Vad är fördelarna och nackdelarna med livförsäkring?

När du köper en livförsäkring hoppas du att dina förmånstagare aldrig kommer att behöva använda den. Livförsäkringen är det ekonomiska skydd som dina nära och kära får i händelse av din död. Om du äger en försäkring och dör (efter att ha betalat dina premier i tid) får dina förmånstagare en utbetalning som kallas dödsfallsersättning och som ersätter alla inkomster som du gav i livet.

Det finns för- och nackdelar med att köpa ett försäkringsskydd, men fördelarna överväger nackdelarna för de flesta människor. Den här artikeln kommer att reda ut fördelarna och nackdelarna med livförsäkringar.

Fördelar med att köpa livförsäkring

Finansiellt skydd för din familj

Den mest uppenbara fördelen med livförsäkring är också dess funktionella syfte. Livförsäkring är ett utbyte av en relativt liten betalning varje månad (en premie) mot en mycket stor summa pengar om du dör (en dödsfallsersättning). Dödsfallsersättningen bör vara tillräckligt hög för att täcka levnadsomkostnader som t.ex. ett bolån och dina barns skolavgifter, och bör också ge en gynnsam ekonomisk buffert.

Detta är särskilt fördelaktigt ju mer dina nära och kära är beroende av din inkomst för sina utgifter. Du vill se till att de inte drabbas ekonomiskt om du dör, och en livförsäkring är det billigaste sättet att täcka dem ekonomiskt på lång sikt.

Livförsäkringen är en skattefri klumpsumma pengar (till skillnad från medel som dina nära och kära kan få från ditt arv eller dödsbo). Förutom höga skatter kan juridiska processer som bodelning ibland binda upp pengarna i ditt dödsbo, så en livförsäkring är det bästa sättet att säkerställa ett omedelbart skydd när du dör.

Livförsäkringen är tillräckligt billig för att passa de flesta budgetar

Avhängigt av hur mycket skydd du behöver och din ålder när du ansöker kan du betala så lite som 14 dollar per månad i livförsäkringspremier. Du kan sänka ditt täckningsbelopp och din löptid för att få ännu lägre premier som passar in i din budget.

För en prisvärd försäkring ska du välja en tidsbestämd livförsäkring, som är tänkt att täcka dig medan du har flest utgifter (amorteringar, barn, affärspartnerskap etc.) och löper ut när du har färre utgifter. Om du köper livförsäkring tillräckligt tidigt kan du spara hundratals dollar varje år jämfört med att köpa täckning senare i livet.

Vår livförsäkringsräknare nedan kan ge dig en skräddarsydd rekommendation för hur mycket täckning du behöver.

Sorgsfrid

Om du inte avlider medan livförsäkringen gäller kan det kännas som om alla premiebetalningar var förgäves. Men de var inte i onödan – du betalade för ett skydd i händelse av att du skulle dö, något som sker oväntat. Du betalar för den sinnesfrid som kommer med vetskapen om att du kan hjälpa din familj från bortom graven på samma sätt som du hjälpte dem när du levde. Det går inte att sätta ett pris på det.

Det är enklare än någonsin att ansöka om livförsäkring

Policygenius gör det enkelt att jämföra livförsäkringar online. På bara cirka 10 minuter kan du få gratis offerter från många olika livförsäkringsbolag och därifrån välja det som passar dina behov. Dagarna då du måste träffa en agent och lyssna på ett prat är över.

Du kan till och med ansöka online. Samla ihop dina handlingar och fyll i ansökan; du kan göra det hela under ett par reklampauser medan du tittar på ”The Good Place”. Om du behöver hjälp kan du kontakta någon av våra experter.

Livsförsäkringen kompletterar din ekonomiska plan

En hel del människor sparar för sin pension: köper en tillgång som du kan sälja med vinst senare, investerar i ett individuellt pensionskonto eller en 401(k)-plan eller lägger undan lite pengar på ett räntebärande sparkonto. Du vill skydda dig själv ekonomiskt när du blir äldre, och det bästa sättet att göra det är att börja spara i går.

Köp av en livförsäkring bör vara en del av den ekonomiska planen. Det beror på att många av dessa taktiker inte kommer att bära frukt förrän du är mycket äldre. Om du dör innan dess, men du har människor som är beroende av dig ekonomiskt, kommer dina pensionskonton inte att vara till någon större nytta för dem. Faktum är att försäkringar med ett kontantvärde kan användas för att komplettera ditt pensionssparande, en strategi som kallas en livförsäkringspensionsplan (LIRP).

Tänk på livförsäkringen som en ekonomisk bro till din pension. Om du överlever löptiden är det bra – ta ut pengarna som du har sparat och njut av din pension. Om du dör innan dess kommer dina nära och kära inte att drabbas ekonomiskt.

Livsförsäkringar med kontantvärde kan hjälpa dig att spara också

Vissa typer av livförsäkringar har en kontantvärdeskomponent som gör att du kan spara till pensionen samtidigt som du njuter av täckningen. Bland de mest populära är hel livförsäkringar som gäller hela livet. Med hel livförsäkring delas dina premier upp för att betala för en dödsfallsersättning och ett räntebärande sparkonto.

Med tiden ersätter kontantvärdeskomponenten successivt dödsfallsersättningen tills endast kontantvärdeskomponenten återstår; om du avlider medan försäkringen är i kraft får dina förmånstagare kontanterna. Men om du bestämmer dig för att du vill ha pengarna medan du är i livet kan du lösa in kontanterna precis som i en traditionell pensionsplan.

Hela livförsäkringen med en kontantvärdeskomponent är inte det bästa alternativet för alla, men den kan vara ett bra portföljtillägg om du är en person med högt nettoförmögenhet eller redan har maxat dina 401(k) eller Roth IRA-alternativ. Det kan finnas avgifter, men du hade åtminstone den sinnesfrid som följer med att köpa en livförsäkring.

Nackdelar med att köpa en livförsäkring

Livförsäkringar kan vara dyra om du är ohälsosam eller gammal

Låt oss vara ärliga: Livförsäkringar är mest prisvärda om du är ung och frisk. Det beror på att dina premier bestäms av din medicinska profil, familjens sjukdomshistoria och ålder. Ju sjukare du är och ju sjukare du potentiellt kan bli, båda ökar din risk att dö i förtid, så för att skydda dig mot den risken kommer livförsäkringsbolaget att ta ut en högre avgift för täckningen. Om du är så ohälsosam att dina medicinska räkningar redan utgör en betydande börda för din ekonomi kan en livförsäkring vara till hjälp för dina nära och kära, men fruktansvärd för din plånbok.

Tillsammans skulle en livförsäkring på 500 000 dollar kosta ungefär 20 dollar mer per månad om du fick den i 40-årsåldern än om du hade fått den i 20-årsåldern. De flesta människor tjänar mer när de blir äldre än när de var yngre, så den extra kostnaden kanske inte är ett sådant ekonomiskt problem för dig. Och du kommer förmodligen att ha fler utgifter ändå, så livförsäkringen kommer att vara mycket mer nödvändig.

Hela livförsäkringen är dyr oavsett vilken ålder du skaffar den

Term life insurance is a great deal. Om du inte är äldre eller sjuk betalar du förmodligen mindre än 50 dollar i månaden för täckningen. Men hellivförsäkringar är mycket dyrare, ofta klockar de in på hundratals dollar per månad. För de allra flesta amerikaner är det helt enkelt för mycket pengar, även om du får ut en försäkring av den. En studie av Society of Acturiaries visade att hela 45 % av alla människor säger upp sin hellivförsäkring inom 10 år.

Hela livförsäkringen är så mycket dyrare eftersom den varar hela livet; du är garanterad att dö medan den är i kraft så länge du har betalat dina premier, så till skillnad från terminsförsäkringar är din risknivå inte en fråga om om du dör utan när . Men de flesta människor behöver inte lika mycket livförsäkring när de går i pension, när de inte har några anhöriga, deras hem är betalt och de inte har några utestående lån. Det innebär att de extra år som du tillbringar med att betala hel livförsäkringspremier efter pensionsåldern inte ger lika mycket tillbaka för pengarna.

Kontantvärdeskomponenten är ett svagt investeringsinstrument

Kontantvärdeskomponenten i hel livförsäkring är ett bra sätt att tvinga dig själv att spara pengar inför pensionen samtidigt som du får en livförsäkringsskydd i händelse av att du avlider. Men avkastningen är i genomsnitt lägre än att helt enkelt investera pengarna i en IRA, och de avgifter som är förknippade med att lösa in kontanterna – det så kallade överlämnande av försäkringen – gör det mindre än idealiskt.

Du kommer förmodligen att komma ut ekonomiskt om du bara håller dig till en tidsbestämd livförsäkring och investerar dina extra kontanter i ett traditionellt pensionskonto eller ökar dina 401(k)-avgifter.

Det är lätt att bli vilseledd om du inte är välinformerad

Troligt nog finns Policygenius här för att hjälpa dig att navigera i den komplexa världen av livförsäkringar. Men om det inte vore för oss skulle du lätt kunna bli såld av en mindre skrupelfri livförsäkringsagent för mer täckning än vad du behöver.

Det finns många regler som gäller för livförsäkringar: När kan du lösa in kontantvärdet? Vad händer om du dör men livförsäkringsbolaget bestrider omständigheterna kring din död? Kommer du att betala mer om du rökte en enda joint på din kusins grillfest förra sommaren? Vad händer om jointen var en enkel cigarett? Eller en vape-apparat?Finns det bolag som tar mindre betalt än andra för samma riskfaktor?

Det finns några saker om livförsäkringar som inte är okomplicerade. Gör din forskning innan du skriver under på linjen så kan du få rätt mängd skydd du behöver till det pris du lättast har råd med.

Hur du gör ditt livförsäkringsskydd mest fördelaktigt

Skriv upp dig för en livförsäkring tidigt

Du sparar hundratals dollar på dina premier om du skriver upp dig för en livförsäkring när du är yngre och friskare. Du får den täckning du behöver även om du inte behöver den just då – spara pengar genom att köpa en försäkring i 20-årsåldern om du räknar med att ha anhöriga i 30-årsåldern.

Säg sanningen på din livförsäkringsansökan

Livförsäkringens bestridandeperiod är en tvåårig tidsram efter det att din försäkring träder i kraft, under vilken livförsäkringsbolaget kan utreda din ansökan om du dör. Det kan vara om de misstänker att du var mindre frisk än du lät påskina under ansökningsprocessen, eller om du hade riskfyllda hobbies som du inte nämnde.

Om ditt försäkringsbolag kommer fram till att du har lämnat felaktiga uppgifter om dig själv i ett försök att få billigare täckning kan de säga upp försäkringen helt och hållet, avvisa förmånstagarens anspråk på dödsfallsersättning eller betala ut en minskad dödsfallsersättning proportionellt mot de premier som du borde ha betalat.

Köp bara den täckning du behöver och investera resten

Vi har fördjupat oss i det genomsnittliga belopp som du betalar i premier för tidsbegränsad livförsäkring. Med rätt budgetering kan du i slutändan få täckning och göra höga pensionsavgifter. På så sätt är du ekonomiskt trygg oavsett om du lever eller dör.

De flesta människor behöver bara en tidsbestämd livförsäkring, men andra kan tycka att en hel livförsäkring passar bättre för deras ekonomiska plan. Kontrollera avkastningen på olika pensionskonton och jämför dem med vad du kan förvänta dig att få från en livförsäkring med kontantvärde. Och prata med en finansiell planerare för att räkna ut den bästa kombinationen av livförsäkringsskydd och sparbanksavgifter för dina behov.

Summan av kardemumman

Livförsäkring är en av de bästa investeringarna du kan göra för dina nära och kära. Den står på samma nivå som att investera i din 401(k) och att ha en bodelningsplan. Förhoppningsvis kommer dina anhöriga aldrig att behöva göra anspråk på din livförsäkring, men om du dör medan din försäkring är aktiv kan du vila lugnare i vetskapen om att deras grundläggande utgifter, amorteringar och dina barns utbildningskostnader kommer att täckas.

Desto äldre du är och ju sämre din hälsa är, desto dyrare blir livförsäkringen. Men vissa typer av livförsäkringar, som t.ex. terminslivförsäkringar, är mer prisvärda än du kanske tror.

Låt inte den antagna kostnaden eller tvetydigheten kring att handla livförsäkringar hindra dig från att säkra din familjs ekonomiska framtid. För att mildra de nackdelar som diskuterats ovan, se till att shoppa runt för att låsa in det mest konkurrenskraftiga priset.