Ett marklån är en finansiering som gör det möjligt för dig att köpa en tomt. Precis som med ett bostadslån kan du få ett marklån via en bank eller en långivare, som utvärderar din kredithistoria och markens värde för att avgöra om du är en lämplig köpare.
Men till skillnad från ett bostadslån – med ett dollarbelopp som tilldelas fastigheten – kan det vara mer komplicerat att räkna ut vad marken är värd eftersom det inte finns någon säkerhet i form av en fastighet. Det gör marklån till en mer riskfylld transaktion för en långivare. Därför är handpenning och räntesatser högre än för ett typiskt bostadslån.
- Hur får man ett marklån?
- Differentierade typer av marklån
- Räntesatser för marklån
- Hur man väljer en tomtplats
Hur får man ett marklån?
Det finns olika typer av marklån, och varje alternativ har sina egna kvalifikationer som du måste uppfylla innan du kan få finansiering. I allmänhet måste du bevisa att du har utmärkt kreditvärdighet, en acceptabel skuldkvot och konsekventa inkomster. Processen är mycket lik den för ett traditionellt bostadslån.
Vid jämförelse med byggd egendom tenderar mark att vara en mer riskfylld investering som kräver att du betalar mer i handpenning och ränta. Marklån är ofta kortfristiga lån: medan du kanske är bekant med de typiska 15- och 30-åriga löptiderna som erbjuds för ett bostadslån, är löptiderna för marklån ofta två till fem år med en ballongbetalning efter den tiden. Det finns lån med längre löptider för särskilda fall – särskilt om du ska använda marken för att bygga ett hus.
Differentierade typer av marklån
Processen för att få ett marklån varierar beroende på var du köper marken och vad du planerar att använda den till. Här är de vanligaste alternativen för marklån:
Lån för råmark
Råmark är egendom som inte har några förbättringar på sig, inklusive el, avlopp eller vägar. Om du köper helt obebyggd mark måste du ansöka om ett lån för råmark. Det kan vara särskilt svårt att få finansiering för obebyggd mark: den längre tid det tar att utveckla marken utgör en större risk för långivaren. Du kan öka dina chanser att få ett lån för obearbetad mark om du har en solid plan för att utveckla marken, liksom en betydande handpenning och utmärkt kreditvärdighet. Trots detta är högre räntor och betydande handpenningar – ibland upp till 50 % – typiska för dessa lån.
Lot Land Loan
Till skillnad från obearbetad mark har tomtmark någon typ av infrastruktur som redan finns på plats, till exempel ledningar för el och vatten. Tomtmark är vanligtvis byggnadsutrymme för bostadsbyggande i utvecklade områden. Långivare är mer bekväma med att erbjuda lån för tomtmark än för råmark, så de initiala kostnaderna är i allmänhet lägre. Du behöver fortfarande en handpenning på 10-20 % och villkoren kan sträcka sig upp till 20 år.
Byggnadslån
Byggnadslån gör det möjligt för dig att köpa mark och täcka byggkostnaderna i ett och samma lån. För att ansöka om ett byggnadslån måste du kvalificera dig med en kreditvärdighet på cirka 700 eller högre, en låg skuldkvot, jämn inkomst och ett uppskattat värde för bostadsplanerna. Du kan också räkna med att lägga 10 till 20 % i handpenning på lånet. Men det finns ytterligare ett steg du måste ta dig igenom – att presentera dina byggplaner. Din långivare vill se att det är en kvalificerad byggare som utför bygget, tillsammans med en tidslinje och beräknade kostnader.
Om du vill påskynda processen ska du se till att dina planer är grundliga. Du kan arbeta med en byggare som långivaren rekommenderar eller är bekant med. Långivaren är involverad under hela byggprocessen eftersom pengarna fördelas över tiden. Varje utdelning kallas ”dragning”, och flera dragningar är utspridda under projektets gång. Uttagsschemat utarbetas mellan banken, köparen och byggaren; banken kan kräva en inspektion före det första uttaget.
Byggnadslån är kortsiktiga arrangemang som vanligtvis varar ungefär ett år. Du gör räntefria betalningar tills huset är färdigt och omvandlar sedan till ett vanligt 15- eller 30-årigt hypotekslån.
Räntesatser för marklån
Långivare betraktar marklån som riskabla, så räntorna tenderar att vara högre än hypoteksräntorna. Ju bättre din kreditvärdighet är och ju gynnsammare din skuldkvot är, desto större är sannolikheten att du kvalificerar dig för lägre räntor. Här är de genomsnittliga aktuella räntorna för ett 10-årigt lån:
- Tomtmarkslån: 4 % – 5 %
- Lån för obearbetad mark/rekreationsmark: 4,25 % – 5,25 %
- Ränta för byggnadslån: 5.25% rörlig
Låneräntor för tomtmark efter fastighetstyp och lånetid
|
Tomtmarkstyp
|
10-år fast
|
15 år fast
|
20 år fast
|
30 år fast
|
|---|---|---|---|---|
| Lot Land | 4%-5% | 4.30% – 5.30% | 4.60% – 5.60% | 4.65% – 5.65% |
| Råttor/fritidsmark | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Hur du väljer tomtmark
Vissa faktorer gör din tomtmark mer attraktiv för långivare. Till exempel kommer mark som verkar enklare och mindre kostsam att utveckla troligen att hjälpa dig att säkra en mer prisvärd finansiering än mark som verkar logistiskt eller juridiskt komplicerad att bygga på. Här är några överväganden som kan bidra till att din godkännandeprocess går snabbare:
Gränser: Undersök marken för att se till att du vet var gränserna går. Att presentera en korrekt areal gör det lättare att bevisa markens värde. Majoriteten av långivarna kräver en gränsmätning innan de godkänner ett marklån.
Nyttigheter: Om du köper en tomtmark kommer den troligen att ha försörjningsmöjligheter på plats. Dessa kommer att omfatta asfalterade vägar, vatten, gasledningar och elektricitet. Om det saknas något viktigt, eller om marken är obearbetad, kan du behöva presentera planer och en kostnadsanalys för att inkludera dessa bekvämligheter.
Zonindelning och restriktioner: Om din mark ingår i en bostadsrättsförening eller om den är bunden av avtal vill långivaren veta det.
Förändringar i framtiden: Finns det byggplaner i närheten av din mark, som nya motorvägar, skolor, köpcentrum eller andra förbättringar? Det kan påverka värdet på din mark, så ta med det i dina planer.
Köp av mark kan vara mer involverat och komplicerat än köp av en fastighet, så om du är förberedd kommer det att förenkla processen för godkännande av lånet. Ju mer detaljerad du är i det förslag du lämnar till en långivare, desto snabbare kan du säkra din mark och börja bygga.