On olemassa paljon hienoja henkilökohtaisen talouden sovelluksia ja Mint on edelleen yksi suosituimmista niille, jotka tarvitsevat hieman apua pysyä heidän kuukausittainen budjetti. Mint helpottaa entisestään taloudellisen tilanteesi hallintaa tarjoamalla käyttäjilleen ilmaiset luottopisteet. Olet ehkä nähnyt tarjouksen ilmaisen pistemäärän saamiseksi kirjauduttuasi Mint-tilillesi, mutta todennäköisesti et tiedä, mikä ero on ilmaisen pistemäärän ja FICO:lta maksettavan pistemäärän välillä.
Mintin ilmainen luottopistemäärä liittyy niihin, joita tarjoavat sellaiset palvelut kuin Credit Karma ja Credit Sesame sekä viime aikoina myös tietyt pankit ja luottokortit.
Jos olet Mintin nykyinen käyttäjä tai olet hiljattain huomannut, että pankkisi tai luottokortin myöntäjäsi tarjoaa myös näitä ilmaisia pistemääriä, tutustu näiden ilmaisten pistemäärien ja todellisen FICO-pistemäärän väliseen eroon.
- Luotatko noihin luottopistemääriin?
- FICO-luottopisteytystekijät ja niiden prosenttiosuudet
- Mint vs. muut pisteytysmallit
- Mintin pistemäärän tehokas käyttö
- Vapaan luottotietoraportin saaminen
- Vaurioittaako maksuttomien pisteytysten tarkistaminen luottoasi?
- Milloin pistemäärästä maksaminen on järkevää
- Loppuajatuksia
Luotatko noihin luottopistemääriin?
Yksi suurimmista väärinkäsityksistä, joita ihmisillä on taipumus saada luottopistemääräänsä koskien, on se, että heillä on vain yksi. Todellisuudessa keskivertoihmisellä on kymmeniä luottopisteitä, ja on mahdollista, ettei yksikään niistä ole samanlainen. Tämä ero on erityisen ilmeinen, kun tarkastellaan ilmaisia pisteitä verrattuna Fair Isaac Corporationilta ostettavaan FICO-pistemäärään.
FICO-pistemäärät lasketaan käyttämällä erityistä algoritmia, jossa tarkastellaan maksuhistoriaa, tilien saldoja, velkatyyppejä, tilejesi ikää ja sitä, kuinka usein haet uusia lainoja. Mintin ja muiden luotonseurantapalvelujen tarjoamissa ilmaisissa pisteytyksissä otetaan huomioon samat asiat, mutta tietojen käyttötapa on erilainen.
FICO-luottopisteytystekijät ja niiden prosenttiosuudet
| FICO-luottopisteytystekijät | Prosentuaalinen painoarvo luottopisteytyksessä: | Mitä se tarkoittaa: |
|---|---|---|
| Maksuhistoria | 35% | Suoriudut siitä, että maksat (vähintään) vähimmäismaksun eräpäivään mennessä. |
| Velkojen määrä | 30 % | Miten paljon lainanottopotentiaalistasi todellisuudessa käytetään. Määritetään jakamalla kokonaisvelka kokonaisluottolimiitillä. |
| Luottohistorian pituus | 15% | Aktiivisten luottolimiittisi keskimääräinen ikä. Pidempi luottohistoria osoittaa yleensä vastuullisuutta luoton suhteen. |
| Luottojen yhdistelmä | 10% | Käsittelemäsi erityyppiset aktiiviset luottolimiitit (esim, asuntolaina, luottokortit, opintolainat jne.) |
| Uudet luotot | 10% | Uudet luottolimiitit, joita olet pyytänyt. Uusilla luottohakemuksilla on taipumus vahingoittaa pistesaldoasi tilapäisesti.Lisätietoja FICO-luottopisteytyksestä |
Jos verrataan yhtä ilmaista pistemäärää toiseen tai viralliseen FICO-pistemäärään, siinä on jonkin verran vaihtelua, joka perustuu siihen, miten kukin niistä lasketaan. Niihin voivat vaikuttaa myös luottoraporteissasi olevat erot. Jos sinulla on esimerkiksi hyvässä kunnossa oleva tili, joka näkyy Equifax-tiedostossasi, mutta ei kahdessa muussa, kyseiseen raporttiin liittyvä ilmainen pistemäärä on todennäköisesti korkeampi.
Mint vs. muut pisteytysmallit
Luottopistemäärä, jota Mint-käyttäjät voivat käyttää ilmaiseksi, ei ole tavallinen FICO-pistemäärä. Sen sijaan se perustuu Equifaxin kehittämään laskentamalliin, joka perustuu Equifaxin luottoprofiilissasi oleviin tietoihin. Vertailun vuoksi mainittakoon, että Credit Sesamen ilmainen pisteet käyttävät Experianin tietoja, kun taas Credit Karma luottaa TransUnionin luottotietoraportin tietoihin.
Kuten Equifaxin pisteet vertautuvat muihin luottotietotoimistojen pisteytysmalleihin, kaikki kolme tarjoavat erilaisia tuloksia riippuen siitä, mitä tietoja luottotiedostossasi on ja miten pisteet itse asiassa lasketaan. Sivuston mukaan Mint-käyttäjien keskimääräinen pistemäärä on 705. Equifaxin pisteet vaihtelevat 280:n ja 850:n välillä, joten olet siis luokassa ”hyvä”. Suhteellisuuden vuoksi 705 pistettä pidettäisiin FICO-asteikolla ”erinomaisena”, mutta se olisi vain keskitasoa, jos tarkastelet VantageScoreasi.
Mintin pistemäärän tehokas käyttö
Kun tarkistat luottopistemäärääsi Mintin kautta, saat myös yksityiskohtaisen erittelyn siitä, mitä luottotietoilmoituksessasi on (jota ei pidä sekoittaa luottopistemäärään). Raportin luokkia ovat muun muassa luottokorttien käyttö, maksuhistoria, luoton ikä, tiedustelut ja negatiiviset merkinnät. Mint menee myös askeleen pidemmälle selittämällä, miten raporttisi eri tiedot vaikuttavat pisteytykseesi, ja tarjoamalla neuvoja, miten voit parantaa sitä.
Jos löydät virheitä tai epätarkkuuksia tai jokin näyttää epäilyttävältä, Mint ei voi tehdä mitään tietojen muuttamiseksi. Sinun on otettava yhteyttä Equifaxiin aloittaaksesi riidan tai pyytääksesi, että tilillesi asetetaan petosvaroitus. Kun käynnistät petosvaroituksen, raportointitoimiston on ilmoitettava siitä kahdelle muulle toimistolle. Jos kyse on kuitenkin virheellisistä tiedoista, sinun on aloitettava riitauttaminen suoraan muiden toimistojen kanssa.
Vapaan luottotietoraportin saaminen
Lain mukaan kuluttajat voivat saada maksuttoman luottotietoraportin jokaiselta kolmesta luottotietotoimistosta kerran vuodessa. Useimmissa tapauksissa voit myös saada kopion raportistasi jonkin ilmaisen luotonseurantapalvelun kautta. Juju on siinä, että sen näyttämät tiedot rajoittuvat vain yhteen raportointitoimistoon, joten jos et ole rekisteröitynyt useisiin palveluihin, on hieman vaikeampaa poimia epätarkkuuksia raportista toiseen.
Vaurioittaako maksuttomien pisteytysten tarkistaminen luottoasi?
Kun lainanantaja tarkastelee luottoprofiiliasi, se tuottaa niin sanotun ”kovan luottotietojen tarkistuksen”, mikä tarkoittaa, että se näkyy luottoraportissasi. Kymmenen prosenttia FICO-pistemäärästäsi perustuu uusien luottotiedustelujen määrään. Kun haet asuntolainaa, useat 30-45 päivän sisällä tehdyt tiedustelut lasketaan yleensä vain yhdeksi, riippuen siitä, mitä kaavaa käytetään.
Jos tarkistat pistemääräsi ilmaiseksi, se lasketaan yleensä ”pehmeäksi vedoksi”, joten sen ei pitäisi näkyä pistemäärässäsi. Luottoraportin hankkiminen ilmaiseksi joko jonkin luotonseurantapalvelun tai AnnualCreditReport.com-sivuston kautta ei myöskään aiheuta vahinkoa.
Milloin pistemäärästä maksaminen on järkevää
Tarkistamalla Mintin maksuttoman luottopistemäärän tai muiden yritysten tarjoamat pistemäärät voit arvioida, mitä teet oikein ja mitä teet väärin luottosi suhteen. Jos työskentelet esimerkiksi velkojen lyhentämiseksi, voit nähdä, millainen vaikutus sillä on pistesaldoihisi. Silti on muutamia tilanteita, joissa voi olla syytä pulittaa muutama taala (noin 20 dollaria) virallisen FICO-pistemäärän hankkimiseen.
Jos aiot esimerkiksi ostaa asunnon lähitulevaisuudessa, sinun on tiedettävä tarkalleen, mitä lainanantajat näkevät, kun he tarkistavat luottotietosi. Jos menet pelkkien ilmaisten pisteiden perusteella, saatat olettaa, että pisteytyksesi ovat korkeammat kuin mitä ne todellisuudessa ovat, mutta saat sen sitten kantapään kautta selville, kun lainahakemuksesi hylätään.
Toinen skenaario, jossa saatat hyötyä pisteytyksestäsi maksamisesta, on se, jos olet mennyt konkurssiin lähimenneisyydessä. Kun tarkistat pistemäärääsi, haluat myös tarkastella luottoraporttiasi kaikista kolmesta toimistosta varmistaaksesi, että kaikki konkurssissa puretut tilit näkyvät oikein. Jos ne eivät näy, sinun on korjattava ne heti, jotta pisteytyksesi eivät enää kärsi.
Loppuajatuksia
Vaikka ilmaiset ja FICO-pisteet eroavat toisistaan, ilmaiset pisteet auttavat sinua saamaan paremman käsityksen siitä, missä tilanteessa olet taloudellisesti. Älä anna ”ilmaisen” estää sinua nappaamasta pistesaldoasi Mintistä, pankistasi tai luottokortistasi.