Planeringsprocessen

Utvärdering av alternativ och val

Att ta reda på hur man ska gå från här till där är en process där man identifierar omedelbara val och långsiktiga strategier eller serier av val. För att göra detta måste du vara realistisk och samtidigt fantasifull när det gäller din nuvarande situation för att se de val som den erbjuder och de framtida val som de nuvarande valen kan skapa. Egenskaperna hos din livssituation – familjestruktur, ålder, karriärval, hälsa – och den ekonomiska miljöns större sammanhang kommer att påverka eller definiera det relativa värdet av dina val.

När du har identifierat alternativ utvärderar du vart och ett av dem. De uppenbara sakerna att leta efter och bedöma är dess kostnader och fördelar, men du vill också tänka på dess risker, var du kommer att hamna och hur väl positionerad du kommer att vara för att fatta nästa beslut. Du vill ha så många valmöjligheter som möjligt vid varje tidpunkt i processen, och du vill att dina valmöjligheter ska vara väl diversifierade. På så sätt kan du välja med en förståelse för hur detta val kommer att påverka nästa val och nästa val. Ju längre fram i processen du kan tänka, desto bättre kan du planera.

I sin nuvarande situation håller Alice på att minska sina skulder, så ett val skulle vara att fortsätta. Hon skulle kunna börja ackumulera tillgångar tidigare, och därmed kanske mer av dem, om hon kunde minska utgifterna för att skapa mer av ett budgetöverskott. Alice ser över sina utgifter och bestämmer sig för att hon verkligen inte kan minska dem särskilt mycket. Hon bestämmer sig för att alternativet att minska utgifterna inte är genomförbart. Hon skulle dock kunna öka inkomsterna. Hon har två alternativ: hon kan ta ett extrajobb eller åka till Las Vegas för att spela poker.

Alice skulle kunna ta ett extrajobb på deltid, vilket skulle öka hennes inkomst efter skatt, men göra henne tröttare och ge henne mindre tid för andra intressen. Ekonomin befinner sig också i en liten svacka – arbetslösheten har ökat en aning – så hennes andra jobb skulle förmodligen inte ge mycket betalt. Hon skulle kunna åka till Vegas och vinna stort, med kostnaden för resan som enda utgift. För att utvärdera sina alternativ måste Alice beräkna fördelarna och kostnaderna för varje alternativ (figur 1.13 ”Alice’s Choices: Benefits and Costs”).

Om Alice gör sina val på detta sätt framgår konsekvenserna tydligare. Alternativet med den största fördelen är resan till Vegas, men det har också den största kostnaden eftersom det har den största risken: om hon förlorar kan hon få ännu större skulder. Det skulle föra henne längre bort från hennes mål att börja samla tillgångar, vilket skulle behöva skjutas upp tills hon kan eliminera den nya skulden samt sina befintliga skulder.

Det innebär att hon skulle behöva öka sina inkomster och minska sina utgifter. Att bara fortsätta som hon gör nu skulle inte längre vara ett alternativ eftersom den nya skulden ökar hennes utgifter och skapar ett budgetunderskott. Hennes enda återstående alternativ för att öka inkomsten skulle vara att ta det andra jobbet som hon först hade avvisat på grund av dess implicita kostnad. Hon skulle förmodligen också bli tvungen att minska sina utgifter, en idé som hon först avvisade eftersom den inte ens var ett rimligt alternativ. Risken med Vegas-alternativet är alltså att det kan tvinga henne att ”välja” alternativ som hon ursprungligen hade avvisat som alltför kostsamma.

Vegas-alternativet blir minst önskvärt när dess risk inkluderas i beräkningarna av dess kostnader, särskilt när de jämförs med dess fördelar.

Dess uppenbara risk är att Alice kommer att förlora förmögenhet, men dess ännu dyrare risk är att det kommer att begränsa hennes framtida val. Utan att inkludera risken som en kostnad ser Vegas-alternativet attraktivt ut, vilket naturligtvis är anledningen till att Vegas finns. Men när risken inkluderas, och när beslutet innebär att man måste tänka strategiskt inte bara på de omedelbara konsekvenserna utan också på de valmöjligheter som det kommer att bevara eller eliminera, kan detta alternativ ses i ett helt annat ljus (figur 1.16 ”Alice’s Choices: Benefits and More Costs”).

Du kan ibland välja ett alternativ med mindre uppenbar nytta än ett annat men också med mindre risk. Du kan ibland välja ett alternativ som ger mindre omedelbar nytta men fler valmöjligheter senare. Risken i sig är en kostnad och valmöjligheterna en fördel, och de bör ingå i din bedömning.