato monetario con un impressionante APY dello 0,60%. Questo tasso è uguale a quello legato a Sallie Mae, e avresti un accesso molto più facile ai tuoi fondi. Per esempio, la banca ti aggancia una carta di debito. Puoi usarla per fare transazioni illimitate in qualsiasi bancomat. In più, la banca rimborserà le spese bancomat addebitate da altre banche o proprietari di macchine fino ad un certo limite. Tuttavia, la banca sta ancora facendo aggiornamenti sulla sua applicazione mobile dopo il suo cambio di nome. Finora, le recensioni dell’app sono meno che stellari.

Ally Bank Money Market

Un’altra entità solo online sulla nostra lista, Ally Bank offre un solido conto del mercato monetario. Raccoglie un APY dello 0,50% e Ally compone l’interesse quotidianamente. Inoltre, non richiede alcun deposito minimo di apertura, equilibrio minimo o commissioni mensili.

La banca vi fornirà anche una carta di debito gratuita. Puoi usarla per fare transazioni senza commissioni in migliaia di bancomat nella rete nazionale Allpoint. Inoltre, Ally offre una delle migliori applicazioni mobili che abbiamo esaminato. Puoi usarla per monitorare tutti i tuoi conti, compresi i CD e i conti pensionistici individuali (IRA). Inoltre, è possibile utilizzarlo per depositare i controlli.

I clienti che vogliono un conto di risparmio economico che genera un forte APY ed è facile da gestire online dovrebbero trovare questa opzione molto attraente.

Discover Online Money Market Account

Avresti bisogno di almeno $ 2.500 per aprire un conto online Money Market da Discover. Tuttavia, la banca offre diversi vantaggi. Per cominciare, offre un APY corrente dello 0,30%. Sale allo 0,35% per saldi superiori a $ 100.000. Si otterrebbe anche una carta di debito che è possibile utilizzare senza commissioni in più di 60.000 bancomat in tutto il paese.

Oltre a non avere spese di saldo minimo, Discover rinuncia a commissioni per servizi come la sostituzione della carta di debito con consegna rapida, assegni bancari ufficiali e chiusura del conto.

TIAA Bank Money Market Account

TIAA Bank richiede il più grande deposito di apertura sulla nostra lista dei migliori conti del mercato monetario. Ma vale la pena menzionare. La banca non addebita spese di mantenimento mensili. E vi rimborserà le spese addebitate dai bancomat non in rete ogni mese fino a quando si mantiene un saldo minimo di $ 5.000. Se scende al di sotto di questo livello, la banca restituirà fino a $15 in queste spese. Inoltre, la TIAA Bank non addebita spese per il pagamento delle bollette online. Questo conto ha un APY dello 0,40%

Nel complesso, questo è un solido conto del mercato monetario per il cliente più facoltoso che sta cercando di fare un serio ritorno sul suo fondo di emergenza.

Di seguito ci sono gli attuali livelli APY in corso, che si applicano dopo il primo anno:

• $0 – $9.999,99: 0.40%
• $10,000 – $24,999.99: 0.40%
• $25,000 – $49,999.99: 0.40%
• $50,000 – $99,999.99: 0,40%
• $100.000 – $10.000.000: 0,40%

Bottom Line

I conti del mercato monetario sono opzioni di risparmio solide che possono offrire alti rendimenti e facile accesso al tuo denaro. Ma non tutti sono creati uguali. Quindi assicurati di guardarti intorno.

Suggerimenti per il benessere finanziario

• Avere un solido conto di risparmio o del mercato monetario è fondamentale per il tuo benessere finanziario. Ma ci sono altre strategie per far crescere un fondo di emergenza che dovresti considerare.
• Dal pagare il debito al risparmiare per la pensione, raggiungere il benessere finanziario può essere una sfida. Se volete un aiuto, potete sempre contattare un consulente finanziario. Puoi anche usare il nostro strumento di consulenza finanziaria SmartAsset. Ti fornisce i profili e le informazioni di contatto di un massimo di tre consulenti finanziari nella tua zona. Puoi esaminare le loro credenziali e la loro esperienza prima di decidere se lavorare con uno di loro.
• Dai un’occhiata alla nostra lista di 5 domande da fare quando scegli un consulente finanziario.