Hur man finansierar en duplex eller ett flerfamiljshus

Köp av ett flerfamiljshus kan vara ett smart sätt att generera passiva inkomster och bygga upp förmögenhet. Mångfamiljshypotek finns tillgängliga för köpare av duplexer och bostäder med tre och fyra enheter.

Mångfamiljshus med upp till fyra enheter betraktas som bostäder för finansiering, så du kan köpa dem med hypotekslån som de som används för att köpa enfamiljshus.

Å andra sidan betraktas fastigheter med fem eller fler enheter som kommersiella fastigheter, så finansiering av dessa är en annan process. Lån för kommersiella fastigheter är i allmänhet svårare att få, kräver större handpenningar och kräver ofta kortare återbetalningsplaner.

Investerare eller ägarboende fastighet

Möjligheterna att finansiera flerfamiljshus varierar beroende på om köparen har för avsikt att ockupera en av enheterna.

Egare som ockuperar en av enheterna kan välja mellan lån från Federal Housing Administration (FHA), lån från Veterans Affairs eller konventionell finansiering. Investerare är dock begränsade till endast konventionella hypotekslån.

Här är en titt på tre alternativ för hypotekslån för flerfamiljshus för duplexer, triplexer och fourplexer.

Konventionella hypotekslån för duplex- och flerfamiljshus

Konventionella hypotekslån lämpar sig för:

• Ägare-boende
• Investerare

Du kan ansöka om ett hypotekslån för ett flerfamiljshus från en bank, ett kreditinstitut eller en hypotekslåneförening, precis som du skulle göra för ett enfamiljshus. Konventionella hypotekslån följer de riktlinjer för underwriting som fastställts av de statligt stödda hypoteksjättarna Fannie Mae och Freddie Mac. När du ansöker tar långivaren hänsyn till ditt kreditbetyg, din kredithistorik, din inkomst, dina tillgångar och andra skulder.

Vad är det maximala hypoteksbeloppet för ett flerfamiljshus?

De konventionella lånegränserna för konventionella lån är generellt sett begränsade till 510 400 dollar i hela landet år 2020, med högre gränser för län med högre boendekostnader. Om du köper en flerfamiljsfastighet finns det högre långränser.

De maximala långränserna ökar i områden utan tillägg för höga kostnader till 635 550 dollar för bostäder med två enheter, 789 950 dollar för bostäder med tre enheter och 981 700 dollar för fastigheter med fyra enheter.

Kan man använda hyresintäkter för att kvalificera sig för ett lån?

Köpare av ett duplex- eller flerfamiljshus kan ibland använda de beräknade hyresintäkterna från de extra enheterna för att kvalificera sig för ett lån. För att dessa betalningar ska kunna beaktas måste hyresgästerna vanligtvis redan ha undertecknat ett hyresavtal.

Långivare kan beakta hyresintäkter från flerfamiljsfastigheten så länge den blivande låntagaren kan tillhandahålla lämplig dokumentation av betalningarna.

Enligt Fannie Maes riktlinjer måste fastigheten vara antingen en bostad med två, tre eller fyra enheter som är ägarbostad, eller en investeringsfastighet med en till fyra enheter. Det innebär att om du ska bo i en av enheterna kan hyran från de hyresgästbelagda enheterna hjälpa dig att kvalificera dig för ett hypotekslån. Om du är en investerare kan du räkna med hyran från alla enheter.

Det är dock inte alla inkomster som gäller; vanligtvis dras 25 procent av för att ta hänsyn till vakanser och underhåll.

Du måste också tillhandahålla dokumentation för att visa att hyresintäkterna är stabila. Godtagbara bevis kan vara ett aktuellt hyresavtal, ett avtal om hyresavtal eller minst två års konsekvent hyreshistorik. Du kan också behöva tillhandahålla IRS Form 1040 Schedule E för att bevisa att hyran rapporterades på din skattedeklaration.

Investerare behöver vanligtvis högre handpenning än ägarboende

Traditionella hypotekslån kräver en handpenning på 20 procent. Köpare kan ibland få hypotekslån med lägre handpenning, men de måste då betala för en privat hypoteksförsäkring, eller PMI.

Om du köper en fastighet som en investering och inte planerar att bo där måste du uppfylla andra kriterier för att få ett hypotekslån. Investeringsfastigheter berättigar inte till PMI, så du måste lägga ner minst 20 procent, och eventuellt mer, för att få traditionell finansiering. Långivare tar i allmänhet större risker med investeringsfastigheter, så de kan kräva 25 eller 30 procent i handpenning, beroende på de erbjudna räntorna.

FHA-lån för finansiering av duplexer eller flerfamiljshus

Om du planerar att bo i en enhet i flerfamiljshuset kan du vara berättigad att finansiera det genom ett FHA-lån (Federal Housing Administration). Dessa lån backas upp av staten och kan användas för fastigheter med upp till fyra enheter.

FHA-lån kan vara lämpliga för:

• Första gången som bostadsköpare
• Personer med mindre än perfekt kreditvärdighet
• Köpare som inte har tillräckligt mycket sparat för att kunna göra en stor handpenning

FHA-lån erbjuder dessa fördelar:

• Lägre handpenning än konventionella lån – så låg som 3.5 procent
• Låga slutkostnader
• Enklare kvalificering

FHA-lån utfärdas inte av Federal Housing Administration. De utfärdas av FHA-godkända banker och hypotekslånare, och FHA garanterar en del av lånen, vilket skyddar långivaren i händelse av betalningsinställelse. Tack vare den garantin är långivarna villiga att erbjuda förmånligare villkor, bevilja lån till låntagare med lägre kreditvärdighet och acceptera mindre handpenningar.

FHA-lån är förmodligen inte rätt för dig om du har utmärkt kreditvärdighet och tillräckligt med pengar sparade för en handpenning på minst 10-15 procent, eftersom de kan vara dyrare än konventionella hypotekslån.

Men om du har en låg kreditvärdighet eller om du har ont om pengar kan ett FHA-lån vara det bästa alternativet för dig.

FHA-lånets minsta kreditpoäng

För att få ett FHA-lån med 10 procent ner behöver du ett kreditbetyg mellan 500 och 579.

För ett FHA-lån med 3,5 procent ner behöver du ett kreditbetyg på 580 eller högre.

FHA-lånets dokumentation

När du ansöker kommer långivarna att be dig att tillhandahålla lönekuvert, W-2s, skattedeklarationer och annan ekonomisk dokumentation. Om du räknar med hyresinkomster för att kvalificera dig måste du också tillhandahålla hyresavtal, hyresgarantier eller hyreshistorik också.

För FHA-lån har olika jurisdiktioner sin egen vakansfaktor som minskar det hyresbelopp som kan läggas till låntagarens kvalificerande inkomst. På vissa ställen kan låntagare till exempel lägga till 750 dollar till sin bruttomånadsinkomst om de får en hyra på 1 000 dollar.

VA-lån för finansiering av duplexer och flerfamiljshus

Att kvalificera sig för VA-lån från den amerikanska staten är en av fördelarna som är förknippade med militärtjänstgöring, och de kan användas för att finansiera fastigheter med upp till fyra enheter, inte bara enfamiljshus. Om du eller din make/maka är en militär eller veteran kan ni vara berättigade till ett VA-lån. VA-lån är inte avsedda för investeringsfastigheter, så du kan bara finansiera en fastighet med flera enheter med ett om den kvalificerade sökanden planerar att bo i en av enheterna.

VA-lån lämpar sig för:

• Militära tjänstgöringsmedlemmar, veteraner och deras makar

VA-långivare kommer troligen att ge dig förmånligare villkor än vad du annars skulle kunna få med ett konventionellt lån, på grund av VA-garantin på en del av lånet.

Det finns många fördelar med att ta ett VA-lån om du är kvalificerad, bland annat:

Inget krav på handpenning

VA-lån kan användas för att finansiera upp till 100 procent av köpeskillingen. Det innebär att ingen handpenning krävs.

Ingen privat hypoteksförsäkring (PMI)

VA-lån sparar också pengar eftersom de inte kräver någon privat hypoteksförsäkring. När du får ett konventionellt lån med mindre än 20 procent i handpenning måste du vanligtvis betala för PMI. Men VA-lån har inte detta krav, vilket sparar dig en betydande summa.

Inget krav på minsta kreditpoäng för VA-lån

Va har inget krav på minsta kreditpoäng. Långivarna är skyldiga att titta på den sökandes hela ekonomiska bild och banken eller hypotekslånaren kan ha sina egna individuella krav för VA-låntagare.

En engångsfinansieringsavgift kan också finansieras

VA-lån har en finansieringsavgift. I allmänhet varierar dessa avgifter från 1,25 procent till 3,3 procent av det totala lånet. Du behöver dock inte betala den vid avslutningen eftersom VA tillåter att den ingår i lånet. Vissa veteraner kan kvalificera sig för ett undantag om de får VA-ersättning för funktionshinder eller uppfyller andra kriterier.

VA-lån Certificate of Eligibility (COE)

Du behöver ett giltigt Certificate of Eligibility för att få ett VA-lån. Du kan skaffa det online eller be långivaren att skaffa det åt dig, antingen online eller med hjälp av en elektronisk ansökan.

Att köpa en duplex eller ett större flerfamiljshus för att bo i och hyra ut kan vara en bra strategi för att bygga upp förmögenhet. Om du är förstagångsköpare eller veteran kan du kanske använda de särskilda fördelarna med ett statligt stödt lån för att köpa fastigheten, med en minimal handpenning och en rimlig ränta. På samma sätt kan du genom att köpa en flerfamiljsfastighet som en investering sätta dig på en väg mot långsiktig ekonomisk trygghet.

.