Sieben Regeln für den Einkauf von Medicare Part D Plänen

Als Medicare-Begünstigter haben Sie eine Vielzahl von Entscheidungen zu treffen. Aus meiner Erfahrung im Umgang mit frustrierten Medicare-Versicherten kann ich Ihnen sagen, dass die Wahl des richtigen Plans für verschreibungspflichtige Arzneimittel eine der wichtigsten ist. Wenn Sie die richtigen Entscheidungen treffen, können sie Ihnen viel Geld und Kopfschmerzen ersparen und gleichzeitig sicherstellen, dass Sie Zugang zu den Medikamenten haben, die Sie brauchen.

Meine Familie ist ein perfektes Beispiel: Als ich mich vor ein paar Jahren mit einem Großonkel zusammensetzte, um einen Blick auf seinen Versicherungsschutz zu werfen, stellte sich schnell heraus, dass er für verschreibungspflichtige Medikamente, die er benötigte, etwa 2.000 Dollar zu viel bezahlte. Sogar in meiner unmittelbaren Familie hatte mein Vater die richtigen Medikamente abgedeckt, aber er zahlte zu viel – Hunderte von Dollar pro Jahr.

Meine Familienmitglieder sind nur zwei Beispiele für die Millionen von Amerikanern – mehr als 46 Millionen Ende 2019 -, die in Teil-D-Deckung eingeschrieben sind, einschließlich derjenigen mit eigenständigen Teil-D-Plänen und derjenigen mit Teil-D-Deckung, die in einen Medicare Advantage-Plan integriert ist; etwa drei Viertel aller Medicare-Begünstigten haben Teil-D-Deckung.

Warum wir eine Part D-Leistung brauchen

Diese Menschen haben sich für Part D eingeschrieben, weil verschreibungspflichtige Arzneimittel in der Vergangenheit zu den Ausgaben gehörten, die den Begünstigten am meisten Sorgen bereiteten. (Fast 1 von 5 Medicare-Dollar geht für ambulante verschreibungspflichtige Medikamente drauf, meist über Teil D.)

Bevor Medicare eine optionale Leistung für verschreibungspflichtige Medikamente enthielt, mussten sich viele Medicare-Versicherte entscheiden, ob sie ihre Stromrechnungen bezahlen und Lebensmittel einkaufen oder ob sie ihre Rezepte einlösen wollten. Heute ist die Situation viel besser – vor allem für Senioren, die sich die Zeit nehmen, sorgfältig einen Teil-D-Plan auszuwählen, der ihre Medikamente abdeckt – mit potenziellen Einsparungen in Höhe von Tausenden von Dollar pro Jahr für Menschen, die klug einkaufen.

Medicare-Begünstigte haben Zugang zu diesen verschreibungspflichtigen Medikamenten über private Teil-D-Pläne – das Medicare-Arzneimittelprogramm, das 2003 eingeführt wurde. Da es auf dem Wettbewerb zwischen den einzelnen Plänen basiert, haben Senioren und Menschen mit Behinderungen viele Möglichkeiten. Und es kommt noch besser: Wenn Sie jedes Jahr aktiv einkaufen, können Sie den besten Versicherungsschutz für Ihre Bedürfnisse finden und dabei Tausende von Dollar sparen.

Wenn Sie sich mit Medicare Part D befassen, finden Sie hier sieben Regeln für den Weg.

Kennen Sie Ihr Einkaufsfenster.

Sie haben vom 15. Oktober bis zum 7. Dezember Zeit, sich nach einem neuen Medicare Part D Plan umzusehen oder Ihren Medicare Advantage Versicherungsschutz für das folgende Jahr zu ändern (wenn Sie bei Medicare Advantage eingeschrieben sind, haben Sie ein weiteres Zeitfenster vom 1. Januar bis zum 31. März, in dem Sie zu einem anderen Medicare Advantage Plan wechseln können – auch zu einem, der eine integrierte Part D Abdeckung hat – oder zu Original Medicare wechseln und sich in einen eigenständigen Part D Plan einschreiben können).

Da die meisten Menschen außerhalb dieses Zeitfensters nicht wechseln können, lohnt es sich, vorbereitet zu sein. Einige Medicare-Versicherte können sicher in ihrem derzeitigen Plan bleiben, ohne dass sich die Kosten von einem Jahr zum nächsten erhöhen. Einige müssen sogar aus anderen Gründen bleiben (z. B. weil ihre beste Option für Medicare-Krankenversicherungsleistungen und -Ärzte an ihre Teil-D-Versicherung gebunden ist, wie unten erläutert).

Aber für viele Medicare-Begünstigte und ihre Betreuer wird es sich lohnen, sich nach neuen und besseren Optionen umzusehen, um Geld zu sparen und sicherzustellen, dass sie weiterhin von dem Versprechen des Medicare-Programms profitieren können, den Amerikanern, die es am meisten brauchen, eine bezahlbare und zugängliche Gesundheitsversorgung zu bieten.

Bei Ihren Einkäufen im Herbst sollten Sie bedenken, dass die Änderungen erst im Januar in Kraft treten, so dass Sie die Möglichkeit haben, Ihre Meinung mehr als einmal während der Einschreibungsphase im Herbst zu ändern. Und wenn Sie in einem Medicare Advantage-Plan eingeschrieben sind, haben Sie eine weitere Gelegenheit, Ihre Meinung während des Medicare Advantage-Einschreibungszeitraums zu ändern, der vom 1. Januar bis zum 31. März läuft, obwohl nur ein Planwechsel während dieses Zeitfensters von Januar bis März erlaubt ist.

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Prüfen Sie Ihren Medicare Advantage Plan.

Wenn Sie einen Medicare Advantage Plan haben, müssen Sie Ihre Medikamentenleistungen in der Regel über den Plan erhalten und nicht über einen separaten Versicherer für Teil D.

Wenn Sie zu der wachsenden Zahl von Medicare-Begünstigten gehören, die ihre Krankenhaus- und Arztleistungen (Medicare Teil A und Teil B) über einen privaten Medicare-Advantage-Plan erhalten, bietet Ihnen wahrscheinlich derselbe Versicherer auch den Versicherungsschutz für Teil D an (neun von zehn Medicare-Advantage-Plänen umfassen im Jahr 2020 einen integrierten Teil-D-Schutz). Das bedeutet, dass sich bei einem Wechsel des Medicare Advantage-Tarifs auch Ihre Gesundheits- und Krankenhausleistungen ändern.

Sie sollten einen Wechsel des Medicare Advantage-Tarifs in Erwägung ziehen, wenn Sie Ihre derzeitigen Medikamente nur noch in begrenztem Umfang einnehmen können, weil der Medicare Advantage-Tarif für das kommende Jahr einen Teil der Kosten übernimmt. Achten Sie nur darauf, dass Sie einen Medicare-Ersatzplan wählen, der auch Ihre derzeitigen Leistungserbringer abdeckt – zusätzlich zu Ihren Medikamenten. (Dasselbe Tool für den Planvergleich auf Medicare.gov wird auch für den Vergleich von Medicare Advantage-Plänen – einschließlich ihrer verschreibungspflichtigen Leistungen – sowie von separaten Teil-D-Plänen verwendet.)

Wenn Sie mit dem Computer und anderen Internet-Tools nicht wirklich vertraut sind, ist es am besten, sich an das staatliche Callcenter 1-800-MEDICARE zu wenden und den Kundendienstmitarbeiter zu bitten, sich etwas Zeit zu nehmen und Sie durch den Prozess der Verwendung des Online-Planfinders von Medicare.gov zur Auswahl eines neuen Plans zu führen. Es ist einfacher, sich von einem Medicare-Mitarbeiter (oder einem Medicare-Makler in Ihrer Gemeinde) helfen zu lassen, als es selbst zu tun, vor allem, weil das Online-Tool selbst nicht besonders benutzerfreundlich ist (das Online-Tool wurde 2019 überarbeitet, was zu einigen Verbesserungen, aber auch zu einigen Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes und der Benutzerfreundlichkeit geführt hat; die Bundesregierung gewährt Personen, die sich an sie wenden und erklären, dass sie aufgrund „ungenauer oder irreführender Informationen“, die ihnen während der Einschreibungsperiode im Herbst 2019 durch das überarbeitete Plan-Finder-Tool präsentiert wurden, den falschen Plan für 2020 gewählt haben, besondere Einschreibungsfristen).

(Als jemand, der in der IT-Branche arbeitet, kann ich sagen, dass die Technologie viel verspricht, um Verbrauchern wie Ihnen die Auswahl von Gesundheitsplänen zu erleichtern. Die Regierung arbeitet daran, die Situation für Senioren zu verbessern, aber in der Zwischenzeit können Sie sich an die Medicare-Kundendienstmitarbeiter wenden, die Sie bei der Auswahl des besten Tarifs für Ihre Bedürfnisse unterstützen.)

Sie können auch mit einem örtlichen Krankenversicherungsmakler zusammenarbeiten, der Sie durch den Prozess führen kann – der Makler, den Sie für andere Versicherungsprodukte nutzen, arbeitet möglicherweise auch mit Medicare-Tarifen oder kann Sie an einen solchen Makler verweisen.

Prüfen Sie Ihre Tarife – und die Arzneimittelkosten.

Die Tarife ändern jedes Jahr ihre Liste der abgedeckten Arzneimittel (Tarife) und die Kosten für die Arzneimittel. Da verschreibungspflichtige Medikamente teuer sind, müssen die Krankenkassen ihre Leistungen ändern und können von Ihnen verlangen, dass Sie für ein und dasselbe Medikament von einem Jahr zum nächsten mehr (oder weniger) bezahlen.

Eine andere Sache, die Sie beachten sollten, ist die Tatsache, dass die Krankenkassen für die Kostenübernahme Ihrer derzeitigen Medikamente im nächsten Januar die Genehmigung der Krankenkasse einholen müssen. Dies wird als Vorabgenehmigung oder Vorzertifizierung bezeichnet.

Wenn Sie keinen Plan finden, der alle Ihre Medikamente abdeckt, können Sie möglicherweise mit Ihrem Arzt zusammenarbeiten, um zu erreichen, dass Ihr bestehender Plan (der Ihr aktuelles Medikament geändert hat, so dass eine Vorabgenehmigung erforderlich ist) das Medikament trotzdem abdeckt. Um das Verfahren zu beschleunigen, sollten Sie alle Briefe Ihrer Teil-D-Versicherung aufbewahren, wenn diese in diesem Jahr die Kostenübernahme für eines Ihrer Medikamente bewilligt hat – als Nachweis, um Ihren Fall zu unterstützen.

Wenn Sie mehrere Medikamente einnehmen, kann es sein, dass einige Ihrer Medikamente von einigen Tarifen übernommen werden, aber keiner der Tarife alle Ihre Medikamente abdeckt. Achten Sie in diesem Fall darauf, wie viel jedes Medikament ohne Versicherung kosten würde (GoodRx ist ein nützliches Hilfsmittel dafür), und erwägen Sie, sich in den Plan einzuschreiben, der die teuersten Medikamente, die Sie einnehmen, am besten abdeckt.

Als zusätzliche Absicherung muss Ihr Medicare-Versicherer für verschreibungspflichtige Medikamente den Versicherten im Allgemeinen eine 90-Tage-Füllung ihrer aktuellen Medikamente anbieten, wenn sich die Leistungen des Plans von einem Jahr zum nächsten ändern – unter bestimmten Umständen. Da diese Regelung, die als „Übergangsfüllung“ bezeichnet wird, an bestimmte Bedingungen geknüpft ist, sollten Sie die Regeln Ihres Versicherers genau kennen – und gleichzeitig sicherstellen, dass der Plan seinen Verpflichtungen nachkommt, Sie als Medicare-Leistungsempfänger zu unterstützen.

Es lohnt sich, sich umzusehen.

Auch wenn sich der Versicherungsschutz nicht grundlegend ändert, können neue und andere Angebote in Ihre Region kommen. Es lohnt sich also, sich nach neuen Plänen umzusehen.

Medicare Part D ist der erste Vorstoß des Privatsektors in einen Teil des Medicare-Programms, in dem alle Leistungen vom Privatsektor erbracht werden. Um den Haushaltsanalysten in Washington – die zustimmen müssen, bevor der Gesetzgeber so etwas wie eine Leistung für verschreibungspflichtige Medikamente einführen kann – die Teil-D-Versorgung schmackhaft zu machen, schufen die Verfasser des Gesetzes ein „Donut Hole“ (auch als Versorgungslücke bekannt), und Sie mussten Ihre Arzneimittelkosten selbst bezahlen, während Sie sich im Donut Hole befanden.

Das Affordable Care Act hat das Donut Hole von Teil D ab 2020 geschlossen (für Markenmedikamente wurde es dank des Bipartisan Budget Act von 2018 ein Jahr früher, nämlich 2019, geschlossen). Aber das Donut-Loch ist immer noch relevant, wenn es darum geht, wie Ihre Arzneimittelkosten zusammengerechnet werden, um festzustellen, ob Sie die katastrophale Deckungsgrenze für das Jahr erreichen.

Und obwohl es kein Donut-Loch mehr gibt, was den Betrag betrifft, den Begünstigte mit Standardplänen für ihre Arzneimittel nach Erreichen der anfänglichen Deckungsgrenze zahlen, variieren die Out-of-Pocket-Kosten für Ihre Medikamente von einem Teil-D-Plan zum anderen, je nach Plangestaltung. Wenn Sie sich jedes Jahr umschauen, können Sie am besten sicherstellen, dass Sie den Versicherungsschutz erhalten, der Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

Prämien für Teil D sind nicht alles.

Prämien für Teil D sind nicht alles – aber ein wichtiger Teil davon. Die Leistungen im Rahmen von Teil D ändern sich von Jahr zu Jahr, so dass es sich lohnt, die Kosten für jeden verfügbaren Plan genau zu prüfen. Einige Tarife bieten Generika ohne Zuzahlungen an; wenn diese Angebote auf Ihre Medikamente zutreffen, können Sie im Laufe des Jahres viel Geld sparen.

Außerdem bieten einige Teil-D-Tarife einen erweiterten Versicherungsschutz, der über das von der Bundesregierung vorgeschriebene Mindestmaß an Leistungen für verschreibungspflichtige Arzneimittel hinausgeht. Im Jahr 2020 umfasst der Mindestversicherungsschutz einen Selbstbehalt von höchstens 435 Dollar und eine Eigenbeteiligung, die 25 Prozent der Kosten für Markenmedikamente und Generika nicht übersteigt. Einige Teil-D-Pläne haben jedoch einen niedrigeren oder gar keinen Selbstbehalt, und einige Pläne bieten niedrigere Selbstbeteiligungskosten, nachdem der Versicherte den Selbstbehalt erreicht hat.

So gut das auch klingt, sind erweiterte Teil-D-Pläne möglicherweise nicht die beste Wahl – ihre höheren Prämien könnten die Einsparungen, die durch die niedrigeren Zuzahlungen und Selbstbehalte, mit denen die erweiterten Pläne werben, mehr als aufheben. Deshalb ist es so wichtig, dass Sie Ihre Kosten über das gesamte Jahr hinweg betrachten, einschließlich der Prämien, Zuzahlungen und Mitversicherungen, bevor Sie eine Entscheidung über den Teil-D-Tarif für das nächste Jahr treffen.

Wenn Sie das Medicare-eigene Tool (und nicht das eines Dritten) verwenden, können Sie Medicare und den Teil-D-Plan zur Rechenschaft ziehen – und den Plan während des Leistungsjahres wechseln -, wenn Sie sich bei der Entscheidung für einen Gesundheitsplan auf die Informationen verlassen, die Medicare.gov Ihnen mitteilt, und sich diese Informationen (z. B. ob der Plan ein bestimmtes Medikament abdeckt) als ungenau erweisen. Sie sollten in der Lage sein, während des Jahres einen Wechsel zu einem anderen Plan zu beantragen, wenn Sie Beweise dafür aufbewahren, dass Medicare.gov oder der Plan Ihnen bei der Auswahl Ihres aktuellen Plans falsche Informationen gegeben hat.

Sie haben ein geringeres Einkommen? Möglicherweise haben Sie Anspruch auf bessere Leistungen.

Mitglieder mit geringem Einkommen, einschließlich derer, die sowohl Medicare als auch Medicaid in Anspruch nehmen, können unterschiedliche Leistungen erhalten. Das ist wichtig.

Sie wissen wahrscheinlich, ob Sie im Rahmen Ihres Versicherungsschutzes für Teil D eine zusätzliche Unterstützung (auch bekannt als Low-Income Subsidy oder „LIS“) erhalten, wenn Ihre Zuzahlungen im Jahr 2020 nicht mehr als 3,60 $ für Generika und 8,95 $ für Markenmedikamente betragen. Die Kostenbeteiligung für eine kleine Gruppe von Versicherten, die zwischen 135 und 150 Prozent der Armutsgrenze liegt, ist ein fester Prozentsatz und keine Zuzahlung, aber sie ist immer noch niedriger als bei Versicherten, die keinen Zuschuss zu Teil D erhalten.

Hier finden Sie weitere Informationen über Programme, die Ihnen helfen können, bei den Kosten für verschreibungspflichtige Medikamente bei Medicare zu sparen, und über staatliche Programme, die Ihnen helfen können, wenn Sie in Not sind. Es ist wichtig zu wissen, dass die Mitglieder von Part D mit Extra Help nicht nur einen besseren Versicherungsschutz mit niedrigeren Zuzahlungen haben, sondern auch die Möglichkeit, den Plan bis zu einmal pro Monat zu wechseln – sogar außerhalb der offenen Einschreibungsfrist.

Das bedeutet nicht, dass Sie nicht proaktiv einen Plan wählen sollten, der Ihre Medikamente während des regulären Einschreibungszeitraums für Medicare im Herbst abdeckt, aber es bedeutet, dass Sie eine gewisse Flexibilität haben, wenn sich mitten im Jahr etwas ergibt und Sie erneut den Plan wechseln müssen.

Die Qualität eines Teil-D-Plans steht in den Sternen.

Achten Sie bei der Auswahl Ihres Plans auf die Sternebewertungen. Obwohl Sie sich in erster Linie darauf konzentrieren sollten, ob Ihre Medikamente abgedeckt sind, zeigt das Star-Rating-Programm der Bundesregierung, wie gut ein Medicare Advantage- oder Teil-D-Plan in vielerlei Hinsicht abschneidet, die sich auf Sie auswirkt.

Gute Star-Ratings – insbesondere Ratings von vier Sternen und mehr – können bedeuten, dass ein Plan einen guten Kundenservice bietet und nachweislich auf Ihre zahlreichen Gesundheitsbedürfnisse eingeht (z. B. regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen oder Gesundheitsbewertungen). Aus demselben Grund sollten Sie bei Versicherungen mit weniger als vier Sternen vorsichtig sein. Diese Pläne sind oft dafür bekannt, dass sie ihre Mitglieder schlecht behandeln, einen minderwertigen Kundendienst bieten und die Bearbeitung von Ansprüchen und Einsprüchen der Mitglieder verzögern oder sogar verhindern, dass diese die benötigte medizinische Versorgung in Anspruch nehmen können.

Mit anderen Worten: Seien Sie klug.

Der beste Weg, einen Teil-D-Plan auszuwählen, besteht darin, aufmerksam zu sein und einen klugen Einkauf zu tätigen. Sie können einen Freund, einen Nachbarn oder ein Familienmitglied um Hilfe bitten oder sich an einen Anwalt wenden, den Sie über Ihr Seniorenzentrum oder das Sozialamt erreichen können.

Indem Sie die Ihnen kostenlos zur Verfügung stehenden Ressourcen nutzen, können Sie sicher sein, dass Sie Zugang zu Ihren Medikamenten und Gesundheitsdienstleistern haben und gleichzeitig wissen, dass Sie für das nächste Jahr einen Plan gewählt haben, der Ihren Bedürfnissen eher gerecht wird. Senioren und Menschen mit Behinderungen haben nichts anderes verdient.

Josh Schultz verfügt über umfangreiche Erfahrungen mit Medicare und dem Affordable Care Act. Er leitete einen Medicare-Ombudsmann-Vertrag beim Medicare Rights Center in New York City und vertrat Kunden bei umfangreichen Medicare-Ansprüchen und -Widersprüchen.

Neben seiner anwaltlichen Tätigkeit half Josh bei der Technologiefirma hCentive bei der Implementierung von bundes- und landesweiten Krankenversicherungsbörsen. Er war auch als Berater tätig, u. a. als Associate bei der Sachs Policy Group, wo er mit Versicherern, Krankenhäusern und Technologiekunden an Medicare- und Medicaid-Fragen arbeitete.