Det händer flera gånger i de flesta vuxnas liv. Av någon oväntad anledning har du plötsligt mer pengar än du hade igår.
Kanske kommer pengarna i form av ett bättre betalt jobb eller en löneförhöjning på jobbet. Kanske är det en fin bonus på arbetsplatsen. Kanske är det ett arv. Kanske har du köpt en lott och vunnit 100 000 dollar. Kanske har du vunnit en rättsprocess.
Oavsett orsaken har du nu tillgång till mycket mer pengar än du hade tidigare.
Men vad gör du med dem?
Oppenbarligen kommer det inte att förändra ditt liv att kasta runt dessa pengar som en vild person. Såvida du inte plötsligt har verkligt oändliga pengar är det en fruktansvärd idé att spendera dessa pengar impulsivt, särskilt på någon form av stora inköp. Du kommer att spendera dina nyvunna pengar så snabbt att du kommer att vara tillbaka där du var innan nästan utan att hoppa över en sekund.
Saken är den att en vindsvinst eller en inkomstökning är ett utmärkt tillfälle att göra ditt liv bättre på lång sikt. Många ser det helt enkelt som en anledning att köpa en ny bil mycket tidigare än de annars skulle ha gjort eller att göra några dyra resor … men sedan är pengarna borta och du har samma problem som du alltid har haft.
Det som följer är en förklaring till hur du kan omvandla nästan vilken medvind eller löneökning som helst till en varaktig positiv förändring i ditt liv.
Nu, innan vi börjar gräva i det, ska vi vara realistiska. Vi talar inte om att hitta en 20-dollarsedel på en parkeringsplats. Råden nedan börjar inte bli riktigt vettiga om det inte handlar om minst ett par hundra dollar. Om beloppet är mindre än så, använd det till att köpa matvaror och plocka upp några bulkvaror – ge dig själv lite mer andrum i din månadsbudget ett litet tag.
Så, här är spelplanen för ditt oväntade fall.
Om detta är en ökning av din årsinkomst inom en överskådlig framtid…
Med andra ord, är denna medvind du får i form av en löneförhöjning som kommer att öka din veckolön och/eller årslön så länge du har ditt jobb? Kanske är det en livränta eller någon form av utbetalning från en trustfond som kommer att delas ut under en lång tidsperiod.
Oavsett vad orsaken kan vara, om din årsinkomst ökar under en överskådlig framtid, måste du vidta andra åtgärder än om du får en engångssumma.
Först och främst ska du inte blåsa upp din livsstil! Detta är det viktigaste du behöver göra om din inkomst ökar. Justera inte omedelbart dina utgifter för att absorbera den nya inkomsten!
Istället är det du behöver göra att fortsätta leva på din tidigare inkomst. Ändra inte dina utgifter ett dugg. Spendera inte mer på bilar, på bostäder, på mat, på vad som helst. Fortsätt bara att rulla på som tidigare.
- Relaterat: Håll livsstilsinflation i schack
Anledningen till detta är att du redan vet hur du ska leva dag för dag på din tidigare inkomst, men det är också troligt att ditt ekonomiska hus inte är perfekt. Kanske har du några skulder som hänger kvar – ett studielån, en kreditkortsskuld, ett billån eller ett hypotekslån. Kanske sparar du inte riktigt till pensionen. Känn dig inte ensam: Den här situationen beskriver de allra flesta amerikaner. De klarar sig i vardagen, men det finns hål i grunden för nästan allas ekonomiska hus.
Ditt mål bör vara att använda den ökade inkomsten till att börja lappa ihop alla dessa hål.
För det första ska du fortsätta att göra minimala avbetalningar på skulderna – eller till och med extra avbetalningar – precis som du gjorde från din normala inkomst. Anta inte att din inkomstökning nu kommer att täcka dina skuldbetalningar, eftersom det i praktiken innebär att du blåser upp din livsstil.
Använd i stället din extra inkomst till att göra ”bonus”-skuldbetalningar, och börja med dina skulder med högst ränta. Om du nu får hem 100 dollar extra per lönecheck, gör en extra betalning på 100 dollar till din skuld med högst ränta. Så småningom kommer du att betala av den och du kan gå vidare till nästa.
Det finns en bonus här: När du blir av med den skulden behöver du inte längre göra minimibetalningen längre. Du kommer faktiskt att få mer andrum i din normala lönecheck också. Du kan då verkligen börja hamra ner på nästa skuld.
Om du inte har några skulder och inte har något på gång inom en snar framtid som kan orsaka skulder (t.ex. ett bilköp), kan du överväga att använda dessa pengar för att direkt spara för andra mål. Du kan till exempel anmäla dig för att få dessa 100 dollar per lönecheck direkt insatta i en 529 college sparplan för dina barn, eller så kanske du låter dem sättas direkt i en Roth IRA för din egen pensionering.
När du gör detta använder du pengarna för att åtgärda alla de små bekymmer du har inför framtiden utan att det påverkar ditt dagliga liv negativt. När du hör uttrycket ”betala dig själv först” är det precis vad de talar om. Du tar en del av pengarna direkt från toppen, innan du någonsin har chansen att spendera dem, och du använder dem för att förbättra din ekonomiska grund. Snart är den grunden stark – du är skuldfri (vilket innebär att du inte längre har de där minimala avbetalningarna) och du har sparat för framtiden. Ditt skepp har inga läckor längre.
Naturligtvis kommer många ekonomiska lyckorus inte i en jämn rännil på det sättet. De kommer i en enda klump, i form av en bonus på jobbet, ett arv eller några vinster från en tävling eller annat evenemang.
I dessa situationer blåser människor ofta inte direkt upp sin livsstil, särskilt om beloppet är relativt lågt. Istället sprudlar de ofta helt enkelt på en sak eller två och spenderar pengarna på vad som helst som de önskar för tillfället, och när denna önskan är tillfredsställd återgår deras liv snabbt till det sätt som det alltid varit.
För en del räcker det med den snabba utbrottet av ”nöje”. En fantastisk weekendresa eller en stor ny TV eller en ny bil något sådant kan ge en person mycket glädje, vilket är väl värt att ge upp eventuella varaktiga förändringar som pengarna skulle kunna ge.
För många människor är dock denna glädjebrytning flyktig. Deras liv återgår till samma gamla grej, med samma gamla bekymmer.
För mig är en mycket bättre användning av dessa pengar att lindra några av dessa ”samma gamla bekymmer” och minska stressen i livet framåt.
Här är hur man kan göra det.
Först, rensa din ekonomiska tallrik
Den mest värdefulla saken som du kan göra med en hög med pengar som du har fått i en oväntad händelse är att helt enkelt rensa din ekonomiska tallrik lite grann. Högst upp på den listan finns två viktiga saker som många människor fortfarande har på sin tallrik: kreditkortsskulder med hög ränta och ingen nödfond.
Först av allt, vad är en nödfond? En nödfond är helt enkelt lite pengar som ligger på ett sparkonto någonstans och som kan tas ut i en krissituation.
Din bil går sönder? I vanliga fall kan det vara panikläge, men om du har en nödfond är det bara att ringa din bank och föra över pengar till ditt checkkonto och det är enkelt. Förlorar du dina kreditkort eller drabbas av identitetsstöld? Du kan använda kontanterna för att klara dig ett bra tag, även om dina kreditkortskonton kanske är frysta. Det är vad en nödfond är – det är säkra och lättillgängliga kontanter för livets alla oväntade problem.
Min rekommendation är att varje arbetande amerikan bör ha – eller bör bygga mot – en nödfond på 1 000 dollar på sina sparkonton som en första ekonomisk prioritering. Denna nödfond bör vara större när du har tagit hand om några av dina andra ekonomiska problem, och det gäller särskilt om du har anhöriga.
Så, först och främst, se till att du har 1 000 dollar på ditt sparkonto för nödsituationer.
- Relaterat: Hälften av amerikanerna kan inte hantera en liten nödsituation. Här är vad du ska göra om du är en av dem
Nästan, titta på dina skulder med hög ränta, särskilt dina kreditkort. Alla skulder du har som har en ränta på över 10 procent måste försvinna så fort som möjligt eftersom de är enorma dräneringar för din ekonomiska situation. Så om du har några sådana, betala av dem innan du ens överväger andra åtgärder. Det finns praktiskt taget ingenting du kan göra med dina pengar som ger en garanterad avkastning på 10 procent, men det är faktiskt vad du får genom att eliminera en skuld på 10 procent.
För de flesta människor kommer enbart dessa åtgärder att utplåna hela deras medvind. Det kan tyckas vara en sorglig användning av denna medvind. Fick de inte ut något roligt av det?
Sanningen är att drag som dessa inte ger dig en glädjekick, men de tar bort den negativa kanten av livet. Du behöver inte få en illamående känsla i magen om det låter som om din bil inte kommer att starta. Du har det här. Du behöver inte frukta att öppna brevlådan eller titta på ett kreditkortsutdrag som du inte kan betala. Du har det här.
Med tiden har jag lärt mig att den här sortens mentala lättnad ger mycket mer än någon form av utvikning. Det gör bara vardagen bättre, något som ingen pryl kan göra.
Men vad händer om du har en nödfond och du inte har några skulder med hög ränta? Eller vad händer om ditt plötsliga fall är mycket större än dessa saker (även om du fortfarande bör utplåna dina skulder och bygga upp en nödfond först)? Vad händer då?
Nästan, utvärdera dina framtidsplaner
Det är nu som de gamla, välkända råden om oväntade händelser kommer in i bilden. Rör inte pengarna på sex månader. Lämna det i fred. Låt det ligga kvar. Fortsätt att leva livet som vanligt. Låt det ”nya” avta. Låt all impulsivitet rinna ut ur ditt system innan du börjar utnyttja pengarna.
Om du har en tillräckligt stor summa som du har betalat av dina skulder och du har en sund kontant nödfond och du fortfarande har en hel del kvar, är du skyldig dig själv att vara lite tålmodig och försiktig när det gäller hur du använder resten av pengarna.
Din första åtgärd bör vara att fundera på vad du verkligen vill ha mest i din framtid. Saken är den att olika människor kommer att komma fram till väldigt olika saker. Min vision av den framtid som jag verkligen, verkligen vill ha för mig själv kommer att skilja sig avsevärt från din vision av den framtid som du verkligen, verkligen vill ha för dig själv.
Min vision innebär att ”gå i pension” så ung som möjligt, med tillräckligt mycket pengar investerade så att Sarah och jag kan behålla vår nuvarande livsstil utan att dra ner på investeringen. Med ”pensionering” menar jag egentligen att jag ska gå över till att göra saker med min tid som inte har inkomstgenerering som en viktig motivationsfaktor. Visst, jag kanske tjänar pengar på de saker jag gör, men om jag inte gör det så är det inte längre någon avgörande faktor.
Men för oss gränsar det till ett långsiktigt mål. Mitt måldatum för en sådan ”pensionering” är när vårt yngsta barn är redo att flytta ut och han går knappt i grundskolan.
Detta för oss till nästa del av att definiera dina framtidsplaner: Vad är din tidslinje? När räknar du med att faktiskt gå vidare och behöva pengarna för den stora sak du funderar på?
Till exempel, låt oss säga att din dröm är att starta ett företag. Du kanske har tillräckligt med pengar för att starta det just nu. Du kanske vill köpa ett hus, men du har inte riktigt tillräckligt med pengar för en handpenning, men med kreditkorten ur vägen kommer du att vara där om ett år eller två.
När du har fått ordning på ditt mål och din tidsplan – och de kortsiktiga impulsiva planerna har försvunnit in i träsket – är det dags att titta på dina investeringsalternativ.
Om dina planer är kortsiktiga (mindre än, säg, 10 år)…
Om dina planer ligger inom ett 10-årsfönster är det bästa du kan göra med pengarna att sätta dem på ett säkrat insättningskonto – med andra ord ett vanligt sparkonto på din lokala bank. Om du är mycket säker på din tidsram kan du placera dem i andra säkra investeringar, till exempel i depåbevis (CD).
Anledningen till detta är att nästan alla andra investeringar har för stor volatilitet inom denna relativt korta tidsram. Det finns en betydande chans att nästan allt annat som du investerar i (utanför dessa typer av mycket säkra konton) kommer att vara värt mindre om 10 år än vad det är värt just nu – och särskilt om din löptid är mycket kortare än 10 år.
Det betyder inte att de är dåliga investeringar. Problemet är att de är volatila. Det finns tillfällen då priset på dessa investeringar skjuter i höjden … och det finns andra tillfällen då det faller till jorden som en meteor. Problemet är att det är nästan omöjligt att säga när det kommer att rusa uppåt eller nedåt.
- Relaterat: Varför du inte kan tajma marknaden: Tankar om att investera i aktier
På lång sikt tenderar de flesta saker som har ett uppenbart inneboende värde att gå uppåt. Deras stora hopp uppåt är lite större än deras hopp nedåt och det summerar.
Jag gillar att föreställa mig någon som klättrar uppför en kulle med en massa stenblock på. För det mesta går man uppåt, eller hur? Men ibland kommer du att befinna dig på toppen av ett stenblock och du måste ta dig ner från det stenblocket till marken framför dig och sedan gå upp till nästa stenblock. Du måste gå ner ett tag och om du tittar på hur mycket högre du är än du var tidigare har du förlorat mark. Det är volatilitet.
Investeringar gör exakt samma sak. Om man tittar på investeringar riktigt brett – som aktiemarknaden som helhet – ser det nästan exakt ut som en bergsklättrare som vandrar uppför en sluttning som är översållad med stenblock. Aktiemarknaden når hela tiden små toppar – där ”bergsklättraren” når toppen av ett ”stenblock” – och det följs av nedgångar – där ”bergsklättraren” går ner igen från andra änden av stenblocket. Totalt sett är trenden uppåtgående, men om man bara tittar på det segment där bergsklättraren tar sig ner från stenblocket ser det ut som en brant nedgång.
När du köper in dig på lång sikt ger du din investerande ”bergsklättrare” gott om tid att klättra upp och ta sig ner från flera ”stenblock”. Sammantaget kommer din klättrare att sluta ganska mycket högre än där du började.
När du köper in dig i en volatil investering för bara ett litet tag har din investerande ”bergsklättrare” dock inte tid att klättra upp på många stenblock. Faktum är att om du råkar investera när din ”bergsklättrare” redan befinner sig på toppen av ett stenblock kommer du att förlora pengar under en tid, och om du inte kommer att ha dina pengar i den investeringen särskilt länge kommer du att förlora pengar på den investeringen.
En mycket bättre strategi för kortsiktiga investeringar är en mycket säker, mycket stadig och relativt mjuk uppåtgående väg. Det är precis vad ett FDIC-försäkrat sparkonto ger dig. Dina pengar är så säkra som de mänskligt sett kan vara på det kontot. De är försäkrade mot bankkollaps upp till 250 000 dollar. De kommer inte att förlora i värde, men de kommer att få lite ränta på vägen. Det kommer att röra sig uppåt långsamt, stadigt och gradvis, men det kommer inte att förlora ett öre.
Om dina pengar kommer att behövas under de kommande fem åren, placera dem någonstans där de är riktigt säkra och tråkiga, som på ett sparkonto.
- Relaterat: Om dina planer är långsiktiga (mer än, säg, 10 år)…
Detta är situationen där du kan ta dig an några av de ”stenblock” som jag beskrev ovan.
Under en längre tidsperiod som denna kommer du att vara på marknaden tillräckligt länge för att gå igenom åtminstone ett par betydande uppåtgående trender och ett par nedåtgående trender – och kanske fler. På det hela taget kommer dock ditt investeringsvärde, om du investerar klokt, att stiga betydligt under denna tidsperiod.
Hur kan du göra det? Du gör det genom att investera i något volatilt, men genom att göra det så brett som möjligt.
Med andra ord, om du ska investera i aktier, köp inte bara aktier i ett företag eller i en bransch. Gör det så brett som möjligt. Köp lite av allt, så att du inte satsar på ett företag eller en bransch, utan på idén om mänsklig ansträngning och produktivitet och uppfinningsrikedom som helhet. Det enklaste och mest kostnadseffektiva sättet att göra detta är att använda en indexfond, som i princip är ett billigt sätt att köpa en liten bit av massor och massor och massor av aktier samtidigt. Personligen använder jag Vanguard Total Stock Market Index för detta.
Det finns liknande indexfonder även för andra saker, som fastigheter och råvaror. Mitt råd är att om du är osäker, diversifiera och köp lite av allt. Sätt en del i en aktieindexfond, en del i en fastighetsindexfond, en del i en råvaruindexfond. Alla kommer att gå upp och ner under de kommande drygt tio åren, men vissa kommer att gå upp medan andra går ner och vice versa. Sammantaget kommer det hela att sakta stiga.
Hur gör man detta? Jag använder helt enkelt Vanguard för allt detta. De gör det hela riktigt enkelt – ungefär lika enkelt som att använda en internetbank. Du kan gå igenom, titta på alternativen, välja vad du vill ha och så är det klart. De gör allting enkelt.
- Relaterat: Diversifiering: Den enda gratis lunchen inom investering
Hur blir det med pensionen?
En del människor kanske bara vill spara alla dessa pengar för att säkra en traditionell pension. Exakt vad gör man med en vindsvinst när man vill avsätta alla pengar till pensionen?
Om pengarna är mindre än 5 500 dollar och du inte redan bidrar till en IRA bör du använda dem för att bidra till en IRA. Om du är berättigad – och det är högst troligt att du är det – bör du särskilt bidra till en Roth IRA, eftersom det gör att du kan ta ut alla pengar vid pensioneringen utan att betala skatt på vinsterna, vilket är en riktigt fin fördel. Du kan enkelt registrera dig för en Roth IRA genom Vanguard, vilket är där jag har min.
Vad händer om du har mer än 5 500 dollar? I det fallet skulle jag lägga undan det på ett sparkonto och sedan maximera mina Roth IRA- och 401(k)-bidrag under de kommande åren. Ändra din pensionsplan på jobbet för att maximera dina bidrag och använd sedan, om du behöver, pengarna du har lagt undan för att kompensera för eventuella brister i dina dagliga utgifter. Ta också, i början av varje år, tillräckligt mycket av de pengar du har lagt undan för att göra ett maximalt bidrag för året till din Roth IRA och din makes Roth IRA.
Om dessa punkter inte är tydliga för dig är ett bra ställe att börja för information om pensionsplanering The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, som är min enda favoritbok om pensionsplaneringsfrågor.
Sluttliga tankar
Råden ovan bör täcka nästan allt som du kan göra med ett plötsligt inflöde av kontanter, men om du befinner dig i ett hörnfall som är lite ovanligt är det aldrig en dålig idé att prata med en finansiell planerare om det. Jag rekommenderar att du söker en avgiftsbaserad finansiell planerare som inte drivs av provisioner. Här är min personliga guide för att hitta en bra finansiell planerare.
Oavsett vart den här vägen leder dig kommer du, om du följer råden ovan, att befinna dig på en plats där ekonomiska bekymmer blir en mindre del av ditt liv, och det kan bara leda till större glädje och personlig frihet.
God lycka!