Syv regler for indkøb af Medicare Part D-planer

Som Medicare-modtager har du et væld af valg at træffe. Ud fra min erfaring med at håndtere frustrerede Medicare-indmeldte kan jeg fortælle dig, at valget af den rigtige receptpligtige medicinordning er et af de vigtigste. Hvis du træffer de rigtige valg, kan de spare dig for store summer af penge og hovedpine, samtidig med at de sikrer, at du har adgang til den medicin, du har brug for.

Min familie er et perfekt eksempel: Da jeg for et par år siden satte mig ned med en storonkel for at se på hans Part D-dækning, stod det meget hurtigt klart, at han betalte for meget – omkring 2.000 dollars for meget – for dækning af de receptpligtige lægemidler, han havde brug for. Selv i min nærmeste familie havde min far de rigtige lægemidler dækket, men betalte for meget – med hundredvis af dollars hvert år.

Mine familiemedlemmer er blot to eksempler ud af de millioner af amerikanere – mere end 46 millioner i slutningen af 2019 – der er tilmeldt Part D-dækning, herunder dem med selvstændige Part D-planer og dem med Part D-dækning integreret med en Medicare Advantage-plan; omkring tre fjerdedele af alle Medicare-modtagere har Part D-dækning.

Hvorfor vi havde brug for en Part D-ydelse

Dette er mennesker, der tilmeldte sig Part D, fordi receptpligtig medicin historisk set har været en af de udgifter, der var mest bekymrende for modtagerne. (Næsten 1 USD af hver 5 USD fra Medicare går til ambulante udgifter til receptpligtig medicin, hovedsagelig via Part D-dækningen.)

Hvor Medicare omfattede en valgfri receptpligtig medicinydelse, måtte mange Medicare-medlemmer vælge mellem at betale deres elregninger og købe dagligvarer eller få deres recepter fyldt op. I dag er situationen meget bedre – især for seniorer, der tager sig tid til omhyggeligt at vælge en Part D-ordning, der dækker deres medicin – med potentielle besparelser på tusindvis af dollars hvert år for folk, der er kloge shoppere.

Medicare-modtagere får adgang til disse receptpligtige medicinydelser gennem private Part D-ordninger – det Medicare-medicinordningsprogram, der blev oprettet i 2003. Da det er baseret på konkurrence mellem individuelle planer, har seniorer og handicappede mange muligheder. Endnu bedre nyheder: Ved blot at være en aktiv shopper hvert år kan du finde den bedste dækning til dine behov og samtidig spare tusindvis af dollars.

Når du tager fat på Medicare Part D, er her syv regler for vejen.

Kend dit indkøbsvindue.

Du har fra den 15. oktober til den 7. december til at shoppe rundt efter en ny Part D-ordning eller ændre din Medicare Advantage-dækning for det følgende år (hvis du er tilmeldt Medicare Advantage, har du et andet vindue, fra den 1. januar til den 31. marts, hvor du kan skifte til en anden Medicare Advantage-ordning – herunder en, der har integreret Part D-dækning – eller skifte til Original Medicare og tilmelde dig en selvstændig Part D-ordning).

Da de fleste mennesker ikke kan ændre planer uden for dette indkøbsvindue, kan det betale sig at være forberedt. Nogle Medicare-medlemmer kan roligt forblive i deres nuværende plan uden øgede omkostninger fra det ene år til det næste. Faktisk er nogle nødt til at blive af andre grunde (f.eks. fordi deres bedste mulighed for Medicare-sygesikringsydelser og læger er bundet til deres Part D-dækning, som forklaret nedenfor).

Men for mange Medicare-modtagere og deres plejere vil det at shoppe rundt efter nye og bedre muligheder hjælpe dem med at spare penge og sikre, at de fortsat kan drage fordel af Medicare-programmets løfte om overkommelig og tilgængelig sundhedsdækning for amerikanere, der har mest brug for det.

Under dit shoppingvindue hvert efterår er det vigtigt at huske på, at ændringerne træder i kraft fra januar, hvilket giver dig mulighed for at skifte mening mere end én gang i løbet af efterårets åbne tilmeldingsvindue. Og hvis du er tilmeldt en Medicare Advantage-plan, får du endnu en mulighed for at ændre mening i løbet af Medicare Advantage-open tilmeldingsperioden, der løber fra 1. januar til 31. marts, selv om der kun er tilladt én planændring i løbet af dette vindue fra januar til marts.

Leder du efter 2021 Medicare-dækning med lavere præmier? Tal med en autoriseret rådgiver nu. Ring 1-844-309-3504.

Tjek din Medicare Advantage-plan.

Hvis du har en Medicare Advantage-plan, skal du normalt modtage dine medicinydelser gennem planen i stedet for et separat Part D-forsikringsselskab.

Hvis du er en af det stigende antal Medicare-modtagere, der modtager deres hospitals- og lægeydelser (Medicare Part A og Part B) gennem en privat Medicare Advantage-ordning, er det sandsynligvis det samme forsikringsselskab, der leverer din Part D-dækning (ni ud af ti Medicare Advantage-ordninger omfatter integreret Part D-dækning i 2020). Det betyder, at når du skifter din Part D-ordning, ændres dine sundheds- og hospitalsydelser også.

Du bør overveje at skifte Medicare Advantage-ordning, hvis din ordnings Part D-ordnings formular for det kommende år vil begrænse din mulighed for at fortsætte med at tage dine nuværende recepter. Du skal blot sørge for at vælge en erstatnings-Medicare-plan, der også dækker dine nuværende sundhedsudbydere – ud over at dække din medicin. (Det samme værktøj til sammenligning af planer på Medicare.gov bruges til at sammenligne Medicare Advantage-planer – herunder deres receptpligtige ydelser – samt de ydelser, der tilbydes af separate Part D-planer.)

Medmindre du er meget fortrolig med at bruge en computer og andre internetværktøjer, er den bedste måde at vælge en Part D-plan på at kontakte regeringens callcenter 1-800-MEDICARE og bede kundeservicemedarbejderen om at bruge lidt tid og guide dig gennem processen med at bruge Medicare.gov’s online Plan Finder til at vælge en ny plan. Det er nemmere at få en agent hos Medicare (eller en Medicare-mægler i dit lokalsamfund) til at hjælpe dig gennem processen end at gøre det selv, især fordi selve onlineværktøjet ikke er det mest brugervenlige (onlineværktøjet blev revideret i 2019, hvilket resulterede i nogle forbedringer, men også nogle områder, der giver anledning til bekymring med hensyn til privatlivets fred og brugervenlighed; den føderale regering giver særlige tilmeldingsperioder til folk, der kontakter dem og forklarer, at de har valgt den forkerte plan for 2020 på grund af “unøjagtige eller vildledende oplysninger”, der blev præsenteret i tilmeldingsperioden i efteråret 2019 af det reviderede planfinderværktøj).

(Som en person, der arbejder inden for IT, kan jeg sige, at teknologien har store løfter om at gøre det lettere for forbrugere som dig at vælge sundhedsplaner. Regeringen arbejder på at gøre det bedre for seniorer, men i mellemtiden kan du få hjælp fra Medicares kundeserviceagenter – som kan guide dig gennem processen med at vælge den bedste plan til dine behov.)

Du kan også samarbejde med en lokal sygesikringsmægler, som kan guide dig gennem processen – den mægler, du bruger til andre forsikringsprodukter, arbejder måske også med Medicare-planer eller vil sandsynligvis kunne henvise dig til en, der gør det.

Tjek dine formularer – og lægemiddelomkostninger.

Planerne ændrer hvert år deres lister over dækkede lægemidler (formularer) og lægemiddelomkostningerne. Fordi receptpligtig medicin er dyrt, skal planerne ændre deres ydelser og kan kræve, at du skal betale mere (eller mindre) for den samme medicin fra det ene år til det næste.

En anden ting, du skal være opmærksom på, er, at Part D-planer kan tilføje krav om, at du skal have planens godkendelse, før du kan få dækket din nuværende medicin næste januar. Dette kaldes forhåndsgodkendelse eller forhåndscertificering.

Hvis du ikke kan finde en plan, der dækker al din medicin, kan du måske samarbejde med din læge om at få din eksisterende plan (der har ændret din nuværende medicin til at kræve forhåndsgodkendelse) til at dække medicinen alligevel. For at fremskynde processen bør du gemme alle breve fra dit Part D-forsikringsselskab, hvis det har godkendt dækningen af en af dine lægemidler i år – som beviser til at indsende støtte din sag.

Hvis du tager flere lægemidler, kan du opleve, at nogle af dine lægemidler er dækket af nogle planer, men at ingen af planerne dækker alle dine lægemidler. I så fald skal du være opmærksom på, hvor meget hvert enkelt lægemiddel ville koste uden forsikring (GoodRx er et nyttigt værktøj til dette), og overveje at tilmelde dig den plan, der bedst dækker de dyreste lægemidler, du tager.

Som en yderligere sikkerhedsforanstaltning skal dit Medicare-forsikringsselskab for receptpligtig medicin generelt tilbyde tilmeldte en 90-dages påfyldning af deres nuværende medicin, når planens ydelser ændres fra et år til det næste – under visse omstændigheder. Da der er betingelser knyttet til denne politik, kendt som en “transition fill”, skal du sørge for at kende dit forsikringsselskabs regler – og samtidig sikre, at planen overholder sine forpligtelser til at støtte dig som Medicare-modtager.

Det kan betale sig at shoppe rundt.

Selv uden større dækningsændringer kan der komme nye og anderledes tilbud til dit område, så det kan stadig betale sig at shoppe rundt efter nye planer.

Medicare Part D er den private sektors første udflugt i en del af Medicare-programmet, hvor alle ydelser leveres af den private sektor. For at gøre Part D-dækningen spiselig for budgetanalytikere i Washington – som skal underskrive, før lovgiverne kan oprette noget, der ligner en receptpligtig medicinydelse – skabte lovens forfattere et “donut hole” (også kendt som dækningshullet), og man skulle selv betale sine medicinudgifter, mens man befandt sig i donut hole.

Affordable Care Act har lukket Part D-donut hole fra 2020 (det lukkede et år tidligere, i 2019, for mærkevarer, takket være Bipartisan Budget Act of 2018). Men donut-hullet er stadig relevant med hensyn til, hvordan dine medicinudgifter tælles op for at afgøre, om du når den katastrofale dækningsgrænse for året.

Og selv om der ikke længere er et donut-hul med hensyn til det beløb, som modtagere med standardplaner betaler for deres medicin, efter at de har nået den oprindelige dækningsgrænse, vil udbetalingsomkostningerne for din medicin variere fra den ene Part D-plan til den anden, afhængigt af planens udformning. At shoppe rundt hvert år er den bedste måde at sikre, at du får den dækning, der passer bedst til dine behov.

Part D-præmier er ikke alt.

Part D-præmier er ikke hele historien – men de er en stor del af den. Ydelserne under Part D ændrer sig fra år til år, så det kan betale sig at undersøge dine omkostninger nøje under hver enkelt tilgængelig plan. Nogle planer tilbyder generiske lægemidler uden egenbetaling; hvis disse tilbud gælder for din medicin, kan du spare mange penge i løbet af året.

Dertil kommer, at nogle Part D-planer tilbyder forbedret dækning ud over et minimumsniveau af receptpligtig medicin, som den føderale regering kræver af forsikringsselskaberne. I 2020 omfatter minimumsdækningsniveauerne en selvrisiko på ikke mere end 435 dollars og derefter udgifter til ud af egen lomme, der ikke overstiger 25 procent af udgifterne til mærkevare- og generiske lægemidler. Men nogle Part D-planer har lavere selvrisikoen eller slet ingen selvrisikoen, og nogle planer tilbyder lavere udgifter efter at den tilmeldte har opfyldt selvrisikoen.

Hvor godt det end lyder, er forbedrede Part D-planer måske ikke det bedste valg – deres højere præmier kan mere end opveje de besparelser, der tilbydes af de lavere egenbetalinger og selvrisikoen, som de forbedrede planer reklamerer med. Derfor er det så vigtigt at overveje dine omkostninger for hele året, herunder præmier, egenbetaling og medforsikring, før du træffer en beslutning om næste års Part D-plan.

Gennem at bruge Medicare’s eget værktøj (i stedet for en tredjeparts værktøj) kan du holde Medicare og Part D-planen ansvarlig – og skifte plan i løbet af ydelsesåret – hvis du er afhængig af planoplysninger, som Medicare.gov deler med dig for at træffe en beslutning om en sundhedsplan, og disse oplysninger (f.eks. om planen dækker en bestemt medicin) viser sig at være unøjagtige. Du bør kunne bede om at skifte til en anden plan i løbet af året, hvis du har beviser for, at Medicare.gov eller planen gav dig ukorrekte oplysninger, da du valgte din nuværende plan.

Har du en lavere indkomst? Du kan måske kvalificere dig til bedre ydelser.

Medlemmer med lav indkomst, herunder dem, der både har Medicare og Medicaid, kan ende med at få forskellige ydelser. Dette er vigtigt.

Du ved sandsynligvis, om du har ekstra hjælp (også kendt som Low-Income Subsidy eller “LIS”) med din Part D-dækning, hvis dine egenbetalinger i 2020 ikke er mere end 3,60 USD for generiske lægemidler og 8,95 USD for mærkevarer. Omkostningsdelingen for et lille segment af tilmeldte, mellem 135 og 150 procent af fattigdomsgrænsen, er en fast procentdel i stedet for en egenbetaling, men er stadig reduceret i forhold til dem, der ikke modtager et Part D-subsidie.

Der er flere oplysninger her om programmer, der kan hjælpe dig med at spare på dine Medicare-udgifter til receptpligtig medicin og ansøge om offentlige programmer, der kan hjælpe dig, hvis du er i nød. Det er vigtigt at bemærke, at ud over at have en bedre dækning med lavere egenbetaling har Part D-medlemmer med ekstra hjælp også mulighed for at skifte plan op til én gang om måneden – selv uden for åben tilmelding.

Det betyder ikke, at du ikke skal være proaktiv med hensyn til at vælge en plan, der dækker din medicin i løbet af det normale åbne tilmeldingsvindue for Medicare hvert efterår, men det betyder, at du har en vis fleksibilitet, hvis der opstår noget midt på året, og du har brug for at skifte plan igen.

Part D-planens kvalitet står i stjernerne.

Vær opmærksom på stjernevurderinger, når du vælger din plan. Selv om dit primære fokus bør være, om din medicin vil blive dækket, viser den føderale regerings program for stjernevurderinger, hvor godt en Medicare Advantage- eller Part D-ordning klarer sig på en række måder, der har betydning for dig.

Gode stjernevurderinger – især vurderinger på fire stjerner og derover – kan betyde, at en ordning har udvist kundeservice af høj kvalitet og er god til at være opmærksom på dine mange sundhedsplejebehov (f.eks. periodiske screeninger eller sundhedsvurderinger). På samme måde bør du være på vagt over for planer med færre end fire stjerner. Disse ordninger er ofte kendt for at mishandle deres medlemmer, yde underlegen kundeservice og være langsomme til at behandle medlemmernes erstatningskrav og klager – hvilket forsinker eller endog forhindrer adgangen til den nødvendige sundhedspleje.

Med andre ord skal du bare være klog.

Den bedste måde at vælge en Part D-ordning på er at være opmærksom og være en klog shopper. Du kan bede om hjælp til at gøre dette – fra en ven, nabo, et familiemedlem – eller en advokat, som du kan få adgang til gennem dit ældrecenter eller socialkontor.

Gennem at drage fordel af de ressourcer, der er tilgængelige for dig gratis, kan du være sikker på, at du har adgang til din medicin og dine sundhedsudbydere, samtidig med at du ved, at du har valgt en plan for næste år, der med større sandsynlighed vil tage sig af dine behov. Ældre og handicappede fortjener intet mindre.

Josh Schultz har en stærk baggrund inden for Medicare og Affordable Care Act. Han ledede en kontrakt med en Medicare-ombudsmand hos Medicare Rights Center i New York City og repræsenterede klienter i omfattende Medicare-krav og -appeller.

Ud over sit arbejde som fortaler hjalp Josh med at implementere føderale og statslige sygesikringsudvekslinger hos teknologivirksomheden hCentive. Han har også haft konsulentfunktioner, bl.a. som medarbejder hos Sachs Policy Group, hvor han arbejdede med forsikringsselskaber, hospitaler og teknologikunder om Medicare- og Medicaid-spørgsmål.