Sok nagyszerű személyes pénzügyi alkalmazás létezik, és a Mint továbbra is az egyik legnépszerűbb azok számára, akiknek szükségük van egy kis segítségre a havi költségvetés betartásában. A Mint még könnyebbé teszi pénzügyi helyzetének áttekintését azzal, hogy ingyenes hitelpontszámokat kínál felhasználóinak. Lehet, hogy a Mint-fiókjába való bejelentkezés után már látott egy ajánlatot az ingyenes pontszám megszerzésére, de jó eséllyel nem tudja, mi a különbség az ingyenes pontszám és a FICO-tól kapott, fizetős pontszám között.
A Mint ingyenes hitelpontszáma olyan szolgáltatások sorába lép, mint amilyeneket a Credit Karma és a Credit Sesame, illetve újabban egyes bankok és hitelkártyák kínálnak.
Ha Ön jelenlegi Mint-felhasználó, vagy nemrégiben vette észre, hogy bankja vagy hitelkártya-kibocsátója is kínál ilyen ingyenes pontszámokat, ismerje meg a különbséget ezen ingyenes pontszámok és a tényleges FICO-pontszám között.
Bízik ezekben a hitelpontszámokban?
Az egyik legnagyobb tévhit, amit az emberek általában a hitelpontszámukkal kapcsolatban vallanak, hogy csak egy van. A valóságban egy átlagos embernek több tucatnyi hitelpontszámmal rendelkezik, és jó eséllyel egyik sem egyforma. Ez az eltérés különösen nyilvánvaló, ha az ingyenes pontszámokat a Fair Isaac Corporationtől vásárolt FICO pontszámmal szemben nézzük.
A FICO pontszámok kiszámítása egy speciális algoritmus segítségével történik, amely figyelembe veszi a fizetési előzményeket, a számlaegyenlegeket, a tartozás típusait, a számlák korát és azt, hogy milyen gyakran igényel új hiteleket. A Mint és más hitelfelügyeleti szolgáltatások által kínált ingyenes pontszámok ugyanezeket a dolgokat veszik figyelembe, de az információk felhasználásának módja különbözik.
FICO hitelpontszámtényezők és százalékos arányuk
| FICO hitelpontszámtényezők | A hitelpontszám százalékos súlya: | Mit jelent: |
|---|---|---|
| Fizetési előzmények | 35% | Az Ön teljesítménye, amikor arról van szó, hogy (legalább) a minimumfizetést az esedékességig teljesíti. |
| Tartozásai | 30% | Mennyire használja ki ténylegesen a hitelfelvételi lehetőségeit. A teljes tartozás és a teljes hitelkeret hányadosaként határozzuk meg. |
| Hiteltörténetének hossza | 15% | Az aktív hitelkereteinek átlagos életkora. A hosszabb előzmények általában felelősségteljes hitelfelvételt mutatnak. |
| Hitelmix | 10% | Az Ön által kezelt aktív hitelkeretek különböző típusai (pl., Jelzáloghitel, hitelkártya, diákhitel stb.) |
| Új hitel | 10% | Az Ön által igényelt új hitelkeretek. Az új hitelkérelmek általában átmenetileg rontják a pontszámát.További információk a FICO hitelpontszámról |
Ha összehasonlít egy ingyenes pontszámot egy másikkal vagy a hivatalos FICO pontszámmal, akkor némi eltérés lesz az egyes pontszámok számítási módja alapján. A hiteljelentéseidben lévő különbségek is befolyásolhatják őket. Például, ha van egy jó státuszú számlája, amely megjelenik az Equifax fájljában, de a másik kettőben nem, akkor az ehhez a jelentéshez kapcsolódó ingyenes pontszám valószínűleg magasabb lesz.
Mint vs. más pontozási modellek
A Mint felhasználók által ingyenesen elérhető hitelpontszám nem egy standard FICO pontszám. Ehelyett az Equifax által kifejlesztett számítási modellen alapul, amely az Ön Equifax hitelprofiljában található információkra támaszkodik. Összehasonlításképpen, a Credit Sesame ingyenes pontszáma az Experian adatait használja, míg a Credit Karma a TransUnion hiteljelentésében szereplő információkra támaszkodik.
A tekintetben, hogy az Equifax pontszámok hogyan hasonlíthatók össze más hitelintézetek pontszámítási modelljeivel, mindhárom különböző eredményeket kínál, attól függően, hogy milyen információk szerepelnek az Ön hitelaktájában és hogyan történik a pontszámok tényleges kiszámítása. A Mint felhasználóinak átlagos pontszáma 705 a weboldal szerint. Az Equifax pontszámok 280 és 850 között mozognak, így Ön a “jó” tartományba kerül. Hogy perspektívába helyezzük, a 705-ös pontszám a FICO-skálán “Kiválónak” számítana, de ha a VantageScore-ját nézi, akkor ez csak átlagosnak számítana.
A Mint pontszám hatékony használata
Amikor a Mint segítségével ellenőrzi hitelpontszámát, részletes bontást is kap arról, hogy mi szerepel a hiteljelentésében (ami nem tévesztendő össze a hitelpontszámmal). A jelentésben szereplő kategóriák közül néhány a hitelkártya-használat, a fizetési előzmények, a hitelkor, a lekérdezések és a negatív jegyek. A Mint egy lépéssel tovább is megy: elmagyarázza, hogy a jelentésben szereplő különböző információk hogyan befolyásolják a pontszámát, és tanácsokat ad, hogyan javíthatja azt.
Ha hibákat vagy pontatlanságokat talál, vagy van valami, ami gyanúsnak tűnik, a Mint nem tehet semmit az információk megváltoztatásáért. Önnek kell kapcsolatba lépnie az Equifax-szal, hogy vitát kezdeményezzen, vagy kérnie kell, hogy csalási riasztást helyezzenek el a számláján. Ha csalási riasztást vált ki, az adatszolgáltató iroda köteles értesíteni a másik kettőt. Ha azonban téves információkkal van dolga, akkor közvetlenül a többi adatszolgáltató irodánál kell vitát kezdeményeznie.
Az ingyenes hiteljelentés
A szövetségi törvény lehetővé teszi a fogyasztók számára, hogy évente egyszer ingyenes hiteljelentést kapjanak mindhárom adatszolgáltató irodától. A legtöbb esetben az ingyenes hitelfelügyeleti szolgáltatások egyikén keresztül is kaphat másolatot a jelentéséről. A bökkenő az, hogy az ott megjelenített információk egyetlen jelentési irodára korlátozódnak, így hacsak nem regisztrált több szolgáltatásnál, kicsit nehezebb kiszűrni a pontatlanságokat egyik jelentésből a másikba.
Az ingyenes pontszámok ellenőrzése árt a hitelének?
Amikor egy hitelező megnézi a hitelprofilját, úgynevezett “hard pull”-t generál, ami azt jelenti, hogy megjelenik a hiteljelentésében. A FICO pontszámának tíz százaléka az új hitelkérelmek számán alapul. Jelzáloghitel igénylésekor a 30-45 napon belül többszörös lekérdezés általában csak egynek számít, attól függően, hogy melyik képletet használják.
Ha ingyenesen ellenőrzi a pontszámát, az általában “soft pull”-nak számít, tehát nem jelenik meg a pontszámában. A hiteljelentés ingyenes beszerzése, akár az egyik hitelfelügyeleti szolgáltatáson vagy az AnnualCreditReport.com-on keresztül, szintén nem okoz kárt.
Mikor van értelme fizetni a pontszámért
A Mint ingyenes hitelpontszámának vagy más cégek által kínált pontszámoknak az ellenőrzése jó módja annak, hogy felmérje, mit csinál jól és mit rosszul, amikor a hiteléről van szó. Ha például azon dolgozik, hogy visszafizesse az adósságát, akkor láthatja, hogy ez milyen hatással van a pontszámára. Mégis van néhány olyan helyzet, amikor érdemes néhány dollárt (körülbelül 20 dollárt) kiadni egy hivatalos FICO pontszámért.
Ha például a közeljövőben lakásvásárlást tervez, pontosan tudnia kell, hogy a hitelezők mit fognak látni, amikor ellenőrzik a hitelképességét. Ha csak az ingyenes pontszámok alapján jár el, előfordulhat, hogy azt feltételezi, hogy az Ön pontszáma magasabb, mint amilyen valójában, és ez csak akkor derül ki a nehezebb úton, amikor a hitelkérelmét elutasítják.
A másik forgatókönyv, amelyben előnyös lehet, ha fizet a pontszámáért, az, ha a közelmúltban csődeljáráson ment keresztül. Amikor a pontszámát ellenőrzi, a hiteljelentését is szeretné megnézni mindhárom irodától, hogy megbizonyosodjon arról, hogy a csődeljárás során megszüntetett számlák helyesen jelennek meg. Ha nem így van, azonnal foglalkoznia kell velük, hogy pontszáma ne szenvedjen tovább.
Végső gondolatok
Bár az ingyenes és a FICO pontszámok különböznek, az ingyenes pontszámok segítenek abban, hogy jobban érzékelje, hol áll anyagilag. Ne hagyja, hogy az “ingyenes” elrettentse attól, hogy megragadja a Mint, a bankja vagy a hitelkártyája pontszámát.