Una fianza es un contrato legal que reúne a tres partes para garantizar la finalización de un proyecto acordado.
En AdvisorSmith, nuestra misión es aportar claridad a los seguros comerciales y proporcionar una investigación directa y honesta para empoderar a los propietarios de pequeñas empresas. Nosotros, como usted, somos propietarios de pequeñas empresas, y su éxito es nuestro éxito. Para cumplir con nuestra misión, a veces somos compensados por nuestros socios. Aunque esta asociación puede influir en el lugar y la forma en que los productos aparecen en nuestro sitio, de ninguna manera afecta a nuestra investigación, recomendaciones o consejos. Presentamos productos y servicios de empresas que consideramos fiables, sean o no nuestros socios publicitarios. Ningún socio puede garantizar la colocación o críticas favorables en AdvisorSmith.
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¿Qué es una fianza?
Una fianza es un contrato legal que reúne a tres partes para garantizar la realización de un proyecto acordado. Las fianzas existen para garantizar el cumplimiento de todas las tareas obligadas por el contrato y para minimizar el riesgo de fracaso del proyecto. Como tal, las fianzas se conocen como un mecanismo de transferencia de riesgo, ya que se espera minimizar parte o todo el riesgo de contratar con otra parte.
Por ejemplo, usted espera completar una renovación a gran escala de su lugar de trabajo. Para ello, debe contratar a una empresa de construcción general para realizar esta gran renovación. Este proyecto será costoso: incluirá la compra de materiales caros por adelantado, la entrega de un depósito importante y el cierre de su negocio durante varias semanas.
Como propietario de un negocio astuto, usted es consciente de los riesgos de poner una inversión tan grande en manos de un contratista externo, donde tantas variables están fuera de su control. Quiere tener algún tipo de garantía de que la empresa constructora cumplirá con sus obligaciones contractuales para que su negocio no se vea afectado por su fracaso o falta de rendimiento.
Para garantizar el rendimiento de la empresa constructora, usted requiere que la empresa deposite una fianza con un aval para proporcionarle una garantía financiera de terceros de que el trabajo se completará. Por lo tanto, en caso de que las cosas se estropeen y la empresa de construcción no cumpla con su compromiso, la fianza actuará en nombre de la empresa de construcción para cumplir sus obligaciones contractuales con usted. En este caso, esto podría significar que el afianzador le compensa con el dinero necesario para completar el proyecto de construcción en nombre de la empresa constructora.
En esta situación, usted es el acreedor, ya que está requiriendo que la empresa constructora esté afianzada. La empresa constructora es el obligado principal, ya que se le exige que deposite la fianza para garantizar su compromiso contractual con usted. El tercero que le proporciona la garantía financiera en nombre de la empresa constructora es el afianzador.
En resumen, las tres partes involucradas en una fianza son:
- Beneficiario: la persona o entidad que requiere que un contratista adquiera una fianza para garantizar el trabajo futuro. En la mayoría de los casos, el acreedor suele ser una entidad gubernamental que desea reducir el riesgo de pérdidas financieras. Sin embargo, el acreedor puede ser cualquier persona que desee exigir a un contratista que adquiera una fianza para garantizar su trabajo.
- Principal: persona o empresa a la que se le exige que adquiera una fianza con un fiador para garantizar el trabajo o el rendimiento futuro.
- Fiador: normalmente una compañía de seguros que respalda la fianza y garantiza la obligación contractual del principal con el acreedor. En la mayoría de los casos, el fiador proporciona una línea de crédito que compensa al acreedor en caso de que el principal no cumpla con el proyecto.
Es posible que en algún momento se te exija una fianza para garantizar tu trabajo si eres un:
- Empresa de la construcción
- Subcontratista
- Fontanero
- Técnico electricista
- Arquitecto
- Ingeniero mecánico
¿Cómo funcionan las fianzas?
Con una fianza de garantía, su empresa realiza un pago a la compañía de seguros y a cambio de este pago, la compañía de seguros garantiza al cliente que el trabajo se realizará de acuerdo con el contrato. Si su empresa no puede completar el trabajo según lo estipulado en el contrato, el cliente puede presentar una reclamación para recuperar las pérdidas, que la compañía de seguros está obligada a cubrir.
¿Son necesarias las fianzas de garantía?
Como contratista, sólo necesita adquirir una fianza de garantía si se la exige su cliente o un organismo gubernamental.
Se le puede exigir que adquiera una fianza en las siguientes situaciones:
- Cuando se licita en trabajos de construcción del gobierno, algunos gobiernos federales, estatales y locales pueden exigir que su empresa adquiera fianzas.
- Algunos propietarios privados, bancos y contratistas generales pueden exigir fianzas.
- Algunos estados exigen una fianza para recibir una licencia comercial como contratista.
¿Qué tipos de fianzas existen para contratistas?
Existen varios tipos de fianzas. Es importante saber qué tipo de fianza debe obtener para un proyecto.
- Fianza de licitación: Una fianza de licitación es una garantía emitida por una compañía de seguros o un banco que asegura que un contratista es financieramente estable y posee los recursos necesarios para completar un proyecto. Una fianza de licitación es una garantía de buena fe de que el contratista es capaz de cumplir con sus responsabilidades. Una fianza de licitación suele ser el primer tipo de fianza que usted debe obtener como contratista para presentar una oferta para el proyecto; suele ir seguida de una fianza de cumplimiento o de pago.
- Fianza de cumplimiento: Una fianza de cumplimiento, también conocida como fianza de contrato, suele ser emitida por una compañía de seguros o un banco para proteger al propietario del proyecto de pérdidas financieras si el contratista no completa un proyecto. Esta fianza garantiza la finalización satisfactoria de un proyecto acordado por el contratista.
- Fianza de pago: Una fianza de pago garantiza que el contratista pagará a sus subcontratistas, empleados, trabajadores y proveedores de materiales los gastos relacionados con el proyecto de manera razonable y oportuna.
- Fianza de mantenimiento: Una fianza de mantenimiento protege al propietario del proyecto durante un período de tiempo determinado de las pérdidas derivadas de la mano de obra, el diseño y los materiales defectuosos.
¿Cuánto cuesta una fianza?
El costo de una fianza depende de varios factores, entre ellos:
- Tipo de fianza
- Importe de la fianza
- Estado en el que se encuentra
- Puntuación crediticia personal
- Salud financiera de su empresa
- Experiencia en la industria
Las primas de las fianzas de seguridad suelen oscilar entre el uno y el diez por ciento del importe total de la fianza. Gran parte del precio de una fianza depende de su calificación crediticia personal, donde las calificaciones crediticias más bajas se correlacionan con porcentajes de primas más altos.
Típicamente, para una fianza de licitación, no habrá ningún cargo o una tarifa fija nominal. Sin embargo, una fianza de cumplimiento cobrará un porcentaje del precio del contrato de su proyecto. Este porcentaje varía según la agencia de seguros o el banco que emite la fianza y suele estar entre el 0,5% y el 5%. El costo de las fianzas de pago suele estar incluido en el costo de la fianza de cumplimiento.
¿Qué necesito para obtener una fianza de cumplimiento?
Para obtener una fianza de garantía, es posible que se le pida que demuestre lo siguiente:
- Buen historial crediticio
- Cualquier licencia aplicable y prueba de experiencia
- Historia de su empresa
- Estabilidad financiera suya y de su empresa
- Experiencia en el cumplimiento de obligaciones contractuales similares
- Anteriores clientes y referencias
- Estructura de la organización
- Línea de crédito
- Buen carácter
- Obras actuales y proyectos en curso
- Prueba del equipo necesario para cumplir el contrato
Antes de obtener una fianza, debe conocer y estar dispuesto a proporcionar la documentación de cualquiera de estas calificaciones.
¿Por qué necesito una fianza?
Aunque no crea que vaya a incumplir con un proyecto, puede haber una serie de situaciones que le obliguen a usted o a su empresa a no completar un proyecto al que se ha comprometido. Su empresa puede no ser capaz de terminar un proyecto por una serie de razones, tanto dentro como fuera de su control.
Algunos de estos factores pueden incluir:
- Sistemas inadecuados de gestión de proyectos
- Cambios en la estrategia empresarial
- Escasez de materiales de mano de obra
- Estimación inexacta de los costes y el tiempo del proyecto
- Caída de un clima severo que afecte al proyecto
- Muerte, enfermedad o salida de empleados cruciales
- Fallas económicas imprevistas
Palabra final
Hay una serie de cosas a considerar cuando se busca obtener una fianza. Aquí hay algunos consejos que lo prepararán a usted y a su negocio para el éxito:
- Busque un suscriptor de fianzas que esté familiarizado con su línea de trabajo y que tenga experiencia en el manejo de proyectos similares al que usted manejará.
- Asegúrese de leer todos los formularios de fianza y busque cualquier término y condición inmanejable o irrazonable – ¡es importante saber exactamente lo que está firmando!
- Antes de elegir una compañía o un banco, asegúrese de verificar la capacidad de la fianza para obtener licencias. Puede hacerlo consultando al departamento de regulación de seguros de su estado.
Si tiene un negocio, especialmente en el sector de la construcción, es posible que tenga que obtener una fianza para poder llevar a cabo un proyecto. Conocer los tipos de fianzas disponibles y sus propósitos puede ayudarle a tomar una decisión informada sobre la obtención de una fianza.